Дело № 2-1854/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Томск 30 июля 2018 г.

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Васильковской О.В.

при секретаре Тимофеевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, 

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» (ранее ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в акцептно-офертной форме было заключено соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банком ответчику предоставлен кредит в сумме 100 000 руб. под 31,99 % годовых. Кредит был предоставлен путем зачисления на счет. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В связи с тем, что заемщик ФИО1 свои обязательства по соглашению о кредитовании надлежащим образом не исполняет, банк просит взыскать с ответчика задолженность в размере 112 099,11 руб., из которых:

- 95 267,53 руб. – просроченный основной долг;

- 4 198,54 руб. – начисленные проценты;

- 12 633,04 руб. – штрафы и неустойки.

Также просит взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 3 443,98 руб.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Согласно отзыву на возражение ответчика указано, что заемщиком сделаны неверные выводы о том, что установленная банком очередность погашения требований по денежному обязательству не соответствует ст. 319 ГК РФ.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представитель ответчика ФИО2 представила письменный отзыв, согласно которому полагала, что банком при учете поступающих от ответчика платежей нарушены требования ст. 319 ГК РФ об очередности погашения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с ч.4, 5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением, в котором просила заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открыть и кредитовать счет кредитной карты и установить индивидуальные условия кредитования.

Согласно анкете-заявлению на получение кредитной карты, уведомлению об индивидуальных условиях кредитования ФИО1 предоставлен максимальный лимит кредитования кредитной карты в размере 100 000 руб. За пользование кредитом, предоставленным в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты клиент оплачивает банку проценты в размере 31,99% годовых.

Подписывая вышеуказанное заявление, ФИО1 своей подписью подтвердила, что она ознакомлена, согласна с условиями предоставления и погашения кредитной карты.

Согласно п. 2.1.2 Общих условий выдачи кредитной карты акцептом клиента предложения (оферты) Банка является для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением: подписание Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться кредитной картой после ее активации. 

На основании данного заявления от ДД.ММ.ГГГГ, уведомления об индивидуальных условиях кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ответчику текущий кредитный счет № и зачислил на указанный счет кредитные средства, что подтверждается выпиской по счету №, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Общих условиях, уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, Тарифах) содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно Общим условиям соглашение о кредитовании для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты – это принятое (акцептованное) банком предложение (оферта) клиента, содержащееся в настоящих Общих условиях кредитования и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

В соответствии с п.3.3, 3.4 Общих условий для учета задолженности клиента открывается ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

Пунктом 3.7 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равными 365 или 366 дням в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в размере в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка.

Порядок внесения платежей в счет погашения кредитной задолженности установлен п.4.1 Общих условий в соответствии с которым в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительного распоряжения клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

В соответствии с п.4.2 Общих условий минимальный платеж включает в себя:

- сумму, равную 5 процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, на не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании,

- проценты за пользование кредитом в соответствии с п.3.7, с учетом условий п.3.8 настоящих Общих условий кредитования,

- комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в пределах лимита кредитования.

Данный факт подтверждается выпиской по счету №.

Таким образом, ОАО «Альфа-Банк» исполнил свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком. 

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) наименования Банка изменены на Акционерное общество «Альфа-Банк», АО «Альфа-Банк» (п.1.1 Устава АО «Альфа-Банк»). Таким образом, АО «Альфа-Банк» является надлежащим истцом по спорам, вытекающим из вышеуказанного соглашения о кредитовании.

Положения п.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 9.3 Общих условий установлено, что банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа. При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в срок, указанные в уведомлении.

Выпиской по счету № подтверждается, что заемщик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования в размере 123 106 руб., однако свои обязательства по соглашению о кредитовании исполняла ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользования им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением. 

Доказательств обратного суду не представлено.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п.9.3 Общих условий выдачи кредитной карты, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора.

На основании п. 4.8 Общих условий погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита; в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты; в четвертую очередь – штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании; в пятую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом; в шестую очередь – просроченная сумма кредита; в седьмую очередь – просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами; в восьмую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты; в девятую очередь – комиссия за обслуживание счета кредитной карты; в девятую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом; в девятую очередь – сумма кредита.

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст.809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. 

Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Как следует из выписки по счету № списание просроченных процентов, просроченного основного долга и штрафов производилось в один и тот же день.

При этом доказательств того, что истцом при учете поступающих от ответчика платежей нарушены требования ст. 319 ГК РФ об очередности погашения обязательств по кредитному договору, а также контррасчет в нарушение требования ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Судом проверен представленный истцом расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.

Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по счету. 

Расчет задолженности по соглашению о кредитовании следующий:

Просроченный основной долг составляет: 123 106 руб. (сумма выданного кредита) – 27 838,47 руб. (сумма, уплаченная в счет погашения основного долга) = 95 267,53 руб.

Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма основного долга x проценты по кредиту x количество календарных дней использования транша/ 365 (366) (количество дней в году).

Так, начисленные проценты за период с 17.11.2013 по 04.09.2014 составляют: 26 091,32 руб. (сумма начисленных процентов, подлежащая оплате) – 21 982,78 руб. (сумма, внесенная в счет уплаты процентов) = 4 198,54 руб.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 8.1 Общих условий установлено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x проценты по неустойке x количество календарных дней просрочки.

Так, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 03.04.2014 по 03.09.2014 составляет 4 699,78 руб., в счет ее погашения уплачено 270,35 руб. Следовательно, задолженность по неустойке за несвоевременную уплату процентов составляет 4 699,78 руб. – 270,35 руб. = 4 429,43 руб.

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга x проценты по неустойке x количество календарных дней просрочки.

Так, неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с 06.03.2014 по 03.09.2014 составляет 9 496,36 руб., в счет ее погашения уплачено 1 292,75 руб. Следовательно, задолженность по неустойке за несвоевременное погашение основного долга составляет 9 496,36 руб. – 1 292,75 руб. = 8 203,61 руб.

Общая сумма неустойки, выставленная ко взысканию с ответчика, составляет 4 429,43 руб. + 8 203,61 руб. = 12 633,04 руб. 

В соответствии с абз.1 ст.333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе. 

В силу п.42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ № 6 и Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работы, услуги, сумма договора и т.п.).

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При решении вопроса о снижении подлежащей уплате неустойки суд учитывает и то, что для истца никаких тяжелых последствий не наступило.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за просрочку погашения основного долга и размер неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, установленный договором в размере 1 % за каждый день просрочки, что соответствует 365 % годовых, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки (пени) подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору с 1 % за каждый день просрочки до 0,05 % в день, то есть в 20 раз, что соответствует 18,25% годовых, взыскав неустойку (пени) в размере 631,65 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 100 097 руб. 72 коп. (95 267,53 руб. + 4 198,54 руб. + 631,65 руб.).

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств по соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, а также контррасчет, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, данным в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в сумме 5 232,92 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 1-2).

С учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 441,98 руб.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Таким образом, излишне уплаченная государственная пошлина в размере 1 790,94 руб. подлежит возврату истцу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100 097 руб. 72 коп. (сто тысяч девяносто семь руб. 72 коп.), из которых просроченный основной долг 95 267 руб. 53 коп., начисленные проценты 4 198 руб. 54 коп., неустойка 631 руб. 65 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате госпошлины в сумме 3 441 руб. 98 коп. 

Возвратить акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» из бюджета Муниципального образования «Город Томск» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 1 790 руб. 94 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

...

Судья О.В. Васильковская

На дату опубликования решение не вступило в законную силу