Дело № 2-362/2025 УИД:23RS0013-01-2025-000231-32

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 03 марта 2025 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Бочко И.А.,

при секретаре Чеботаревой В.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1: задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 3730 869,05 рублей, в том числе: просроченные проценты - 231 897,24 рублей, просроченный основной долг - 3 494 497,80 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 169,08 рублей, неустойка за просроченные проценты - 4 304,93 рубля, взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 70 116,00 рублей, всего взыскать: 3 800985,05 рублей; обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк на имущество ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на: жилой дом, адрес: 

<

адрес>, площадь 85,3 кв.м, кадастровый №, запись в ЕГРН: № от ДД.ММ.ГГГГ ипотека в силу закона; земельный участок, адрес: 

<

адрес>, кадастровый №, запись в ЕГРН: № от ДД.ММ.ГГГГ ипотека в силу закона; установить начальную цену продажи предмета залога в размере 3 038 400,00 рублей, определить способ реализации путём продажи с публичных торгов.

Свои требования истец обосновал тем, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало ипотечный кредит ФИО1 в сумме 3510 000,00 рублей на срок 360 месяцев под 11,4 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: жилой дом, земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости, а именно: жилой дом, адрес: 

<

адрес>, площадь 85,3, кв.м, кадастровый №, запись в ЕГРН: № от ДД.ММ.ГГГГ ипотека в силу закона. Земельный участок, адрес: 

<

адрес>, кадастровый №, запись в ЕГРН: № от ДД.ММ.ГГГГ ипотека в силу закона. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор предоставил Заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора (п. 1 кредитного договора). Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условием кредитного договора (п. 7 кредитного договора), предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п. 13 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 7,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 3 730 869,05 рублей, в том числе: просроченные проценты - 231 897,24 рублей, просроченный основной долг - 3 494 497,80 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 169,08 рублей, неустойка за просроченные проценты - 4 304,93 рубля. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Требование до настоящего момента не выполнено. На стадии подготовки искового заявления в суд, истцом проведена оценка рыночной стоимости данного объекта недвижимости. Согласно заключению о стоимости имущества от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 3 798 000,00 рублей. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 3 038 400,00 рублей. Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.3.4 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, обратить взыскание на залог, а также расторгнуть кредитный договор.

В судебное заседание представитель истца, надлежаще уведомленный о месте и времени разбирательства, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, надлежаще уведомленный о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, судебное извещение вернулось с отметкой «истек срок хранения». 

Применительно к положениям п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Министерства связи и массовых коммуникаций РФ от 31 июля 2014 года № 234, и ст. 113 ГПК РФ неявка адресата для получения своевременно доставленной почтовой корреспонденции равнозначна отказу от ее получения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008 года № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса РФ при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции», при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Учитывая, что бремя негативных последствий вследствие неполучения судебной корреспонденции лежит на лице, ее не получившем, суд считает уведомление ответчика надлежащим и счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, находит, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 3510000,00 рублей на срок 360 месяцев под 11,4 % годовых.

В соответствии состатьей7 индивидуальных условий кредитного договора возврат кредита осуществляется путем внесения 360 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей. Платежная дата – 4 число месяца. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. 

Истцом обязательства по предоставлению кредита выполнены. Предусмотренная условиями договора сумма банком была перечислена в соответствии с п. 18 кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии с п.п. 11, 12 индивидуальных условий кредитного договора исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечивается залогом объектов недвижимости – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, приобретаемых за счет предоставляемого кредита. 

Залоговая стоимость предмета залога определяется в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. 

Согласно п. 13 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 7,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, где задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 3 730 869,05 рублей, в том числе: просроченные проценты - 231 897,24 рублей, просроченный основной долг - 3 494 497,80 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 169,08 рублей, неустойка за просроченные проценты - 4 304,93 рубля.

Сбербанк России обращался к заемщику с требованием об исполнении обязательств, предусмотренных кредитным договором. В связи с тем, что ответчик своевременно не исполнил своих обязательств перед Сбербанком России по ежемесячному погашению кредита, уплате процентов и неустойки, существенно нарушены условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в нем. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ). 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Применительно к условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и своевременнымбудет такое исполнение обязательств, когда погашение кредита производится в установленные сроки - ежемесячно, равными долями и одновременно с этим проценты.

За период пользования кредитом ФИО1 производил платежи по возврату кредита и уплате процентов несвоевременно и не в полном объеме. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) согласно расчету истца задолженность Заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 3730 869,05 рублей, которая состоит из: просроченные проценты - 231 897,24 рублей, просроченный основной долг - 3 494 497,80 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 169,08 рублей, неустойка за просроченные проценты - 4 304,93 рубля.

Сбербанк России обращался к заемщику с требованием об исполнении обязательств, предусмотренных кредитным договором, которое ответчиком не исполнено.

Должник ФИО1 не исполняет своих обязательств, предусмотренных кредитным договором№ от ДД.ММ.ГГГГ, что является предусмотренным законом и договором основанием для досрочного взыскания всей суммы кредита с причитающимися процентами, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма кредита с причитающимися процентами в размере3730 869,05 рублей, которая состоит из: просроченные проценты - 231 897,24 рублей, просроченный основной долг - 3 494 497,80 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 169,08 рублей, неустойка за просроченные проценты - 4 304,93 рубля.

Расчет истцом произведен по условиям кредитного договора правильно, в соответствии с условиями договора и требованиями закона, ответчиком не оспорен. Иных расчетов суду не представлено. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя по взысканию.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. В случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда. 

В силу ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость предмета залога – земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: 

<

адрес>, составляет в размере 3798000,00 рублей.

В данном случае начальная продажная стоимость залогового имущества должна быть установлена в размере 3038400,00 рублей (3 798000,00 рублей : 100% х 80%).

Способ реализации заложенного имущества необходимо определить путем продажи с публичных торгов. 

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. 

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Нарушения, допущенные заемщиком ФИО1, являются значительными, поскольку ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по возврату суммы кредита и процентов на него ставит под угрозу возврат кредитных ресурсов истца, для которого кредитование является основным видом уставной деятельности. Учитывая изложенное, кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1, подлежит расторжению.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Требования истца удовлетворены в полном объеме, поэтому взысканию с ответчика подлежат расходы истца по оплате госпошлины в размере 70 116,00 рублей, исчисленном по правилам статьи 333.19 НК РФ, исходя из суммы удовлетворенных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

Иск ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, паспорт № № выдан 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ,в пользу ПАО Сбербанк в возмещение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 3730 869,05 рублей, в том числе: просроченные проценты - 231 897,24 рублей, просроченный основной долг - 3 494 497,80 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 169,08 рублей, неустойка за просроченные проценты - 4 304,93 рубля, взыскатьгосударственную пошлину в сумме 70 116,00 рублей, а всего 3800985,05 рублей (три миллиона восемьсот тысяч девятьсот восемьдесят пять рублей пять копеек).

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Обратить взыскание на принадлежащие на праве собственности ФИО1 объекты недвижимого имущества: жилой дом, площадью 85,3 кв.м, кадастровый №, расположенный по адресу: 

<

адрес>; земельный участок, площадью 561 +/- 5,17, кадастровый №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную цену в размере 3038400,00 рублей (три миллиона тридцать восемь тысяч четыреста рублей).

Определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья

Гулькевичского районного суда И.А. Бочко