Дело № 2-3197/2021

03RS0007-01-2020-003847-10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

30 июля 2021 года г. Уфа

Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Абдрахмановой Н.В.,

при секретаре Надршиной М.И.,

с участием представителя АО Банк «Северный морской путь» - ФИО1, действующей на основании доверенности от 

<

 дата >,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества Банк «Северный морской путь» к ФИО2, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО3, ФИО4, Обществу с ограниченной ответственностью «ХоумКредитСтрахование» о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество Банк «Северный морской путь» обратилось с исковым заявлением к ФИО2, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО3, ФИО4, Обществу с ограниченной ответственностью «ХоумКредитСтрахование» о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование заявленных требований представитель истца указал, что 

<

 дата > между ОАО Банк «Инвестиционный капитал» и ФИО5 заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 40 000 рублей с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 14% годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом. Свои обязательства банком исполнены. Денежные средства были зачислены на счет заемщика. В этот же день ФИО5 написано заявление на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы и страхования от несчастных случаев и болезней, которым выразил согласие любому лечебному учреждению или врачу, страховым медицинским организациям представлять страховщику полную информацию об обстоятельствах страхового события. 

Согласно п. 4 страхового полиса в случае смерти страхователя выгодоприобретателями являются наследники страхователя. В силу п. 10 страховая выплата осуществляется безналичным перечислением на счет страхователя открытого в ОАО «ИнвестКапиталБанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно свидетельству о смерти ФИО5 умер 

<

 дата > 

В соответствии с решением Кировского районного суда города Уфы от 

<

 дата > наследниками ФИО5 являются ФИО4, ФИО2, ФИО3

В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей по кредитному договору банк обратился с исковым заявлением в суд. Решением мирового судьи судебного участка ... по Октябрьскому району города Уфы от 

<

 дата > исковые требования АО «СМП Банк» к ФИО4, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору ... за счет наследственного имущества удовлетворены.

Апелляционным определением Октябрьского районного суда города Уфы от 

<

 дата > решение мирового судьи отменено, в удовлетворении исковых требований отказано. Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд апелляционной инстанции сослался на то, что обращение банка с иском к наследникам при отсутствии обращения банка в страховую компанию является ненадлежащим способом защиты прав банка на получение задолженности по кредитному договору. Также указано, что выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «ИнвестКапиталБанк». 

<

 дата > банк обратился в ООО «Хоум КредитСтрахование» с требованием о выплате страхового возмещения. В выплате страхового возмещения было отказано, поскольку наследниками представлен не полный пакет документов для принятия решения.

В связи с чем, просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору по состоянию на 

<

 дата > в размере 232 637 руб. 20 коп., из них основной долг 32 488 руб. 99 коп., 72 615 руб. 79 коп. - проценты, пени на просроченный основной долг 114 106 руб. 58 коп., пени на просроченные проценты 6 425 руб. 84 коп., штраф в размере 7 000 руб. 00 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 526 руб. 00 коп.

Представитель истца АО Банк «Северный морской путь» - ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без участия, направила возражение на исковое заявление.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил возражение на исковое заявление.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав изложенные обстоятельства дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 

<

 дата > между ОАО банк «Инвестиционный капитал» и ФИО5 заключен кредитный договор ... на сумму 40 000 руб. 00 коп., с процентной ставкой 14 % годовых, сроком на 1095 дней.

При оформлении кредитного договора ФИО5 

<

 дата > было подано заявление на страхование ... в ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» (в настоящее время ООО «Хоум Кредит Страхование»), на основании которого клиент считается застрахованным по Договору страхования жизни и здоровья заемщика по кредиту ОАО «ИнвестКапиталБанк». По условиям страхового полиса серии AU ..., страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. По данным рискам выгодоприобретателем являются наследники страхователя. При подписании заявления на страхование, ФИО6 указано, что все выплаты по договору страхования включая страхование выплаты при наступлении страховых случаев в полном объеме осуществлять на его счет ... в ОАО «ИнвестКапиталБанк».

<

 дата > заемщик ФИО5 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии III-AP ..., выданным Специализированным отделом ЗАГС г. Уфа Управления записи актов гражданского состояния Республики Башкортостан.

Постановлением следователя Дюртюлинского межрайонного следственного отдела следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Республике Башкортостан ФИО7 от 

<

 дата > отказано в возбуждении уголовного дела по факту обнаружения трупа утонувшего ФИО5

Согласно заключению эксперта БСМЭ Министерства здравоохранения РБ ..., причиной смерти ФИО5 является механическая асфиксия в результате утопления в воде.

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации»).

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с положениями 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором.

По правилам статей 934, 943 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

<

 дата > ФИО2 было оформлено уведомление о наступлении страхового случая, произошедшего с ФИО5, что подтверждается оттиском входящего штампа ООО «ППФ Страхование жизни».

<

 дата > ОАО «ИнвестКапиталБанк» получено заявление ФИО2 с просьбой не начислять штрафы и пени по договору ... от 

<

 дата >, т.к. ФИО5 умер 

<

 дата >.

<

 дата > ООО «ППФ Общее страхование» в адрес ФИО2 направлено письмо с просьбой предоставить копию акта судебно-медицинской экспертизы трупа, копии постановления о возбуждении/отказе уголовного дела.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО5 является страховым случаем. Доказательств обратного ООО «Хоум Кредит Страхование», надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, не представило.

Поскольку ООО «Хоум Кредит Страхование» привлечено к участию в деле в качестве соответчика, суд, определяя надлежащего ответчика, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению за счет страховой выплаты.

Определяя размер страховой выплаты суд, руководствуясь нормами действующего законодательства, Полисными условиями страхования, полагает его равным 49212 руб. 00 коп.

При этом, суд не находит оснований для взыскания с ООО «Хоум Кредит Страхование» заявленной истцом суммы, поскольку указанных убытков в виде процентов и штрафных санкций истцу не было причинено страховой компанией. При надлежащем обращении банка к страховщику размер задолженности по кредитному договору был бы оплачен в полном объеме, что исключило бы начисление процентов по договору и штрафных санкций. 

Из документов, представленных в материалы дела стороной истца, следует, что просроченной задолженности по кредитному договору на момент смерти ФИО5 не имелось.

В соответствии с положениями статьи 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

<

 дата > с заявлением о принятии наследства к нотариусу нотариального округа г. Уфа ФИО8 обратилась ФИО4 (мать умершего ФИО5).

<

 дата > с заявление о принятии наследства к нотариусу нотариального округа г. Уфа ФИО8 обратилась ФИО2, действующая за себя и в интересах своего несовершеннолетнего сына ФИО3

<

 дата > нотариусу нотариального округа г. Уфа ФИО8 от ФИО2, действующей за себя и в интересах своего несовершеннолетнего сына ФИО3 поступило заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону.

<

 дата > нотариусу нотариального округа г. Уфа ФИО8 от ФИО4 поступило заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону.

ФИО2, ФИО3, ФИО4 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/3 долю в праве собственности на квартиру по адресу: ... равных долях; свидетельства о праве на наследство по закону на ? долю в праве собственности на квартиру по адресу: ... корпус 5 ... равных долях; свидетельства о праве на наследство по закону на ? долю в праве собственности на автомобиль марки Рено Симбол ..., 2006 года выпуска в равных долях.

Таким образом, судом установлено, что наследниками после смерти ФИО5 являются его мать ФИО4, супруга ФИО2, сын ФИО3 Указанные наследники приняли наследство.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Как следует из возражений ответчика ФИО2 на исковое заявление и предоставленных документов, она своевременно сообщил Банку о смерти заемщика, однако Банк продолжал начислять проценты по данному кредитному договору. При этом, зная о смерти заемщика еще в 2013 г., с требованием об оплате долга по кредиту Банк обратился к ответчикам только в 2015 г., а после отмены решения мирового судьи от 

<

 дата > Октябрьским районным судом ... 

<

 дата >, с исковым заявлением в суд - в мае 2020 г. Таким образом, кредитор, злоупотребив своим правом, в нарушение ст. 10 ГК РФ, искусственно создал такую ситуацию, при которой размер подлежащих взысканию по кредитному договору процентов увеличился.

Из материалов дела усматривается и указано ранее, что о смерти заемщика банку стало известно своевременно, соответственно размер задолженности мог быть погашен в полном объеме в августе 2013 года. 

Кроме того, из Заявления на страхование ... следует, что ФИО5 разрешил любому лечебному учреждению или врачу, страховым медицинским организациям, территориальным и федеральному фонду ОМС, бюро МСЭ, органам исполнительной власти, правоохранительным и иным компетентным органам, его работодателю, предоставлять Страховщику полную информацию об обстоятельствах страхового события, проведенном лечении, истории заболевания, физическом и психическом состоянии, состоянии здоровья, диагнозе, лечении и прогнозе лечения в отношении него.

Однако истцом не было принято мер к получению страховой выплаты, к сбору и предоставлению в страховую компанию необходимых документов, что повлекло начисление процентов по кредитному договору и штрафных санкций до настоящего времени. 

Таким образом, бездействие кредитора способствовало возникновению задолженности по кредитному договору свыше суммы страхового возмещения.

Наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Ответчиками были предприняты меры по выполнению условий страховой выплаты в связи со смертью должника ФИО5

При таких обстоятельствах, с учетом положений статей 10, 15, 406 Гражданского кодекса РФ, убытки банка в виде начисленных процентов по кредитному договору и неустойки не подлежат возмещению последнему, не могут быть взысканы с наследников.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика ООО «ХоумКредитСтрахование» в пользу АО Банк «Северный морской путь» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1676 руб. 00 коп., соразмерно удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества Банк «Северный морской путь» к ФИО2, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО3, ФИО4, Обществу с ограниченной ответственностью «ХоумКредитСтрахование» о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ХоумКредитСтрахование» в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» страховое возмещение для погашения кредитной задолженности в размере 49212 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1676 руб. 00 коп.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества Банк «Северный морской путь» к ФИО2, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО3, ФИО4, Обществу с ограниченной ответственностью «ХоумКредитСтрахование» о взыскании кредитной задолженности в размере 183425 руб. 20 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3850 руб. 00 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении месяца со дня его изготовления в окончательной форме, в Верховный Суд Республики Башкортостан через Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Н.В. Абдрахманова