74RS0006-01-2024-008754-24

Дело № 2-868/2025 (2-6407/2024;)

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2025 года г. Челябинск

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Андреевой Н.С.,

при секретаре Рябцевой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, суд

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратились в суд с иском к ФИО2, в котором просили расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ответчиком и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 993 654 рублей 88 копеек, а также сумму государственной пошлины в размере 44 873 рублей 01 копейка. Взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 24,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 31 октября 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу, также просили взыскать с ответчика неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности на каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу, кроме того, просили обратиться взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: (адрес), кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 200 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указали, что (дата) между банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 929 375 рублей 64 копейки с возможностью увеличения лимита под 24,9 % годовых сроком на 36 месяцев с целью - неотделимые улучшения предмета залога. Обеспечением исполнения обязательств является квартира, расположенная по адресу: (адрес), кадастровый номер №. Ответчик исполняет обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась задолженность в размере 993 654 рублей 88 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, при обращении в суд просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, возражений на иск не представила.

В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ с согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства. 

Исследовав в судебном заседании письменные материалы гражданского дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору, заключенному в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, то к отношениям по кредитному договору применяются нормы ст. ст. 809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ.

В качестве способа обеспечения исполнения обязательства может быть применена неустойка (штраф, пеня), то есть определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения. 

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу положений ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, с 01 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, и регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст. 5 вышеуказанного Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит требованиям действующего законодательства. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком применяется ст. 428 Гражданского кодекса РФ, регулирующая правоотношения, связанные с договором присоединения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Из материалов дела следует, что (дата) ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ипотечного кредита.

По результатам вышеуказанного заявления, в этот же день, (дата) между ПАО «Совкомбанк» с одной стороны, и ответчиком ФИО2 с другой стороны, был заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого, последнему предоставлен кредит в размере 929 375 рублей 64 копейки, из которых 900 000 рублей перечисляются на банковский счет, 29 375 руб. 64 коп. – перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Денежные средства предоставлены на срок 36 месяцев, то есть до (дата), с выплатой 24,90% годовых. При этом, в случае если заемщик не подключился к личному страхованию, либо у него имеется неоплата/неполная оплата договора, то процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей в момент заключения договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 1,75 %. 

Согласно п. 7 индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, при этом сумма ежемесячного платежа составляет 36 911 рублей 36 копеек, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 36 910 рублей 83 копейки, платеж осуществляется не позднее 21 числа каждого месяца.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена уплата неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Исходя из п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставляется на неотделимые улучшения объекта недвижимости, залогом (ипотекой) которого обеспечивается исполнение обязательств заемщика.

Согласно договору залога № от (дата), заключенного между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», ФИО2 предоставила в залог Банку недвижимое имущество – помещение, общей площадью 30,6 кв.м., расположенное по адресу: (адрес), кадастровый номер №, оценочная стоимость предмета залога определена сторонами в 2 200 000 рублей.

Со всеми условиями кредитного договора ФИО2 была ознакомлена в день заключения договора и была согласна с ними, о чем свидетельствуют соответствующие записи и их подписи в заявлении о предоставлении ипотечного кредита, индивидуальных условиях кредитного договора, графике платежей, договоре залога, анкете заявителя.

Принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнены Банком надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

ФИО2, напротив, получив денежные средства в размере 929 375 рублей 64 копейки, надлежащим образом свои обязательства по договору не исполняет, с июня 2024 года от исполнения принятых на себя обязательств уклоняется, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 30 октября 2024 года составила 993 654 рублей 88 копеек.

Между тем, исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В связи с нарушением заемщиком ФИО2 принятых на себя обязательств, Банком в адрес заемщика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности и необходимости ее погашения, но в добровольном порядке уведомление ответчиком исполнено не было.

Как следует из представленного суду расчета задолженности, по состоянию на 30 октября 2024 года задолженность ФИО2 перед Банком составила 993 654 рублей 88 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 912 064 рублей 96 копеек; просроченные проценты– 66 282 рубля 74 копейки; просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 584 рубля 53 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 5 065 рублей 51 копейка; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду– 16 рублей 43 копейки; неустойка на просроченные проценты – 1 684 рубля 71 копейка; комиссия за смс – информирование – 596 рублей; иные комиссии – 2 360 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности оформлен надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, является арифметически правильным, ответчиком не опровергнут, судом проверен, и принимается, как верный. 

Таким образом, учитывая, что принятые на себя обязательства ответчиком ФИО2 надлежащим образом не исполняются длительное время, в добровольном порядке требования Банка не удовлетворены, образовавшаяся задолженность не погашена, суд приходит к выводу о расторжении кредитного договора № от (дата), а также взыскании с ответчика образовавшейся задолженности по состоянию на 30 октября 2024 года в размере 993 654 рублей 88 копеек.

Также истец просит взыскать с ответчика ФИО2 предусмотренные кредитным договором проценты за пользование кредитом в размере 24,9 % годовых, начисленных на остаток основного долга по день вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из системного толкования указанных правовых норм следует, что в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании процентов, за пользование денежными средствами в размере 24,9 % годовых, начиная с 31 октября 2024 года по день вступления решения суда в законную силу, также являются законными и обоснованными.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что ответчики свою обязанность по своевременному и в полном объёме погашению кредита нарушили, что явилось основанием для взыскания задолженности по кредиту, доказательств устранения нарушений не представил, суд приходит к выводу о том, что ответчиками допущено существенное нарушение условий кредитного соглашения, поэтому требования Банка о расторжении кредитного соглашения подлежат удовлетворению.

Исходя из положений ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из п.13 заключенного между сторонами кредитного договора, в случае ненадлежащего исполнения условий кредитного договора заемщик уплачивает неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

С учетом указанных выше обстоятельств, с ФИО2 подлежит взысканию неустойка на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 31 октября 2024 года по дату фактического исполнения обязательств в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора. 

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает, что в соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, может быть обращено взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора).

В силу ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем, при этом только по решению суда взыскание на предмет залога может быть обращено, в частности, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

Согласно п.1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 Гражданским кодексом РФ.

Исходя из положений абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 Гражданским кодексом РФ, если залогодателем является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, соглашением между залогодателем и залогодержателем может быть также предусмотрено, что реализация заложенного имущества осуществляется путем: оставления залогодержателем предмета залога за собой, в том числе посредством поступления предмета залога в собственность залогодержателя, по цене и на иных условиях, которые определены указанным соглашением, но не ниже рыночной стоимости; продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства.

Учитывая, что в данном случае ответчик не является лицом, осуществляющими предпринимательскую деятельность, положения абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 Гражданским кодексом РФ не применимы к спорным правоотношениям. 

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Судом установлено, что помещение, общей площадью 30,6 кв.м., расположенное по адресу: (адрес), кадастровый номер №, являющиеся предметом ипотеки, принадлежит на праве собственности ответчику ФИО2, что сторонами по делу не оспаривалось, при этом право собственности ФИО2 обременено ипотекой в силу закона в пользу ПАО «Совкомбанк». 

Учитывая, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, при этом допущенное нарушение принятого на себя обязательства, в силу положений ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», нельзя признать незначительным, суд считает, что заявленные ПАО «Совкомбанк» требования об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2 на праве собственности – помещение, общей площадью 30,6 кв.м., расположенное по адресу: (адрес), кадастровый номер №, подлежат удовлетворению путем продажи данного имущества с публичных торгов.

В силу положений п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен, в том числе указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутым в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Стоимость объекта недвижимости изначально была установлена по соглашению сторон, и, впоследствии, между сторонами подписан договор залога (ипотеки) с указанной залоговой стоимостью предмета залога в размере 2 200 000 рублей. 

В связи с тем, что ответчиком указанная выше стоимость заложенного имущества не оспаривается, суд полагает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества - помещения, общей площадью 30,6 кв.м., расположенное по адресу: (адрес), кадастровый номер №, в размере 2 200 000 рублей.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Так как исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, то с ответчика ФИО2 следует взыскать в пользу истца 44 873 рублей 01 копейка, в качестве возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине. При взыскании суммы в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины суд исходит из положений подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный (дата) между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, (дата) года рождения, уроженки (адрес), зарегистрированной по адресу: (адрес) (паспорт серия № выдан (дата) ***).

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, уроженки (адрес), зарегистрированной по адресу: (адрес) (паспорт серия № № выдан (дата) ***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН 

<

***> задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 993 654 рублей 88 копеек. 

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, уроженки (адрес), зарегистрированной по адресу: (адрес) (паспорт серия № № выдан (дата) ***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН 

<

***> проценты за пользование денежными средствами в размере 24,9% годовых, начисленных на сумму 993 654 рублей 88 копеек, начиная с (дата) и по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, уроженки (адрес), зарегистрированной по адресу: (адрес) (паспорт серия № выдан (дата) ***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН 

<

***> неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму просроченной задолженности, начиная с (дата) по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, уроженки (адрес), зарегистрированной по адресу: (адрес) (паспорт серия № № выдан (дата) ***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН 

<

***> в качестве возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине в размере 44 873 рублей 01 копейка.

Во исполнение обязательств ФИО1, (дата) года рождения, уроженки (адрес), зарегистрированной по адресу: (адрес) (паспорт серия № № выдан (дата) ***) по кредитному договору № от (дата), обратить взыскание путем продажи с публичных торгов предмета ипотеки - помещения, общей площадью 30,6 кв.м., расположенное по адресу: (адрес), кадастровый номер №, принадлежащее на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 2 200 000 рублей. 

Ответчик, не присутствовавший при вынесении заочного решения, вправе подать заявление об отмене этого решения в суд, принявший заочное решение, в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Челябинский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда.

Председательствующий: Н.С. Андреева

Мотивированное решение изготовлено 08 апреля 2025 года.