24RS0002-01-2024-004278-73

2-3145(2024)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2024 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: 

председательствующего судьи Панченко Н.В.,

с участием ответчика ФИО1, 

при секретаре Истоминой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что между банком и ФИО2 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российский рублях. Во исполнение условий заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту №0176-Р-2680262540 и открыт счет №40817810700180973812 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, данные условия в совокупности с памяткой держателя карт, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненными и подписанными заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемых ПАО Сбербанк, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты. Условиями договора предусмотрено взимание неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного платежа до полной оплаты ответчиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Ответчиком принятые обязательства исполнялись ненадлежащим образом. Заемщик ФИО2 умер 09.11.2023 г., предполагаемым наследником является ФИО1 В соответствии с расчетами долга по кредитной карте по состоянию на 10.07.2024г., задолженность составляет 291 811,41 руб., из которых: 256 020,93 руб. – просроченный основной долг; 35 790,48 руб. - просроченные проценты, в связи с чем, банк просит взыскать с ответчика задолженность в вышеуказанной сумме, а также понесенные банком расходы по оплате госпошлины за обращение в суд в размере 6 118, 11 руб. (л.д.4-5).

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный о рассмотрении дела судебным извещением (л.д.91), не явился, в иске представитель Банка ФИО3, действующая по доверенности от 02.11.2023 г. сроком до06.06.2025г. (л.д.7-8), просила рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.5). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против исковых требований банка не возражала, указала, что кредитной карте Сбербанка у супруга не знала. После смерти ФИО2 обращалась в банк за предоставлением информации о наличии задолженности умершего, однако банк и нотариус при оформлении ей наследства не сообщала о данной задолженности по карте. Выразила намерение погашать задолженность. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Частью 2 ст.432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно абзацам 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу пункта 1.5. Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 24 апреля 2014 года, на основании заявления ФИО2 (л.д.30), между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты, в соответствии с условиями которого, банком заемщику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту №0176-Р-2680262540 и открыт счет №40817810700180973812, с лимитом кредитования 80 000 руб., под 18,9% годовых, сроком на 12 месяцев (л.д.32). 

Лимитом кредита является установленная банком максимальная сумма, в пределах которой клиенту могут быть предоставлены кредитные средства (единовременно или частями) для совершения операций с использованием карты (л.д.44), (раздел 2 условий выпуска и обслуживания кредитной карты.

При получении карты ФИО2 был ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, памяткой держателя карт, которые являются неотъемлемой частью заключенного договора, что подтверждено его собственноручной подписью в заявлении, согласился с указанными условиями и обязался их выполнять.

Согласно условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, заемщик принял на себя обязательство ежемесячно, не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного минимального платежа (5% от суммы основного долга, не позднее 20 дней с даты формирования отчета (л.д.32).

В соответствии с п. 3.8 условий, если держатель вносит на счет карты сумму общей задолженности на дату отчета (задолженность льготного периода), указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты до даты формирования данного отчета. (п.3.9).

Пунктом 5.2.7 условий предусмотрено, что банк в одностороннем порядке имеет право изменять, в том числе аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты, банк путем размещения в отчете информирует держателя обо всех изменениях размера лимита кредита.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, ФИО2 нарушил принятые на себя обязательства, предусмотренные условиями выпуска и обслуживания карт Сбербанка России, в связи с чем, у заемщика перед истцом образовалась просроченная задолженность.

По состоянию на 10.07.2024 года, размер задолженности заемщика составляет 291 811,41 руб., из которых: 256 020, 93 руб. – просроченный основной долг; 35 790, 48 руб. - просроченные проценты (л.д.36-40). 

Представленный истцом расчет суммы долга судом признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ. 

09 ноября 2023 г. ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-БА № (л.д.41).

На основании п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ч.2 ст.1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии ч.2 ст. 1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. 

Как указано в п. 61 названного Постановления, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

По сообщению нотариуса Ачинского нотариального округа ФИО4, после смерти ФИО2 наследником, принявшим наследственное имущество, является супруга ФИО1 (л.д. 62). Наследником ФИО1, согласно заявлению о принятии наследства, принято наследственное имущество в виде 1/5 доли жилого дома и ? доли земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>. Согласно заключению о стоимости имущества рыночная стоимость наследственного имущества ? доли земельного участка составила 39 250 (157 000 х 1/4), 1/5 доли жилого дома - 592 800 руб. (2 964 000 х 1/5) (л.д.102-103).

Общая рыночная стоимость наследственного имущества в виде указанных долей объектов недвижимого имущества составляет 632 050 руб., что является достаточным для возложения на наследника заемщика ответственности по погашению задолженности по кредиту. 

При таких обстоятельствах, требование Банка о взыскании с наследника заемщика ФИО2 ФИО1 задолженности по кредитной карте в сумме 291 811, 41 руб. (256 020,93 руб. (основной долг) + 35 790,48 руб. (проценты) является обоснованным.

При этом судом не принимается во внимание довод ответчика о необоснованном длительное время не предъявление к ней требований о взыскании задолженности, в связи с этим большого размера задолженности по процентам, поскольку в соответствии с требованиями гражданского законодательства обязанность наследника в том числе по уплате процентов по кредиту наступает с момента открытия наследства, т.е. с даты смерти заемщика ФИО2

В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика уплаченная банком при подаче исков государственная пошлина в сумме 6 118,11 руб. (л.д.9).

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требовании закона, суд считает необходимым исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте в сумме 291 811, 41 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 6 118, 11 руб., в пределах стоимости наследственного имущества.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по договору кредитной карты в сумме 291 811,41 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 118,11 руб., всего 297 929 (двести девяносто семь тысяч девятьсот двадцать девять) рублей 52 копейки, в пределах стоимости наследственного имущества. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Н.В. Панченко