Копия

Гр.дело № 2-720/2023 УИД: 24RS0049-01-2023-000534-68

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2023 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Белькевич О.В.,

при секретаре судебного заседания Гончаровой Е.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Красноярское отделение № 8646 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что истец на основании кредитного договора от 07.07.2019 № № выдал кредит ответчику в сумме 76 877,59 руб. на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования системы "Сбербанк Онлайн" и услуги "Мобильный банк". Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена законодательством РФ и условиями выпуска и обслуживания банковских карт, размещенных на официальном сайте Банка. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнить. Согласно выписке по счету № № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" 07.07.2019 г. банком выполнено зачисление кредита в сумме 76877,59 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору № № в полном объеме. Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2032,51 руб. в платежную дату - 14 числа месяца, что соответствует графику платежей. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 16.02.2021 г. по 10.05.2023 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 89438,68 руб. Банком принято решение не включать в общую сумму заявленных ко взысканию требований сумму начисленной неустойки. Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Ранее был выдан судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 17.03.2023 г. 

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор от 07.07.2019 № № заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору от 07.07.2019 № № по состоянию на 10.05.2023 в размере 89 438,68 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 61 209,68 руб., просроченные проценты в размере 28 229,00 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 883,16 руб. 

Представитель ПАО Сбербанк ФИО2, действующий на основании доверенности от 15.03.2022 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, на вынесение решения в порядке заочного производства не возражает. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, был извещен о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом путем направления по почте извещения заказным письмом, которое вернулось в адрес суда по причине истечения срока хранения, что суд расценивает, как злоупотребление процессуальными правами и отказ от принятия извещения, считает ответчика извещенным о времени и месте судебного разбирательства (ч. 2 ст. 117 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, в соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ, суд выносит решение по делу в порядке заочного производства. 

По смыслу ст.14 Международного Пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о дате, месте и времени рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной ли иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена пунктом 2 статьи 160 ГК РФ. п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 2, ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Согласно Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанку в случае если у клиента уже имеется действующая основная дебетовая банковская карта ПАО Сбербанк, выпущенная к счету в рублях, данная карта может быть использована качестве средства доступа к проведению операций через Удаленные каналы обслуживания УИК. Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является, в том числе подключение клиента к системе "Сбербанк Онлайн". Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и аутентификации клиента (п. 1.3. Порядка).

В соответствии с п. 3.2. Порядка система "Сбербанк Онлайн" обеспечивает возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в банк электронных документов, в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком, а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента. Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн", является одноразовый пароль/нажатие кнопки "Подтверждаю" (п. 3.9. Порядка).

Подключение клиента к "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (п. 3.6. Порядка).

Доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации на основании Л. (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести Биометрических персональных данных клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка (п. 3.7. Порядка).

Операции в системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы "Сбербанк Онлайн" одноразовые пароли клиент может получить в SMS - сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) 3.8. Порядка).

В соответствии с положениями п. 3.9. Порядка при подаче заявлений-анкет получение потребительского кредита и/или при заключении кредитных договоров, а также при направлении в банк иных электронных документов в рамках исполнения кредитных договоров в системе "Сбербанк Онлайн" используется простая электронная подпись клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в системе "Сбербанк Онлайн" электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор/ направление клиентом банку заявления на страхование для заключения банком в отношении него договора страхования по программе страхования банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования системы "Сбербанк Онлайн" позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы "Сбербанк Онлайн" электронные документы исходят от сторон по договору.

Кроме того, клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк Онлайн" через сеть интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10. Порядка).

Согласно п. 3.12. Порядка клиент самостоятельно обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги "Сбербанк Онлайн" на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах, клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц.

В соответствии с положениями п. 3.20. Порядка банк не несет ответственность: за последствия Компрометации Логина (Идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом связи с неправомерными действиями третьих лиц.

В судебном заседании установлено, что 07.07.2019 ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили кредитный договор № № согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 76 877, 59 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. 

В соответствии с п.п. 2.3. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком Договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на получение карты установленной Банком формы, Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемый Банком.

В соответствии с п. 2.10. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 7 рабочих дней через официальный сайт Банка. 

30.06.2019 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. 

Согласно выписке из Мобильного Банка 30.06.2019 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. 

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. 

Во исполнение п. 17 Индивидуальных условий "Потребительского кредита" от 07.07.2019, ПАО Сбербанк зачислило заемщику денежные средства на счет кредитной банковской карты № № принадлежащий ФИО1 в полном объеме 76877,59 руб., что подтверждается отчетом по счету карты. 

Согласно п.6 Кредитного договора возврат кредита производился ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 032, 51 рублей (заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону), платежная дата 14 числа месяца.

Согласно п.12 Кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Все операции клиента, совершенные 07.07.2019 г. осуществлены по поручению клиента в системе "Сбербанк Онлайн" по подключенной услуге "Мобильный банк".

Все обстоятельства, которые имели место 07.07.2019 г., свидетельствуют о том, что вход в систему "Сбербанк онлайн" и подписание электронным образом заявления о предоставлении кредита, индивидуальных условий кредитования - это добровольный выбор ФИО1 такого вида заключения кредитного договора и кредитования.

При заключении кредитного договора № № от 07.07.2019 между кредитором и заемщиком согласованы все существенные условия, с которыми ФИО1 был ознакомлен, в том числе, с индивидуальными условиями кредитного договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные таким договором. Письменная форма договора соблюдена и подтверждена счислением суммы кредита заемщику. Таким образом, подтверждение операций, совершенных в личном кабинете "Сбербанк онлайн" ФИО1 было выполнено путем прохождения идентификации и аутентификации клиента.

Таким образом, операций по счету не могли быть осуществлены без ведома или согласия ФИО1, либо могли быть совершены вследствие нарушения Условий выпуска и обслуживания банковских карт, в результате необеспечения сохранности конфиденциальных данных, что повлекло совершение операций без согласия ФИО1

После зачисления денежных средств по кредитному договору на карту ФИО1, он по собственному усмотрению распорядился денежными средствами.

Согласно Условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту.

По заявлению банка 16.12.2021 года мировым судьей судебного участка № 123 в г. Сосновоборске Красноярского края вынесен судебный приказ №2-3028/123/2021 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору №№ от 07.07.2019 года за период с 15.02.2021 года по 22.11.2021 года в размере 73271,37 руб., а также расходы по оплате государственной пошлина в размере 1199,07 руб. 

Определением мирового судьи судебного участка №123 в г. Сосновоборске Красноярского края от 17.03.2023 года, судебный приказ №2-3028/123/2021 от 16.12.2021 года отменен в связи с поступившими возражениями должника. 

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, проверенному судом и произведенному верно, соответствующему условиям договора и не оспоренному ответчиком, задолженность по договору №№ от 07.07.2019 года составляет по состоянию на 10.05.2023 года - 89438,68 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 61 209,68 руб., просроченные проценты в размере 28 229,00 руб.

Ответчиком контррасчет не представлен, размер задолженности и факт неисполнения обязанности по возврату кредита не оспаривается.

06.04.2023 года ПАО Сбербанк направило ответчику требование о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование предоставленными денежными средствами, которое ФИО1 оставлено без удовлетворения.

Допустимых и достоверных доказательств ответчиком, в силу положений ст. 56 ГПК РФ, в подтверждении возврата задолженности или размера задолженности суду, а также необоснованности ее заявления не представлено.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства и требования закона, суд не находит достаточных и законных оснований для освобождения ответчика от обязанности по погашению задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика ФИО1 суммы задолженности в размере 89438,68 руб.

Кроме того, истец просит расторгнуть кредитный договор от 07.07.2019 г. № № 

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. 

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что обязательства по кредитному договору не исполнялись надлежащим образом, имеется просроченная задолженность, которая подлежит взысканию в судебном порядке, суд считает возможным удовлетворить требования ПАО Сбербанк и расторгнуть кредитный договор №№ от 07.07.2019 года. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 8883,16 руб., что подтверждается платежными поручениями № 748433 от 22.05.2023, № 536581 от 03.12.2021.

Таким образом, с ответчика в пользу истца с учетом удовлетворенных исковых требований подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 8883,16 руб.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Красноярское отделение № 8646 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате госпошлины удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 

<

***> от 07 июля 2019 года, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН 

<

***>, дата присвоения ОГРН 16.08.2002 года, ИНН 

<

***>, КПП 773601001) задолженность по кредитному договору от 07.07.2019 года № № по состоянию на 10.05.2023 года в размере 89 438 рублей 68 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 61 209,68 руб., просроченные проценты в размере 28 229,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 883 рубля 16 копеек, а всего 98 321 (Девяносто восемь тысяч триста двадцать один) рубль 84 копейки. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Заочное решение суда может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: -подпись- О.В.Белькевич

Мотивированное решение изготовлено 25 июля 2023 года. 

Копия верна.

Решение не вступило в законную силу.

Судья: О.В. Белькевич