Дело № 2-695\2017

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

г. Хабаровск 18 апреля 2017 года

Хабаровский районный суд Хабаровского края,

в составе единолично судьи Константиновой М.Г.

при секретаре Алиевой К.В.

с участием: истца ФИО1, его представителя ФИО2

представителя ответчика ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Цюрих» о признании кредитного договора недействительным в части, признании договора страхования незаключенным, признании кредитного договора исполненным, признании незаконным удержания комиссий, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, страховых выплат, неустойки, комиссий за выдачу справок, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, возложении обязанности предоставить расчет,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам ПАО КБ «Восточный», ООО Страховая компания «Цюрих» о признании договора исполненным, взыскании суммы страховых выплат, неустойки, комиссии, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №, по условиям которого предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, полная стоимость кредита 

<

данные изъяты>%.

Из графика платежей по кредиту следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет 

<

данные изъяты> руб. – платежи по основному долгу, 

<

данные изъяты> руб. – платежи по процентам за пользование кредитом.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право на осуществление в совокупности следующих банковских операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, ведение и открытие банковских счетов физических и юридических лиц.

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора), составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств, в соответствии с условиями договора.

Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ №-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства. При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию и умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставить определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать, в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации, соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. 

Согласно письму Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» в случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней для того, чтобы информация была понятная лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Истец полагает, что ответчиком нарушены его права как потребителя. Фактически с связи с приложенным к договору графиком гашения кредита ответчик применил процент полной стоимости кредита в размере 

<

данные изъяты>%. 

Расчет: 

<

данные изъяты>. * 100%\

<

данные изъяты> руб. = 

<

данные изъяты>%.

Данный процент не соответствует тому проценту, который указан в кредитном договоре, график гашения не отражает правильность сумм, которые истец должен уплатить ответчику. 

Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ об уплаченных (погашенных) суммах по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец произвел оплату по кредиту в размере 

<

данные изъяты> руб.: сумма погашенных процентов составляет 

<

данные изъяты> руб. и сумма погашенного основного долга 

<

данные изъяты> руб.

Истец полагает, что обязательства перед ответчиком выполнил в полном объеме, так как в кредитном договора указана полная стоимость кредита 

<

данные изъяты>%, что от суммы кредита составляет 

<

данные изъяты> руб.

Из этого следует, что полная стоимость кредита, которую должен уплатить истец, составляет 

<

данные изъяты> руб.

Истец выполнил обязательства перед ответчиком в полном объеме, уплатил сумму процентов в большем объеме.

Истец не раз обращался к ответчику с заявлениями по поводу неправильного расчета процентов по кредиту и переплаченных процентов, на что ответчик давал ответы со стандартными формулировками, без обоснования своей позиции, требования истца оставлены без удовлетворения. 

По этому основанию, истец обратился в суд.

Статьёй 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на неё за период использования кредита. 

В случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, когда пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части.

Кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением (статья 408 ГК РФ).

Кредитный договор не содержит необходимых и обязательный условий соглашения, использования и возврата потребительского кредита, сведениях об условиях кредитования. Отсутствуют подписи руководителя банка и главного бухгалтера.

Вместе с кредитным договором истец получил на руки заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Страхового договора на руки не выдано. Страховые платы по условиям программы страхования уплачиваются заемщиком в размере 

<

данные изъяты>% от суммы кредита, что составляет 

<

данные изъяты> руб., а также компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 

<

данные изъяты>%, что составляет 

<

данные изъяты> руб. за каждый год страхования.

Истец не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, в связи с чем не способен определить, насколько ему необходима данная услуга.

Истец не мог при заключении договора изменить предложенные условия, так как договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Заемщик был лишен возможности самостоятельно выбрать страховщика, поскольку типовым бланком заявления не предусмотрена иная страхования компания, кроме ООО «СК «Цюрих».

Истцу не предоставлена необходимая и достоверная информация о цене договора страхования и о цене услуги банка о его сопровождении.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении с ДД.ММ.ГГГГ договора страхования и возврате ему уплаченных страховых премий в размере 

<

данные изъяты> руб. и страховых тарифов в размере 

<

данные изъяты> руб. Банком неправомерно удержаны суммы страховых плат на протяжении 

<

данные изъяты> месяцев на общую сумму 

<

данные изъяты> руб.

В Постановлении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для другой стороны, то есть для банков, так как потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание.

Информации о том, какая сумма, из удержанной банком суммы страховых выплат, будет направлена в ООО СК «Цюрих», кредитный договор не содержит. Заемщик лишен возможности получить информацию о размере страховой премии для приобретения услуги страхования на более выгодных условиях или заключения договора страхования непосредственно со страховой компанией.

Факт подписания сторонами договора не свидетельствует о том, что он полностью соответствует требованиям закона и не ущемляет права сторон.

Условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 в части присоединения заемщика к программе страхования являются недействительными.

Так как ответчиком нарушены права истца-потребителя, ему причинен моральный сред.

Учитывая неправомерность отказа ответчика в удовлетворении претензии потребителя, истец имеет право на взыскание неустойки предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, в размере 

<

данные изъяты> руб.

Взимание банком комиссий за выдачу справок о состоянии задолженности является незаконным. С истца ответчик взимал комиссии за получение справок – информации по кредиту. Согласно приходно-кассовым ордерам от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, с истца ответчик незаконно удержал комиссии за выдачу справок на общую сумму 

<

данные изъяты> руб.

Согласно справки об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ, сумма удержанных с истца комиссий составила 

<

данные изъяты> руб.

Согласно п. 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает прав потребителя.

С ответчика необходимо взыскать сумму удержанных комиссий в размере 

<

данные изъяты> руб. и комиссий за получение справок на общую сумму 

<

данные изъяты> руб.

Банк не имеет право на заключение с клиентами договора страхования, на выдачу страховых полисов, на выдачу заявлений на присоединение к программе страхования. Выдача полисов может происходить только на основании агентского договора, заключенного между банком и страховой компанией. Банк не предоставил истцу такого договора. Истец полагает, что банк без законных оснований предоставил истцу заявление на присоединение к программе страхования. Истец не подписывал договор страхования, заключенный с ООО СК «Цюрих».

С ответчика в пользу истца необходимо взыскать штраф в размере 

<

данные изъяты>% от присужденной суммы.

Истец при рассмотрении данного дела понес расходы на оплату услуг представителя. Данное обстоятельство подтверждается договором поручения на совершение юридических действий от ДД.ММ.ГГГГ. Истец оплатил за услуги представителя 

<

данные изъяты> руб., которые подлежат взысканию с ответчика. 

Наряду с информацией по процентным ставкам по кредитам, до потребителя должна быть доведена информация о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, сроках обработки платежных документов, сведения об имущественной ответственности сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств, порядок расторжения договора. Потребитель должен сам методом сложения, вычитания, умножения и деления определять стоимость кредита. По формуле, представленной банком, невозможно вычислить реальные проценты и комиссии, начисляемые потребителю в качестве ссудной задолженности. Сам договор оформлен нечитаемым мелким шрифтом, что является нарушением пункта 2.1 СанПин №, которым установлены гигиенические требования к книжным изданиям для взрослых. У истца не было возможности ознакомиться со всеми существенными условиями договора. 

С учетом уточнений исковых требований, истец просит:

Признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» о присоединении заемщика к программе страхования, недействительными.

Признать договор страхования между ООО СК «Цюрих» и ФИО1 незаключенным.

Признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» исполненным надлежащим образом.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда 

<

данные изъяты> руб.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 неустойку в размере 

<

данные изъяты> руб.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 

<

данные изъяты> руб.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 сумму всех страховых выплат в размере 

<

данные изъяты> руб.

Признать незаконными действия ПАО КБ «Восточный» по удержанию комиссий за присоединение к программе страхования.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг представителя 

<

данные изъяты> руб.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 сумму удержанных комиссий за присоединение к страховой программе, что составляет 

<

данные изъяты> руб.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 сумму удержанных комиссий за получение справок-информации по кредиту в размере 

<

данные изъяты> руб.

Обязать ПАО КБ «Восточный» предоставить подробный расчет полной стоимости кредита на дату судебного заседания.

В судебном заседании истец ФИО1 иск поддержал по изложенным в иске основаниям, пояснил, что он платил кредит исправно. Поводом для обращения в суд явилось то, что он перечислял деньги через онлайн банк и один платеж пришел позже на два часа, после чего ему позвонили сотрудники банка и в грубой форме разговаривали с ним. После этого он прочитал кредитный договор, прочитал информацию в интернете. Эти события произошли в феврале 2016 года. До того, как ему стали звонить, он исполнял договор. Он выплатил банку денежные средства полностью, в соответствии со своим расчетом, который отличается от графика платежей. 

Представитель истца Картавая А.Э. иск поддержала по изложенным в иске основаниям. пояснила, что в заявлении на получение кредита предусмотрена программа страхования именно в ООО «Цюрих». Кредитный договор сразу был скреплен с заявлением на присоединение к программе страхования. Взимание комиссий за получение справок по кредиту не предусмотрено законодательством и нарушает права истца. 

Представитель истца заявила устное ходатайство о восстанволении пропущенного истцом срока исковой давности, так как о нарушении своего права истец узнал ДД.ММ.ГГГГ, после чего пытался урегулировать спор с ответчиком в досудебном порядке. 

Представитель ответчика ПАО «КБ «Восточный» ФИО3 иск не признала, представила письменные возражения на иск, в которых указала, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ указанные следующие условия выдачи кредита:

вид кредита – персональный ПК, срок 

<

данные изъяты> мес., сумма кредита 

<

данные изъяты> руб., ставка 

<

данные изъяты>% годовых, дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ. размер ежемесячного взноса 

<

данные изъяты> руб. 

В заявлении о заключении договора кредитования указаны графики гашения кредита, где указаны сумма основного долга, сумма процентов по кредиту, плата за страхование на основании согласия клиента. 

Заявление о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ добровольно и собственноручно подписано клиентом. Заемщику разъяснены условия договора и банком исполнена обязанность по предоставлению кредита. В соответствии со ст. 821 ГК РФ, заемщик был вправе отказаться от получения кредита, но не воспользовался этим правом. 

Заключив кредитный договор на срок 

<

данные изъяты> месяцев, заемщик получил возможность погашать задолженность перед банком равными платежами при процентной ставке 

<

данные изъяты>%, годовой ежемесячный взнос составил 

<

данные изъяты> руб.

Согласно графику платежей, каждый последующий ежемесячный платеж содержит постоянно увеличивающуюся сумму, направляемую в счет погашения суммы основного долга и снижающуюся сумму процентов за пользование денежными средствами. Согласование графика платежей подтверждено подписью истца. 

Представленный истцом упрощенный расчет, не учитывающий особенностей формирования структуры ежемесячного аннуитетного платежа, доказательством обоснованности иска признан быть не может. 

В исковом заявлении ставится вопрос о применении последствий недействительности ничтожной сделки в соответствии с положениями статьи 167 ГК РФ в связи с недействительностью (ничтожностью) отдельных условий кредитного договора, на основании ст. 168 ГК РФ, ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Началом исполнения кредитного договора между банком и истцом является момент открытия банковского счета и выдачи заемщику кредита. Указанные действия были совершенны ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление должно было быть предъявлено в суд не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился в суд в 2017 году. 

В соответствии с Обзором судебной практики Верхового Суда РФ №, утвержденным Президиумом Верхового Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц. 

Истечение срока исковой давности является основанием для отказа в иске. 

Согласно ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям. 

Перед заключением кредитного договора с истцом были оговорены желаемые условия – сумма, срок кредита, вид кредита и его процентная ставка, возможность обеспечения кредита. 

До получения кредита истец был ознакомлен с условиями предоставления банком услуг по потребительскому кредитованию.

До истца доведена информация о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности как обеспечения обязательств по кредитному договору, что подтверждается анкетой заявителя.

Также в анкете заявителя отражена возможность выбора страховой организации. 

Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия или несогласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. 

Истец в анкете заявителя, до заключения кредитного договора выразил согласие на страхование своей жизни и трудоспособности на условиях, указанных в договоре и заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а также самостоятельно выбрал страховую компанию. Об этом свидетельствует собственноручная подпись истца в анкете заявителя. Подписав анкету, истец подтвердил, что он ознакомлен с действующими тарифами кредитования и предварительным размером полной стоимости кредита. 

При заключении кредитного договора истцу было предложено подписать заявление на присоединение к программе страхования. Согласно тексту заявления, истец выразил согласие быть застрахованным, и просит распространить на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО «Цюрих». Истец дал согласие на заключение договора страхования и уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Истец выразил согласие на внесение платы за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 

<

данные изъяты>% или 

<

данные изъяты> руб. за каждый год страхования. 

В рамках указанного договора банк оказывает заемщику целый комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая. 

Истцу было известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Истец мог отказаться от страхования в любое время. Программа действует один год, срок действия программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило банк об отказе от продления программы. Истец с заявлением о досрочном прекращении программы в банк не обращался. 

В исковом заявлении не указано, в чем заключается вина банка в причинении истцу морального вреда, размер компенсации завышен.

По этим основаниям, ответчик просит в иске отказать.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 пояснила, что банк не заключает договоры страхования, а присоединяет к программе страхования на основании договора, заключенного со страховой компанией. Условия договора оговаривались в устной форме, и когда был выбран тариф и условия страхования, договор распечатали на компьютере. 

Представитель ответчика ООО СК «Цюрих» в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, о судебном заседании извещен.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд отказывает в иске по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Дальневосточный филиал ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита №, в котором указал, что просит заключить с ним кредитный договор на сумму кредита 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита 

<

данные изъяты>% годовых, ежемесячный взнос 

<

данные изъяты> руб., окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ. 

В целях обеспечения исполнения своих обязательств заявитель выразил согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт ОАО КБ «Восточный», в страховой организации ООО СК «Цюрих», плата за присоединение к программе страхования – 

<

данные изъяты>% в месяц от суммы кредита. Заявление подписано представителем банка и заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графика гашения кредита, являющегося приложением к заявлению на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк», сумма основного долга составила 

<

данные изъяты> руб., сумма процентов 

<

данные изъяты> руб., всего 

<

данные изъяты> руб. Сумма ежемесячного взноса составила 

<

данные изъяты> руб.

График платежей подписан представителем банка и заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», ФИО1 согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО СК «Цюрих».

Заемщик уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получение кредита. Ему была разъяснена и представлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита. 

Заемщик обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 

<

данные изъяты>% или 

<

данные изъяты> руб. за каждый год страхования. 

Заемщику известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Заемщику известно, что не производится возврат сумм, оплаченных им Банку в качестве платы за присоединение к программе страхования за период, в течение которого действовало страхование. 

Заемщик с программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется её выполнять. 

Заявление подписано собственноручно ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением на имя председателя Правления ОАО КБ «Восточный», в котором указал, что сумма процентов по кредиту не соответствует полной стоимости кредита 

<

данные изъяты>%, а составляет 

<

данные изъяты>%. За 

<

данные изъяты> месяцев им уплачена сумма 

<

данные изъяты> руб., переплата составила 

<

данные изъяты> руб.

Заявитель просит расторгнуть договор страхования с ДД.ММ.ГГГГ и выплатить деньги наличными или вычесть из общего долга по кредиту.

На данное обращение дан ответ директором Операционного департамента ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого Указанием Центрального Банка Российской Федерации «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» от ДД.ММ.ГГГГ №-У установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика полной стоимости кредита. В соответствии с указанием полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле. ПСК включает годовую процентную ставку по кредитному договор заявителя (

<

данные изъяты>%) и комиссии, предусмотренные условиями договора, и составляет 

<

данные изъяты>%. Заявителю разъяснено, что поскольку заемщик уведомил банк об отказе от участия в программе, по истечении 10 дней с момента получения его обращения он будет исключен из реестра застрахованных лиц на будущие периоды, и с ДД.ММ.ГГГГ действие программы в отношении заявителя будет прекращено. Отказ от участия в программе не освобождает заемщика от оплаты фактически оказанных услуг Банка до ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с претензией на имя директора департамента клиентского сервиса ОАО КБ «Восточный», в которой указал, что не согласен с штрафом 

<

данные изъяты> руб., а также просил предоставить сведения о том, сколько оплачено денежных средств по основному долгу, остаток основного долга, о сумме страховых взносов, выплаченных средств по гашению процентов, о полной стоимости кредита, какая сумма соответствует процентной ставке полной стоимости кредита.

На данное обращение даны ответы должностным лицом ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которых согласно п. 6 Тарифов для физических лиц предусмотрены комиссии за предоставление данного вида запрашиваемой информации в размерах 

<

данные изъяты> руб. и 

<

данные изъяты> руб. 

Согласно справки о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредитному договору № Персональный ПК составляет 

<

данные изъяты>% годовых, сумма кредита 

<

данные изъяты> руб., полная стоимость кредита 

<

данные изъяты>%. 

Согласно справки об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ, с заемщика ФИО1 удержана плата за присоединение к страховой программе в размере 

<

данные изъяты> руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в ПАО КБ «Восточный», в котором указал, что изучив кредитный договор и произведя расчеты, пришел к выводу, что сумма процентов не соответствует полной стоимости кредита 

<

данные изъяты>%, что соответствует сумме 

<

данные изъяты> руб. В договоре указана сумма 

<

данные изъяты> руб., что соответствует 

<

данные изъяты>% от взятой суммы. Заявитель предложил банку подписать мировое соглашение о досрочном расторжении договора в связи с исполнением заемщиком в полном объеме договорных обязательств. 

ДД.ММ.ГГГГ на обращение дан ответ руководителем Группы обработки жалоб Управления контроля качества обслуживания клиентов ПАО КБ «Восточный», согласно которого Указанием ЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» от ДД.ММ.ГГГГ №-У установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле. ПСК включает годовую процентную ставку по договору (

<

данные изъяты>%) и комиссии, предусмотренные условиями договора, и составляет 

<

данные изъяты>%. При заключении договора заемщик выразил желание присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, что подтверждается подписью заемщика в анкете заявителя. На основании полученного согласия заявитель включен в список застрахованных лиц. Поскольку заявитель уведомил Банк об отказе от участия в Программе, по истечении 10 дней с момента получения его обращения он исключен из реестра застрахованных лиц на будущие периоды, и с ДД.ММ.ГГГГ действие Программы в отношении заявителя прекращено. 

Согласно приходных кассовых ордеров, выписок из лицевого счета ФИО1, истец надлежащим образом исполнял свои обязанности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно справки, приложенной к отзыву на иск, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности ФИО1 по кредитному договору № составляет 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Истец ФИО1 подписал кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО КБ «Восточный» на условиях, которые он в настоящее время оспаривает. Истец при подписании кредитного договора удостоверил своей подписью, что ему предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования. Истец был ознакомлен с графиком погашения кредита, в котором была отражена общая сумма процентов по кредитному договору и общая сумма денежных средств, которую необходимо возвратить банку. С условиями договора истец был согласен, исполняет кредитный договор с даты его заключения до настоящего времени. Ответчик ПАО КБ «Восточный» также исполняет кредитный договор надлежащим образом, после заявления истца об отказе от участия в программе страхования исключил истца из реестра застрахованных лиц на будущие периоды.

Наличие подписей истца на заявлении на получение кредита, графике гашения кредита, заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, а также исполнение истцом кредитного договора свидетельствует о согласии истца с условиями кредитного договора. Односторонний отказ заемщика от исполнения кредитного договора не допускается. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, 

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «Цюрих», предметом настоящего Договора страхования является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и\или болезней физических лиц. Застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов Страхователя и держатели кредитный карт Страхователя, указанные в списке (Реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пунктом 1.3 и 1.4 настоящего Договора и подтвердившие своё согласие быть застрахованными на условиях настоящего Договора страхования в письменном заявлении (Согласии на страхование) (пункт 1.1, 1.2 договора).

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Восточный экспресс банк» заключен аналогичный договор страхования от несчастных случаев и болезней № с ЗАО «Страховая компания «Резерв».

Согласно выписок из реестров застрахованных лиц, страхователем ОАО КБ «Восточный» ФИО1 – заемщик по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, был застрахован в ООО СК «Цюрих» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на срок 

<

данные изъяты> месяцев, в ООО «Страховая компания «Резерв» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на срок 

<

данные изъяты> месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на срок 

<

данные изъяты> месяцев. Страховая сумма составила 

<

данные изъяты> руб., страховая тарифная ставка 

<

данные изъяты>%. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Договор личного страхования ФИО1 заключен страхователем ОАО КБ «Восточный» с письменного согласия заемщика ФИО1 на условиях, которые указаны в заявлении заемщика. Условия заключения договора страхования соблюдены. Оснований для признания договора страхования незаключенным не имеется. 

Нарушений ПАО КБ «Восточный» прав заемщика ФИО1 не допущено.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Началом исполнения кредитного договора между банком и истцом является момент открытия банковского счета и выдачи заемщику кредита. Указанные действия были совершенны ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление должно было быть предъявлено в суд не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1-2 ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о признании условий кредитного договора о присоединении заемщика к программе страхования недействительным, признании договора страхования незаключенным. Данные исковые требования не подлежат удовлетворению, а также не подлежат удовлетворению производные от них требования о признании незаконным удержания комиссии за присоединение к программе страхования, взыскании с ответчика в пользу истца суммы всех страховых выплат в размере 

<

данные изъяты> руб., комиссии за присоединение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты> руб., неустойки в размере 

<

данные изъяты> руб. Оснований для восстановления пропущенного срока исковой давности не имеется, так как начало течения срока исковой давности по спорной сделке определено пунктом 1 статьи 181 ГК РФ.

Требование иска о признании кредитного договора исполненным надлежащим образом не подлежит удовлетворению, поскольку заемщику при заключении кредитного договора было известно, какую сумму в денежном выражении ему необходимо выплатить банку (

<

данные изъяты> руб.). Заемщик не вправе по своему усмотрению изменять условия кредитного договора. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от возмещения имущественного вреда. 

Нарушений ответчиком прав истца не допущено. Спорный кредитный договор заключен сторонами на согласованных условиях, подписан и исполнялся сторонами. Истец удостоверил своей подписью, что ему предоставлялся выбор условий кредитного договора, присоединение к программе страхования не являлось условием получения кредита, истец ознакомлен с полной стоимостью кредита в денежном выражении, и согласился с указанной стоимостью. Оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда не имеется. 

Требование о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не подлежит удовлетворению, поскольку нарушений прав потребителя Банком не допущено.

Согласно приходно-кассовым ордерам от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 оплатил ПАО КБ «Восточный» комиссии за выдачу справок на общую сумму 

<

данные изъяты> руб.

В обоснование незаконности данных комиссий, истец ссылается на п. 14 Информационного письма ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителя. 

Как следует из материалов дела, истцом у ответчика запрашивались справки об уплаченных суммах по кредиту, об уплаченных процентах по кредиту, об удержанных комиссиях, о полной стоимости кредита, которые не являются справками о состоянии задолженности по кредиту. По этому основанию, требование иска о взыскании комиссий за выдачу справок не подлежит удовлетворению.

Требование о возложении обязанности на ПАО КБ «Восточный» предоставить расчет полной стоимости кредита на дату судебного заседания не подлежит удовлетворению, поскольку такой расчет произведен при заключении кредитного договора, условия кредитного договора со дня его заключения до настоящего времени не менялись.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, расходы на оплату услуг представителя возмещаются стороне, в пользу которой состоялось решение суда. Поскольку решение суда состоялось в пользу ответчика, расходы на оплату услуг представителя не подлежат возмещению истцу.

По этим основаниям, иск не подлежит удовлетворению. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Цюрих» о признании кредитного договора недействительным в части, признании договора страхования незаключенным, признании кредитного договора исполненным, признании незаконным удержания комиссий, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, страховых выплат, неустойки, комиссий за выдачу справок, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, возложении обязанности предоставить расчет, оставить без удовлетворения. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Хабаровский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено 21.04.2017 г.

Судья: М.Г. Константинова