Дело № 2-338/2021 

УИД 54RS0007-01-2020-004358-15

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 марта 2021 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Панарина П.В.

при секретаре Акматовой О.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

индивидуальный предприниматель ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО2, после уточнения ..., о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 216,11 р., в том числе: основного долга – 45 785,81 р., процентов – 46 387,08 р., неустойки – 23 043,22 р., а также расходов по уплате государственной пошлины – 3 504,32 р.

Истец также просил взыскать с ответчика проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 29 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения кредита.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «...» и ФИО2 был заключен кредитный договор ..., согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 115 840 р. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 29 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства и перечислил ответчику денежные средства в полном объеме. Однако ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнил. 

ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «...» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «...», действующим в интересах истца на основании договора поручения, заключен договор уступки прав требования (цессии) ..., согласно которому права требования Коммерческого банка «...» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, в том числе, право требования по кредитному договору с ответчиком, было передано индивидуальному предпринимателю ФИО1

ФИО2 извещалась о состоявшейся уступке, однако требование истца о погашении задолженности было проигнорировано ответчиком.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, уточнил исковые требования с учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена, ранее в возражениях на иск указала ... что кредитный договор заключала, уведомления об уступке прав не получала, обязательства по кредиту исполнены надлежащим образом, так как ежемесячные платежи вносились в большем размере. Также ФИО2 заявила о пропуске срока исковой давности, указывая, что последний платеж по кредиту осуществлен в октября 2015 года, поэтому с указанной даты начинает течь срок исковой давности.

Ранее в судебном заседании представитель ответчика подержала указанные возражения.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно заявлению-оферта между АКБ «...» (ЗАО) и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор ... ... Согласно договору ответчику был предоставлен кредит на сумму 115 840 р. под 29 % на срок 5 лет. График погашения кредита сторонами не подписывался, однако из договора следует, что заемщик обязалась погашать кредит ежемесячными суммами в размере 3 677 р. 18 числа каждого месяца, при этом сумма последнего платежа указана 3 757,61 р.

Из выписки по счету видно (л.д. 9), что сумма кредита (115 840 р.) состоит из 100 000 р., которые были перечислены ФИО2 ... а также из 15 840 р., которые были уплачены в качестве страховой премии по договору страхования жизни и здоровья ... С учетом указанных документов, представленных ответчиком, суд полагает доказанным факт предоставления ответчику кредита на сумму 115 840 р.

В силу положений статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ ...» в лице конкурсного управляющего и ООО «...» заключен договор уступки прав требования (цессии) ... ... согласно которому права требования к ФИО2 были уступлены. При этом согласно агентскому договору от ДД.ММ.ГГГГ ... и соответствующему поручению ... ООО «РегионКонсалт» действовало в интересах и за счет ИП ФИО1

Из материалов дела видно, что ФИО2 извещалась о состоявшейся переуступке ... При этом ответчик не представила документы, подтверждающие продолжение исполнения обязательства перед первоначальным кредитором после состоявшейся уступки прав, поэтому возражения ФИО2 в данной части правового значения не имеют.

В силу положений статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 56 ГПК РФ ответчиком не представлены суду доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Представителем ответчика представлены копии платежных документов ... подтверждающих внесение денежных средств ФИО2 по кредитному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Действительно, ответчик вносила для погашения кредита суммы, превышающие необходимый ежемесячный платеж. Так, например, ДД.ММ.ГГГГ платеж превышен на 333 р., ДД.ММ.ГГГГ – на 333 р., ДД.ММ.ГГГГ – на 333 р., ДД.ММ.ГГГГ – на 333 р., ДД.ММ.ГГГГ – на 333 р., ДД.ММ.ГГГГ – на 333 р., 18 и ДД.ММ.ГГГГ – на 333 р., ДД.ММ.ГГГГ – на 1 333 р., ДД.ММ.ГГГГ – на 333 р., ДД.ММ.ГГГГ – на 1 333 р., ДД.ММ.ГГГГ – на 333 р., ДД.ММ.ГГГГ – на 333 р., ДД.ММ.ГГГГ – на 333 р., ДД.ММ.ГГГГ – на 133 р., ДД.ММ.ГГГГ – на 333 р., ДД.ММ.ГГГГ – на 333 р., ДД.ММ.ГГГГ – 333 р., ДД.ММ.ГГГГ – на 333 р., ДД.ММ.ГГГГ – на 333 р., ДД.ММ.ГГГГ – на 333 р., ДД.ММ.ГГГГ – на 1 333 р., ДД.ММ.ГГГГ – на 1 333 р., ДД.ММ.ГГГГ – на 1 333 р., а всего на сумму – 12 459 р., т.е. менее суммы четырех ежемесячных платежей, что свидетельствует о том, что ФИО2 свои обязательства по кредитному договору не исполнила.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

Пунктом 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Истец обратился в суд за защитой своих прав ДД.ММ.ГГГГ ...

С учетом изложенного суд полагает правильным рассмотреть вопрос о взыскании с ответчика задолженности по кредитам принимая во внимание платежи с ДД.ММ.ГГГГ.

Аннуитетные платежи рассчитываются по следующей формуле:

А = К * (П / (1 + П) – (М – 1)), где К – сумма кредита, П – процентная ставка, М – количество месяцев.

Таким образом, график платежей по кредитному обязательству ФИО2 выглядит следующим образом:

дата платежа ежемесячный погашение погашение 

платеж основного долга процентов

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

823,84 р.

2 853,16 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

935,52 р.

2 741,48 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

867,18 р.

2 809,82 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

888,54 р.

2 788,46 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 178,16 р.

2 498,84 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

939,44 р.

2 737,56 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 050,14 р.

2 626,86 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

988,44 р.

2 688,56 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 098,73 р.

2 578,27 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 039,85 р.

2 637,15 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 065,46 р.

2 611,54 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 175,10 р.

2 501,90 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 120,65 р.

2 556,35 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 229,82 р.

2 447,18 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 178,54 р.

2 498,46 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 207,57 р.

2 469,43 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 473,41 р.

2 203,59 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 273,60 р.

2 403,40 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 381,49 р.

2 295,51 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 338,00 р.

2 338,00 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 446,33 р.

2 230,67 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 407,60 р.

2 269,40 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 442,27 р.

2 234,73 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 548,73 р.

2 128,23 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 515,94 р.

2 161,06 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 621,78 р.

2 055,22 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 596,53 р.

2 080,47 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 638,13 р.

2 038,87 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 807,31 р.

1 869,69 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 722,76 р.

1 954,24 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 826,75 р.

1 850,25 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 809,94 р.

1 867,06 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 913,20 р.

1 763,80 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 901,40 р.

1 775,60 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

1 948,10 р.

1 728,90 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

2 050,18 р.

1 626,82 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

2 046,31 р.

1 630,69 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

2 147,55 р.

1 529,45 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

2 146,89 р.

1 530,11 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

2 198,01 р.

1 478,99 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

2 390,04 р.

1 286,96 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

2 311,02 р.

1 365,98 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

2 410,17 р.

1 266,83 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

2 427,30 р.

1 249,70 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

2 525,47 р.

1 151,53 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

2 549,29 р.

1 127,71 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

2 612,08 р.

1 064,92 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

2 708,69 р.

968,31 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

2 743,13 р.

933,87 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

2 838,64 р.

838,46 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

2 880,61 р.

796,39 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

2 951,56 р.

725,44 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

3 087,43 р.

589,57 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

3 100,30 р.

576,70 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

3 192,80 р.

484,20 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

3 255,30 р.

421,70 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

3 346,50 р.

330,50 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

3 417,90 р.

259,10 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 677 р.

3 502,09 р.

174,91 р.

ДД.ММ.ГГГГ

3 757,61 р.

3 671,81 р.

85,80 р.

Таким образом, сумма платежей в счет уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 45 858,13 р., однако истец в уточненном иске просит взыскать сумму основного долга в размере 45 785,81 р., что является его правом.

В силу пункта 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно расчету истца ...) сумма процентов за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 46 387,81 р. Судом представленный истцом расчет проверен, признан арифметически верным, поскольку произведен в соответствии с условиями заключенного договора. С учетом изложенного с ответчика в пользу истца следует взыскать проценты за пользование кредитом в размере 46 387,81 р.

На основании пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Кредитным договором предусмотрено, что в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно расчету размер неустойки составляет 395 526,73 р., которую истец добровольно снизил до 23 043,22 р.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В пункте 1 статьи 333 ГК РФ указано, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, то суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, – на реализацию требования части 1 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая характер и степень вины ФИО2 в нарушении обязательства по возврату кредита, принимая во внимание сумму взысканной задолженности, суд полагает правильным снизить размер неустойки до 10 000 р.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально от размера взысканных сумм.

Руководствуясь статьей 194 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 45 785,81 р., проценты за пользование кредитом – 46 387,81 р., неустойку – 10 000 р., расходы по уплате государственной пошлины – 3 243,46 р., а всего взыскать 105 417,08 р.

Взыскать с ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 29 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения кредита

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Судья П.В. Панарин