Дело № 2-1544/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 сентября 2019 года г.Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Сломовой И.В.

при секретаре Плехановой Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхования жизни», третье лицо: ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с настоящим исковым заявлением, в обоснование заявленных требований указал следующее.

... г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № .... 

Также, ... г. между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

ФИО1 при заключении договора страхования уведомил банк о том, что он является инвали...-ей группы (сахарный диабет), после чего сотрудники Сбербанка начал подбираться подходящий страховой продукт.

Кроме того, у ФИО1 имелись проблемы со зрением, о чем он также уведомил сотрудников Страховой и попросил разъяснить условия договора страхования, в том числе, о страховых случаях. ФИО1 было разъяснено, что в случае ухудшения его здоровья, в том числе изменения группы инвалидности, и соответственно потери работы, он (ФИО1) имеет право на страховое возмещение.

Согласившись с разъясненными условиями, ФИО1 подписал договор страхования.

После проведенной операции, ФИО1 в 2017 году ему установили 2-ую группу инвалидности. По состоянию здоровья ФИО1 не имеет возможности трудоустроиться и единственный его заработок - пенсия по инвалидности.

В связи с невозможностью в полном объеме исполнить кредитные обязательства, ФИО1 ... г. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения.

... г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в выплате страхового возмещения ввиду того, что договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая и дожития Застрахованного лица до события (недобровольная потеря работы), в связи с чем установление второй группы инвалидности не может признано страховым случаем.

Истец просил признать договор добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № ... от ... г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 недействительным. Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 57 557 рублей 50 копеек.

ФИО1 в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала заявленные требования, настаивала на удовлетворении, дала пояснения аналогичные содержанию иска.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещенное о месте и времени судебного разбирательства, явку своего представителя не обеспечило, представило письменный отзыв, в котором ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности, просил в удовлетворении исковых требований отказать и рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России» извещенное о месте и времени судебного разбирательства, что подтверждается почтовым уведомлением, явку своего представителя не обеспечило, об отложении не ходатайствовало.

Суд с учетом мнения представителя истца счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, ... г. между истцом и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор № ....

Наряду с этим, он был подключен к программе страхования, по условиям которой банк застраховал его жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ОАО СК "Сбербанк страхование жизни". Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ... г. подписано собственноручно истцом.

Согласно данному заявлению, истцом было выражено согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", также истец данным заявлением просил ПАО "Сбербанк" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком.

Данным заявлением было также разъяснен порядок и способ оплаты за подключение к программе страхования, в том числе за счет суммы предоставленного кредита ПАО "Сбербанк".

Соглашением между ответчиком и третьим лицом об условиях и порядке страхования от ... г. определены условия и порядок заключения договоров страхования.

В силу п. 4.1. Условий участия, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается.

В соответствии с п. 4.1.1. Условий участия денежные средства подлежат возврату в следующих случаях:

- подача физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования.

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен, (под заключением договора подразумевается внесение застрахованного лица в реестр страховой компании в рамках соглашения ДСЖ — 5).

Для этого клиенту необходимо лично обратиться в банк с письменным заявлением, направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается.

Согласно п. 1 Заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика серии НПРО № ... от ... г. страховыми случаями являются:

- смерть Застрахованного лица;

- инвалидность 1 или 2 группы Застрахованного лида;

- дожитие Застрахованного лица до наступления события.

При этом согласно п.п. 1.2 Заявления, в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и (или) группе 2 (поди. 1.2.1 и поди. 1.2.2), Договор страхования считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия и страховыми случаями будут являться следующие события (в зависимости от того, к какой (им) Группе(ам) относится Застрахованное лицо):

для Группы 1: Смерть от несчастного случая. Дожитие Застрахованного лица до события, для

Группы 2: Смерть Застрахованного лица. Инвалидность Застрахованного лица.

Для лиц, входящих одновременно в обе Группы: Смерть от несчастного случая.

Согласно п. 1.2.1.2 к группе 1 относятся лица, инвалиды 1 -й,2-й,3-й группы и лица, имеющие действующие направление на медико-социальную экспертизу.

Из представленных документов следует, что до даты заключения Договора страхования, ... г. ФИО1 установлена третья группа инвалидности (Справка об инвалидности № ...).

Истцом заявлены требования о признании договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы недействительным. 

В соответствии с п. 1 ст. 166 и п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред., действовавшей до введения в действие ФЗ от ... г. N 100-ФЗ) сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка); недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно положениям статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации в той же редакции, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).Между тем, стороны кредитного договора вправе определить в договоре условия и установить виды обеспечения, которые исключили бы возможное наступление негативных последствий, что не нарушает прав заемщика - гражданина, как потребителя финансовой услуги, при наличии у него возможности заключения с банком кредитного договора и без названного условия о личном страховании.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что намерение принять участие в программе страхования истец выразил добровольно, при этом право воспользоваться данной услугой или отказаться от нее банком не ограничивалось, при заключении договора ему была предоставлено полная информация об услуги, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

По смыслу п. 2 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

ПАО "Сбербанк России", являясь страхователем по договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, уплачивает обществу страховую премию в отношении застрахованных лиц (т.е. давших письменное согласие на включение в программу страхования и включенных в список застрахованных лиц (реестр), который подписывается ООО "СК "Сбербанк страхование жизнь" и ПАО "Сбербанк" ежемесячно).

Таким образом, подписав заявление на страхование, истец выразил свое добровольное согласие на участие в программе страхования жизни здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков потребительских кредитов ПАО "Сбербанк", подтвердил и согласился с тем, что подписывая заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, он будет выступать застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ПАО "Сбербанк", являющимся страхователем, и ООО "СК "Сбербанк страхование жизнь", являющимся страховщиком, согласился с тем, что ПАО "Сбербанк России" будет являться выгодоприобретателем по договору страхования, поручил банку единовременно в безакцептном порядке списать со своего счета плату за участие в программе добровольного страхования.

Из представленных документов, в том числе заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, подписанного ФИО1, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено страхованием заемщика, и соответственно уплатой заемщиком страховой премии по договору страхования.

Заявление на страхование оформлено отдельно от кредитного договора и не является его неотъемлемой частью.

В силу п. 2.1. приложения № ... к Соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от ... г. участие физического лица в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно п. 2.2. приложения участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ ... г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Из содержания вышеуказанного заявления на страхование, подписанного истцом, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой истцом страховой премии за счет предоставленного кредита, поскольку в этом заявлении он вправе был отказаться от заключения договора страхования с учетом того, что истец не был ограничен в своем волеизъявлении.

Истец по своему усмотрению подписал заявление на страхование в виде отдельного документа и подал его страхователю. Истец вправе был, по своему усмотрению, не подавать страхователю заявление на участие в программе страхования и не выступать застрахованным лицом по настоящему договору страхования.

Действующее законодательство Российской Федерации не предусматривает каких-либо правовых оснований, обязывающих страховщика возвратить уплаченную ему истцом страховую премию, за исключением положений ст. 958 ГК РФ, устанавливающих последствия досрочного расторжения договора страхования, как то: если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к программе страхования может быть возвращена:

- если договор страхования заключен, но не прошло 14 дней - банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13%;

- если договор страхования не заключен и не прошло 14 дней - банк возвращает полную сумму.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Между тем, истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих его обращение в банк с соответствующим заявлением в указанные сроки.

При предъявлении иска в суд истец ссылался на то, что при заключении кредитного договора ответчик ущемил его права, как потребителя, навязав услугу страхования и предоставил недостоверную информацию о страховом продукте.

Разрешая заявленные исковые требования и отказывая в их удовлетворении, суд исходит из того, что указанные истцом доводы не могут являться основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку истец ФИО1 воспользовался возможностью застраховать свою жизнь и здоровье. При этом согласно условиям кредитного договора страхование не является обязательным требованием для получения кредита в банке, а доказательств того, что при заключении кредитного договора в отношении истца со стороны ответчика были применены средства насилия, угрозы, обмана, вследствие чего ФИО1 был вынужден подписать кредитный договор на тех условиях, которые ему предложил ответчик, истцом не представлено, а судом в ходе рассмотрения данного дела не установлено.

Кроме того, истец ФИО1 при заключении договора получил полную информацию о предоставляемых ему услугах страхования, при этом истец был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, все указанные обстоятельства подтверждены личной подписью ФИО1 в заявлении на страхование.

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, ФИО1 в заявлении на страхование своей личной подписью подтвердил, что страхование является добровольным, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите права потребителей" недействительными положений договора страхования жизни, и как следствие, для взыскания уплаченной истцом страховой премии, штрафа, при этом каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено.

В ходе судебного разбирательства представителем ответчика было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного п. 2. ст. 181 ГК РФ.

Согласно ч.2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Заявление на страхование истцом подписано ... г., с иском в суд он обратился он обратился ... г., то есть с пропуском срока.

Истцом не представлено доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, вопрос о восстановлении указанного срока в судебном заседании не ставился.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: И.В. Сломова

Мотивированный текст решения изготовлен 13 сентября 2019 года.