Дело № 2-2064/2019

УИД 03RS0063-01-2019-002163-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2019 года г. Туймазы РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Рыбаковой В.М.,

при секретаре Бургановой А.Ф., 

с участием представителя истца - адвоката Халиуллиной И.Н., действующей на основании ордера серии 019 № от ДД.ММ.ГГГГ и доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бадретдинова ФИО7 к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 250 000 руб. под 19 % годовых на срок 60 мес. на потребительские цели.

Указанным договором кредитования предусмотрено обязательное условие – заключение договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней. При оформлении кредита кредитный менеджер сообщил ему, что оформление страхования жизни по кредиту является обязательным, иначе ему откажут в выдаче кредита. Таким образом, он вынужден был приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», страховщиком является ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ». При этом ему был выдан Полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ Стоимость страхового полиса составила 50 027,40 руб. и была включена в сумму кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в сумме 50 027,40 руб. была списана с его счета.

ДД.ММ.ГГГГ он произвел полное гашение кредита, т. е. обязательства по кредитному договору исполнены им досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением (претензией) о досрочном прекращении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредитных обязательств по договору. Однако банк отказал ему в возврате комиссии за подключение к программе страхования, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Одновременно страховая компания сообщила, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от договора страхования. 

На основании изложенного, с учетом уточнения искового заявления в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации просит расторгнуть договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита Заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ним и ответчиком ООО СК «Уралсиб Страхование»; взыскать с ООО СК «Уралсиб Страхование» в свою пользу сумму страховой премии в размере 48 611,96 руб., штраф в размере 50% за неудовлетворение требования в добровольном порядке в сумме 24 305,98 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и дате судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обеспечил явку представителя, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без его участия. 

Представитель ответчика ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, в суд представил отзыв, а также дополнительное возражение на исковое заявление.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие указанных лиц.

Представитель истца Халиуллина И.Н. в судебном заседании уточненное исковое заявление ФИО1 поддержала, просила удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пункт 1 ст. 9 и п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст.ст. 420,421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. (п.п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Из п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Вместе с тем досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит и предусмотренных в абз. 1 ч. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 250 000,00 руб. сроком на 60 мес. под 19,00% годовых. В свою очередь заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме.

Кредитный договор заключен путем акцепта банком предложения заемщика о заключении кредитного договора.

В этот же день между ФИО1 и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заключен договор страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» (полис №).

Страховыми случаями по настоящему договору страхования являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; признание застрахованного лица инвали

<

адрес> или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; обращение застрахованного лица в течение установленного п. 7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования (Приложение №) дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами.

В соответствии с п. 23 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «КОМПЛЕКСНАЯ ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА», утвержденных приказом ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» от ДД.ММ.ГГГГ №, действие договора страхования прекращается в следующих случаях: истечение срока действия настоящего договора (п. 23.1); исполнение страховщиком обязательств по настоящему договору в полном объеме (п. 23.2); если после вступления настоящего договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового года (п. 23.3).

Согласно п. 23.4 Условий договора добровольного страхования по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 23.5 настоящих условий, настоящий договор прекращается с 00 час. 00 мин. дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится. 

Пунктом 23.5 Условий предусмотрено, что договор страхования прекращается по требованию страхователя - физического лица, предъявленному в течение 14 календарных дней с даты заключения настоящего договора независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Настоящий договор считается прекратившим свое действие с даты его заключения и уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Соглашением сторон может быть предусмотрена иная дата прекращения действия договора страхования, но не позднее 14 календарных дней со дня его заключения.

Выдача кредита ФИО1 подтверждается Выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 50 027,40 руб. перечислены по поручению заемщика банком со счета № получателю ПАО «БАНК УРАЛСИБ». (распоряжение на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ; платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил кредит по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных в счет оплаты страховой премии.

Рассмотрев данное заявление, ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» отказало истцу в удовлетворении заявления, поскольку досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Согласно Условиям страхования возврат страховой премии предусмотрен также при условии подачи заявления на расторжение в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. 

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что договор страхования заключен между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, а заявление о расторжении договора страхования было направлено ФИО1 страховщику ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 календарных дней, оснований для расторжения договора страхования и возврата истцу уплаченной страховой премии в размере 48 611,96 руб. не имеется, в связи с чем требование истца в этой части подлежит отклонению.

Остальные требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа являются производными от основного требования.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о расторжении договора, взыскании денежных средств, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении уточненных исковых требований Бадретдинова ФИО8 к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья В.М.Рыбакова