УИД № 48RS0004-01-2024-000040-53

Гражданское дело № 2-138/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2024 года город Липецк

Левобережный районный суд города Липецка в составе:

судьи Климовой Л.В.,

при секретаре Арнаутовой А.Ш., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 67993,15 рублей, судебных расходов по оплате госпошлины в размере 2239,79 рублей, указывая, что между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику денежные средства на условиях возвратности, уплаты процентов и комиссий. Заемщик воспользовался предоставленными банком денежными средствами, однако принятые на себя обязательства не исполнил. ДД.ММ.ГГГГ. КБ «Ренессанс Кредит» уступил права требования задолженности, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №№ Составными частями договора являются : Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Банка, Тарифы банка, Тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям, Анкета клиента и другие документы.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил. В суд поступило заявление от представителя ФИО2-ФИО3 о применении срока исковой давности к заявленным требованиям и рассмотрении дела в отсутствие ответчика.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, просивших о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ. между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен договор о карте №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства, а заемщик обязался их возвратить, уплатить проценты. 

Согласно Тарифного плана «ТП 100/1» комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте составляет 2,9% плюс 290 руб.; процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых; услуга «СМС-оповещение« 50 рублей ежемесячно; минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж-5% от задолженности; граница минимального платежа 600 рублей; штраф за нарушение сроков платежа, в том числе в погашение задолженности по договору 750 рублей. Установленный настоящими Тарифами по картам минимальный платеж может быть увеличен/уменьшен в соответствии с Условиями. Помимо минимальной части кредита в минимальный платеж входит ряд других платежей, предусмотренных Условиями. 

Согласно Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ( далее Общих условий) заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящих условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями. Любые оговорки, изменяющие или уточняющие условия, которые могут быть сделаны клиентом, не имеют юридической силы(п. 1.2.1.2). Кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет/счет по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления (п. 1.2.2.4). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно(п. 1.2.2.5). Клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства переда банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором(п. 1.2.2.7). Надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных выплат по договору, является обеспечение наличия на счете/счете по карте, соответственно, сумму денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа(п. 1.2.2.8). Согласно раздела 4.2 Общих условий-Порядок выпуска и обслуживания карты- Договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (п. 4.2.1).Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете по Карте сумм операций, осуществляемых за счет кредита (п.4.4.8). Клиент обязан погасить немедленный платеж незамедлительно по его возникновении (п. 4.4.13.1). Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера (далее-«Границ Минимального платежа»), установленного Тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж. (п. 4.4.13.2). Кредит предоставляется Банком Клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения Клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании, а если срок не указан,, в течение 30 дней со дня направления банком требования (п.4.4.18).

В пункте 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Кредитор может уступить свои права как полностью, так и частично. Таким образом, уступка денежного требования может перейти к другому лицу как полностью, так и в части.

В соответствии с пунктом 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как разъяснено в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", по смыслу пункта 1 статьи 382, пункта 1 статьи 389.1, статьи 390 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования производится на основании договора, заключенного первоначальным кредитором (цедентом) и новым кредитором (цессионарием).

Первоначальный кредитор не может уступить новому кредитору больше прав, чем имеет сам. Вместе с тем, на основании закона новый кредитор в силу его особого правового положения может обладать дополнительными правами, которые отсутствовали у первоначального кредитора, например правами, предусмотренными Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (пункт 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки").

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки"( далее Пленум ВС РФ 21 декабря 2017 года N 54 ), должник вправе выдвигать против требования нового кредитора не только возражения, которые он уже имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору, но и возражения, основания для которых возникли к этому моменту (статья 386 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора- п.12 Постановления Пленума ВС РФ от 21 декабря 2017 года N 54.

На основании статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

ДД.ММ.ГГГГ. заключен договор уступки прав (требований) (цессии) между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» (цессионарий). Согласно акта приема-передачи прав от ДД.ММ.ГГГГ. к договору от ДД.ММ.ГГГГ. были переуступлены права и в отношении ФИО1 на сумму 67993,15 рубль. 

ООО «Феникс» в адрес ФИО1 было направлено уведомление об уступке права требования в порядке ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору № и требование о полном погашении долга по данному договору в сумме 67993,15 руб.

Истец просит о взыскании с ответчика 67993,15 рублей, из которых 50774,99 руб. – основной долг; 14818,16 руб. – проценты на просроченный основной долг; 2400 руб. - комиссии. У суда не оснований не согласиться с представленным расчетом. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа. 

ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка № 24 Левобережного судебного района г.Липецка по требованиям ООО «Феникс» был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 67993,15 руб. и госпошлины в сумме 1119,90 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ был отменен по заявлению ответчика. 

Обращение с иском в суд последовало ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно пунктам 20, 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 810 К РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Срок действия карты, выпущенной в 2013г., установленный п.4.6.1 Общих условий истек, сведений о ее перевыпуске не представлено.

Согласно Общих условий клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера (далее-«Границ Минимального платежа»), установленного Тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж. (п. 4.4.13.2). По окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет. Отчет направляется клиенту по электронной почте, отчет может выдаваться в отделении банка, направляться по почте(п.4.4.14).

Тарифами банка предусмотрено, что минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж составляет 5% от задолженности; граница минимального платежа 600 рублей, но не более полной суммы задолженности на конец на конец расчетного периода; штраф за нарушение сроков платежа, в том числе в погашение задолженности по договору 750 рублей. Установленный Тарифами минимальный платеж может быть увеличен /уменьшен в соответствии с Условиями. Продолжительность платежного периода -25 календарных дней. Предоставление ежемесячного отчета по карте посредством электронной почты –бесплатно. По почте-50 рублей ежемесячно.

В Общих условиях раскрыто содержание следующих терминов: 

минимальный платеж – минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая:

а) установленную Тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период;

б) проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период;

в)сумму плат и комиссий, причитающихся в истекший период, в соответствии с тарифами по картам и отчетом;

г)стоимость услуг, представленных Платежной системой в истекшем расчетном периоде.

Минимальный платеж рассчитывается в расчетный день.

Немедленный платеж – часть задолженности по договору о карте, подлежащая незамедлительному погашению клиентом при ее возникновению. В немедленный платеж входят (при их наличии) следующие суммы:

а) сверхлимитная задолженность;

б)просроченные минимальные платежи:

в)проценты на просроченный кредит;

г)суммы штрафных санкций;

д)суммы издержек Банка по получению кредита;

ж) иные платежи/комиссии/платы, оплата которых была просрочена клиентом.

Платежный период – период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период. Первым днем каждого платежного периода является каждый расчетный день. Продолжительность платежного периода устанавливается Тарифами по Картам, при этом если последний день Платежного периода попадает на нерабочий день, последним днем платежного периода считается первый следующий за ним рабочий день.

Расчетная дата – календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом с банком договора о карте. В случае, если такой календарный день приходится на нерабочий день, то расчетная дата переносится на первый следующий за ним рабочий день. 

Расчетный период- период с расчетного дня (включительно) одного месяца до дня, предшествующего расчетному дню следующего месяца.

Поскольку под минимальными платежами понимается сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода, то есть ежемесячно, а также учитывая условия, изложенные в тарифах, в Общих условиях, расчет долга (производится ежемесячно) возврат заемных денежных средств по кредитной карте предусмотрен периодическими платежами.

Согласно представленному ежемесячному расчету долга и данными выписки по договору, последний раз сумма оплаты от ответчика поступила ДД.ММ.ГГГГ., после указанной даты банком ежемесячно по ДД.ММ.ГГГГ начислялись проценты на просроченный основной долг, и комиссии. 

Следовательно, уже в октябре ДД.ММ.ГГГГ. после того как перестали поступать платежи от ответчика, банку стало известно о нарушении своих прав, и он мог обратиться с иском в суд.

С заявлением о вынесении судебного приказа и с исковым заявлением истец обратился с пропуском срока исковой давности, который истек в ДД.ММ.ГГГГ.. 

Указание в Общих условиях на то, что кредит предоставляется Банком Клиенту на условиях «до востребования», не влияет на порядок исчисления сроков исковой давности по возврату кредита, погашение которого осуществляется ежемесячными платежами.

Учитывая сроки возврата кредита, заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности и об отказе в удовлетворении исковых требований.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований не подлежат возмещению и судебные издержки, понесенные истцом.

Руководствуясь ст.ст. 196-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с КБ «Ренессанс Кредит», и судебных издержек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Левобережный районный суд г.Липецка в течение 1 месяца со дня принятия его в окончательной форме-09.02.2024г.

Судья Л.В.Климова