Дело № 2-8577/18

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 сентября 2018 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Хафизовой Р.Р.,

при секретаре Егорченкове Д.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ о взыскании страховой премии в размере 87 352 рублей, неустойки в размере 87 352 рублей, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, с возмещением почтовых расходов в размере 166 рублей 19 копеек и 169 рублей 04 копеек, указав в обоснование, что 14.12.2017 между ним и Банком ВТБ был заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей сроком на 60 месяцев под 12,994% годовых. В этот же день, ФИО2 подписано заявление на включение его в Программу страхования по договору коллективного страхования жизни и здоровья, заключенному между Банком и страховой компанией, в рамках продукта «Финансовый резерв «Профи». Истцом уплачена страховая премия и оплата вознаграждения Банку в общей сумме 92 309 рублей. В связи с досрочным погашением 14.03.2018 кредита, истец 06.04.2018 обратился в Банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Однако, в возврате страховой премии отказано по мотиву отказа от страхования по истечении периода охлаждения. Действия ответчиков полагает не законными.

В судебное заседание истец ФИО2 по извещению не явился, его представитель ФИО1 в судебном заседании иск поддержала, указав в обоснование те же доводы. 

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» ФИО3 в суд по извещению не явился, исковые требования не признает по основаниям, изложенным в отзыве.

Представитель ответчика Банка ВТБ в суд по извещению не явился, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. 

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По делу установлено:

14.12.2017 между ВТБ 24 (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого истец получил в Банке кредит в размере ... рублей сроком на 60 месяцев с начислением 13% годовых (л.д. 11-16). 

На основании заявления истец был подключен к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 9).

Согласно справке Банка, кредит истцом погашен досрочно 14.03.2018 (л.д.10).

27.03.2018 и 28.03.2018 истец обратился к ответчикам об исключении из числа участников Программы коллективного страхования и расторжении договора страхования, с возвратом части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, однако ему было отказано (л.д. 17-26).

Оценив в совокупности все обстоятельства по делу, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца исходя из следующего.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что согласно условиям страхования срок страхования установлен с 15.12.2017 по 14.12.2022, при условии оплаты услуг по Программе страхования в полном объеме. Таким образом, договор страхования продолжает действовать независимо от погашения суммы долга по кредитному договору.

По условиям страхования, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Следовательно, доводы истца о том, что какой-либо имущественный интерес в страховании фактически утрачивается, а, следовательно, исчезает как таковой объект страхования, не соответствует условиям договора коллективного страхования по которому, в случае наступления страхового события выгодоприобретателем в размере страховой суммы устанавливается застрахованное лицо или его наследники.

Страховыми рисками по Договору коллективного страхования, к которому застрахованный ФИО2 присоединился, подписав заявление на страхование от 14.12.2017, является смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату денежных средств в счет погашения долга по кредитному договору в качестве страхового риска по договору страхования не предусмотрено.

Вывод истца о том, что в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору в полном объеме срок страхования в отношении данного застрахованного досрочно прекращает свое действие, сделан без учета условий страхования.

Так, согласно разделу 6 Условий страхования (л.д. 32), предусмотрен порядок прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица.

Пунктом 6.2 указанных условий предусмотрено досрочное прекращение договора страхования до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Ситуация истца под данные условия не подпадает.

Вышеуказанное условие не противоречит абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которым установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Применение пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации к настоящему спору является ошибочным ввиду того, что возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось и после досрочного исполнения заемщиком кредитных обязательств перед банком. Застрахованный ФИО2 принят на страхование и застрахован по вышеуказанным рискам.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Суд считает, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку условиями участия в Программе страхования не предусмотрено такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

С учетом изложенного, у суда отсутствуют основания для взыскания страховой премии с ответчиков. Соответственно, нет оснований для взыскания неустойки.

Требования истца в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке удовлетворению не подлежат, поскольку не установлено нарушение прав истца как потребителя.

Поскольку вышеуказанные требования удовлетворению не подлежат, следовательно, не имеется оснований для возмещения истцу почтовых расходов.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Р.Р. Хафизова