Гр.дело № 2-1758/2019

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2019 года г.Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Л.В. Загитовой

при секретаре Л.А. Феоктистовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о перерасчете долга по кредитному договору,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк с учетом последних уточнений (л.д.164-165) о признании незаконными (необоснованными) начисление просроченной ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 123757,23 руб.; об обязании произвести перерасчет по указанному кредитному с вычетом незаконно начисленной просроченной ссудной задолженности с учетом неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 123757,23 руб.; замене заемщика ФИО2 на наследника ФИО1; выдаче нового графика платежей по кредитному договору на имя ФИО1.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 500000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Платежи согласно Графику были определены аннуитетными платежами в размере 12292,26 руб. Заемщик осуществлял платежи своевременно без нарушения сроков и размеров оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер. На основании свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследство принято истцом. В нарушение действующего законодательства Российской Федерации в период смерти заемщика и принятия наследства в установленном законом порядке со стороны ответчика по делу начислялись необоснованно неустойки и проценты. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Графику платежей кредитного договора задолженность составляет 145472,45 руб. По сведениям справки о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полная задолженность по кредиту на дату расчета составляет 283147,50 руб. Просроченная ссудная задолженность с учетом неустойки составляет 123757,23 руб. В связи с тем, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ по сегодняшний день заемщиком ФИО2, а после его смерти ФИО4 в установленном кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ порядке оплачиваются платежи, начисление просроченной ссудной задолженности с учетом неустойки в размере 123757,23 руб. незаконно.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении с учетом уточнений, пояснив, что кредитный договор был заключен между Банком и супругом истца, до смерти он сам оплачивал задолженность, после принятия наследства платежи осуществляются братом умершего. После смерти ФИО2 было обращение в Банк, работники Банка ввели его доверительницу в заблуждение, что до принятия наследства можно не оплачивать задолженность, но они оплачивали несколько месяцев по 1000 руб. На сегодняшний день выяснилось, что имеется ссудная задолженность. На неоднократные обращения в Банк, ответ с расчетом не выдали, поэтому обратились в суд. В Банк о замене кредитора не обращались, предъявлено свидетельство о смерти для заключения дополнительного соглашения. На сегодняшний день, со стороны Банка требований нет. При этом сумма задолженности увеличивается, хотя проценты не начисляются. От оплаты по кредитному договору не отказываются, готовы оплатить, уточнив сумму задолженности.

Представитель ответчика ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что оснований для их удовлетворения нет, так как Банк в соответствии с условиями кредитного договора начисляет только срочные проценты, никаких штрафных санкций не начисляет, вся срочная задолженность обоснована. После смерти заемщика в Банк предоставляется свидетельство о смерти, с этого момента Банк прекращает начисление неустоек, даже если платежи поступают в меньшем объеме, чем предусмотрено Графиком. В расчете задолженности указана дата, до которой начислена неустойка. Сумма неустойки в размере 6,87 руб., указанная в расчете задолженности, возникла до смерти заемщика. За август 2017 года – платеж поступил 08.08.2017 в сумме 12500 руб., а не 06.08.2017 как по Графику. Когда на дату платежа проценты не поступают, они переходят в просроченные проценты, поэтому 1500 руб. перечислены в погашение просроченной задолженности по процентам. Следующий платеж 28.09.2017 – в сумме 12300 руб., далее платеж 07.03.2018 – в сумме 1500 руб., в апреле 2018 года - в сумме 1000 руб., образовалась задолженность, поскольку платежи поступали не по Графику, с мая 2018 года поступают платежи по 12300 руб. Остаток просроченной задолженности указан в расчете с нарастающим итогом. За весь период начисляются только проценты по кредиту. Для того, чтобы наследникам погашать задолженность по Графику, им необходимо оплатить сумму просроченной задолженности, которая по состоянию на 25.09.2019 состоит из просроченных процентов чуть больше 3000 руб. и основного долга в размере 138598,94 руб., штрафных санкций в этих суммах нет. Банк не просит досрочно погасить задолженность, продолжается График, несмотря на то, что наследники по Графику не оплачивают. Так как наследники продолжают оплачивать, у Банка не возникает обязанности переоформить договор. При переоформлении кредитных обязательств, если заемщик допускает просрочки, накладываются штрафные санкции. До тех пор, пока наследниками не переоформлен договор, штрафные санкции не начисляются, просрочка на заемщике, не на наследнике. Все поступления на ссудный счет отражены в расчете задолженности.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

На основании п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ч.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Статья 1112 ГК РФ предусматривает, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ч.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В судебном заседании установлено, что 20.07.2015 между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время – публичное акционерное общество «Сбербанк России») и ФИО2 заключен кредитный договор «Нецелевого кредита под залог недвижимости» № (л.д.7-9), в соответствии с которым Банк предоставил ФИО2 потребительский кредит в сумме 500000 руб. на цели личного потребления, под 16,5% годовых, на срок 60 месяцев, погашение кредита производится аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей 6 числа каждого месяца в размере 12292,26 руб., за исключением последнего платежа (л.д.6).

На основании п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования) (л.д.178-182) путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. 

В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик подтверждает ознакомление и свое согласие с Общими условиями кредитования.

Согласно п.3.4 Общих условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с п.3.6 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения заемщика/созаемщика перечислением со счета(ов), указанного(ых) в Договоре или Поручении, в соответствии с условиями Счета(ов) (отсутствие денежных средств на указанном(ых) Счете(ах) не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком/созаемщиками обязательств по погашению задолженности по договору). Счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов, в том числе, открытых в сторонних банках.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер (л.д.23).

Из наследственного дела №, открытого нотариусом Зеленодольского нотариального округа РТ ФИО9 к имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22-60), следует, что наследником, принявшими наследство в виде 1/2 доли земельного участка и жилого дома, находящихся по адресу: 

<

адрес> (л.д.51, 52), а также денежных вкладов, хранящихся в ПАО ... (л.д.53) является его жена - ФИО1 (л.д.33).

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 269304,11 руб. (л.д.171), в том числе:

- сумма ссудной задолженности в размере 264732,19 руб., состоящей из срочной задолженности в размере 126133,25 руб. и просроченной задолженности в размере 138598,94 руб.;

- проценты за кредит в размере 4565,05 руб., состоящие из срочных процентов в размере 1149,06 руб., срочных процентов на просроченный основной долг в размере 1262,58 руб., просроченных процентов в размере 2153,41 руб.;

- задолженность по неустойке в размере 6,87 руб., состоящей из неустойки на просроченные проценты в размере 2,89 руб., неустойки на просроченную ссудную задолженность в размере 3,98 руб., при этом указано, что дата, до которой начисляются неустойки – 11.08.2017 – дата смерти заемщика ФИО2

Таким образом, начисление пени остановлено с 12.08.2017, после получения Банком свидетельства о смерти ФИО2 и внесении соответствующих сведений в программное обеспечение. 

Согласно п.1 Общих условий кредитования под срочной задолженностью по кредиту понимается остаток суммы кредита, подлежащей возврату кредитору, срок погашения которой в соответствии с условиями договора не наступил;

под просроченной задолженностью по кредиту понимается остаток суммы кредита, подлежащей возврату кредитору, срок погашения которой наступил, не погашенной в сроки, установленные договором;

под срочными процентами за пользование кредитом понимаются проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых в соответствии с условиями договора не наступил, в том числе проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную задолженность по кредиту, и проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную задолженность по кредиту; 

под просроченными процентами за пользование кредитом понимаются проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, не выплаченные в сроки, установленные договором (л.д.178).

В соответствии с п.3.13 Общих условий кредитования, суммы поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц (в случае предоставления кредита в рублях), направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

на погашение просроченной задолженности по кредиту;

3) на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п.3.4 Общих условий кредитования;

4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 

6) на погашение срочной задолженности по кредиту;

7) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

Графиком платежей (л.д.6) установлена сумма ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 12292,26 руб., который производится ежемесячно 6 числа месяца, начиная с 06.09.2015 в количестве 59 ежемесячных аннуитетных платежей, сумма последнего 60-го платежа 06.08.2020 установлена в размере 12429,73 руб.

После смерти ФИО2 на счет №.0736240 по вкладу «Сберегательный счет» осуществлялось внесение денежных средств: 28.09.2017 в сумме 12300 руб., 08.11.2017 – 12300 руб., 04.12.2017 – 1000 руб., 09.01.2018 – 12300 руб., 06.02.2018 – 1000 руб., что подтверждается квитанциями (л.д.114, 115, 116). Указанный счет 21.02.2018 закрыт, выплаченная сумма составила 26649,86 руб.

Согласно ответу ПАО Сбербанк на обращение ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-11) 28.09.2019 списание денежных средств в счет погашения кредита № произведено на основании длительного поручения по причине того, что на момент списания отсутствовала информация о смерти заемщика. В дальнейшем платежи по кредиту со Счета не списывались, так как согласно нормативным документам Банка, совершение операций со счетов умершего клиента Банка невозможно до предоставления в Банк свидетельства о праве на наследование.

Из представленных ответчиком выписки по счету (л.д.91-93), расчета цены иска по договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на 25.09.2019 (л.д.172-177) следует, что после оформления наследства, в марте и апреле 2018 года платежи по указанному кредитному договору производились не в установленный Графиком платежей срок и размере, и в последующем в связи с образовавшейся задолженностью по кредитному договору, поступавшие суммы направлялись на уплату задолженности по договору в порядке, установленном п.3.13 Общих условий кредитования. При этом неустойка в размере 6,87 руб., была начислена за несвоевременную оплату кредита в июле (14.07.2017) и августе (08.08.2017) 2017 года.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, в удовлетворении заявленных уточненных исковых требований ФИО1 о признании незаконными (необоснованными) начисление просроченной ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 123757,23 руб., об обязании произвести перерасчет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с вычетом незаконно начисленной просроченной ссудной задолженности с учетом неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 123757,23 руб., необходимо отказать. 

Из ответа Банка на обращение представителя истца от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.168-170) следует, что при принятии наследства наследниками и их согласии отвечать по обязательствам умершего заемщика, допускается перемена лиц в обязательстве: в этом случае к кредитному договору оформляется дополнительное соглашение.

Поскольку доказательств обращения истца к ответчику с заявлением о замене заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и соответствующего отказа Банка в заключении дополнительного соглашения, суду не представлено, исковые требования о замене заемщика ФИО2 на наследника ФИО1, выдаче нового графика платежей по кредитному договору на имя ФИО1, также удовлетворению не подлежат.

В иске необходимо отказать.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 12, 56, 67, 98, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании незаконным начисление просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, об обязании произвести перерасчет, заменить заемщика, выдать новый график платежей, отказать.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: