Дело № 2-491/20;

УИД 54RS0018-01-2020-003041-64;

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 марта 2020 года гор. Искитим

Искитимский районный суд Новосибирской области в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Тупикиной А.А.,

При секретаре Куклевой К.Ю.,

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Сбербанк о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указала, что отделение ПАО Сбербанк полагает, что между истцом и Банком имеются какие-либо договорные отношения, на основании заявления о выдаче кредита, которое впоследствии Банк выдает за кредитный договор. Какие-либо документы на руки банком ей не выдавались.

Помимо заявления каких-либо других документов, как например кредитный договор, ею подписано не было. Порядок и принцип образования платежей, выставляемых ей банком, принцип формирования задолженности по процентам, как в случае своевременного платежа, так и случае просрочки, ей не ясен, так же как и остаток задолженности и фактически выплаченная ею сумма. 

Так как на момент подачи заявления на получение кредита она не обладала специальными познаниями в области банковской деятельности и защиты прав потребителей, она не знала специфики заключения кредитного договора и не могла оценить последствия сделки.

Для получения разъяснительной информации в соответствии с Законом о защите прав потребителей и ФЗ «О банках и банковской деятельности», ею Дата было подано заявление о предоставлении достоверной информации по кредитным договорам, в которой она требовала предоставить ей документы.

В соответствии со ст. 22 Закона о защите прав потребителей запрашиваемая информация должна быть предоставлена ей в течение 10 дней. Однако в нарушение этой законодательной нормы ответ из банка ей не представлен, что нарушает ее права как потребителя. В результате противоправных действий, она не имеет полной достоверной информации, как о поставщике услуги, так и о самой услуге, предоставляемой ей ПАО Сбербанк. Не знает принцип формирования платежей, размер процентной ставки и остаток задолженности, и имеется ли таковая.

Как потребитель, она имеет право на получение указанной информации по кредитованию. При этом факт доведения информации о предоставляемой услуге по кредитованию непосредственно при заключении договора не может являться основанием для отказа в предоставлении указанной информации по запросу лица, являющегося потребителем банковской услуги, в последующем.

Просила признать действия ответчика по непредставлению запрошенной информации нарушающими права потребителя, обязать ответчика предоставить запрашиваемый комплект документов, а именно: 

1. Заверенные копии всех кредитных договоров, заключенных на ее имя; 

2. Заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору; 

3. Заверенную копию листа информации о кредите; 

4. Заверенную копию заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору; 

5. Заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную ПАО Сбербанк на Кредитование физических лиц; 

6. Заверенную копию первичных расчетных документов, подтверждающих предоставление кредитных средств на счет в ПАО Сбербанк; 

7. Заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения «долгов», как в случае погашения кредита по графику, досрочного погашения, так и в случае образования просрочки с указанием формул по кредитному договору; 

8. Заверенную копию выписки по платежам, направленным на погашение кредита, с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору; 

9. Номера всех ее ссудных и расчетных счетов и полную выписку по всем счетам, с указанием и расшифровкой всех счетов движения ее денежных средств (выписка должна выглядеть следующим образом: дебет, кредит и сальдо), а также указать наименование валюты, в которой осуществляются операции по счетам; 

10. Заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделения банка которым они принадлежат; 

11. Заверенную копию устава организации ПАО Сбербанк. 

12. Заверенную копию доверенности сотрудника, подписавшего кредитные договоры от имени ПАО Сбербанк; 

13. Заверенные копии всех договоров Страхования жизни от несчастных случаев, заключенных на ее имя со страховыми организациями, навязанными ПАО «Сбербанк», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших данные договора от имени страховой компании; 

14. Заверенную копию закладной от Дата и (или) закладных, имеющихся у банка от ее имени. 

Взыскать с ответчика Данные изъяты в счет компенсации морального вреда, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители истца Данные изъяты, Данные изъяты считали исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме, указали, что отзыв на иск с приложенными к нему доказательствами, в частности доверенность, являются недопустимыми доказательствами. Отзыв предоставлен лицом, не подтвердившим свои полномочия. Истец запрашивала у Банка достоверную информацию по кредитным договорам, однако, данная информация в процессе приобретения финансовой услуги в виде получения кредита не была доведена до неё ответчиком в полном объёме. На ее обращения предоставлялись формальные отписки.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк Данные изъяты в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковые требования, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку в связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору Номер от Дата решением Искитимского районного суда Новосибирской области от Дата кредитный договор был расторгнут, с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору, обращено взыскание на предмет ипотеки. Предмет ипотеки реализован, задолженность по кредитному договору погашена, таким образом на момент обращения ФИО1 в Банк отсутствовала обязанность предоставления информации. Также представитель ответчика полагает, что ФИО1 злоупотребляет своим правом, поскольку при рассмотрении гражданского дела о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога, она была ознакомлена со всей необходимой информацией.

С учётом мнения участников процесса суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика, надлежащим образом извещённого о месте и времени судебного заседания по настоящему делу.

Суд, выслушав истца, представителей истца, изучив письменные материалы дела и оценив доказательства по делу в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. 

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996Номер «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичное требование содержится в Письме Центрального банка Российской Федерации от Дата Номер «По вопросу осуществления потребительского кредитования».

Кроме того, в соответствии со ст. 29 Конституции Российской Федерации, ст. 10 Федерального закона от Дата Номер «Об информации, информационных технологиях и защите информации», заемщик вправе получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления кредита, включая информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита.

Положениями п. 2 ст. 857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Также, к данной ситуации применим пункт 1 Указа Президиума Верховного Совета СССР от Дата Номер «О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан», согласно которому государственные и общественные предприятия, учреждения и организации выдают по заявлениям граждан копии документов, исходящих от этих предприятий, учреждений и организаций, если такие копии необходимы для решения вопросов, касающихся прав и законных интересов обратившихся к ним граждан.

На основании ст. 10 Федерального закона Номер "О потребительском кредите (займе)" после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Согласно ч. 3 ст. 10 "О потребительском кредите (займе)" после предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности (ч. 4 ст. 10 указанного закона).

В соответствии со статьей 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам.

Таким образом, документы (сведения), которые кредитор (банк) обязан бесплатно предоставлять заемщику, а также периодичность их предоставления прямо предусмотрены вышеуказанной нормой права, иные документы могут быть предоставлены или за плату (они также указаны в данной норме) или вообще не могут быть предоставлены (например, находятся в свободном доступе или содержат персональные данные иных лиц, являются служебными и т.д.).

В силу указанных норм права заемщик имеет право на получение информации о банковских операциях, условиях их предоставления, о счетах и вкладах, открытых на его имя.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Соответственно, в данном случае на стороне истца лежала обязанность доказать факт обращения к ответчику с заявлением о выдаче необходимой информации и получения ответчиком данного обращения, в свою очередь на ответчике - доказать факт принятия необходимых мер при доказанности факта получения заявления.

Невыполнение, либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что Дата между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен Кредитный договор Номер, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме Данные изъяты под Данные изъяты годовых на срок Данные изъяты на приобретение квартиры, находящейся по адресу: 

<

Адрес>.

Решением Искитимского районного суда Новосибирской области от Дата вступившим в законную силу Дата с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Новосибирского отделения Номер взыскана задолженность по кредитному договору Номер от Дата в размере Данные изъяты, расторгнут кредитный договор Номер от Дата и обращено взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: 

<

Адрес>.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от Дата решение Искитимского районного суда оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО1 без удовлетворения.

Обращаясь с заявленным иском, ФИО2 представила в суд заявление от Дата, адресованное ПАО Сбербанк с просьбой предоставить копии документов 14 наименований, указанных в исковом заявлении, а также заявление от Дата, адресованное также в ПАО Сбербанк по предоставлении заверенной копии расчета задолженности по кредитному договору, копию заявления на выдачу кредита, копию выписки по платежам, направленным на погашение кредита с момента первого платежа по день подготовки ответа /Данные изъяты/.

Данные заявления были приняты сотрудником ПАО Сбербанк.

Таким образом, материалами дела подтверждается факт получения ответчиком заявления истца о предоставлении документов.

Факт получения указанных заявлений ответчиком признаётся и в отзыве на исковые требования, в котором указано, что на поданное ФИО2 Дата заявление о предоставлении информации у Банка отсутствовала обязанность предоставлять запрашиваемую информацию в связи с отсутствием обязательств между Банком и ФИО1, кроме того из представленных ответчиком в подтверждение своей позиции ответов ФИО1 на ее заявления (от Дата) следует, что последней, направлен исчерпывающий ответ с разъяснениями и порядком получения запрашиваемых документов.

Между тем, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ Банком не представлено доказательств того, что истцом был получен ответ на указанное заявление (от Дата) или получена запрашиваемая ею информация.

Так, в материалах дела содержится ответ ответчика ПАО Сбербанк на обращение с входящим номером Номер от Дата (а также на обращения от Дата, Дата), которым банк сообщил, что с целью получения запрашиваемой информации ей рекомендовано обратиться лично с паспортом в любое подразделение банка, указав номер обращения (Данные изъяты).

Таким образом, судом установлено нарушение прав истца на получение полной и достоверной информации по кредитному договору.

Учитывая изложенное, суд считает, что истцом доказан факт личного обращения в банк за получением информации.

При этом сопоставление представленных ответов позволяют прийти к выводу о том, что на обращение о предоставлении информации, зарегистрированное банком Дата, ответ истцу не дан. Отсутствуют доказательства, опровергающие утверждения истца относительно того, что данное заявление было подано непосредственно ею.

Указанную информацию заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату (ч. 3 ст. 10 Федерального закона от Дата Номер).

В соответствии со ст. 22 Закона «О защите прав потребителей», запрашиваемая информация должна быть предоставлена в течение 10 дней.

При таких обстоятельствах, ответчик обязан в срок не позднее десяти дней со дня вступления решения суда в законную силу предоставить ФИО1 заверенные копии, выдача которых предусмотрена законом, а именно:

1. всех кредитных договоров, заключенных на её имя; 

2. графика платежей по каждому кредитному договору; 

3. листа информации о кредите; 

4. заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору; 

5. выписок по платежам, направленным на погашение кредита, с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору. 

6. Номера всех ее ссудных и расчетных счетов и полную выписку по всем счетам, с указанием и расшифровкой всех счетов движения ее денежных средств (выписка должна выглядеть следующим образом: дебет, кредит и сальдо), а также указать наименование валюты, в которой осуществляются операции по счетам; 

7. Заверенные копии всех договоров Страхования жизни от несчастных случаев, заключенных на ее имя со страховыми организациями. 

8. Заверенной копии закладной от Дата и (или) закладных, имеющихся у банка от её имени.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что права ФИО1 в данной части действиями банка по отказу в выдаче данных документов были нарушены и ссылка на предоставление их при выдаче кредита и наличия решения суда о взыскании задолженности по кредитному договору, погашении имеющейся задолженности не может служить основанием к отказу в их выдаче.

Согласно ст.1 Закона РФ от Дата Номер «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами, в связи с чем, положения Закона РФ от Дата Номер подлежат применению в той части, которая не урегулирована специальным законом.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» от Дата, Номер моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от Дата Номер «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости

Исходя из объема нарушенного права, учитывая характер нарушенных прав, обстоятельства дела, суд полагает возможным частично удовлетворить заявленные исковые требования относительно компенсации морального вреда, взыскать компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом размера компенсации морального вреда, подлежит взысканию с ответчика штраф в сумме Данные изъяты

В остальной части (о предоставлении копии лицензии Центрального Банка РФ, выданной ПАО Сбербанк на Кредитование физических лиц; копию первичных расчетных документов, подтверждающих предоставление кредитных средств на счет в ПАО Сбербанк; копию устава организации ПАО Сбербанк; копию доверенности сотрудника, подписавшего кредитные договоры от имени ПАО Сбербанк) заявленные ФИО1 исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Предоставление банком указанных документов в виде первичных финансовых документов, подтверждающих выдачу кредита, в рамках Федерального закона от Дата Номер "О потребительском кредите (займе)", а также Закона РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено.

Обязанность банка высылать по запросу заемщиков ксерокопии Устава, лицензий, выписок из ЕГРЮЛ, иных документов, не касающихся заемных правоотношений, действующими нормами материального права не предусмотрена.

Кроме того, информация о кодах ОКВЭД банка и электронная версия Устава размещена на официальном сайте Банка www.sberbank.ru. Выписка из ЕГРЮЛ может быть получена истцом самостоятельно с официального сайта ИФНС.

Статей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" определено, что кредитная организация вправе осуществлять, в том числе, размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Банковские операции осуществляются на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России). ПАО Сбербанк действует на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций Номер от Дата, выданной первым заместителем Председателя ЦБ РФ. В Генеральной лицензии содержится право банка на размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, что включает в себя и операции по кредитованию физических лиц.

На основании изложенного установлено, что действующее законодательство не предусматривает необходимости получения отдельной лицензии на осуществление деятельности по кредитованию физических лиц. Заключение кредитных договоров с физическими лицами соответствует правоспособности ПАО Сбербанк, определяемой законодательством РФ и выданной Банком России Генеральной лицензией.

С заверенной копией лицензии Центрального Банка РФ, выданной ПАО Сбербанк, также можно ознакомиться в любом отделении банка. 

Статья 103 Гражданского процессуального кодекса РФ определяет порядок возмещения судебных расходов, понесенных судом в связи с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В силу ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина подлежит уплате в сумме 300 рублей в доход местного бюджета (пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Обязать ПАО Сбербанк в срок не позднее десяти дней со дня вступления решения суда в законную силу предоставить ФИО1 заверенные копии:

1. Всех кредитных договоров, заключенных на её имя; 

2. Графика платежей по каждому кредитному договору; 

3. Листа информации о кредите; 

4. Заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору; 

5. Выписок по платежам, направленным на погашение кредита, с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору. 

6. Номера всех ее ссудных и расчетных счетов и полную выписку по всем счетам, с указанием и расшифровкой всех счетов движения ее денежных средств (дебет, кредит и сальдо), а также указать наименование валюты, в которой осуществляются операции по счетам; 

7. Копии всех договоров Страхования жизни от несчастных случаев, заключенных на ее имя со страховыми организациями.

8. Заверенной копии закладной от Дата и (или) закладных, имеющихся у банка от её имени.

Взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме Данные изъяты, штраф в сумме Данные изъяты, всего Данные изъяты

Взыскать с ПАО Сбербанк в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме Данные изъяты

В остальной части в удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено Дата.

Председательствующий Подпись А.А. Тупикина