Дело № 2- 462/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2019 года

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В.

при секретаре Долгодворовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Национальная служба взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Национальная служба взыскания» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просило взыскать в его пользу задолженность по основному долгу в размере 58 882,23 рубля. Также истец просил взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 1 966,47 рублей.

Заявленное требование истец мотивировал тем, что ПАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» (сокр. наим. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ») 22 марта 2013 г. заключил с ФИО1 кредитный договор №__ в простой письменной форме согласно п.З ст. 434, п.З ст. 438 ГК РФ: ответчик направил в банк заявление на получение кредита, которое акцептовано банком фактическим предоставлением кредита в размере 101 756 руб. по ставке 42,5% годовых сроком до 24 декабря 2013 года.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ответчик в нарушение указанных норм права не исполнил надлежащим образомобязательства по возврату кредита. Таким образом, у банка возникло право требовать уплаты кредитной задолженности.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Банк заключил с истцом договор уступки прав требования от 6 августа 2015 г. № 11 (договор цессии), в соответствии с которым банк (цедент) уступил истцу (цессионарию) право требования уплаты задолженности ответчика по кредитному договору.

Ответчик надлежащим образом уведомлен о смене кредитора. Истец заключил договор с ООО "Директ Мэйл Хаус" № 50/12 от 13.06.2012 г., которое, посредством ФГУП "Почта России" организовало отправку уведомления ответчику о смене кредитора по кредитному договору.

Принимая во внимание сроки доставки почтовой корреспонденции, указанные в Постановлении Правительства РФ от 24.03.2006 N 160 "Об утверждении нормативов частоты сбора из почтовых ящиков, обмена, перевозки и доставки письменной корреспонденции, а также контрольных сроков пересылки письменной корреспонденции", даже с учётом погрешности в 2-3 недели, уведомление поступило ответчику и считается доставленным.

Договор цессии не нарушил никаких прав ответчика как потребителя, не противоречит требованиям законодательства, а потому полностью юридически действителен.

Законность договора цессии прямо подтверждена п.1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Истец и банк, заключив и исполнив договор цессии, не нарушили прав ответчика на сохранение банковской тайны. В частности, Конституционный суд России в Определении от 24.09.2012 № 1822-О подтвердил, что в результате уступки прав требования по кредитному договору в пользу организации, не имеющей банковской лицензии, конституционные права заявителя на сохранение банковской тайны не нарушаются.

Несмотря на извещение ответчика о цессии, он до настоящего времени денежных обязательств по уплате кредитной задолженности не исполнил. 

На дату уступки прав (требований) задолженность ответчика перед истцом составляла: 124 137,28 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу - 78 882,23 рубля; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - 45 255,05 руб.; комиссии - 0 руб.; штрафы - 0 руб.

Ответчик уже после заключения договора цессии погашал образовавшуюся задолженность в сумме 20 400,00 руб. По мнению истца, это означает, что, во-первых, ответчик был надлежащим образом уведомлен о переходе прав требования к истцу, во-вторых, ответчик признал именно истца надлежащим кредитором, в-третьих, ответчик таким образом совершил признание долга.

Истец исключает из общего объема заявленных требований сумму задолженности по процентам за пользование кредитом, задолженность по комиссии, задолженность по штрафным санкциям.

Таким образом, задолженность Ответчика перед ООО «НСВ» по основному долгу составляет: 58 882,23 рубля.

Заёмщик дал своё согласие на обработку его персональных данных в условиях кредитного договора.

В соответствии с пп.5 п.1 и п.2 ст.9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных допускается при отсутствии согласия субъекта персональных данных в случае, если это необходимо для исполнения договора, стороной которого является субъект персональных данных. Следовательно, у банка - цедента есть право на обработку персональных данных ответчика, независимо от его согласия. Эти права перешли к цессионарию на основании юридически действительного договора цессии, следовательно, и истец вправе обрабатывать персональные данные ответчика.

Как следует из кредитного договора (общих условий кредитования), ответчик согласовал уступку прав требования из кредитного договора любому третьему лицу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Эту позицию при сходной формулировке кредитного договора последовательно занимает Верховный Суд Российской Федерации, в том числе в определении от 12.05.2015 по делу №11-КГ15-6 (копия в приложении).

Определением мирового судьи от 15 апреля 2019 г. судебный приказ от 22 июня 2018 г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен на основании возражений должника относительно его исполнения.

Дело рассматривалось в отсутствие истца, просившего о рассмотрении дела без участия его представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 подтвердила, что брала кредит в размере 101 756 рублей. Указала, что сначала платила, потом зарплата упала, она не смогла платить. Истец обращался за выдачей судебного приказа. Заявила о пропуске трехгодичного срока на обращение в суд.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передаёт в собственность другой стороне деньги…, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег…

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В судебном заседании установлено, что 22 марта 2013 года между ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» и ФИО1 был заключен договор кредитования в виде акцептованного заявления-оферты №__ на сумму 101 756 рублей под 42,5% годовых, на срок - 60 месяцев.

6.08.2015 года между банком и истцом был заключен договор уступки прав требования задолженности ответчика по кредитному договору в размере 124 137,28 рублей.

Данные обстоятельства подтверждаются представленными материалами дела.

В материалы дела представлено заявление на получение кредита №__ в открытом акционерном обществе «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК», заполненное от имени ФИО1 и подписанное ею 22.01.2013 года.

В разделе заявления «Данные о кредите» указано: сумма кредита - 101 756,00 руб.; срок - 60 мес.; ставка годовая - 42,50%; ежемесячный взнос - 4 121 рублей; дата ежемесячного взноса - согласно графику погашения кредита; окончательная дата погашения - 22.03.2018 г.; график гашения кредита - согласно Приложению к настоящему заявлению.

Согласно разделу «Условия кредитования» ФИО1 заявляет, что направленное ею в банк настоящее заявление следует расценивать как её предложение (оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы: - кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета.

Просит банк принять решение о заключении указанных договоров в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты. В случае согласия банка на заключение договоров, предложенных в настоящем заявлении, просит банк произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении оферт путем совершения следующих действий: открыть банковский специальный счет; зачислить всю сумму кредита, указанную в разделе «Данные о кредите» настоящего заявления на открытый ей счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

В заявлении также указано, что, подписывая настоящее заявление, она подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, действующими на момент заключения договоров, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

Подтверждает, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. Порядок уведомления клиента о состоявшейся уступке прав требований, а также порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требований.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно выписке из лицевого счета №__ с 01.01.2010 года по 06.08.2015 года (ФИО1) 22.03.2013 выдан кредит с текущего счета по договору №__ от 22.03.2013 ФИО1.

На основании изложенного кредитор акцептовал заявление-оферту, а значит, заключил с ФИО1 смешанный договор, в том числе и договор о кредитовании, и выполнил свои обязательства по отношению к заёмщику.

Однако другая сторона договора о кредитовании свои обязательства не выполнила.

В соответствии с представленными документами, задолженность ФИО1 по договору о кредитовании по состоянию на 6.08.2015 года составляла 124 137,28 рублей, в том числе сумма основного долга 78 882,23 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 45 255,05 рублей.

Банк уступил принадлежащие ему к ответчику требования юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Согласно договору уступки прав (требования) № 114, заключенному 06.08.2015 года между ПАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» (цедент) и ООО «Национальная служба взыскания» (цессионарий), цедент передал, а цессионарий принял права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами (должники) согласно Приложению 1, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания Приложения 1 к настоящему договору.

В соответствии с п.1.2 ст.1 договора об уступке прав №114 Приложение 1 к договору помимо перечня кредитных договоров с указанием Ф.И.О. должников цедента, содержит описание объема уступаемых прав (требований) по каждому кредитному договору на дату перехода прав (требований): размер основного долга, неоплаченных процентов за пользование кредитом, штрафов, пеней (если они были начислены), государственной пошлины (при наличии), а также конкретную стоимость уступаемых прав (требований) по каждому должнику, которая должна быть оплачена цессионарием цеденту, в порядке, предусмотренном настоящим договором.

Согласно п.1.3 договора требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующей в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения настоящего договора проценты, суммы основного долга, комиссии; штрафы, по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с Приложением 1 к настоящему договору. 

На основании п. 2 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации к цессионарию не переходят какие-либо обязанности и/или права цедента, связанные с указанными кредитными договорами, в части предоставления должникам денежных средств, открытия и ведения банковских счетов/счетов банковского вклада должников, дальнейшего начисления процентов за пользование кредитом, а также штрафов, пеней, повышенных и иных процентов, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с выпиской из Приложения 1 к договору уступки прав (требований) №114 от 6.08.2015 г.: должник ФИО1, кредитный договор №__ от 22.03.2013, общая сумма уступаемых прав 124 137,28 руб., сумма основного долга 78 882,23 руб., сумма процентов по кредитному договору 45 255,05 рублей.

Как установлено в судебном заседании, 20.09.2015 года истец направил ФИО1 уведомление о новом кредиторе, что подтверждается представленными документами: Уведомлением, выпиской из реестра отправлений по заказу ООО «НСВ» по договору от 13.06.2012 г. №50/12, договором на рассылку корреспонденции №50/12 от 13.06.2012 г. между ООО «Директ Мейл Хаус» и ООО «Национальная служба взыскания».

В соответствии с уведомлением о новом кредиторе ФИО1 сообщается, что на основании договора уступки права требования она обязана исполнить ООО «НСВ» свои денежные обязательства по погашению задолженности по договору и перечислить денежные средства в размере 124 137,28 рублей в течение 10 дней с момента получения настоящего уведомления по указанным в уведомлении реквизитам.

Истцом представлен расчет задолженности, в соответствии с которым, на дату уступки задолженность ответчика перед истцом составляла: 124 137,28 руб., в том числе сумма задолженности по основному долгу - 78 882,23 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - 45 255,05 руб. С момента перехода прав требований по кредитному договору от цедента к истцу до момента подачи иска в суд от ответчика поступил платеж в сумме 20 400 рублей.

Как указано в расчете, истец исключает из общего объема заявленных требований сумму задолженности по процентам за пользование кредитом, задолженность по комиссии, задолженность по штрафным санкциям.

Ответчик считает, что истец пропустил трехгодичный срок обращения в суд с требованием о взыскании с неё задолженности, предусмотренный статьей 199 ГК РФ.

В силу ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Положениями статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Момент начала течения срока исковой давности определен в п.2 ст.200 ГК РФ.

В соответствии с абз.1 указанной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с абз.2 той же статьи, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с материалами дела срок исполнения требования был представлен должнику - в течение 10 дней с момента получения уведомления, которое было направлено ФИО1 20.09.2015 года.

С учетом того, что уведомление ответчик получила в течение месяца (до 20.10.2015 года), срок исполнения требования истёк 30.10.2015 года и с 1.11.2015 года - начало течения трехгодичного срока исковой давности по предъявленному ФИО1 требованию.

Рассматриваемое исковое заявление поступило в суд 06.06.2019 года, то есть по истечении более 3 лет 7 месяцев.

На основании изложенного суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованию, предъявленному ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.194 -199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

ООО «Национальная служба взыскания» в удовлетворении искового заявления к ФИО1 о взыскании задолженности по основному долгу в размере 58 882,23 рубля отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение одного месяца.

Председательствующий: О.В. Гуманец

Решение вступило в законную силу _______.