Дело № 2-954/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 21 декабря 2017 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Чуприкова И.А.

при секретаре Полухиной А.В., 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя. 

Исковые требования ФИО1 мотивированы следующим.

--.--.----. между нею и ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту: Банк) был заключен кредитный договор № с использованием банковской платежной карты сроком до --.--.----. под 21,900% годовых, с внесением первого платежа --.--.----.. В момент подписания кредитного договора вместе с кредитным договором ею был подписан договор страхования, о котором она не была предупреждена и уведомлена. То, что ею подписан договор страхования, она поняла позднее, т.к. консультант, работающий с нею, постоянно разговаривал и расспрашивал ее о целях кредитования и персональных данных. Считает, что ответчик недобросовестно проинформировал ее как потребителя, предоставил ей недостоверную и противоречивую информацию, ввел ее в заблуждение. Подписывая кредитный договор, она сделала отметку в п. 15 на стр. 3 о том, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, не применимо. При обращении в Банк за получением кредита она не намеревалась заключать дополнительно договор страхования жизни и здоровья. Ей нужен был кредит на неотложные нужды. В связи с этим она была уверена, что дополнительные услуги ей не будут предоставлены. Оставшиеся страницы договора она подписывала, не читая. Сумма кредита составила 499 723 рубля, из которых 49 722, 44 рубля были списаны сразу же после поступления денежных средств на ее карту. Согласие на списание данной суммы она не давала. Из-за увеличения суммы кредита за счет страховой премии она вынуждена оплачивать ежемесячно в погашение кредита сумму на 1 263 рубля больше, чем она платила бы без договора страхования. Разница является для нее значительной при размере ее зарплаты 18 000 рублей. В ответ на направленную в адрес Банка претензию Банк ответил, что возврат денежных средств в сумме 49 722, 44 рубля невозможен, т.к. прошло более 14 дней с момента заключения договора. Кроме того, на момент заключения кредитного договора почти весь ноябрь 2016 года у нее было плохое самочувствие, вызванное наличием у нее таких хронических 

<

данные изъяты>, как тонзиллит и бронхит, она посещала поликлинику. Тем самым при подписании договора ее физическое состояние было неудовлетворительным, ее внимание не было должным образом обращено на договор страхования. В связи с плохим самочувствием она не заметила договор страхования, консультант Банка не обратил на это ее внимания. 

На основании изложенного истица просит признать недействительной программу № коллективного добровольного страхования жизни заемщиков от --.--.----. с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», входящую в состав кредитного договора №, взыскать с ответчика в ее пользу убытки в сумме 49 722, 44 рубля в виде уплаченного страхового взноса, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о его времени и месте, причины неявки не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала, своего представителя в суд не направила. 

Суд считает возможным провести судебное заседание в отсутствие истицы.

Ответчик ПАО «Сбербанк России» в лице представителя ФИО2, действующей на основании доверенности от --.--.----. (л.д. 29), исковые требования не признал, представил письменные возражения на иск (л.д. 32-35), настаивал на рассмотрении дела по существу с вынесением решения по делу. 

Суду ФИО2 пояснила, что между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № от --.--.----., по условиям которого Банк взял на себя обязательство предоставить Заемщику кредитные средства в размере 499 723,00 руб. под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев. Свои обязательства в рамках кредитного договора Банком исполнены в полном объеме, чего не отрицает сами истица. Одновременно с подписанием кредитного договора ФИО1 по ее желанию Банком была оказана возмездная услуга по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Услуга была оказана на основании подписанного истицей заявления на страхование от --.--.----. и согласия произвести плату за оказанную услугу «подключение к программе страхования» в размере 49 722, 44 рубля. Сторонами по кредитному договору выступают кредитор (Банк) и заемщик (ФИО1). --.--.----. между Банком (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховшик) было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. Данное Соглашение представляет собой рамочный договор, который определяет общие условия договоров страхования, которые будут заключены Банком в будущем по поручению его заемщиков. В п. 2 Соглашения указано, что его предметом является установление условий и порядка заключения договоров страхования, а так же взаимные обязательства сторон при их заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования. Согласно п. 3.3 Соглашения сторонами договора страхования являются Страхователь (Банк) и Страховщик (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). Застрахованное лицо не является стороной договора страхования, а является существенным условием договора страхования. Отношения по подключению к программе страхования не могут рассматриваться как отношения, вытекающие из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования. Оказываемая Банком Истцу услуга по подключению его к программе страхования является единой и неделимой как по своей сути в целом, так и для потребителя в частности. При этом Банком во исполнение данной услуги выполняется комплекс действий как при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика со Страховщиком, так и в последующем в случае реализации страхового случая, а именно: Банк осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования; собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию; осуществляет взаимодействие со страховой компанией при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая и пр. Какие-либо отдельные действия, выполняемые Банком в рамках оказания данной услуги для ее надлежащего оказания, самостоятельными услугами не являются и раздельно потребителям не реализуются. Следовательно, оказываемую Банком услугу по подключению заемщика к программе страхования, нельзя рассматривать как непосредственно услугу по страхованию, поскольку по своей правовой природе она таковой не является. Разделом 4 Условий страхования предусмотрен порядок прекращения участия клиента в программе страхования. Так, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление, подпись клиента с расшифровкой, дата подписания. Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

ФИО1 в течение указанного периода с какими-либо заявлениями об отказе от участия в программе страхования не обращалась, своим правом на прекращение участия в программе и возврат всей уплаченной суммы не воспользовалась. Учитывая, что истицей был нарушен порядок расторжения договора, который был ей известен, и с которым она была согласна, Банком было отказано истице в возврате платы за подключение к Программе страхования. Условия страхования не содержат каких-либо положений, нарушающих требования Закона о защите прав потребителей. 

Банк предоставил истице объективную возможность выбора - воспользоваться услугой по подключению к программе страхования либо отказаться от ее приобретения. Рассмотрение заявки на получение кредита и принятие решения о его выдаче принимается Банком независимо от того, принял ли клиент решение о подключении к программе страхования или нет. Истица не предоставила каких-либо доказательств того, что услуга по подключению к программе страхования была ей навязана. Напротив, имеется ряд обстоятельств, прямо указывающих на добровольность и осознанность действий истицы. Кредитный договор, заключенный с истицей, не содержит каких-либо условий о подключении к программе страхования, и, тем более, об обязательности такого подключения. Следовательно, нельзя сделать вывод о том, что истице при реализации Банком кредитных продуктов была навязана дополнительная, обусловливающая получение кредита услуга (подключение к программе страхования). В пункте 4 заявления на страхование, а также в п. 2.1. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» программы страхования прямо указано: «...Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и в предоставлении банковских услуг». Таким образом, подключение заемщика к программе страхования было осуществлено не в обязательном порядке, а исключительно на основании заявления истицы, в котором она просит включить ее в список застрахованных лиц, а также дает ряд подтверждений и согласий. Даже в том случае, если бы кредитный договор содержал ссылку на подключение Заемщика к программе страхования, согласно разъяснениям, изложенным в п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к Банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров", включение в кредитный договор такого условия не нарушает прав потребителя, если он имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия. Таким образом, доказательства того, что предоставление кредита было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, отсутствуют. В отсутствие доказательств порока воли Заемщика добровольность подписания им заявления на страхование презюмируется, в т.ч. в силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В заявлении истицы на страхование от --.--.----. ей (истице) была предоставлена информация относительно срока страхования, который составляет 60 месяцев с даты подписания заявления на страхование, а также размере платы за подключение к программе страхования, составляющей 49 722,44 рубля. В данном заявлении указано, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по соответствующей формуле. Истица выразила согласие на внесение суммы платы за подключение к программе страхования в указанном выше размере за весь срок страхования. Также ФИО1 было подписано заявление о заранее данном акцепте на оплату суммы платы за подключение к программе страхования в указанном размере 49 722,44 рубля. Таким образом, Банком при выдаче кредита и подключении истицы к программе страхования были соблюдены требования Закона «О защите прав потребителей» относительно предоставления достоверной информации потребителю. Заемщику была предоставлена информация о цене услуги (плата за подключение к программе коллективного страхования), о порядке ее формирования, о полной стоимости кредита, разъяснен порядок погашения кредита, а так же вручен график погашения кредита.

Цель деятельности Банка по оказанию услуг организации страхования заемщиков заключается в устранении наступления негативных последствий для заемщиков в случае возникновения ситуаций невозможности обслуживания кредита и, как следствие, в исключении ситуаций лишения заемщиков имущества, на приобретение которого были направлены кредитные средства. В результате подключения к программе страхования заемщик страхует свою ответственность перед Банком по возврату кредитных средств. Весь этот период истица являлась застрахованным лицом. При наступлении страхового случая она имела право на получение страховой выплаты, направленной на погашение кредита. Соответственно, данная ситуация была финансово выгодна истице как заемщику. Эти обстоятельства свидетельствуют о злоупотреблении истицей своими правами, что является основанием для отказа судом в защите таких прав. 

ПАО «Сбербанк России» считает, что истицей не доказаны перенесенные ею нравственные и физические страдания, на основании которых она требует компенсации морального вреда, не представлено доказательств нарушения прав, свобод и законных интересов, в результате которых ей причинены нравственные страдания. Кроме того истицей не обоснован размер компенсации морального вреда. Обязательство кредитора ПАО «Сбербанк России» по выдаче денежных средств было исполнено в полном объеме, также надлежащим образом исполнена обязанность по принятию денежных средств. Считает, что действия Банка ничем не нарушили прав истицы. Требования о взыскании с Банка штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом, Банк считает производными требованиями от основного и, следовательно, также не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» просила в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Ответчик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск (л.д. 55-59) с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. 

Суд считает возможным провести судебное заседание в отсутствие указанного ответчика.

Согласно отзыву на иск ответчик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» исковые требования ФИО1 не признало, просит отказать в их удовлетворении. Указанный ответчик полагает, что ФИО1 не обладает правом на иск. Истец, предъявляя иск, неверно интерпретировал характер правоотношений, сложившихся между ним, Банком и страховщиком. Между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ПАО Сбербанк (Страхователь) --.--.----. заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. В рамках данного Соглашения ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и Банк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявлений на страхование), которые заемщики подают непосредственно в Банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. В отношении истицы (застрахованное лицо) на основании ее письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к программе страхования, и в соответствии с Соглашением был заключен договор страхования. Истице также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование. Таким образом, истица своей подписью подтвердила, что осознает, понимает и согласна с условиями страхования. Сторонами договора страхования являются ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и Банк. Оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме. Право заявлять страховщику требования включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования. ПАО Сбербанк в данном случае не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к программе страхования. Таким образом, в рамках данной программы страхования ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств (в т.ч. не получало денежных средств от истицы). Учитывая данный факт, правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО Сбербанк. Таким образом, у истицы отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого она не является стороной. Оплата страховой премии осуществляется Страхователем (ПАО Сбербанк) единым платежом в отношении всех застрахованных за отчетный период (календарный месяц) лиц. Денежные средства внесены истицей в Банк в качестве платы за подключение к программе страхования. Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях. Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в т.ч. ст.ст. 934, 940, 942 ГК РФ. При этом, подписывая заявление, заемщик Банка подтверждает: свое согласие быть застрахованным в Обществе; адресованную Банку просьбу заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в заявлении условиях; ознакомление с тем, что участие в программе страхования является добровольным, и отказ от участия не влечет отказа в предоставление банковских услуг; представление заемщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страхования; получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе. Заявление подписано заемщиком на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями. Таким образом, заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства, поскольку клиенту до момента заключения в отношении него договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об услуге. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истице кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания истице этой услуги, либо введения истицы в заблуждение относительно ее сути истицей не предоставлено. В соответствии с п. 4.1. Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. При этом в этом пункте ничего не говорится об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования. Условиями предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена, исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица. В отношениях с истицей не имеется ни одного из перечисленных в Условиях случая. Досрочное погашение кредитных обязательств также не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. В данном случае, применяется п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату. В соответствии с разделом 3 Условий при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Соответственно, нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием - «возможность наступления страхового случая отпала», т.к. договор страхования не прекратил свое действие. В связи с этим требование истца о взыскании «страховой премии» не подлежит удовлетворению по следующим основаниям:

- уплаченная сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования;

- возврат платы предусмотрен в течение 14 дней, клиент в данный период в Банк не обращался;

- возврат оплаченной Банком Страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст. 958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен Соглашением, такой возврат может быть произведен только Банку.

Кроме того, согласно п. 1 Указания Центрального банка от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии». Несмотря на то, что оказываемая Банком услуга не является страховой, а вносимая плата не является страховой премией, условиями, в соответствии с которыми была застрахована истица, предусмотрен более длительный срок для возврата платы за подключение к программе страхования, однако застрахованное лицо правом на возврат уплаченных денежных средств не воспользовалось. Требования истицы о взыскании штрафа согласно п. 6 ст.13 Закона о защите прав потребителей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не подлежат удовлетворению. Нормы Закона о защите прав потребителей о праве на компенсацию морального вреда, взыскания штрафа в данном случае неприменимы, поскольку истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем какой-либо финансовой услуги со стороны страховщика, страховая компания в каких-либо правоотношениях с застрахованным лицом не состоит, по договору страхования каких-либо обязательств перед ним не несет. Однако, если суд посчитает обоснованными требования истца о взыскании штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просит о его снижении ввиду его несоизмеримости по отношению к основному обязательству. Требования истицы о взыскании компенсации морального вреда считает необоснованными на законе, поскольку причинно-следственная связь возникновения нравственных страданий истицы отсутствует, со стороны страховой компании не было действий, нарушающих права истицы, так как в договорных отношениях страховщик и истица не состоят. Кроме того, истицей не доказан факт причинения морального вреда. 

На основании изложенного, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просит отказать истице в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика ПАО «Сбербанк России», исследовав письменные материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон в процессе должна доказывать то, на что она ссылается в обоснование своих требований или возражений.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Судом установлено, что --.--.----. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил истице кредит в сумме 499 723 рубля сроком на 60 месяцев под 21,9% годовых с перечислением денежных средств на счет истицы (л.д. 7-9).

В тот же день --.--.----. ФИО1 было подано в Банк заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просила Банк заключить в отношении нее договор страхования жизни и здоровья. Одновременно ФИО1 подписала заявление о списании суммы платы за подключение к программе страхования в размере 49 722, 44 рубля после зачисления кредита на ее счет (л.д. 10, 13, 39, 40).

В заявлении на страхование содержатся сведения об условиях страхования: перечислены страховые риски, указан срок страхования (60 мес.), страховая сумма (499 723 рубля), выгодоприобретатели ПАО «Сбербанк России», в части непогашенной суммы задолженности по кредиту и истица. Также в заявлении указано о том, что истица ознакомлена и согласна с условиями страхования и заключении договора страхования, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию. В заявлении на страхование истицей указано, что она проинформирована о добровольности страхования и что наличие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита, что ей предоставлена вся существенная информация о страховщике - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и страховой услуге. Истица согласилась с оплатой Банку расходов за подключение ее к программе страхования в сумме 49 722, 44 рубля, о чем написала заявление о перечислении денежных средств с ее счета в Банке.

Согласно п. 1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков следует, что Страхователем по программе страхования является Банк, Страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выгодоприобретателем – лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты. При этом выгодоприобретатель не является стороной договора страхования (л.д. 11-12).

В соответствии с п. 2 Условий участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и в предоставлении банковских услуг.

Согласно п. 2.2 Условий участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Пунктом 3.10 Условий предусмотрено взимание с клиента платы за подключение к программе страхования, рассчитываемой по определенной Условиями формуле.

Разделом 4 Условий страхования предусмотрен порядок прекращения участия клиента в программе страхования. Так, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от --.--.----., заключенным между Банком (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховшик), определены общие условия договоров страхования, которые будут заключены Банком в будущем по поручению его заемщиков. В п. 2 Соглашения указано, что его предметом является установление условий и порядка заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования. Согласно п. 3.3 Соглашения сторонами договора страхования являются Страхователь (Банк) и Страховщик (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (л.д. 41-50).

Согласно позиции ответчиков ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не оспоренной истицей, плата за подключение истицы к программе страхования была истицей внесена Банку, договор страхования между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателей ПАО «Сбербанк России» и истицы был заключен. 

--.--.----. к ответчику ПАО «Сбербанк России» поступила претензия истицы о возврате страховой суммы (л.д. 17). Данная претензия истицы была оставлена ПАО «Сбербанк России» без удовлетворения (л.д. 5).

На основании совокупности представленных доказательств суд приходит к следующим выводам.

--.--.----. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, на сумму 499 723 рубля. В этот же день --.--.----. ФИО1 в соответствии с ее волеизъявлением, выраженным в написанном ею в Банк заявлении, была подключена Банком к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору страхования заемщиков, заключенному между Банком и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». По договору страхования страховщиком явилось ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», страхователем – ПАО «Сбербанк России», а выгодоприобретателем – ПАО «Сбербанк России», в части непогашенной суммы задолженности по кредиту, и истица. 

Истица настаивает на том, что подключение ее к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков являлось обеспечением исполнения ею как заемщиком своих кредитных обязательств перед ПАО «Сбербанк России». Иными словами, по мнению истицы, данное подключение являлось частью условий кредитного договора. Между тем, доказательств соответствующего обстоятельства суду не было представлено. В кредитном договоре отсутствует какое-либо условие о подключении истицы к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. 

Таким образом, у суда нет возможности признать программу коллективного добровольного страхования жизни заемщиков от --.--.----., к которой была подключена истица, частью кредитного договора №. 

В момент заключения кредитного договора --.--.----. истице было предложено по своему усмотрению подключиться к программе страхования у страховщика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», а также была предоставлена возможность отказаться от подключения к программе страхования. Одновременно с соответствующим предложением истице была обеспечена возможность ознакомиться с Условиями страхования, указанными в заявлении на страхование, из которых следовало, каким образом она будет иметь возможность подключиться к программе страхования, из которых также следовало, что она вообще может отказаться от подключения к программе страхования, что не воспрепятствует получению ею кредита в Банке. Истица заблаговременно имела возможность узнать, что при ее согласии на подключение к программе страхования с нее будет удержана соответствующая плата. Истица имела возможность внести плату за подключение к программе страхования за счет собственных денежных средств либо за счет средств кредита, т.к. ни в самом кредитном договоре, ни в заявлении на подключение к программе страхования не содержится условий о том, что плата должна быть внесена только за счет кредитных средств. Истица подписала заявление о заранее данном акцепте с просьбой перевести сумму 49 722, 44 рубля в Банк за счет кредита и после зачисления кредита на ее счет. Истица была заблаговременно ознакомлена с размером платы за подключение к программе страхования, а также о положении, согласно которому сумма полученной Банком платы будет включена в общую сумму кредита и будет в безакцептном порядке списана с ее счета.

Таким образом, истица до подключения к программе страхования была проинформирована о существенных условиях страхования, поскольку ознакомилась и подписала заявление на подключение к прогнрамме, в котором содержатся все существенные условия программы страхования. 

Истица не воспользовалась предусмотренным Разделом 4 Условий страхования правом прекращения ее участия в программе страхования, что дало бы ей право требования возврата платы за подключение к программе страхования. С соответствующим заявлением и в установленные правилами страхования сроки истица не обратилась в Банк. 

Суду не было представлено доказательств того, что истице навязали услугу по подключению к программе страхования, введя ее в заблуждение, что Банк незаконно включил сумму платы за подключение к программе страхования в счет общего кредита, что истицу лишили возможности самостоятельно выбрать - быть подключенной к программе либо нет. Стороной истицы не было доказано, что ее не ознакомили с существенными условиями договора страхования. Ссылки истицы на соответствующие обстоятельства с необходимостью опровергаются материалами дела. 

Доводы истицы о том, что на момент заключения кредитного договора и написания заявления на подключение к программе страхования она плохо себя чувствовала по причине наличия у нее хронических 

<

данные изъяты> и поэтому ее внимание не было должным образом обращено на документы, которые она подписывала, также ничем не подтверждены. Из приложенной истицей копии медицинской карты усматривается, что обращение истицы к врачу по поводу плохого самочувствия имело место быть --.--.----. и позже. На дату заключения кредитного договора, то есть на --.--.----. данных, подтверждающих доводы истицы о плохом самочувствии, не представлены.

В связи с этим суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании недействительной программу коллективного, добровольного страхования заемщиков от --.--.----. и взыскании с ответчика в ее пользу суммы в размере 49 722, 44 рубля, удержанной за счет кредитных средств по кредитному договору от --.--.----. в качестве страхового взноса за личное страхование. 

Поскольку суд не находит оснований для удовлетворения основных исковых требований ФИО1, то и производные от них требования истицы о взыскании с ответчика в ее пользу штрафа, компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказать. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26.12.2017 года.

Судья И.А. Чуприкова