Дело 2-114/2018 год 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2018 года 

<

адрес>

Архаринский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Дьячковой Н.С.,

секретаря судебного заседания ФИО4, 

с участием ответчика ФИО3,

ее представителя ФИО5, представившей ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверение №,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному ФИО1 и по встречному исковому заявлению ФИО3 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными отдельных условий кредитного ФИО1, об уменьшении суммы долга по ФИО1 кредитования, об уменьшении неустойки, о применении срока исковой давности, взыскании морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ,

ФИО3 обратилась в суд со встречным исковым иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условий Кредитного ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ, действий Банка в части списания в первоочередном порядке просроченных процентов недействительными и уменьшении размера задолженности на 203 832 рубля 20 копеек; признании условий Кредитного ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ, действий Банка в части взимания комиссии за безналичные операции по ФИО1 недействительными и уменьшении размера задолженности на 200 рублей; применении срока исковой давности, отказе Банку во взыскании сумм, начисленных до ДД.ММ.ГГГГ; уменьшении неустойки ввиду явной несоразмерности последствиям неисполненного обязательства, отказе Банку в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 32,7% годовых на остаток задолженности по кредиту; взыскании с ПАО КБ «Восточный» в ее пользу 15 000 (пятнадцати тысяч) рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред и 3 000 (трех тысяч) рублей за понесенные судебные расходы на юридические услуги.

Представитель истца по доверенности ФИО6 в исковом заявлении указала, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен ФИО1 кредитования 13/4220/00000/400090, ФИО2 которому были предоставлены денежные средства в размере 466 008 рублей сроком на 74 месяца. ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на ФИО1, установленных ФИО1.

В соответствии с ФИО1 принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые ФИО2 ФИО1 (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в ФИО1 подтвердил, что им до заключения ФИО1 получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках ФИО1 услугах, включая ФИО1 получения кредита, сумму и ФИО1 возврата задолженности по ФИО1, а также то, что он ФИО2 со всеми положениями ФИО1 и обязуется их выполнять.

ФИО2 ст.ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному ФИО1 банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) ФИО1 в размере и на ФИО1, предусмотренных ФИО1, а ФИО1 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по ФИО1, предоставив ФИО1 Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному ФИО1.

ФИО2 п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ ФИО1 обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные ФИО1.

В соответствии с ФИО1 обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с ФИО1 и ФИО2 погашения. Для этих целей в каждый процентный период ФИО1 должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по ФИО1) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности ФИО1 обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной ФИО2 Тарифам Банка.

ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с ФИО1 ежемесячно ФИО1 уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по ФИО1 путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с ФИО1 в целях обеспечения исполнения ФИО1 обязательств по ФИО1 Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена ФИО1 в установленном ФИО1 порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

ФИО2 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действия Ответчика по прекращению оплаты по ФИО1 являются неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по ФИО1.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по ФИО1 составляет 608 754 рубля 06 копеек (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом:

- 364 906 рубля 28 копеек – задолженность по основному долгу;

- 201 794 рубля 30 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- 42 053 рубля 48 копеек – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается.

Кроме того, истец вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом по дату вступления в силу решения суда.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или ФИО1 займа, займодавец имеет право на получение с ФИО1 процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных ФИО1.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

ФИО2 п. 2 ст. 811 ГК РФ, если ФИО1 займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении ФИО1 срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» даны разъяснения, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном ФИО1 размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с ФИО1 должна быть возвращена.

Как указано в ст. 453 ГК РФ, при расторжении ФИО1 обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, ФИО1 или не вытекает из существа обязательства. При этом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении ФИО1. Таким образом, до настоящего времени подлежат начислению проценты за пользование кредитом.

Правомочие суда взыскать задолженность, начисляемую после вынесения решения, подтверждается п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств».

Таким образом, истец вправе требовать взыскание процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или ФИО1 не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Просит взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 608 754 рубля 06 копеек, в том числе:

- 364 906 рублей 28 копеек – задолженность по основному долгу;

- 201 794 рубля 30 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- 42 053 рубля 48 копеек – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 9 287 рублей 54 копейки.

Определить подлежащими взысканию с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 32,7 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 608 574 рубля 06 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, на требованиях иска настаивала, представив в суд письменный отзыв на встречное исковое заявление, ФИО2 которому из заявки на кредит, заполненной ФИО3, усматривается, что ФИО3, понимая и осознавая, выразила свою собственную волю подписать заявление на получение кредита, а также на приятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Неотъемлемой частью кредитного ФИО1 являются Типовые ФИО1 потребительского кредита и банковского специального счета. ФИО2 п. 1.4 Типовых условий в случае, если ФИО2 будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, ФИО2 обязан уплатить Банку неустойку. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств ФИО1. ФИО3 надлежащим образом свои обязательства по ФИО1 не исполняла, что привело к образованию кредитной задолженности. В части исковых требований обоснования компенсации морального вреда в пользу ФИО3 Банк указывает, что в связи с тем, что ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено каких-либо доказательств причинения морального вреда истцом, удовлетворению они не подлежат. Каких-либо нарушений прав потребителя, предусмотренных законом, не установлено, равно как и вины истца в причинении такого вреда. ФИО2 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки находит, что сумма заявленной неустойки соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий ФИО1 и оснований для ее снижения истец не видит. Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного ФИО1 оплату за обслуживание ссудного счета. По кредитному ФИО1 обязанностью ФИО1 является возврат суммы, выданной в качестве кредита, и оплата за нее предусмотренных ФИО1 процентов. Банк России на основании ст. 30 указанного Закона указанием от ДД.ММ.ГГГГ №, №-у «О порядке расчета и доведения до ФИО1 полной стоимости кредита», статьи 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» определял, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Из толкования данной нормы следует, что в ней сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный ФИО1, ФИО1 банковского счета, иные ФИО1, содержащие ФИО1 о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок (в данной ситуации по кредитному ФИО1) и комиссионного вознаграждения (в данном случае по ФИО1 банковского счета) должно определяться кредитной организацией по соглашению с ФИО2. 

Ответчик по первоначальному иску просит признать недействительными ФИО1 соглашения о кредитовании, ФИО2 которым на ФИО1 возложена обязанность по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета. Свою подпись в вышеуказанном заявлении в соответствии с которым ФИО3 изъявила добровольное желание, она не оспаривала. Таким образом, обслуживание ссудного счета по выбору ответчика связано с открытием и ведением ссудного счёта, которое является самостоятельной услугой, предоставленной банком ответчику, оказание Банком данной услуги не противоречит действующему законодательству. Тем самым, банком не нарушены нормы ст. 421 ГК РФ о свободе ФИО1. Напротив, право Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрено действующим законодательством: п. 1 ст. 779 ГК РФ и ч.1 ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности». При этом истец отклоняет доводы ответчика, что на него как ФИО1 возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета, так как данные доводы опровергаются вышеуказанными доказательствами. Просит отказать ответчику в удовлетворении заявленных требований. 

Ответчик ФИО3 в судебном заседании требования Банка не признала, на требованиях встречного иска настаивала, просит признать ФИО1 Кредитного ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ, действия Банка в части списания в первоочередном порядке просроченных процентов недействительными и уменьшить размер задолженности на 203 832 рубля 20 копеек; признать ФИО1 Кредитного ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ, действия Банка в части взимания комиссии за безналичные операции по ФИО1 недействительными и уменьшить размер задолженности на 200 рублей; применить срок исковой давности, отказать Банку во взыскании сумм, начисленных до ДД.ММ.ГГГГ; уменьшить неустойки ввиду явной несоразмерности последствиям неисполненного обязательства, отказать Банку в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 32,7% годовых на остаток задолженности по кредиту; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в ее пользу 15 000 (пятнадцати тысяч) рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред и 3 000 (трех тысяч) рублей за понесенные судебные расходы на юридические услуги.

Суд, изучив материалы дела, заслушав ответчика и его представителя, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с ФИО1 обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

ФИО2 п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному ФИО1 банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) ФИО1 в размере и на ФИО1, предусмотренных ФИО1, а ФИО1 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если ФИО1 займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении ФИО1 срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (в настоящее время публичным акционерным обществом) и ФИО3 был заключен ФИО1 кредитования 13/4220/00000/400090, ФИО2 которому были предоставлены денежные средства в размере 466 008 рублей сроком на 74 месяца под 32,7 % годовых. ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на ФИО1, установленных ФИО1.

В соответствии с ФИО1 принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые ФИО2 ФИО1 (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Заявлении на получение кредита ФИО1 подтвердил, что им до заключения ФИО1 получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках ФИО1 услугах, включая ФИО1 получения кредита, сумму и ФИО1 возврата задолженности по ФИО1, а также то, что он ФИО2 со всеми положениями ФИО1 и обязуется их выполнять.

Кредитным ФИО1 был установлен ФИО2 возврата кредита по частям, являющийся неотъемлемой частью Заявления. ФИО2 обязуется уплачивать каждую часть кредита в установленные ФИО2 сроки. 

В соответствии с п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) ФИО2.

В соответствии с п.п. 4.2, 4.2.1 Общих условий, ФИО2 уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном ФИО1 кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году и месяце.

ФИО2 п. 4.3 Общих условий ФИО1 возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата Кредита) и начисленные проценты.

На основании ст. 810 ГК РФ ФИО1 обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены ФИО1 займа.

Как следует из материалов дела (выписки по счету 40№), платежи в погашение кредита с ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 не производились, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, которая не погашается.

На ДД.ММ.ГГГГ данная задолженность составила 608 754 рубля 06 копеек, в том числе:

- 364 906 рублей 28 копеек – задолженность по основному долгу;

- 201 794 рубля 30 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- 42 053 рубля 48 копеек – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Суд полагает, что представленный истцом расчет задолженности по кредитному ФИО1 основан на представленных доказательствах, в связи с чем является арифметически верным, альтернативный расчет ответчиком не представлен.

Доказательств своевременного и надлежащего внесения платежей ФИО3, а также отсутствия задолженности по кредитному ФИО1 ответчицей суду не представлено.

Рассматривая доводы ФИО3 о признании условий Кредитного ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ, действий Банка в части списания в первоочередном порядке просроченных процентов недействительными и уменьшении размера задолженности на 203 832 рубля 20 копеек; признании условий Кредитного ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ,действий Банка в части взимания комиссии за безналичные операции по ФИО1 недействительными и уменьшении размера задолженности на 200 рублей; применении срока исковой давности, отказе Банку во взыскании сумм, начисленных до ДД.ММ.ГГГГ; уменьшении неустойки ввиду явной несоразмерности последствиям неисполненного обязательства, отказе Банку в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 32,7% годовых на остаток задолженности по кредиту; взыскании с ПАО КБ «Восточный» в ее пользу 15 000 рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред и 3 000 рублей за понесенные судебные расходы на юридические услуги, суд приходит к следующему.

ФИО2 статьям 420, 421 ГК РФ ФИО1 признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении ФИО1. Понуждение к заключению ФИО1 не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить ФИО1 предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить ФИО1, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному ФИО1 банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) ФИО1 в размере и на ФИО1, предусмотренных ФИО1, а ФИО1 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным ФИО1 иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, ФИО2 подтверждает, что при заключении ФИО1 кредитования ФИО2 была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг и полностью разъяснены все возникшие у ФИО2 в связи с этим вопросы. ФИО2 надлежащим образом ознакомился с текстом настоящих Общих условий, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания ФИО1 кредитования и юридических последствий, возникающих для ФИО2 в результате заключения ФИО1 кредитования, и выражает согласие относительно того, что ФИО1 кредитования не лишает ФИО2 прав, обычно предоставляемых по ФИО1 такого вида и не содержит иных, явно обременительных для ФИО2 условий.

Пунктом 4.2.2 ФИО1 кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ установлена очередность погашения требований Банка в случае недостаточности денежных средств ФИО2 для исполнения им обязательств по настоящему ФИО1 в полном объеме, в том числе в третью очередь погашается требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, в пятую очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту, в шестую очередь – требование по уплате срочных процентов, в восьмую очередь – требование по возврату срочного основного долга, в девятую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса. Этим же пунктом ФИО1 установлено, что очередность погашения требований Банка, указанная в настоящем пункте, может быть изменена по Дополнительному соглашению сторон.

Доказательств заключения подобного дополнительного соглашения между Банком и ФИО2 (ФИО3) суду не представлено.

Как следует из п. 2 Анкеты заявителя, Ответчица ознакомлена с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами на их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита, о чем собственноручно подписалась. 

Доказательств того, что ответчица была введена в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, ответчицей не представлено.

Таким образом, судом установлено, что сторонами согласованы все существенные ФИО1 кредитного ФИО1, в рамках которого открыт банковский счет, четко выражены его предмет, а также воля сторон, однако обязательства по кредитному ФИО1 не исполнены, в связи с чем оснований для признании условий Кредитного ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ и действий Банка в части списания в первоочередном порядке просроченных процентов недействительными и уменьшении размера задолженности на 203 832 рубля 20 копеек, признания действий Банка в части взимания комиссии за безналичные операции по ФИО1 недействительными и уменьшении размера задолженности на 200 рублей не имеется.

Требования ответчицы о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ для данной категории дел общий срок исковой давности устанавливается в 3 года. 

ФИО2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

ФИО2 погашения кредита, являющемуся приложением к ФИО1 кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3, датой последнего платежа является ДД.ММ.ГГГГ. Указанная дата и является началом срока, предоставляемого для предъявления требования об исполнении обязательства. По общему правилу срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ. Настоящее исковое заявление поступило в Архаринский районный суд 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истцом срок исковой давности не пропущен. 

В силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения № от ДД.ММ.ГГГГ, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, ФИО2 которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, с учетом материального положения ответчицы, которая с ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ состоит на регистрационном учете в ГКУ АО «Центр занятости населения 

<

адрес>» в качестве безработной, учитывая, что кредитным ФИО1 установлена неустойка в размере 1,0 % от просроченной задолженности/400 руб., суд приходит к у выводу о наличии оснований для снижения размера неустойки до 30 000 рублей.

В связи с чем суд находит требования ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ФИО3 задолженности по ФИО1 подлежащими удовлетворению частично, а именно:

- 364 906 рублей 28 копеек – задолженность по основному долгу;

- 201 794 рубля 30 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- 30 000 – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, а всего 596 700 рублей 58 копеек. 

В части требований об определении подлежащих взысканию с Ответчика в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» процентов за пользование кредитом по дату вступления решения суда в силу, суд приходит к следующему.

ФИО2 п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии у ответчика обязанности по уплате процентов за пользование займом не только по день принятия судом решения, но и по день фактического возврата ФИО1 суммы основного долга (кредита), что не противоречит п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением срока внесения ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств ФИО1 по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего.

Сумма кредита в полном объеме ответчиком не возвращена, ответчик продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном ФИО1 размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с ФИО1 должна быть возвращена.

Учитывая, что материалы дела позволяют установить определенную сумму, на которую подлежат начислению проценты за пользование кредитом, - сумма остатка основного долга (кредита), а также применяемую при расчете процентную ставку, банк вправе требовать от ответчика уплаты установленных ФИО1 процентов за пользование кредитными денежными средствами до вступления решения суда в законную силу.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до вступления решения суда в законную силу, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

Однако суд находит необоснованным требование истца о взыскании данных процентов на остаток задолженности по кредиту в размере 608 754 рубля 06 копеек, поскольку, как следует из материалов дела, в том числе расчета задолженности по кредитному ФИО1, представленному истцом, сумма остатка основного долга – задолженность по основному долгу составляет 364 906 рублей 28 копеек.

В связи с чем требования об определении подлежащими взысканию с ответчика в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» процентов за пользование кредитом по дату вступления решения суда в силу подлежат удовлетворению в части начисления их на остаток задолженности в размере 364 906 рублей 28 копеек.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственный страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. 

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании ФИО1 с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины (в любой форме).

Вина причинителя вреда является необходимым условием для компенсации, кроме случаев, предусмотренных законом (ст. 1100 ГК).

Возмещение морального вреда в силу положений ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» производится при доказанности одновременно обстоятельств наличия самого морального вреда в виде физических и нравственных страданий, причинно-следственной связи между указанным вредом и виновными действиями нарушителя.

Поскольку Банком не нарушены права ответчицы, она была своевременно и полно информирована обо всех ФИО1 кредитования, морально-нравственные страдания Банком ответчице причинены не были, доказательств, подтверждающих причинение морального вреда и их последствий, обоснования суммы компенсации морального вреда суду не представлено, наличие причинно-следственной связи между действиями Банка и состоянием здоровья ответчицы не доказано, суд считает необходимым отказать ФИО3 в удовлетворении требования о компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Ответчицей понесены расходы на оплату услуг представителя в размере 3 000 рублей, которые подтверждены документально (квитанция к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, выданная на основании соглашения об оказании юридической помощи по гражданскому делу от ДД.ММ.ГГГГ).

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

ФИО2 правовой позиции, изложенной в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Таким образом, определение разумных пределов расходов на оплату услуг представителя является оценочным понятием и конкретизируется с учетом правовой оценки фактических обстоятельств рассмотренного дела.

Исходя из характера и объема выполненной представителем ответчицы работы, цены иска, учитывая категорию и сложность спора, продолжительность рассмотрения дела, суд в соответствии с принципом пропорционального распределения судебных расходов, требованиями разумности и соразмерности считает необходимым взыскать с истца в пользу ответчицы судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 1000 рублей.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному ФИО1 удовлетворить, частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно:

- 364 906 рублей 28 копеек – задолженность по основному долгу;

- 201 794 рубля 30 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- 30 000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, 

а всего 596 700 рублей 58 копеек. 

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 32,7 % годовых, на остаток задолженности по основному долгу в размере 364 906 рублей 28 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 167 рублей 01 копейка.

В остальной части требований истца отказать.

Исковые требования ФИО3 к ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» по ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, в размере 30 000 рублей. 

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 32,7 % годовых, на остаток задолженности по основному долгу в размере 364 906 рублей 28 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО3 судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 1000 рублей.

В удовлетворении требований ФИО3 о признании условий ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ в части списания в первоочередном порядке просроченных процентов недействительными и уменьшения размера задолженности на 203 832 рубля 20 копеек, признании ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за безналичные операции по ФИО1 недействительными и уменьшении размера задолженности на 200 рублей, применения срока исковой давности, взыскания с ПАО «Восточный экспресс банк» 15 000 (пятнадцати тысяч) рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред, отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Архаринский районный суд в течение одного месяца, начиная со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: (подпись) Н.С. Дьячкова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.