Дело № 2-159/2025

УИД 45RS0026-01-2024-014357-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кетовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Аверкиной У.А.,

при секретаре Боблевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Кетово Курганской области 21 января 2025 г. гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного, 

установил:

Банк ВТБ (ПАО) (далее – также банк) обратился в Курганский городской суд 

<

адрес> с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 (далее – финансовый уполномоченный ФИО1) от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-69968/5010-005.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным ФИО1 вынесено решение № У-24-69968/5010-005, в соответствии с которым с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 261 174,38 руб. в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 была выдана банковская карта «Автолюбитель». С данным решением банк не согласен в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор №V621/2049-0003731 (далее – кредитный договор), по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в размере 1 461 418,55 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а клиент в свою очередь обязался возвратить полученную сумму и проценты за пользование кредитом путем погашения ежемесячных платежей 21-го числа каждого месяца. При заключении кредитного договора заемщик подписал анкету-заявление, в п. 12 которой указаны параметры дополнительных услуг. При этом заемщик выразил согласие на приобретение дополнительных услуг, с условиями их предоставления. Условиями кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора определена 7,30% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов), применяемых в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель». Дисконт в размере 10% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Условиями кредитного договора также была предусмотрена базовая процентная ставка в размере 20,30% годовых. В случае, если заемщик до ДД.ММ.ГГГГ не передал в залог транспортное средство, базовая процентная ставка устанавливается в размере 31,30%. В анкете-заявлении заемщик был уведомлен о праве на отказ от карты «Автолюбитель» в течение 14 календарных дней обратившись с заявлением в банк на возврат уплаченных за карту денежных средств. Клиент обратился с отказом от данной услуги за пределами указанного срока. Владельцы карты «Автолюбитель» Банка ВТБ (ПАО) получают дополнительные опции, а именно: сервис «Помощь на дорогах». Согласно описанию программы «Помощь на дорогах» в рамках карты «Автолюбитель», размещенной на официальном сайте Банка www.vtb.ru, это набор услуг и сервисов по обслуживанию автомобиля от банка, объединенных в пакетное предложение, в рамках программы доступны следующие виды услуг: техническая помощь на дорогах, эвакуация, выезд аварийного комиссара, техническая и юридическая консультация по телефону, такси с места ДТП, помощь другу. Карта «Автолюбитель» является пакетом преимуществ для клиента, не требующих обязательного наличия самой карты для их использования. Банковская карта выдается клиенту по желанию в любом отделении банка. Провайдером по оказанию сервисной услуги «Помощь на дорогах» является ООО «Этнамед» в партнерстве с ООО «Русский АвтоМото-Клуб». Подписав кредитный договор и анкету-заявление, заёмщик тем самым подтвердил, что он ознакомлен со всеми его условиями и согласен с ними. При этом банк правомерно, по волеизъявлению клиента, включил сумму комиссии за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель» в сумму предоставленного кредита и осуществил перечисление суммы комиссии на основании соответствующего поручения клиента, указанного в кредитном договоре. В свою очередь финансовым уполномоченным не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что отказ от приобретения дополнительных услуг в виде карты «Автолюбитель» мог повлечь отказ банка от заключения с клиентом кредитного договора, равно как не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг, в том числе услуги по страхованию, что позволило бы судить о навязывании дополнительных услуг клиенту.

Определением Курганского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ настоящее дело передано по подсудности на рассмотрение в Кетовский районный суд 

<

адрес>.

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 по доверенности в судебном заседании заявленные требования поддержал.

Заинтересованное лицо ФИО2, а также представители привлеченных к участию в деле судом в качестве заинтересованных лиц ООО «Этнамед», ООО «Русский Автомотоклуб», финансовый уполномоченный ФИО1 не явились, юридически извещены. От АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» представлен письменный отзыв об отказе в удовлетворении требований банка.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя заявителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно ч. 1 ст. 2, ч. 1 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, учреждена должность финансового уполномоченного.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (ч. 2 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что в соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ №V621/2049-0003731, заключенным между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 (заемщик), последнему предоставлен кредит в размере 1 461 418,55 руб. на покупку транспортного средства и иные сопутствующие расходы на срок 72 месяца со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой на дату заключения договора 7,30% годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (20,30% годовых, а в случае, если заемщик до ДД.ММ.ГГГГ не передал в залог транспортное средство, базовая процентная ставка устанавливается в размере 31,30%) и дисконтом/суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты "Автолюбитель": 10% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги Банка - банковской карты "Автолюбитель", добровольного выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. Указанный дисконт применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует кредитный договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта "Автолюбитель" (пункты 1, 2, 4.1, 4.2, 11 Индивидуальных условий договора). 

Пункт 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита не предусматривает обязанность заемщика заключать иные договоры.

В анкете-заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 дано согласие на приобретение дополнительных услуг, в том числе, услуги: карта "Автолюбитель" с сервисом "Помощь на дорогах" стоимостью 295 674,20 руб. (организация, предоставляющая услугу - Банк ВТБ (ПАО)). При этом, предоставляемый дисконт в случае добровольного выбора клиентом приобретения услуг составил 10% годовых.

Как следует из материалов дела, карта "Автолюбитель" предоставляется клиентам - физическим лицам только при оформлении автокредита. В рамках карты "Автолюбитель" с сервисом "Помощь на дорогах" предусмотрены следующие услуги: техническая и юридические консультации по телефону, очная юридическая консультация, запуск двигателя, замена поврежденных колес, подвоз топлива, вскрытие автомобиля, эвакуация с места ДТП/поломки, такси при эвакуации, аварийный комиссар, сбор справок, помощь другу, подменный автомобиль, гостиница на время ремонта, возвращение домой, независимая экспертиза, медицинская помощь при ДТП, европейское покрытие.

Провайдером по оказанию сервисной услуги «Помощь на дорогах» является ООО «Этнамед» в партнерстве с ООО «Русский АвтоМото-Клуб».

В анкете-заявлении предусмотрена возможность отказа заемщика от получения дополнительных услуг, однако истцом выражено однозначное добровольное согласие с предоставлением ему дополнительных услуг, о чем свидетельствует отметка в анкете-заявлении, а также подпись истца. Кроме того, истец был уведомлен, что в случае несогласия с предоставлением какой-либо из дополнительных услуг, он вправе осуществить рукописную корректировку данного пункта, сопровождающуюся собственноручной подписью, также уведомлен о праве отказаться от карты "Автолюбитель" с сервисом "Помощь на дорогах" в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения им согласия на оказание этой услуги (пункт 12). 

На основании пункта 21 Индивидуальных условий заемщиком дано поручение (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) на перечисление денежных средств Банку ВТБ (ПАО) в счет оплаты дополнительной услуги (карты "Автолюбитель") в размере 295 674,20 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в банк с заявлением об отказе от дополнительной услуги карты "Автолюбитель" и возврате денежных средств в размере 295 674,20 руб.

ДД.ММ.ГГГГ банк отказал ФИО2 в удовлетворении его требования со ссылкой на то, что при отказе от карты «Автолюбитель» вне периода охлаждения комиссия за услугу возврату не подлежит.

Не согласившись с решением банка, ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в кредитной кооперации, деятельности организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Решением финансового уполномоченного ФИО1 по результатам рассмотрения обращения ФИО2 принято решение № У-24-69968/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ о частичном удовлетворении требований. С Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 261 174,38 руб.

Проверяя и оценивая данное решение, суд отмечает следующее.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 настоящей статьи).

Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании пункта 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. 

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (в редакции на момент возникших правоотношений) "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий. 

Согласно части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). 

В силу части 19 статьи 5 Закона о потребительском кредите не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно части 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В силу абзаца 9 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее – Закон о банках и банковской деятельности) по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, по общему правилу ни Федеральным Законом о банках и банковской деятельности, ни Законом о потребительском кредите не предусмотрено право банка в одностороннем порядке без согласия заемщика изменять условия кредитного договора с ухудшением положения последнего, в том числе, увеличивать размер процентной ставки за исключением случаев предусмотренных законом, что согласуется с позицией заемщика как экономически слабой стороны договора.

В соответствии с частью 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. 

Таким образом, Законом о потребительском кредите на момент заключения указанного выше кредитного договора с истцом предусматривалась возможность увеличения процентной ставки в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, когда обязанность заемщика по страхованию предусмотрена договором.

Как следует из материалов дела, обязанность по страхованию была исполнена ФИО2 при заключении кредитного договора.

В данной связи являются несостоятельными доводы банка о том, что при заключении кредитного договора условие о предоставлении дополнительной услуги - карты "Автолюбитель" было согласовано с заемщиком ФИО2 в установленном Законом о защите прав потребителей порядке, и в кредитном договоре было согласовано предоставление дисконта к процентной ставке в размере 10% в случае приобретения заемщиком указанной дополнительной услуги.

Давая оценку непосредственно условиям заключенного между сторонами кредитного договора, суд считает, что его условия ставят размер процентной ставки в зависимость от приобретения дополнительной услуги - карты "Автолюбитель", а также предусматривают возможность последующего увеличения размера процентной ставки на сумму дисконта в случае отказа от данной услуги, что не соответствует приведенным выше нормам права.

По мнению суда, приобретение ФИО2 карты «Автолюбитель» в данном случае является механизмом навязывания потребителю дополнительной услуги, необходимости в приобретении которой у потребителя не имелось, поскольку данная услуга не носит обеспечительный характер в отношении исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, не снижает риски кредитора, не относится данная услуга и к личному страхованию, возможность увеличения процентной ставки при котором предусмотрена частью 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите, что согласуется со сложившейся судебной практикой (Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ N 88-29049/2024). 

Карта "Автолюбитель" обусловлена оказанием непосредственно самому ФИО2 сервиса "Помощь на дорогах". 

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании ст. 32 Закона о защите прав потребитель имеет право в любое время отказаться от предоставленных услуг по программе обслуживания при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. В данном случае, заключение ФИО2 договора "Помощь на дороге" для держателя карты "Автолюбитель" было обусловлено заключением им кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) и приобретением транспортного средства.

В материалах дела, отсутствуют доказательства несения банком фактических расходов, связанных с исполнением обязательств по программе "Помощь на дорогах" в рамках банковской карты "Автолюбитель".

В соответствии с пунктом 3 части 2.7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать, в том числе: право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Как разъяснено в пункте 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Соответственно, если плата за услугу внесена предварительно, то исполнитель обязан возвратить потребителю уплаченную сумму за вычетом оплаты фактически понесенных им расходов.

При длящейся услуге, если не доказано иное, исполнитель обязан вернуть потребителю плату за неистекший период оказания этой услуги.

Из материалов дела следует и не опровергнуто банком, срок подключения к услуге «Автолюбитель» составляет 3 года, то есть 1 097 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

С заявлением об отказе от данной услуги ФИО2 обратился в банк ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, размер неиспользованной части денежных средств, подлежащих возврату банком ФИО2, составляет 261 174,38 руб. (из расчета: 969 дней (1 097 дней – 128 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – период пользования потребителем услугой); 295 674,20 руб. / 1 097 дней х 969 дней).

Поскольку оказание банком дополнительной услуги – карты «Автолюбитель» носит длящийся характер, а требование потребителя ФИО2 о возврате уплаченных за дополнительную услугу денежных средств в связи с отказом от дальнейшего исполнения договора, в данном случае является правомерным, то решение финансового уполномоченного о взыскании с банка в пользу ФИО2 денежных средств пропорционально неиспользованному периоду потребителем дополнительной услуги в связи с отказом от такой слуги, является правомерным. 

При установленных выше обстоятельствах оснований для отмены оспариваемого решения не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья У.А. Аверкина