Дело №2-4011/2018 

Решение

Именем Российской Федерации

11 июля 2018 года г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Череваткиной Е.Н.,

при секретаре Сениной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания (далее по тексту – ООО СК) «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии, обосновывая свои требования тем, что 11.01.2018 между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья на условиях участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № от 11.01.2018 с ООО «Сетелем Банк» на срок до 17.01.2023 на приобретение транспортного средства Лада X-Trail.

Размер страховой премии составил 69303,99 рублей, которая ФИО1 была полностью оплачена, согласно условиям договора страхования.

Кредитный договор от 11.01.2018 с ООО «Сетелем Банк» на срок до 17.01.2023 на покупку транспортного средства 

<

данные изъяты> был досрочно погашен 13.04.2018.

За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

Так как размер оплаченной страховой премии составил 69303,99 рублей, которая была оплачена за период с 11.01.2018 по 17.01.2023, что составляет 60 мес., а кредитный договор погашен 13.04.2018, что составляет 3 мес., в течении которого действовало страхование, то период, за который подлежит возврату неиспользованная часть страховой премии составляет 57 мес., что равно 65838,79 рублей.

Поскольку истцом кредит погашен досрочно, то возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось, в связи с чем, 17.04.2018 в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от страхования жизни и здоровья. ФИО1 было отказано в возврате страховой премии.

На основании вышеизложенного, истец обратился в суд с исковым заявлением, по которому просит взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 65838,79 рублей, штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, представил возражения на исковое заявление, по которому просит суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п.76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»)

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В силу ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, 11.01.2018 между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить кредит в сумме 594334,19 руб. сроком на 60 месяцев под 16,486 % годовых.

При совершении кредитной сделки, истец выразил желание на участие в программе страхования, за участие в которой произведена плата в размере 69303 руб. 99 коп.

Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. Как следует из условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья (далее - Условия участия в программе страхования) сторонами договора страхования является страхователь - Банк и страховщик - Страховая компания.

Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на заемщика) является существенным условием такого договора. Отношения по подключению к программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Банком в рамках заключенного между Банком и страховой компанией договора страхования, в полном соответствии со статьей 934 ГК РФ, перечисляется страховая премия в страховую компанию, а не клиентом Банка. Последний, как и требуется исходя из положений статьи 934 ГК РФ, письменно дает свое согласие быть застрахованным. Доказательством того факта, что истец оплатил не страховую премию, а плату за подключение к программе страхования является подписанное собственноручно истцом заявление.

Плата за подключение к программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования.

Кредитный договор, который Банк заключает с заемщиком, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования.

К правоотношениям сторон спорного кредитного договора применяются положения Федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч.12 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353 «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Частью 9 статьи 5 данного закона закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе (п.15): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Услуга по подключению к программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация об ее оказании не включается в индивидуальные условия кредита.

Соответственно не имеется оснований полагать, что действия Банка при выдаче кредита приводят к нарушению положений ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Поскольку услуга по подключению к программе страхования не является обязательной и условия кредитования не предусматривают требования к заемщику о необходимости приобретения данной услуги, выбор в том, воспользоваться ли такой услугой или нет, целиком и полностью остается за заемщиком.

При заключении кредитного договора № от 11.01.2018 заемщик ФИО1 добровольно выразил согласие быть застрахованным лицом.

Истцом не представлено доказательств порока воли при подписании заявления на подключение к программе страхования.

Подключения заемщика к программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Только при наличии такого заявления Банк инициирует заключение договора страхования в отношении заемщика, который выразил намерение воспользоваться услугой страхователя по подключению к программе добровольного страхования его жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, что соответствует требованиям п.2 ст.934 ГК РФ.

Заявление на страхование и условия участия в программе страхования выдаются заемщику на бумажном носителе.

Из текста заявления на страхование, подписанного собственноручно истцом 11.01.2018, следует, что заемщик выражает согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просит заключить в отношении него договор страхования.

Кроме того, в заявлении на страхование указано: «Я подтверждаю, что подписывая настоящее Заявление, понимаю смысл, значение и юридические последствия подключения к Программе страхования …».

Также в названном заявлении указано: «…текст настоящего Заявления прочитан и проверен мною лично в полном объеме…».

Также, проставив свою подпись 11.01.2018 на указанном заявлении, истец подтвердил, что получил условия участия в программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 11.01.2018. В названных условиях участия в программе страхования описаны все условия, на которых услуга будет оказана.

Из сказанного видно, что Банк исполнил обязанность по информированию клиента об оказываемой ему услуге, что соответствует требованиям ст.10 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Договор о подключении к программе страхования предусматривает совершение Банком действий - заключение договора страхования - от собственного имени и за свой собственный счет.

Таким образом, сторонами договора страхования являются страхователь - Банк и страховщик - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

В связи с тем, что стороной заключенного договора страхования клиент не становится, дополнительное уведомление о подключении к Программе страхования застрахованному лицу не направляется.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Случаи досрочного прекращения договора страхования предусмотрены п.1 ст.958 ГК РФ. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Кредитный договор № заключен на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита – 11.01.2018. Указанный договор досрочно погашен Истцом 13.04.2018. Следовательно, в указанном случае выгодоприобретатем при наступлении страхового случая становится само застрахованное лицо (ФИО1).

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования. Абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Кроме того, договор страхования заключен на случай наступления смерти или инвалидности, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

Кроме того, поскольку услуга банка не является услугой по страхованию, положения главы 48 ГК РФ не должны применяться к рассматриваемым правоотношениям.

Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о расторжении договора страхования, о выплате (возврате, взыскании) денежных средств, в связи с прекращением договора страхования на основании п.3 ст.958 ГК РФ.

Пунктом 1 статьи 782 ГК РФ предусмотрено, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования.

Приведенная норма закона не предоставляет заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

В период же действия договора, т.е. после внесения клиентом (ФИО1) платы и до заключения Банком договора страхования, в соответствии с Условиями участия в программе страхования, в случае отказа от договора клиенту подлежит возврату 100% внесенной им платы.

Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в программе страхования: - при обращении в Банк и консультировании по банковским продуктам; - при получении кредита и при подписании заявления на страхование; при оплате услуги по подключению к программе страхования; в течение определенного Условиями участия в программе страхования срока.

Таким образом, Банком предусмотрена возможность возврата 100 % страховой премии при условии обращения страхователя с соответствующим заявлением в течение 21го дня со дня заключения договора (п. 2.2.3 условий страхования).

Однако правом на возврат страховой премии в предусмотренный срок, ФИО1 не воспользовался.

При таких обстоятельствах оснований для расторжения договора страхования у суда не имеется, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика страховой премии, штрафа, поскольку данные требования производны от требования о расторжении договора страхования, в удовлетворении которого отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения – 16.07.2018. 

Судья Е.Н. Череваткина