Дело №*

УИД 73RS0№*-08

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 декабря 2024 года г.Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Иреневой М.А., при секретаре Еремеевой М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ульяновской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Защита» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании распоряжений недействительными, взыскании денежных средств, комиссии, неустойки, штрафа, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Ульяновская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Защита» (далее – УРОЗПП «Защита»), действуя в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о признании распоряжений недействительными, взыскании денежных средств, комиссии, неустойки, штрафа, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 24 июля 2024 года ФИО1 поступил телефонный звонок, в ходе которого третье лицо, представившееся сотрудником почтового отделения, попросило ФИО1 сообщить смс-код в целях розыска почтового отправления, что последним было сделано. В тот же ФИО1 поступил звонок от третьего лица, сообщившего о необходимости блокировки профиля ФИО1 на портале «Госуслуги» в связи с его взломом. 

24 июля 2024 года неустановленное лицо посредством удаленного доступа завладело денежными средствами ФИО1, размещенными в ПАО «Промсвязьбанк» на сумму 251 000 руб., из которых по договору банковского счета №* от 01.07.2022 - 208 000 руб., по договору №* от 07.02.2023 и по договору №* от 02.04.2024 на общую сумму 43000 руб.

26 июля 2024 ФИО1 обратился с претензией в ПАО «Промсвязьбанк» с требованием о возврате денежных средств, списанных мошенниками. В этот же день ФИО1 обратился в МО МВД России «Димитровградский» с заявлением о краже денежных средств, размещенных в ПАО «Промсвязьбанк». 01.08.2024 ПАО «Промсвязьбанк» отказа в удовлетворении претензии. 05.09.2024 по заявлению ФИО1 возбуждено уголовное дело, в котором он признан потерпевшим.

12 сентября 2024 года ФИО1 было направлено обращение финансовому уполномоченному, решением которого в удовлетворении требований отказано.

Просит признать недействительными распоряжения неустановленного лица от имени ФИО1 в системе дистанционного банковского обслуживания ПАО «Промсвязьбанк» №3150243545, 3150250747, 3150262216 от 24.07.2024 на общую сумму 251 000 рублей; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» денежные средства в размере 251 000 рублей, списанные неустановленным лицом со счета ФИО1, комиссии в размере 4238,00 рублей, удержанные с ФИО1 за операции совершенные неустановленным лицом, неустойку в сумме 251000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей в пользу ФИО1, штраф в размере 50 процентов от суммы присужденной судом, пятьдесят процентов от суммы взысканного штрафа перечислить на счет Ульяновской региональной общественной организация по защите прав потребителей «Защита», проценты с 01.08.2024 по день фактического возврата денежных средств ФИО1

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно спора, привлечены ФИО2, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, участвуя в судебном заседании ранее, заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что 24.07.2024 ему позвонила неизвестная женщина из почтового отделения и пояснила, что ему пришла посылка, но там не указан точный адрес и попросила назвать ей код из смс сообщения, который пришел ему в ходе разговора. Он назвал четырехзначный код, но девушка пояснила, что он не верный, и просила назвать еще шестизначный код, который ФИО1 также назвал неизвестной женщине в ходе телефонного разговора. Потом ему позвонила женщина якобы с Госуслуг и сообщила, что профиль на портале госуслуг взломан, его необходимо заблокировать, для этого она соединила его с оператором, который прислал ссылку для установки антивируса на телефон, он перешел по этой ссылке, после чего его телефон заблокировался, экран телефона погас. Примерно через час телефон заработал, за это время все его счета были обнулены. В то время, пока его телефон был заблокирован, приходили смс-сообщения, которые он увидел после разблокировки телефона, указанные сообщения он удалил. Он звонил на горячую линию Банка, но там срабатывал автоответчик, не дозвонился. С претензией в Банк обратился 26.07.2024, поскольку 25.07.2024 находился на суточном дежурстве. Распоряжения по переводу денежных средств были совершены без его ведома неизвестными лицами.

Представитель истца УРОЗПП «Защита» ФИО4, действующая на основании доверенности (т.1 л.д.59), поддержала исковые требования, по доводам, изложенным в иске, дополнительно пояснила, что 24.07.2024 неустановленное лицо совершило неоднократные распоряжения денежными средствами ФИО1 Указанные активные действия должны были вызвать сомнения у Банка, Банк должен был заблокировать данные операции и не проводить их. Действия ФИО1 совершены под влиянием обмана.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк», в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие. Направил письменные возражения, в которых указал, что 28.04.2016 в акцептно-офертной форме путем подписанного заявления на предоставление дистанционного банковского обслуживания, выпуск банковской карты, предоставление дистанционного банковского обслуживания ФИО1 присоединился к действующей редакции Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк». На основании заявления истцу был открыт банковский счет №*. Подписав заявление, ФИО1 попросил банк заключить с ним договор комплексного банковского обслуживания, предоставить доступ к системе дистанционного банковского обслуживания банка, подключить сервис смс код на номер телефона ФИО1 для оказания услуг смс информирования. Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что ему разъяснены в полном объеме все положения Правил ДБО, ДКО, порядок использования системы PSB-Retail, случаи повышенного риска согласно «Мерам безопасности при работе с системе PSB-Retail». ФИО1 предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания банка, выдан номер клиента и пароль для доступа в систему PSB-Retail. 01.07.2022 в акцептно-офертной форме через электронные документы по системе PSB-Retail, путем подписания простой электронной подписью заявления на открытие банковского счета «накопительный счет Безлимитный». ФИО1 присоединился к правилам открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» в рамках комплексного банковского обслуживания. Подписав договор банковского счета, ФИО1 открыт банковский счет №*. 07.02.2023 в акцептно-офертной форме путем подписанных заявления на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования и индивидуальных условий договора потребительского кредита с лимитом кредитования с должником был заключен контракт, в соответствии с которым установлен лимит овердрафта в размере 30 000 рублей со взиманием за пользование кредитом 29,5% годовых. ФИО1 был открыт банковский счет №*.

02.04.2024 в акцептно-офертной форме через электронные документы по системе PSB-Retail, путем подписания простой электронной подписью заявления на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования и индивидуальных условий договора потребительского кредита с лимитом кредитования с должником был заключен контракт, в соответствии с которым установлен лимит овердрафта в размере 30 000 рублей, со взиманием за пользование кредитом 39% годовых. ФИО1 открыт банковский счет №*.

01.07.2022 истцом было зарегистрировано устройство Huawei JAT-LX1 для входа в личный кабинет, для входа в личный кабинет Системы PSB-Retail с подтверждением Коротким кодом, измене способ доставки сообщений в рамках сервиса SMS-код, на устройство истца подключена операция «Управление Push-уведомлениями».

24 июля 2024 года в банк поступили надлежащим образом оформленные распоряжения истца, подтвержденные вводом push-уведомлений, направленных на номер телефона, находящийся в системе PSB-Retail как принадлежащий ФИО1, которые являются средством подтверждения авторства передаваемых банку поручений. Банк полагает, что несанкционированный доступ к счету ФИО1 имел место не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковской услуги, а вследствие противоправных действий неустановленного лица (операции в системе PSB-Retail осуществлены с устройства клиента), что исключает возложенные на банк обязанности по возмещению убытков ФИО1 в размере 251 000 рублей.

В удовлетворении требований ФИО1 просит отказать в полном объеме (т.3 л.д.118-124).

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно спора, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 и ФИО2 в судебное заседание не явились, извещались судом о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 28.04.2016 ФИО1 подписано заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, выпуск банковской карты, предоставление дистанционного банковского обслуживания №* (далее - Заявление на КБО), в котором Заявитель присоединился к действующей редакции правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации (далее - Правила КБО), правил выпуска и обслуживания международных банковских карт Финансовой организации для физических лиц, правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в Финансовой организации (далее - Правила ДБО). На основании заявления истцу был открыт банковский счет №*. (т.3 л.д.129).

Подписав заявление, ФИО1 попросил банк заключить с ним договор комплексного банковского обслуживания, предоставить доступ к системе дистанционного банковского обслуживания банка, подключить сервис смс код на номер телефона ФИО1 для оказания услуг смс информирования. Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что ему разъяснены в полном объеме все положения Правил ДБО, ДКО, порядок использования системы PSB-Retail, случаи повышенного риска согласно «Мерам безопасности при работе с системе PSB-Retail». ФИО1 предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания банка, выдан номер клиента и пароль для доступа в систему PSB-Retail.

01.07.2022 на основании заявления №* на открытие банковского счета «Накопительный счет Безлимитный» в Финансовой организации в рамках комплексного банковского обслуживания, подписанного заявителем ФИО1 простой электронной подписью (далее – Заявление на открытие счета), Заявителю в Финансовой организации открыт банковский счет №* (т.3 л.д.130)

01.07.2022 истцом было зарегистрировано устройство Huawei JAT-LX1 для входа в личный кабинет Системы PSB-Retail с подтверждением Коротким кодом, изменен способ доставки сообщений в рамках сервиса SMS-код, на устройство истца подключена операция «Управление Push-уведомлениями», что подтверждается отчетом из смс-шлюза о подключении устройства и Push-уведомлений (т.3 л.д.119).

07.02.2023 на основании подписанного с использованием простой электронной подписи заявления ФИО1 на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования (установлении лимита овердрафта) №* и индивидуальных условий договора потребительского кредита с лимитом кредитования, между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор о выпуске карты, в рамках которого Заявителю открыт банковский счет №*, а также выпущена карта «Кредитная карта 100+» №*. (т.3 л.д.131 оборот-132, 133 оборот-134).

02.04.2024 на основании заявления ФИО1 на выпуск банковской карты Финансовой организации, о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования (установлении лимита овердрафта) №*, подписанного Заявителем с использованием простой электронной подписи, между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор о выпуске карты, рамках которого Заявителю открыт банковский счет №*, а также выпущена банковская карта «Двойной кэшбэк» №* №* (т.3 л.д.135-137).

24 июля 2024 года в 15:38 посредством ввода короткого кода на устройстве осуществлен вход в личный кабинет клиента ФИО1, что подтверждается информацией о сессии. (т.3 л.д.190).

24 июля 2024 года в период с 15:54 по 16:03 были совершены следующие расходные операции (переводы):

-в рамках распоряжения №* перевод денежных средств со счета №* в размере 95000 руб. по номеру телефона +№* на счет №*, открытый в ПАО «Промсвязьбанк» на имя А. Н. С.

Для подтверждения указанной операции ФИО1 направлено push-уведомление следующего содержания: «PUSH07 Подтвердите операцию: Перевод в ПСБ, 95000 RUR. Введите код №*», что подтверждается детализацией push-уведомлений (т.3 л.д.12).

-в рамках распоряжения №* перевод денежных средств со счета №* в размере 113000 руб. по номеру телефона +№* на счет №*, открытый в ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» на имя А. Н. С.

Для подтверждения указанной операции ФИО1 направлено push-уведомление следующего содержания: «PUSH08 Подтвердите операцию: Перевод в ПСБ, 113000 RUR. Введите код 924460».

-в рамках распоряжений №* и №* осуществлены переводы денежных средств в размере 15000 руб. и 12000 руб. со счета №* на счет №*, в рамках распоряжения №* - в размере 15000 руб. со счета №* на счет №*, открытые на имя ФИО1

-в рамках распоряжений №* перевод денежных средств в размере 43000 руб. по номеру телефона +№* на счет №*, открытый в ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» на имя А. Н. С.

За совершение операций по распоряжениям №*, №* №* были удержаны комиссии в размере 1475 руб., 1298 руб., 1475 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются отчетом из смс-шлюза, информацией о сессиях, выписками по счетам, открытым на имя ФИО1 и ФИО2 (т.3 л.д.185, 186, 187, 188, 189, т.2 л.д.246).

Таким образом, в результате совершенных операций на счет, открытый на имя ФИО2 были перечислены денежные средства в размере 251000 руб. (95000+113000+43000).

26 июля 2024 года ФИО1 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с претензией, указав, что 24.07.2024 ему поступил звонок от неизвестного лица, представившегося сотрудником почтового отделения, которому он сообщил смс-код для розыска почтового отправления. После этого позвонил звонок от неизвестного лица, сообщившего о необходимости блокировки профиля на портале «Госуслуги». Просил разобраться в данной ситуации и возвратить денежные средства. (т.1 л.д.14)

В ответе на претензию 01.08.2024 ПАО «Промсвязьбанк» сообщило, что перечисление денежных средств в размере 251000 руб. было подтверждено путем ввода кода подтверждения (Push-кода). Ввод PUSH-кода произведен в период доступа в Систему на основании данных идентификации и аутентификации. (т.1 л.д.15)

26.07.2024 ФИО1 обратился в МО МВД России «Димитровградский» с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестного лица, которое 24.07.2024 путем обмана совершило хищение принадлежащих ему денежных средств в сумме 245 000 рублей. (т.1 л.д.16)

На основании данного заявления 05.09.2024 следователем СО МО МВД России «Димитровградский» было возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица, ФИО1 признан потерпевшим. (т.1 л.д.98, 99)

Из письменных объяснений ФИО1 от 26.07.2024 и протокола допроса потерпевшего ФИО1 от 05.09.2024 следует, что ФИО1, под руководством звонившего ему неизвестного лица якобы сотрудника безопасности банка выполнил все требования о том, куда нажимать и что делать. ФИО1 осуществил три перевода денежных средств на сумму 95 000 рублей, 110 000 рублей и 40 000 рублей по номеру телефона, который ему назвал сотрудник безопасности банка, получателем денежных средств была неизвестная ему А. Н. С. 

12 сентября 2024 года ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного, просил взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в свою пользу денежные средства в размере 251000 руб., неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами. (т.1 л.д.123-124)

Решением финансового уполномоченного от 04.10.2024 в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании денежных средств, списанных с его банковского счета, было отказано; требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами оставлены без рассмотрения. (т.1 л.д.70-81)

Обращаясь в суд с указанным иском, ФИО1 указывает, что операции по переводу денежных средств были совершены неустановленным лицом, получившим доступ к его телефону.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст.864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Договор комплексного обслуживания физических лиц в «Промсвязьбанк» (ПАО), заключаемый между банком и клиентом с целью предоставления банком клиенту услуги комплексного обслуживания в порядке и на условиях, изложенных в правилах комплексного обслуживания физических лиц в «Промсвязьбанк» (ПАО), Тарифах Банка, а также заявлении, подписанном клиентом, позволяет клиенту пользоваться банковскими продуктами, в том числе, без посещения офисов банка, и связан с техническими решениями и возможностями банка по оказанию банковских услуг. Клиент по своему усмотрению может пользоваться комплексным обслуживанием и предоставленными в соответствии договором комплексного обслуживания услугами банка.

В рамках правил дистанционного обслуживания клиент сообщает банку доверенный номер телефона, на который банк направляет пароль, SMS-коды/Push-коды для подписания распоряжений/заявлений БП, и сообщения в рамках подключенной у клиента услуги оповещений/заключенного договора комплексного обслуживания, а также сообщения/уведомления при использовании технологии безбумажный офис.

Путем подписания клиентом в офисе банка на бумажном носителе в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон, заявления, по форме, установленной банком, клиент присоединяется к настоящим правилам в целом в рамках дистанционного комплексного обслуживания. Договор дистанционного банковского обслуживания считается заключенным с даты принятия банком заявления. Факт принятия банком заявления подтверждается отметкой банка о его принятии от клиента, которая проставляется в соответствующем разделе данного заявления с указанием даты, подписи работника банка.

В соответствии с правилами предоставления и использования банковских карт в «Промсвязьбанке» (ПАО), подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды CVC/CVV2 и/или логин и пароль 3-D Secure) являются для Банка распоряжением списать сумму операции со Счета.

Согласно п.9.2.1 «Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк» клиент несет ответственность перед банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, в том числе за убытки, возникшие у банка, в результате исполнения поручений, информационных сообщений, переданных в Банк от имени клиента неуполномоченным лицом с использованием принадлежащих клиенту средств подтверждения.

Согласно п.9.2.2 «Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк» клиент несет риск убытков, возникших у него, в результате исполнения банком поручений, информационных сообщений, переданных в банк с использованием принадлежащих клиенту средств подтверждения. 

Согласно п.9.2.3 «Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк» клиент несет ответственность за правильность и актуальность всех сведений, сообщаемых им банку, при заключении и исполнении настоящего договора.

Согласно п.9.2.4 «Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк» клиент несет ответственность за сохранение конфиденциальности средств, с помощью которых осуществляется доступ к системе мобильному устройству клиента мобильному приложению, ПСБ- инвестиции, ПСБ- инвестиции (web).

Согласно п.9.2.5 «Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк» клиент несет ответственность за использование мобильного устройства клиента третьим лицами.

Согласно п.9.2.6 «Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк» клиент несет ответственность за операции, совершенные клиентом в системе, в том числе посредством использования мобильного приложения или ПСБ- инвестиции, ПСБ- инвестиции (web).

Согласно п. 9.2.7 «Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк» клиент несет ответственность за нарушение требований к технической защите мобильного устройства клиента в соответствии с мерами безопасности при работе в системе PSB-Retail ПАО «Промсвязьбанк».

В соответствии с п.1.5 Правил ДБО Банк осуществляет финансовые операции по счету Клиента на основании полученных и принятых к исполнению поручений Клиента. Указанные поручения передаются клиентом Банку с использованием определенных Правилами ДБО каналов доступа. Наличие в Банке электронного документа Клиента, содержащего поручение Клиента и надлежащим образом в соответствии с Правилами ДБО подтвержденного средством подтверждения, является для Банка достаточным основанием для осуществления операции, а также совершения сделки.

Согласно Мерам безопасности при работе в Системе PSB-Retail ПАО «Промсвязьбанк» для обеспечения безопасности работы в Системе Банком реализовано: для входа в Систему – идентификация Клиента (номер Клиента или Код подтверждения, либо Сертификат ключа проверки электронной подписи, либо Короткий код); для подтверждения подлинности, неизменности, целостности и авторства поручений – средства подтверждения; направление SMS-сообщений или сообщений по технологии Push о проведении транзакции по карточным счетам. 

При направлении Банком в адрес Клиента коротких текстовых сообщений, содержащих информация об операциях, совершенных с использованием Электронного средства платежа (далее - ЭСП), в рамках предоставления платной услуги «SMS-информирования», Клиент считается надлежащим образом проинформированным о совершении операции с ЭСП с момента направления Банком SMS-сообщения о такой операции на телефонный номер, указанный клиентом для целей получения услуги «SMS-информирования» при подключении указанной услуги и (или) при заключении Договора, в том числе ДКО или Push-сообщения в Мобильном приложении, установленном на мобильном устройстве (п.5.10.3 Правил ДБО).

Пунктом 2.4.5 Правил ДБО предусмотрена обязанность Клиента не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможности их несанкционированного использования. Клиент обязуется соблюдать Меры безопасности, содержащие порядок и условия использования Системы в качестве ЭСП, в том числе информацию об ограничениях способов и мест использования Системы и (или) Средств подтверждений, случаях повышенного риска использования Системы. Несоблюдение вышеуказанных требований безопасности является также нарушением порядка использования Системы.

Пунктом 2 Мер безопасности предусмотрены выполнение обязательных требований для Клиента в целях минимизации риска хищения средств при работе в Системе (т.3 л.д.166 оборот-168). 

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 №762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее – Положение №762-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения №762-П.

В силу пункта 1.26 Положения №762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3«Об электронной подписи» (далее - Закон №63-Ф3) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона №63-Ф3 информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона №63-Ф3 электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

При этом согласно части 5.1 статьи 8 Закона №161-Ф3 в редакции, действовавшей на момент совершения операций по переводу денежных средств, оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 №ОД-2525, действовавшим на момент совершения операций по переводу денежных средств (далее – Приказ №ОД-2525), и включают в себя:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона №161-ФЗ (далее - база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно части 5.2 статьи 8 Закона №161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона №161-ФЗ, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом:

1) предоставить клиенту информацию:

а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи;

б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;

2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В силу части 5.3 статьи 8 Закона №161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона №161-Ф3, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона №161-Ф3, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона №161-Ф3.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.

При получении от клиента подтверждения у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

В силу изложенного, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Как установлено судом, распоряжения о перечислении денежных средств в размере 95000 руб. и 113000 руб. подписаны простой электронной подписью, использование которой определено Правилами ДБО, в период доступа в Систему на основании данных идентификации и аутентификации в Системе путем ввода кода подтверждения (PUSH-код). Распоряжение о перечислении денежных средств в размере 43000 руб., а также о переводе денежных средств между своими собственными счетами ФИО1 подписаны простой электронной подписью, дополнительное подтверждение не требовалось.

При этом совпадений с признаками, предусмотренными Приказом №ОД-2525, в том числе с информацией, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия Заявителя, в рамках перечисления денежных средств в размере 251000 руб. не выявлено. У ПАО «Промсвязьбанк» отсутствовали основания полагать, что указанные операции оформляются не самим Заявителем, и являются подозрительными. 

В претензии истец сообщил ПАО «Промсвязьбанк», что операции по перечислению денежных средств в размере 251000 руб. совершены после сообщения им СМС-кода неустановленному лицу, представившемуся сотрудником почтового отделения.

Материалы дела не содержат информации об обращении истца в ПАО «Промсвязьбанк» относительно попыток несанкционированного получения доступа третьих лиц к Системе с использованием конфиденциальных данных.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что операции о перечислении денежных средств в общем размере 251000 руб. были произведены и подтверждены в Системе от имени истца.

При таких обстоятельствах у ПАО «Промсвязьбанк» отсутствовали основания полагать, что распоряжения на совершение операций о перечислении денежных средств в общем размере 251000 руб. даны неуполномоченным лицом, в связи с чем, распоряжения, поступившие от имени истца о переводе денежных средств, вопреки доводам представителя истца о необходимости приостановления операций, подлежали исполнению, основания для отмены указанных операций у ответчика отсутствовали. Операции по оформлению распоряжений и переводе денежных средств подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца, вход в мобильное приложение произведен корректно.

В связи с изложенным, основания полагать, что совершенные истцом операции, относятся к операциям, соответствующим признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отсутствуют.

Суд не может принять во внимание пояснения истца о том, что операции по переводу денежных средств в размере 251000 руб. были совершены неустановленным лицом, получившим доступ к его телефону, в тот момент, когда его телефон был заблокирован. 

Данные пояснения опровергаются пояснениями самого истца, которые были даны им в рамках уголовного дела.

Из объяснений ФИО1 данных им 26.07.2024 и протокола допроса в качестве потерпевшего от 05.09.2024 следует, что 24.07.2024 ФИО1, под руководством звонившего ему неизвестного лица якобы сотрудника безопасности банка, с которым он общался в мессенджере «Whatsapp», где он видел экран рабочего стола, т.к. он (ФИО1) включил демонстрацию экрана, выполнил все требования сотрудника Банка о том, куда нажимать и что делать. ФИО1 осуществил три перевода денежных средств на сумму 95 000 рублей, 110 000 рублей и 40 000 рублей по номеру телефона, который ему назвал сотрудник безопасности банка, получателем денежных средств была неизвестная ему А. Н. С. В дальнейшем разговор прервался, проанализировав ситуацию, он понял, что его обманули мошенники. После этого он позвонил на горячую линию Банка, на звонок никто не ответил.

При допросе в качестве потерпевшего ФИО1 был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложных показаний по ст.307 УК РФ.

Каких-либо виновных действий (бездействия) банка, находящихся в причинной связи с возникновением у истца убытков, нарушений прав истца ответчиком судом не установлено.

Учитывая изложенные обстоятельства, оснований для признания недействительными распоряжений №3150243545, 3150250747, 3150262216 от 24.07.2024 о перечислении денежных средств на общую сумму 251000 руб. и взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу истца денежных средств в размере 251000 руб., комиссии в размере 4238,00 руб. не имеется, в удовлетворении исковых требований належит отказать.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств отказано, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, процентов, удовлетворению не подлежат.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Ульяновской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Защита» в защиту прав и законных интересов ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании распоряжений недействительными, взыскании денежных средств, комиссии, неустойки, штрафа, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме - 26.12.2024. 

Председательствующий судья М.А.Иренева