Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Юргамышский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Баязитовой О.Ю., при секретаре Першиной И.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев 23 ноября 2017 года в п. Юргамыш Курганской области, в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование исковых требований указывают, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 30000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 общих условий, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента (п. 5.3 Общих условий УКБО). Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Моментом заключения указанного договора считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. ДД.ММ.ГГГГ на основании решения единственного акционера фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк». В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользованием кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 9.1. общих условий ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п. 5.12. общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 62152 рубля 83 копейки, в том числе: задолженность по оплате основного долга – 33 963 рубля 12 копеек; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 15611 рублей 99 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 11 560 рублей 69 копеек. Просили взыскать с ответчика задолженность в указанной сумме и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2064 рубля 58 копеек.

В дальнейшем требования уточнили, просили взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в сумме 61135 рублей 80 копеек и государственную пошлину в сумме 2034 рубля 07 копеек. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался своевременно и надлежаще. Просил рассмотреть гражданское дело без его участия, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями истца не согласился, полагает, что полностью погасил кредит, задолженности не имеет. В случае удовлетворения исковых требований просил уменьшить размер неустойки в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. 

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ). 

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора (п.п. 1, 3 ст. 450, п. 1 ст. 452, п.п. 2, 5 ст. 453 ГК РФ). 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением на оформление кредитной карты, договор №. При подаче заявления ответчик с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифами банка был ознакомлен и согласен, что подтверждается заявлением-анкетой.

Заявление ФИО1 банком одобрено на указанных условиях, ответчик кредитную карту с начальным кредитным лимитом 30000 рублей получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал её путем фактического снятия наличных.

В соответствии с п. п. 5.1, 5.2, 5.3, 5.6-5.8, 5.12 раздела 5 «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, тарифный план ТП 7.7 RUR, при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной данным счетом-выпиской, процентная ставка на кредит составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях). Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования счета-выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае до даты формирования указанного счета-выписки по операциям, отраженном в этом счете-выписке, действует процентная ставка, указанная в п. 2 тарифного плана (по операциям покупок, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9 % годовых). С даты, следующей за датой формирования указанного счета-выписки, действует процентная ставка в соответствии с п. 12 тарифного плана (0,20 % в день). 

В п. 9.1 Общих условий установлено, что банк вправе расторгнуть договор банковской карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, и в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование банка изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесена запись о регистрации новой редакции устава банка с новым наименованием.

В связи с невыполнением ответчиком обязательств по договору кредитной карты, банком в одностороннем порядке произведено расторжение договора путем выставления ДД.ММ.ГГГГ заключительного счета ФИО1 В установленный договором 30-дневный срок задолженность ответчика перед кредитной организацией не погашена.

Установленные обстоятельства подтверждаются: расчетом задолженности, выпиской по номеру договора, тарифами банка, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, заключительным счетом. 

В силу п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, суд считает, что кредитный договор между банком и ответчиком был заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия, предусмотренные для договоров данного вида. Ответчик ознакомлен с условиями предоставления и погашения кредита, согласен с ними, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в заявлении на оформление кредитной карты. Со стороны кредитной организации условия договора выполнены полностью, ответчику предоставлены денежные средства. Во исполнение условий договора ответчиком платежи не производятся, поэтому в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ требования кредитной организации о взыскании задолженности по погашению кредита и процентам, в том числе и досрочном, с учетом произведенных платежей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основного долга в сумме 33 963 рубля 12 копеек и процентов за пользование кредитом в сумме 15 611 рублей 99 копеек обоснованы и подлежат удовлетворению. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. ст. 330, 331 ГК РФ).

Согласно п. 5.11 разд. 5 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Истцом представлен подробный расчет, в котором штрафные санкции определены в соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), п. 11 Тарифов установлен штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей. Исходя из представленного расчета банком исчислены штрафы в сумме в сумме 11560 рублей 69 копеек.

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки, в связи с тем, что заявленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности и последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу ст. 333 ГК РФ уменьшение неустойки является правом, а не обязанностью суда, а наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности, определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При этом суд считает, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, т.е. является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, принимая во внимание заявленное ходатайство ответчика, учитывая фактические обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, баланс интересов сторон, компенсационную природу взыскиваемой неустойки, ее явную несоразмерность последствиям нарушения обязательства ответчиком, суд, в силу ст. 333 ГПК РФ, снижает неустойку до 4 000 рублей. 

Общая сумма, подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу банка составляет: задолженность по оплате основного долга – 33 963 рубля 12 копеек; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 15 611 рублей 99 копеек; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 4 000 рублей, всего в сумме 53 575 рублей 11 копеек.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска АО «Тинькофф банк» оплачена государственная пошлина в сумме 2034 рубля 07 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма государственной пошлины оплачена в соответствии с требованиями пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению полностью, то с ответчика в пользу кредитной организации должны быть взысканы судебные расходы в указанной сумме.

Руководствуясь ст. ст.35, 173, 197-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в сумме 53 575 рублей 11 копеек, состоящую из: просроченной задолженности по основному долгу – 33 963 рубля 12 копеек; просроченных процентов – 15 611 рублей 99 копеек; штрафных процентов – 4 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2034 рубля 07 копеек, а всего в сумме 55 609 (пятьдесят пять тысяч шестьсот девять) рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья О.Ю. Баязитова