Дело: №2-129/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2020 года ст. Обливская

Обливский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующей судьи Кулаковой Е.Н.,

при секретаре Шадриной Т.А.,

с участием представителя ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ФИО2 к Ростовскому региональному филиалу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» и Акционерному обществу «Страхования компания «РСХБ-Страхование» о признании недействительными абзацев 4,5 пункта 5.2 в части страхования имущества, жизни и здоровья заемщиков и пункта 5.11 Кредитного договора № от 13.03.2019; признании недействительными заявлений ФИО2 и ФИО3 от 13.03.2019 на присоединение к договору страхования; взыскании в солидарном порядке с ответчиков в пользу истца суммы страхового взноса в размере 33 473 руб. 00 коп., суммы компенсации морального вреда в размере 3000 руб. 00 коп., расходов на оплату юридических услуг в размере 8000 руб. 00 коп.,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском, который уточнил, к Ростовскому региональному филиалу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк», банк) и Акционерному обществу «Страхования компания «РСХБ-Страхование» (далее – АО «СК «РСХБ-Страхование») о признании недействительными абзацев 4,5 пункта 5.2 в части страхования имущества, жизни и здоровья заемщиков и пункта 5.11 Кредитного договора №№ от 13.03.2019; признании недействительными заявлений ФИО2 и ФИО3 от 13.03.2019 на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования; о взыскании в солидарном порядке с ответчиков суммы страхового взноса в размере 33473 руб. 00 коп., суммы компенсации морального вреда в размере 3000 руб. 00 коп., расходов на оплату юридических услуг в размере 8000 руб. 00 коп., суммы уплаченной государственной пошлины в размере 1204,19 руб.

В обоснование иска указал, что между ним и АО «Россельхозбанк» 13.03.2019 был заключен кредитный договор №1907291/0063 на сумму 1 700 000 рублей на приобретение объекта недвижимости, расположенного по адресу: Россия, 

<

...>. Заемщиками по кредитному договору являются: ФИО2, ФИО4 и ФИО3 13.03.2019 ФИО2 и ФИО3 подписаны заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, в этот же день согласно программе, истцом была уплачена страховая премия в размере 33 473 руб. Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (страховых) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое обязывает страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения не зависимо от момента уплаты страховой премии, истец предпринял в предусмотренный срок все необходимые меры для возврата страховки, но АО «Россельхозбанк» отказался удовлетворять его требования. Истцом в течение 14 рабочих дней, а именно 21 марта 2019 года было написано заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в адрес АО «Россельхозбанк». Страховку ответчик не вернул, ответа от АО «Россельхозбанк» на заявление также не поступило. 15.04.2019 истцом была подана досудебная претензия. В досудебном порядке АО «Россельхозбанк» уплаченную страховку не вернул. Не возврат страхового взноса, считает нарушением Закона «О защите прав потребителей» и причинении истцу своими действиями морального вреда, размер которого он оценивает в 3000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, направил в адрес суда заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. Представил уточнение к исковым требованиям, в котором просил: признать недействительными абзацы 4,5 пункта 5.2 в части страхования имущества, жизни и здоровья заемщиков и пункта 5.11 Кредитного договора №1907291/0063 от 13.03.2019; признать недействительными заявления ФИО2 и ФИО3 от 13.03.2019 на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования; взыскать в солидарном порядке с ответчиков суммы страхового взноса в размере 33473 руб. 00 коп., суммы компенсации морального вреда в размере 3000 руб. 00 коп., расходов на оплату юридических услуг в размере 8000 руб. 00 коп. Суд рассмотрел дело в отсутствие истца по правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО1, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях на заявление, просила в удовлетворении иска отказать. Дополнительно пояснила, что согласно договору коллективного страхования жизни и недвижимости, страхование недвижимости производится непрерывно в течение действия кредитного договора. Банк 13.03.2019 перечислил денежные средства в пользу страховой компании в сумме 3440,8 рублей за ФИО2 и 5572,6 рублей за ФИО3 в пользу страховой компании в счет оплаты страховой премии. Из 33473 рублей списанных со счета ФИО2: 11781 руб. – плата банку за техническую обработку данных ФИО2; 2356,2 руб. – НДС; 3440,8 руб. – страхования премия за ФИО2; 8602 руб. - плата банку за техническую обработку данных ФИО3; 1720 руб. – НДС; 5572,6 руб. страхования премия за ФИО3 В кредитном договору отсутствует указание на договоренность о предоставлении иных платных услуг банком. 

В письменных возражениях на заявленные требования АО «Россельхозбанк» указал, что в качестве дополнительного обеспечения кредитного договора заключенного банком с ФИО2, последним было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования. Согласно п. 1.3 кредитного договора, при заключении договора страхования, процентная ставка по кредиту была снижена на 1 % годовых. При этом банк не настаивал на страховании. В соответствии с программой страхования АО СК «РСХБ-Страхование» является страховщиком, АО «Россельхозбанк» - страхователем, а ФИО2 – застрахованным. Согласно п. 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщик подтвердил, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, ею осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую истец обязан единовременно уплатить банку в размере 173 576,33 руб. за первый период страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется. Заявление на присоединение к программе коллективного страхования, подписанное заемщиком, содержит полную информацию об оказанной страховой услуге (о страховой сумме, страховой премии, периоде страхования). При обращении заемщика за получением кредита в банк, АО «Россельхозбанк» информировал его о возможности подключиться к программе страхования. Заемщик, ознакомившись с условиями участия в программе страхования, изъявил желание подключиться, что подтвердил собственноручной подписью в заявлении на страхование. С учетом выраженного намерения заемщика заключить договор страхования, ему оказана данная услуга, и с его счета была списана сумма кредита для оплаты страхового взноса страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной, и подлежит взысканию плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. В этой части, банк полностью выполнил свои обязательства. При оформлении договора заемщик получил полную информацию об условиях программы добровольного страхования, согласился с ними, действовал самостоятельно и добровольно. О сумме, подлежащей выплате по договору страхования был уведомлен. В соответствии с договором коллективного страхования №32-0-045/5-2014 от 26.12.2014 страховщик (ЗАО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (банку) страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора коллективного страхования, в связи с чем, они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования, а также, заявлением на присоединение к программе коллективного страхования – иного не предусмотрено. В п. 6 заявления на присоединение к программе коллективного страхования указано, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или её части при досрочном прекращении договора страхования – не производится. На основании изложенного просил в удовлетворении исковых требований ФИО2 о защите прав потребителей – отказать (том 1 л.д. 63-69)

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В письменных возражениях на заявленные требования АО СК «РСХБ-Страхование» указал, что 13.03.2019 между ФИО2 (заемщик, застрахованный) и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №1907291/0063. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО2 присоединился к программе комбинированного ипотечного страхования №3 (далее – Программа страхования), что подтверждается заявлением заемщика от 13.03.2019 на присоединение к программе страхования. Тем самым ФИО2 согласился с условиями страхования по договору коллективного страхования от 26.12.2014 №32-0-04/5-2014, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (далее – договор страхования). Страховая премия составляет 3 440,80 руб., что подтверждается Бордеро за период с 01.03.2019 по 31.03.2019. В соответствии с договором страхования, страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (банку) – страховую выплату. Застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в бордеро, на них распространены условия одной их программ страхования и за них уплачена страховая премия. На основании заявления ФИО2 был включен в Бордеро. В соответствии с п. 3 Заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика условий договора страхования, он обязан компенсировать расходов АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»). Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определенный указанным образом размер страховой премии отражен в Бордеро, и в отношении застрахованного лица ФИО2 страховая премия составляет 3440,80 руб., взыскание с АО СК «РСХБ-Страхование» сверх указанной суммы приведет к необоснованному обогащению истца за счет АО СК «РСХБ-Страхование». В соответствии с п. 2.1-2.1.2 договора страхования, банк обязуется ежемесячно, в срок не позднее 10 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять страховщику Бордеро. Каждое Бордеро направляется в электронном защищенном виде с использованием централизованной системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент»/»Центр-Клиент» при условии использования электронно-цифровой подписи. В Бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие договора. Согласно п. 2.1.4 договора страхования, банк обязуется в срок не позднее 30 рабочих дней после получения от страховщика оригиналов дополнительных соглашений перечислить страховщику страховую премию в соответствии с Бордеро в отношении каждого застрахованного лица, объекта недвижимости, включенных в Бордеро за истекший месяц. В соответствии с п.2.1.4.1 договора страхования премия по Программе страхования №1, Программе страхования №2, Программе страхования №5, уплачивается на расчетный счет страховщика одним платежом за полное количество Периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей Программе страхования. Пунктом 2.3.3 Договора страхования предусмотрено, что страховщик обязуется ежемесячно, не позднее 15первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять банку подписанное уполномоченным лицом и скрепленное печатью страховщика дополнительное соглашение в двух экземплярах в соответствии с бордеро, с указанием в нем размера страховой премии, подлежащей уплате за отчетный месяц. Таким образом, полученная страховщиком страхования премия за ФИО2 составляет 3440,80 руб. Заключая договор страхования заемщика и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе страхования, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО2 данная услуга, как и любой договор, является в силу положений п. 3 ст. 423 ГК, ст. 972 ГК РФ возмездной. В связи с чем оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» денежных средств и неправомерно начисленных процентов не имеется. 

В соответствии с п. 9 заявления, ФИО2 с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имел и обязался её выполнить. Программу страхования получил. Срок страхования указан в Программе страхования. Участники правоотношений по страхованию жизни и здоровья ФИО2 при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами по делу. ФИО2 вправе в любое время отказаться от страхования, однако страхования премия возврату не подлежит. Требования истца о взыскании уплаченной денежной суммы не основаны на нормах действующего законодательства, поскольку заявления о присоединении к Программе страхования ФИО2 подписал самостоятельно и осознанно, с условиями Программы страхования, в том числе о сроке действия страхования, был ознакомлен и согласился с ним, что подтверждается его подписью в заявлении. Страховщик на основании заявления заемщика принял на себя обязательства по выплате страхового возмещения в случае наступления с ним страхового случая. 

Ссылка истца на Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У) неприменима к отношениям страховой компании с юридическим лицом. Договор страхования №32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 заключен между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». В соответствии с договором страхования, страхователем/выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», при этом истец, присоединившийся к Программе страхования, является застрахованным лицом, но не страхователем. Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У (ред. от 01.06.2016) устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события и т.д. Под действия Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У подпадают отношения только с физическими лицами, но не с юридическим и лицами. Так, если Банк заключает договор непосредственно со страховой компанией, а заемщик присоединяется к такому договору коллективного страхования, то так называемый «период охлаждения», когда страховщик должен возвратить в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения страхователю уплаченную страховую премию не действует, так как Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У регулирует отношения страховщика только с физическими лицами. Доводы истца о нарушении страховщиком Указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У не убедительны, поскольку спорные правоотношения регулируются законом, который имеет большую юридическую силу над Указанием Банка России. Требования истца о взыскании морального вреда в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежит удовлетворению. В связи с необоснованностью основного требования, оснований для взыскания судебных расходов не имеется. На основании изложенного, просит в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать (том 1 л.д. 199-202).

Третьи лица ФИО3 и ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просили, направили в адрес суда заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся представителя ответчика и третьих лиц по правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав представителя ответчика АО «Россельхозбанк», исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.03.2019 между АО «Россельхозбанк» и ФИО2, ФИО4, ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 1 700 000 рублей на приобретение жилого помещения (квартиры), расположенной по адресу: 

<

адрес> а заемщики обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,7% годовых. Срок предоставления кредитором денежных средств заемщикам до 11 июня 2019. Окончательный срок возврата (погашения) кредита (основного долга) 13 марта 2034 года. Погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов, содержащимся в Приложении 1 к договору и являющимся его неотъемлемой частью.

Также 13 марта 2019 года ФИО2 оформлено Заявление на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования (Программа страхования №3).

Согласно п. 5 заявления, ФИО2 известно, что он имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО СК «РСХБ-Страхование» (видимо имелось ввиду АО «Россельхозбанк») выгодоприобретателем по вышеуказанному Договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями программы страхования №3.

Согласно п. 10 заявления, ФИО2 с Программой страхования имущества страховщика и программой страхования №3, являющихся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлен, возражений по условиям Правил и Программы страхования №3 не имеет и обязуется их выполнять.

Каждый пункт заявления подписан ФИО2 лично.

Из материалов дела следует, что договор страхования между истцом и ответчиком заключен 13 марта 2019 года.

Истец с заявлениями о возврате страховой премии обратился к АО «Россельхозбанк», тем самым отказавшись от присоединения к программе коллективного страхования 21.03.2019, направив заявление посредством почтового отправления, которое было получено ответчиком 25 марта 2019 года (том 1 л.д. 47-49).

В связи с отсутствием ответа на заявление о возврате страховой премии, ФИО2 в адрес АО «Россельхозбанк» была направлена досудебная претензия посредством почтового отправления, которая была получена ответчиком 22 апреля 2019 года. Требования истца в добровольном порядке не удовлетворены, в связи с чем, он обратился в суд с указанными требованиями.

Разрешая требования ФИО2 о признании недействительными абзацев 4,5 пункта 5.2 в части страхования имущества, жизни и здоровья заемщиков и пункта 5.11 кредитного договора № от 13.03.2019, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 5.2 Кредитного договора № от 13.03.2019 (договор) обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору являются в совокупности: ипотека в силу закона, приобретенного с использованием средств кредита жилого помещения, указанного в п. 2.1 настоящего договора, - с момента государственной регистрации права собственности заемщика -1 на такое жилое помещение; страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки - жилой дом (жилое помещение, объект незавершенного строительства, земельный участок), по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор; страхование жизни и здоровья заемщиков, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор. 

Пунктом 3.1 договора предусмотрены условия, при соблюдении которых, производится выдача кредита, среди которых указано на представлением заемщиком кредитору надлежащим образом оформленное обеспечение исполнения обязательств заемщиков, указанное в пункте 5.2 настоящего договора. 

В силу пункта 5.11 кредитного договора ФИО2 принял на себя обязательство обеспечить в течение всего периода действия договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья и представлять в банк документы, подтверждающие исполнение данного обязательства.

Пунктом 1.3 договора установлен размер процентной ставки за пользование кредитом - 10,70% годовых.

В соответствии с пунктом 1.3.1 договора, в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных пунктом 5.11 договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном пунктом 6.2 договора, в размере 11,70% годовых. 

В силу пункта 6.2 договора при изменении процентной ставки (платы за пользование кредитом) в соответствии с настоящим договором, кредитор направляет заемщикам любым возможным способом (нарочным, по почте, и т.п.) не позднее следующего рабочего дня после изменения процентной уведомление об изменении процентной ставки (платы за пользование кредитом) по договору, содержащее новый график, включающий подлежащие уплате суммы на каждую дату платежа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 329, 421, п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено, что предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования. Истцом 13.03.2019 лично подписано заявление на присоединение к программе коллективного комбинированного ипотечного страхования и кредитный договор, включающий условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиками условий страхования, а также договор страхования. Оспариваемый кредитный договор не содержит положений, ограничивающих права заемщика на выбор страховой компании при заключении договора страхования жизни и здоровья.

Кредитный продукт, которым воспользовался истец, был выдан под ставку 10,70 % годовых при наличии страхования жизни и здоровья заемщика.

В случае неисполнения заемщиком обязательства осуществить страхование процентная ставка устанавливается в размере 11,70% годовых.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил. Присоединившись к программе коллективного комбинированного ипотечного страхования, истец согласился на страхование жизни, чем обеспечил себе ставку по кредиту в размере 10,70% годовых.

Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Согласно условиям кредитного соглашения он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Какие-либо доказательства, что отказ ФИО2 от заключения договора страхования мог повлечь отказ банка в предоставлении кредита, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлены.

С учетом изложенного, оснований для признания оспариваемых абзацев 4,5 пункта 5.2 в части страхования имущества, жизни и здоровья заемщиков и пункта 5.11 кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными, нет. В указанной части требования истца удовлетворению не подлежат.

Разрешая требование ФИО2 о признании недействительными заявлений ФИО2 и ФИО3 от 13.03.2019 на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования, суд приходит к следующему.

При заключении кредитного договора 13.03.2019 ФИО2 и ФИО3 выразили свое согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между АО «СК «РСХБ – Страхование» и АО «Россельхозбанк», каждый подписал заявления на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования №3, по условиям которого страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни, гибель, повреждение застрахованного имущества в соответствии с условиями договора страхования.

В соответствии с пунктом 6 заявления, действие договора страхования в отношении истцов и объекта недвижимости может быть досрочно прекращено по их желанию. При этом, в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Согласно заявлению на разовое перечисление денежных средств от 13.03.2019 ФИО2 просил перечислить со счета №, открытого на имя ФИО2 сумму 33473 руб. в пользу ФИО5 АО «Россельхозбанк». Назначение платежа указано – плата за участие в программе коллективного страхования по кредитному договору № от 13.03.2019 за ФИО2, ФИО3, в.ч. НДС 18%. 

21.03.2019 истцом в адрес АО «Россельхозбанк» было направлено заявление, в котором они просили возвратить уплаченную страховую премию в размере 33473 руб. Факт получения 25.03.2019 указанного заявления АО «Россельхозбанк» по существу также оспорен не был.

Указанные денежные средства истцу банком не возвращены.

При заключении кредитного договора №1907291/0063 от 13.03.2019, ФИО3, являющийся третьим заемщиком по указанному договору, 13 марта 2019 года подписал Заявление на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования (Программа страхования №3). 

В п. 3 указанного заявления отражено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ФИО3 и объекте недвижимости, связанную с распространением условий договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, им осуществляется компенсации расходов банка на оплату страховой премии (взноса) страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 163186,25 руб. за первый период страхования.

Заявление на перечисление денежных средств банку, либо страховой компании от имени ФИО3, суду не предоставлено. 

Заявление на присоединение к Программе страхования №3, подписанное ФИО3 не содержит согласия на списание каких-либо денежных средств со счета ФИО2 в счет компенсации расходов банка по подключению ФИО3 к Программе страхования №3.

При заключении кредитного договора № от 13.03.2019 стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением настоящего договора, и открытие текущего счета для перечисления кредитором кредита будут осуществляться на имя гражданина ФИО2, который именуется «представителем заемщиков» (п.1.1 договора). 

По смыслу п. 1.1 кредитного договора, стороны договорились, что ФИО2 является «представителем заемщиков» при осуществлении переписки, связанной с исполнением договора кредитования, а также при открытии счета, на который будут зачислены денежные средства, но не представителем застрахованного лица при исполнении договора страхования. 

ФИО3 (третье лицо) с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного между ним и АО «СК «РСХБ-Страхование» и о возврате страховой премии к ответчикам не обращался, материалы дела таких данных не содержат. В суд с указанными требованиями ФИО3 также не обращался.

В силу ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Истец, обращаясь с требованием о признании недействительным заявления на присоединения к договору страхования, подписанного ФИО3, просил взыскать в солидарном порядке с ответчиков в свою пользу сумму страхового взноса, то есть действовал в своих интересах, а не в интересах третьего лица ФИО3

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требование ФИО2 о признании недействительным заявления ФИО3 на присоединение к договору страхования, удовлетворению не подлежит. 

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Исходя из преамбулы, Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение определенного периода времени со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела, истец, обращаясь в суд с вышеуказанными требованиями, ссылался, в том числе и на Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, заявление в банк о возврате страховой премии было подано ими в течение 14 дней с момента присоединения к договору страхования. 

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение определенного периода времени отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Принимая во внимание вышеизложенные нормы действующего законодательства, учитывая, что при оформлении заявления на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования заемщик получил полную информацию об условиях программы добровольного страхования, согласился с ними, действовал самостоятельно и добровольно, оснований для признания всего заявления на присоединение к Программе страхования, судом не установлено.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что пункт 6 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, в котором не допускается предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования при отказе заемщика от такого участия, является недействительным, поскольку не соответствует акту, содержащему обязательные требования для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, то есть требования истца подлежат частичному удовлетворению. 

Пункт 6 заявления о присоединении к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования подлежит признанию недействительным в части, не допускающей предусмотренный Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе.

Заявленные ФИО2 требования о взыскании с ответчиков Ростовского РФ АО «Россельхозбанк» и АО «СК РСХБ-Страхование» в его пользу суммы страхового взноса в размере 33 473 руб. подлежат частичному удовлетворению. 

Факт списания указанных денежных средств в размере 33 473 руб. со счета ФИО2 в банке 13.03.2019 подтверждается платежными поручениями №125594 и №125590 от 13.03.2019 (том 1 л.д. 45, 46).

Требование истца о взыскании указанных денежных средств с ответчиков в солидарном порядке не основано на нормах действующего законодательства и удовлетворению не подлежит.

Поскольку ФИО2 обратился в банк с заявлением о возврате страховой премии в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, который определен с 13 марта 2019 года, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России истец имеет право на возврат платы за подключение к программе страхования.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставленное настоящим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Текст заявления и претензия истца (несмотря на его ссылку о возврате денежных средств – страховой премии, а не денежных средств – вознаграждения банка и страховой премии) свидетельствует о его намерении получить возврат всей уплаченной им суммы, размер которой он четко указывает и в заявлении и в претензии – 33 473 руб. Иных денежных средств истец банку не вносил, следовательно, заявление и претензия истца свидетельствуют о желании истца получить назад списанные с его счета денежные средства в указанном размере.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (Закон «О банках и банковской деятельности), процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Перечень банковских операций установлен в ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», при этом такой банковской операции, как подключение к программе страхования Законом не предусмотрено, равно как не предусмотрено право кредитных организаций осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность.

Закон предусматривает возможность получения комиссионного вознаграждения за предоставление кредитной организацией отдельной банковской услуги, совершение банковских операций, перечень которых содержится непосредственно в законе. Такие операции, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не поименованы.

Как следует из содержания договора коллективного страхования от 26 декабря 2014 года, заключенного между Закрытым акционерным обществом «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк», обязанность по оплате страховой премии возникает у ОАО «Россельхозбанк».

Согласно п.3 заявления на присоединение к Программе страхования №3 ФИО2, обязался уплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем и объекте недвижимости, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая подлежит единовременной уплате Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 173576,33 руб. за первый период страхования.

В заявлении на разовое перечисление денежных средств от 13 марта 2019 г. ФИО2 просил списать с его счета, открытого в Банке плату за участие к программе коллективного страхования по кредитному договору в размере 33 473 руб. Из указанного заявления не усматривается, как распределялись денежные средства, какая их часть подлежит перечислению банку в счет оказания банком платной услуги, какая часть на оплату НДС, а какая часть на оплату страховой премии в АО «СК РСХБ-Страхование».

В кредитном договоре №1907291/0063 от 13.03.2019 не содержится положений об оказании платных дополнительных услугах кредитором заемщику стоимость данных услуг и порядок ее определение, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, что не оспаривалось ответной стороной.

Возражая против взыскания указанной платы и ссылаясь на несение банком расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению ФИО2 к программе коллективного страхования, АО «Россельхозбанк» соответствующих сведений и расчетов о реальных расходах банка не предоставило, сообщив лишь общую сумму платы за подключение ФИО2 и ФИО3 в размере 17578 руб. и 15895 руб. соответственно. Из мемориальных ордеров усматривается, что банком произведены перечисления страховой премии в АО «СК «РСХБ-Страхование» за ФИО2 и ФИО3 в сумме 3440,8 руб. и 5572,60 руб. соответственно; произведена оплата НДС в размере 2356,20 руб. и 1720,4 руб. Банком получена комиссия за присоединение к программе коллективного страхования ФИО2 – 11781 руб., ФИО3 – 15895 руб.

Стоимость каждого действия банка по подключению к программе страхования банком в договорах, заключенных с заемщиками не определена. Банком суду не предоставлено сведений о соразмерности выполненной банком работы к моменту получения от истца заявления от 21 марта 2019 г.

Таким образом, условия кредитного договора и заявление на присоединение к программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о не доведении до потребителя полной и достоверной информации об оказываемых услугах и размере оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, что в силу положений пункта 1 статьи 10 и статьи 32 Закона о защите прав потребителей дает основания для взыскания с АО «Россельхозбанк» денежных средств внесенных ФИО2 в счет платы за присоединение к Программе страхования №3 в сумме 14137,2 руб. (17578 – 3440, 8 = 14137,2) где 1758 руб. - плата за присоединение к программе страхования ФИО2; 3440,8 руб. - страховая премия, перечисленная банком в пользу страховой компании).

С учетом вышеизложенного, денежные средства, полученные банком за присоединение к Программе страхования №3 ФИО6 в сумме 15895 руб. с АО «Россельхозбанк» взысканию в пользу ФИО2 не подлежат.

В соответствии с договором страхования, страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести стахователю/выгодоприобретателю (банку) – страховую выплату. Застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи, с чем они включены в бордеро, на них распространены условия одной их программ страхования и за них уплачена страховая премия. На основании заявления ФИО2 был включен в Бордеро. В соответствии с п. 3 Заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика условий договора страхования, он обязан компенсировать расходов АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»). Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определенный указанным образом размер страховой премии отражен в Бордеро, и в отношении застрахованного лица ФИО2 страховая премия составляет 3440,80 руб.

Из выписки из бордеро за период с 01.03.2019 по 31.03.2019 следует, что страховая премия за ФИО2 за период страхования с 13.03.2019 по 12.03.2019 составила 3440,8 руб. и оплачена Банком (том 1 л.д. 221). Указанные денежные средства перечислены банком в пользу страховой компании 13.03.2019, что следует из пояснений представителя АО «Россельхозбанк» и исследуемых материалов дела.

Согласно отзыву АО СК «РСХБ-Страхование» на иск, в рамках выписки из Бордеро, размер страховой премии за оказание услуги по подключению ФИО2 к Программе коллективного страхования составляет 3440,8 руб.

Материалы дела не содержат и сторонами суду не предоставлено сведений о том, что с момента заключения договора страхования 13.03.2019 и до момента получения АО «Россельхозбанк» заявления о расторжении договора страхования 25.03.2019, имело место быть наступление страхового случая, либо договор страхования прекращен по иным основаниям, указанным в законе.

Суд учитывает, что ФИО2 отказался от участия в программе страхования в течение 14 дней с момента заключения договора, и приходит к выводу, что страховая премия в сумме 3440,8 руб. подлежит взысканию в пользу истца с АО СК «РСХБ-Страхование». 

Денежные средства, полученные АО СК «РСХБ-Страхование» в счет оплаты страховой премии за ФИО3 взысканию со страховой компании, не подлежат, так как ФИО3 (третье лицо по делу) с требованием о расторжении договора страхования к ответчикам не обращался.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда в размере 3000 рублей.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчиков в пользу ФИО2 подлежит взысканию компенсация морального вреда. 

То обстоятельство, что истец обратился с заявлением о возврате страховой премии в банк, а не к страховой компании, не освобождает АО СК «РСХБ-Страхование» от уплаты компенсации морального вреда, так как с момента привлечения данного ответчика к участию в деле, ему стало известно о требовании истца о возврате страховой премии.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд считает, что размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с учетом конкретных обстоятельств дела, принципа разумности и справедливости должен составлять с АО «Россельхозбанк» - 500 рублей., с АО СК «РСХБ-Страхование» – 300 рублей.

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании пункта 46 Постановления пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из удовлетворенных судом требований о взыскании с АО «Россельхозбанк» платы за присоединение к Программе страхования №3 в размере 14137,2 руб., а также компенсации морального вреда в размере 500 рублей, сумма штрафа составляет 7318,6 руб. (14137,2 + 500= 14637,2 х 50%).

Поскольку с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 3440 руб. 80 коп., а также компенсации морального вреда в размере 300 рублей, то подлежащий взысканию штраф составляет 1870 руб. 40 коп. (3440,8 + 300 = 3740,8 х 50%).

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 того же Кодекса.

В соответствии со ст. 100 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.

В абз. 2 п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что при неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (ст. 98, 100 ГПК РФ).

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства (п. 13 Постановления).

По смыслу статьи 100 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации разумные пределы расходов являются оценочным понятием, четкие критерии их определения применительно к тем или иным категориям дел законом не допускаются. Размер подлежащих взысканию судебных расходов на оплату услуг представителя суд определяет в каждом конкретном случае с учетом характера заявленного спора, степени сложности дела, рыночной стоимости оказанных услуг, затраченного представителем на ведение дела времени, квалификации представителя, соразмерности защищаемого права и суммы вознаграждения, а также иных факторов и обстоятельств дела.

Правильность такого подхода к определению суммы подлежащих возмещению расходов на оплату услуг представителей подтверждена Определениями Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2004 г. N 454-О и от 20.10.2005 г. N 355-О.

Согласно правовой позиции, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации.

Несение ФИО2 расходов на оплату юридических услуг в размере 8000 руб. подтверждено имеющимися в материалах дела квитанциями к приходному кассовому ордеру №17 от 11.04.2019 года и №41 от 20.09.2019 (том 1 л.д. 54, 53). 

Суд, учитывая, что обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, объем выполненной представителем истца работы, характер дела, то обстоятельство, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, исходя из принципа разумности и справедливости, считает, что заявленная истцом сумма в размере 8 000 руб. является завышенной, приходит к выводу о возможным уменьшении заявленной истцом суммы расходов на представителя. Требованиям разумности и справедливости в данном случае будет отвечать сумма в размере 4000 руб. 

Таким образом, пропорционально размеру взысканных с каждого из ответчиков в пользу истца денежных средств, с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 2960 руб., с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» - в размере 1040 руб. 

Требование ФИО2 о взыскании в его пользу расходов связанных с оплатой государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 1204,9 рублей, удовлетворению не подлежит, так как указанные денежные средства была возвращены истцу, что следует из справки о возвращении государственной пошлины, выданной ФИО2 мировым судьей судебного участка №1 Обливского судебного района (том 1 л.д. 58), и из уточненных истцом требований. Заявления об отказе от исковых требований, в части взыскания с ответчиков расходов по оплате государственной пошлины в размере 1204,9 руб., истцом в суд не предоставлено.

В соответствии со ст. 103 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Пропорционально удовлетворенной части исковых требований в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина с ответчика АО «Россельхозбанк» в размере 858,67 руб., с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» - 400 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 6 заявления на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования, подписанного ФИО2 13 марта 2019 г., в части того, что возврат страховой платы или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 плату за присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования в размере 14 137 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 7 318 рублей 60 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 2 960 рублей, а всего 24 915 рублей 80 копеек.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию по программе коллективного комбинированного ипотечного страхования в размере 3 440 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 300 рублей, штраф в размере 1 870 рублей 40 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 1 040 рублей, а всего 6 651 рубль 20 копеек.

Взыскать в местный бюджет Обливского муниципального района Ростовской области с АО «Россельхозбанк» государственную пошлину в размере 858 рублей 67 копеек, с АО СК «РСХБ-Страхование» государственную пошлину в размере 400 рублей. 

В остальной части исковые требования ФИО2 оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Обливский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий____Кулакова Е.Н._____ 

Дата изготовления решения в окончательной форме: 29 мая 2020 года.