Дело № 2-563/2021

УИД 59RS0014-01-2021-000774-05

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

26 июля 2021 года 

Верещагинский районный суд Пермского края 

в составе председательствующего судьи Анисимовой В.С., 

при секретаре судебного заседания Подюкове А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Верещагино гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору кредитования, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от 09.09.2017 в размере 85579,95 рублей, в том числе задолженности по основному долгу в сумме 62990,94 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 22589,01 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2767,40 рублей.

Требования мотивированы тем, что 09.09.2017 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере 55000 рублей сроком до востребования. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет ежемесячно, включающие в себя сумму процентов за пользование кредитом, части суммы основного долга и комиссии. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. В нарушение условий кредитного договора заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполнял, в связи с чем, образовалась задолженность. По состоянию на 20.05.2021 задолженность составляет 85579,95 рублей. Задолженность ответчиком не погашена.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия, исковые требования признает частично. Согласно поступившего отзыва, требования истца о взыскании задолженности по процентам неправомерно, так как банком установлен завышенный процент за пользование займом, не соответствует темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора микрозайма, в связи с чем заключенная сделка является кабальной сделкой. Просит суд снизить размер процентов до разумных пределов, учесть что ответчик находится в сложном финансовом положении, которое связано с недостаточным для поддержания нормального уровня жизни и исполнения своих кредитных обязательств доходом. Просит взыскать с него основной долг, в удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Суд, изучив материалы дела, обозрев материалы гражданского дела №2-525/2021 (судебный участок №2 Верещагинского судебного района Пермского края) приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п.1 и п.3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В свою очередь п.3 ст.438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 09.07.2018 между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, после направления ФИО1 анкеты-заявления о кредите на сумму 50 000 рублей, (вид кредита: кредитная карта) и согласии о присоединении к Договору кредитования. По условиям договора на имя ФИО1 был открыт текущий банковский счет, выпущена и выдана кредитная карта с лимитом кредитования в размере 55000 рублей до востребования с процентной ставкой за проведение безналичных операций 29,90% годовых, за проведение наличных операций 73,90% годовых. Льготный период кредитования для безналичных операций до 56 дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика, не менее 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Платежный период - 25 дней. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета заемщика. Штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день следующий за датой платежа и составляет при сумме кредита до 50000 рублей: 590 рублей за фактически образовавшуюся просроченную задолженность, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита от 50001 до 100000 рублей: 600 рублей, за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа: 1000 рублей, за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Договором также были предусмотрены иные платежи за оформление и обслуживание карты.

Согласно п.4.1,4.2. Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) Клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

В соответствии с п.4.3. Общих условий Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий, клиент обязуется вносить денежные средства на банковский специальный счет в предусмотренном договором кредитования порядке.

По условиям заключенного договора кредитования возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет наличным или безналичном порядке и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обязательств.

В соответствии с п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Подписывая заявление о заключении договора кредитования, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен на заключение договора на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (далее Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления. Договор кредитования ФИО1 подписан, что свидетельствует о том, что с условиями предоставления кредита он была ознакомлен и согласился. Договор кредитования, заключенный с ПАО КБ «Восточный» соответствует требованиям ст.808, 820 ГК РФ. 

В соответствии с Договором ПАО КБ «Восточный» исполнил свои обязательства в полном объеме, открыл на имя ответчика текущий банковский счет, выдал кредитную карту с лимитом 55000 рублей, выдал одноразовые пароли для активации кредитной карты.

Ответчик надлежащим образом взятые на себя обязательства не исполнял, с ноября 2017 оплату процентов, за пользованием кредитными средствами, не производил, задолженность по основному долгу не погашал с сентября 2020.

09.03.2021 ПАО КБ "Восточный" обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № с ФИО1

25.03.2021 мировым судьей судебного участка №2 Верещагинского судебного района Пермского края выдан судебный приказ №2-525/2021 от 25.03.2021 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору кредитования за период с 05.10.2020 по 12.02.2021 в сумме 78195,58 рублей, в том числе ссудной задолженности 62990,94 рублей, задолженности по процентам 15204,64 рублей, а также расходов по уплате госпошлины в размере 1272,93 рублей. 

Определением мирового судьи судебного участка №2 Верещагинского судебного района от 16.04.2021 указанный судебный приказ был отменен, в связи с поступившим от ФИО1 возражением.

В судебном заседании установлено и подтверждено представленным расчетом, что у ответчика по состоянию на 20.05.2021 задолженность составляет 85579,95 рублей, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 62990,94 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 22589,01 рублей. 

Суд, проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, находит его арифметически верными, произведенным в соответствии с условиями договора. Доказательств, иного размера задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору на день рассмотрения дела, суду не представлено.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

До настоящего времени ответчиком задолженность перед истцом не погашена, платежи по кредитному договору не производятся, мировое соглашение не достигнуто. 

Доводы ответчика о нарушении его прав при заключении договора №, и не соответствии условий заключенного договора требованиям, установленным Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не состоятельны.

Полная стоимость заключенного ответчиком кредита по договору № составляет 29,784% годовых, и не превышает наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты процентов у суда не имеется. Поскольку ответчиком не были исполнены обязательства, принятые им на себя по указанному кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении требований банка и взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору и процентов.

В соответствии с требованиями ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика полежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 2767,40 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198,199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк»:

- 85579 рублей 95 копеек, задолженность по договору кредитования № от 09.09.2017, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 62990 рублей 94 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 22589 рублей 01 копейка

- 2767 рублей 40 копеек, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Верещагинский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.С.Анисимова

Мотивированное решение изготовлено – 02.08.2021.