Дело № 2-780/2021г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2021 года город Усть-Джегута

Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего – судьи Хачирова З.Б.,

при секретаре судебного заседания – Темирлиевой З.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Усть-Джегутинского районного суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Московского кредитного банка» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания физических лиц,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Московский кредитный банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. 

В обоснование иска указано, что 11.08.2014 г. ПАО « Московский кредитный банк» и ФИО1, на основании заявления ответчика заключили Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц (номер обезличен), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 629 080,12 руб. сроком на 60 календарных месяцев, с процентной ставкой 23,00 % годовых. 

Срок возврата кредита - 19.07.2019 г.

Сумма ежемесячного платежа - 17 490,58 руб.

Кредитным договором предусмотрена обязанность ответчика по уплате истцу процентов за пользование предоставленным кредитом. Порядок, сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены Кредитным договором и Тарифами. Со стороны ответчика неоднократно совершались просрочки по уплате ежемесячных платежей, что подтверждается документами в обоснование заявленных требований. По состоянию на 22.11.2019 г. задолженность ответчика составляет 823 055,48 руб

13.05.2016 г. произведено изменение наименования ОАО «Московский Кредитный Банк» на ПАО «Московский Кредитный Банк» в связи с приведением в соответствие с требованиями главы 4 ГК РФ.

Между ПАО «Московский Кредитный Банк » и ЗАО "ПДУ", в соответствии со ст. 1005 ГК РФ, был заключен Агентский Договор № 1/2017 от 20.02.2017 г., согласно которому ЗАО "ПДУ" обязалось по поручению ПАО « Московский Кредитный Банк» осуществлять от имени и за счет истца юридические и фактические действия, направленные на взыскание задолженности с должников истца.

04.07.2018 г. произведено изменение наименования ЗАО "ЦЦУ" на АО "ЦДУ" в связи с приведением в соответствие с требованиями главы 4 ГК РФ.

Учитывая то, что по состоянию на 22.11.2019 г. просрочка ответчика ФИО1 по кредитному договору составляет 947 календарных дней, на основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчика ФИО1, (дата обезличена) года рождения, уроженки (адрес обезличен ), в пользу истца ПАО «Московский Кредитный Банк» - сумму задолженности по договору комплексного банковского обслуживания физических лиц (номер обезличен) от 11.08.2014 г., определенной на 22.11.2019 г. - 823 055,48 руб., 

- сумму невозвращенного основного долга -376049, 61 руб.;

- сумму начисленных и неуплаченных процентов – 232514, 36 руб.;

- сумму задолженности по штрафам (пеням) – 214491, 51 руб.;

- а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 430,55 руб.

В судебное заседание представитель истца Акционерного общества «Центра долгового управления» не явился, в исковом заявлении истец просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, исковые требования, изложенные в иске, поддерживает в полном объёме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом была извещена о дне, времени и месте судебного заседания, не ходатайствовала об отложении дела, не известила суд о причине неявки.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

На основании изложенного, данное гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст.9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд, арбитражный суд или третейский суд (далее - суд) в соответствии с их компетенцией.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст.12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст.59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. 

В силу ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законов.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст.432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 11.08.2014 г. ПАО « Москвоский кредитный банк» (далее - истец) и ФИО1 (далее - ответчик), на основании заявления ответчика заключили договор комплексного банковского обслуживания физических лиц (номер обезличен) (далее - кредитный договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 629 080,12 руб. сроком на 60 календарных месяцев, с процентной ставкой 23,00 % годовых.

Составными частями заключенного кредитного договора за (номер обезличен) являются: Заявление- оферта от 11.08.2014г. ФИО1 на предоставление комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Согласно п. 1.2 Кредитного договора, срок окончательного погашения ссудной задолженности – до 19.07.2019 г. включительно. 

Согласно п. 1.4 Кредитного договора, процентная ставка за пользование овердрафтом составляет 23%. Сумма займа – 629 080,12 руб. по договору (номер обезличен) от 11.08.2014г. 

За ненадлежащее исполнение договора должнику были начислены штрафы по просроченной ссуде в период с 20.06.2015г. по 20.07.2019г. в сумме 103 274, 14 руб.; за ненадлежащее исполнение договора должнику были начислены штрафы по просроченным процентам в период с 20.06.2015г. по 20.07.2019г. в сумме 60 497, 71 руб., так же должнику были начислены штрафы за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете в сумме 50 722,66 руб. 

Итоговая задолженность 376 049,61 - задолженность по основному долгу; 232 514, 36 – задолженность по процентам; 214491,51 руб. – задолженность по штрафам, итого задолженность составляет 823 055, 48 руб.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 19.04.2017г. (дата, когда должен быть внесен очередной платеж, однако остался непогашенным, как и последующие) по 22.11.2019г. (дата составления заключительного расчета). Общие количество дней просрочки 947.

Таким образом, задолженность по основному долгу составляет: 823 055, 48 руб.

Истец ПАО «Московский кредитный банк» выполнило обязательства по предоставлению денежных средств на текущий счёт заёмщика, открытый в ПАО «Московском кредитном банке», что подтверждается выпиской по счету.

Однако заёмщик не исполнил свои обязательства по кредитному договору по возврату основного долга и уплате процентов.

По кредитному договору (номер обезличен) от 11.08.2014г., предусмотрено исполнение заёмщиком своих обязательств по частям, согласно графику погашения кредита, при этом окончательный срок возврата кредита определён –19.07.2019 г. 

Рассматриваемый кредитный договор от (номер обезличен) от 11.08.2014 г. подлежал погашению ответчиком в соответствии с графиком платежей, ежемесячными дифференцированными платежами.

В связи с нарушением условий кредитного договора (номер обезличен) от 11.08.2014г представителем ПАО «Московского кредитного банка» заёмщику ФИО1 направлено требование (претензия) о досрочном погашении кредита.

Таким образом, ПАО «Московский кредитный банк» вправе требовать от ответчика исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора (номер обезличен) от 11.08.2014г.

Оплата в счёт погашения задолженности по кредитному договору ответчиком производилась нерегулярно, до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены. 

Расчет суммы долга по кредитному договору, представленный истцом, ответчиком не оспаривается, соответствует условиям кредитного договора, его правильность сомнений у суда не вызывает.

Таким образом, судом установлено, что ответчик фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, чем существенно нарушила условия договора, не исполняя обязательств по договору, не погашал кредит в установленные договором сроки, в результате за ней образовалась задолженность по состоянию на 22.11.2019 г. в сумме 823 722, 66 рублей.

Согласно п.1.1 условий кредитного договора, Банк предоставляет Заёмщику денежные средства (Кредит) на потребительские цели согласно Заявлению-Анкете Заёмщика, а Заёмщик обязуется возвратить в срок полученные денежные средства и уплатить проценты, предусмотренные Договором.

В соответствии п.2.4. кредитного договора, датой выдачи кредита является дата образования ссудной задолженности. Проценты начисляются со дня, следующего за днём выдачи Банком Кредита Заёмщику и по день его возврата на счёт Банка согласно Графику. 

В силу п.2.5. кредитного договора, при исчислении процентов в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платёжном периоде, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). При расчёте неустойки число дней в году (месяце) принимается равное 360 и 30 дней. Проценты на непогашенную сумму кредита начисляются ежедневно и рассчитываются исходя из продолжительности года, составляющей 365 (6) дней, и фактического количества прошедших дней.

Согласно п.3.1., Кредитного договора, заёмщик обязуется выплачивать предоставленный ему кредит ежемесячными выплатами (включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту) в сумме, указанной в графике платежей. Такие ежемесячные выплаты должны производиться Заёмщиком в течение всего срока кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором Заёмщику был предоставлен кредит. Ежемесячные выплаты в погашение кредита должны производиться Заёмщиком в день месяца, указанный в Графике платежей (если соответствующий календарный день месяца приходится на нерабочий день, то дата выплаты переносится на ближайший следующий за ним рабочий день).

В соответствии с п.6.1.1. Кредитного договора, Банк обязан предоставить Заёмщику Кредит в установленном Договором порядке.

Заёмщик обязан ежемесячно переводить пенсию и заработную плату в полном размере на текущий счёт, открытый в Банке, до полного погашения кредита и процентов по Договору (п.5.2.6 Кредитного договора). 

Из договора усматривается, что Заемщик ознакомлен и согласен с условиями кредитования, действующими на дату заключения договора. Банк свои обязательства исполнил, перечислил денежные средства на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (номер обезличен). Получение денежных средств ответчиком не оспаривалось.

На основании п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Установлено, что договор подписан сторонами, сомневаться в наличии добровольного волеизъявления ответчика при заключении кредитного договора на условиях, отраженных в нём, не имеется. Выполнение банком обязательств по выдаче кредита в сумме 629 080,12 руб. и наличия кредитных обязательств заемщиком не оспорено.

Согласно графику платежей, подлежащих выплате заемщиком (приложение к договору), подписанного сторонами, ответчик ФИО1 приняла на себя обязательство в день каждого месяца, указанный в Графике платежей, осуществлять ежемесячные выплаты в размере долга, уплаты процентов за пользование кредитом, а именно, по погашению основного долга. При подписании графика платежей Заемщик возражений не представил.

В соответствии с п.7.1. Кредитного договора Заёмщик подтверждает, что Банк довел до его сведения информацию о полной стоимости кредита (далее –ПСК) по настоящему Договору, которая составляет 23,00% годовых.

Из ч.1 ст.810 ГК РФ следует, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Порядок погашения кредита и уплата процентов за пользование кредитом определены сторонами в соответствии с графиком платежей, подлежащих выплате заемщиком (Приложение к кредитному договору).

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства или односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Вместе с тем, ответчик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом в установленные сроки согласно условиям договора не исполняет.

В соответствии с п.5.1.4. Кредитного договора, Банк имеет право требовать досрочного погашения Задолженности по Договору и в одностороннем порядке расторгнуть Договор при нарушении Заёмщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных Графиком погашения, более 2 (двух) раз. 

В связи с тем, что заемщик не исполнял своих обязательств по договору, Банк воспользовался своим правом объявить сумму задолженности по кредиту, подлежащей к немедленному исполнению, и направил ФИО1 уведомление от 25.10.2019г. за (номер обезличен) и за (номер обезличен), в котором было предложено о досрочном истребовании всей оставшийся суммы кредита и процентов, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору. При этом банк в одностороннем порядке изменяет срок возврата кредита и устанавливает дату возврата всей суммы кредита по кредитному договору не позднее 25.11.2019г., уведомил о расторжении договора, в связи с чем выдвинул требование о вовзрате кредита, уплате всех начисленных процентов з пользование кредитом, неустойки (штрафы, пени) и комиссии в общей сумме 805597, 79 руб., а также суммы начисленных с даты уведомления на дату погашения процентов и неустойки (штрафы, пени) не позднее 25.11.20219. Кроме того, в указанном уведомлении/требовании имеются реквизиты для перечисления денежных средств. 

Методологический подход, примененный при исчислении задолженности ответчика по кредитному договору по основной сумме долга, процентам и неустойке, соответствует требованиям действующего законодательства с учётом локальных нормативных актов, регламентирующих договорные отношения, а именно условиям кредитного договора. Обоснованный контррасчет ответчиком не представлен.

В материалах дела отсутствуют сведения, что должник принял все меры к перечислению денежных средств на расчетный счет истца или возврата средств иным способом, в том числе путем внесения причитающихся с него денежных средств на депозит нотариуса (статья 327 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств отсутствия своей вины в просрочке исполнения обязательств, являющиеся основанием для освобождения от ответственности в соответствии со ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчиком в материалы дела не представлено.

До настоящего времени обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, ответчиком не исполнено. Сведений, что должник не смог исполнить обязательства вследствие действий (бездействия) кредитора, которыми созданы препятствия к надлежащему выполнению обязательств, материалы дела не содержат.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

При этом, суд исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению (номер обезличен) от 30.01.2020г., истец уплатил государственную пошлину в размере 11 430,55 рублей.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз.4 п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 года №1, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи, с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в сумме 11 430,55 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Московского кредитного банка» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания физических лиц – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, (дата обезличена) года рождения, уроженки (адрес обезличен ), зарегистрированной по адресу: (адрес обезличен ) пользу ПАО «Московского кредитного банка» задолженность по Кредитному договору (номер обезличен) от 11.08.2014 года в размере 823 055 рублей 48 копеек, в том числе: 

- сумму невозвращенного основного долга в размере - 376 049 рублей 61 копейка; 

- сумму начисленных процентов - 232 514 рублей 36 копеек; 

- сумму задолженности по штрафам (пеням) – 214 491 рубль 51 копейка. 

Взыскать с ФИО1, (дата обезличена) года рождения, уроженки (адрес обезличен ), зарегистрированной по адресу: (адрес обезличен ) пользу ПАО «Московского кредитного банка» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 450, 55 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики через Усть-Джегутинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения.

Решение отпечатано в совещательной комнате на компьютере в единственном экземпляре.

Председательствующий – судья: подпись З.Б. Хачиров

Копия верна:

Судья Усть-Джегутинского районного суда 

Карачаево-Черкесской Республики З.Б. Хачиров

Решение на 26 июля 2021 года в законную силу не вступило.

Судья Усть-Джегутинского районного суда