РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

10 июля 2017г. г. Сызрань

Судья Сызранского городского суда Самарской области Левина С.А. 

при секретаре Марукян Ю.Е. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1685/2017 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с настоящим иском к ответчику, ссылаясь на то, что 

<

дата>. между АО «Банк Русский Стандарт» (ранее - ЗАО «Банк Русский Стандарт») и Ответчиком ФИО2 заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты № *** от 

<

дата>., путем акцепта ФИО1 оферты Клиента, изложенной в Заявлении от 

<

дата>., Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО4» и Тарифах по картам «ФИО4», являющихся неотъемлемой и составной частью Договора о карте. Договор о карте заключен с соблюдением письменной формы в соответствии с требованиями законодательства РФ (ст. 160,420,432 - 438, 820 ГК РФ). В Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам содержатся все существенные условия, как оферты Клиента, так и Договора о карте, соответственно, Договор о карте, заключенный с Ответчиком с соблюдением письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850, 851 ГК РФ. Договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Факт обращения ответчика в Банк с предложением (офертой) о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты подтверждается Заявлением, анкетой на получение карты, подписанными Ответчиком 05.05.2012г. Неотъемлемой и составной частью Договора о карте являются Условия по картам и Тарифы по картам, которые были согласованы с Ответчиком до подписания Заявления. Так, в Заявлении Ответчик указала, что она просит заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, являющихся неотъемлемой и составной частью Договора о карте, с которыми она ознакомлена, поняла, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать, а также получила на руки по одному экземпляру. Факт ознакомления, понимания и согласия Ответчика с Заявлением, Условиями по картам и Тарифами по картам, а также получения их на руки подтверждается подписью Ответчика в Заявлении, анкете на получение карты и Тарифах по картам.

Банк, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, 06.05.2012г. акцептовал оферту Ответчика, совершив указанные в оферте конклюдентные действия - открыл на имя Ответчика банковский счет и тем самым заключил с Ответчиком Договор о предоставлении и обслуживании карты № № *** Банк во исполнение своих обязательств по Договору о карте выпустил на имя Клиента банковскую карту, которую Клиент получила, активировала, а Банк установил лимит по карте, тем самым, предоставив Ответчику возможность совершения расходных операций по Счету (с использованием Карты и её реквизитов), сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, получения кредита с использованием Карты в пределах лимита.

Таким образом, ФИО1, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование банковского счета, открытого на имя Ответчика в рамках Договора о карте. 

Факт кредитования банковского счета, открытого в рамках Договора о карте, в порядке ст. 850 ГК РФ, подтверждается выпиской из лицевого счета.

В рамках Договора о карте Ответчиком совершались расходные операции по Счету за счет кредита, предоставляемого Банком, в порядке ст. 850 ГК РФ (п. 6.2. Условий по картам), что подтверждается выпиской из лицевого счета по Договору о карте.

Согласно п. 6.3. Условий по картам кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм операций, указанных в п. 6.2. Условий по картам, и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. В соответствии с п. 9.11. Условий по картам Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Согласно условиям Договора о карте погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путем размещения на Счете денежных средств и их списания Банком в безакцептном порядке в погашение задолженности по Договору о карте (раздел 6 Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования Картой Ответчик в соответствии с условиями Договора о карте (п. 1.28., раздел 6 Условий по картам) обязан был ежемесячно размещать на Счете денежные средства в размере не менее рекомендуемого минимального платежа, указанного в счете-выписке (п. 1.39. Условий по картам). 

С целью информирования Ответчика о размере текущей задолженности, размере минимального платежа и дате его погашения Банк ежемесячно формировал счета-выписки, которые Ответчик обязана была получать способом, согласованном сторонами в пунктах 9.16 Условий по картам. Неполучение счетов-выписок не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору о карте (п.п. 9.16.2. Условий по картам).

Однако Ответчик минимальные платежи, предусмотренные Договором о карте, производила не надлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно условиям Договора о карте (п. 6.22., п. 10.19 Условий по картам) срок возврата задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определен моментом востребования задолженности Банком, а именно, выставлением Клиенту Заключительного счета-выписки, при этом погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счета-выписки).

В связи с тем, что Ответчик надлежащим образом не исполнял обязанность по внесению минимальных платежей, Банк на основании п. 6.22., п. 10.19. Условий по картам, 

<

дата>. выставил Ответчику Заключительный счет-выписку и потребовал возвратить до 05.11.2015г. полную сумму задолженности по Договору о карте в размере 536 887,67 руб.

Факт направления Ответчику Заключительного счета-выписки подтверждается списком внутренних почтовых отправлений.

Однако Ответчик требование, содержащееся в Заключительном счете-выписке, не исполнила и задолженность не погасила.

Согласно п. 6.28. Условиям по картам в случае нарушения Клиентом сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Сумма неустойки, начисленной Банком за период с 

<

дата> по 

<

дата> (146 дн. просрочки), составила: 536 887,67 руб. х 0,2 % х 200 дн. = 214 756 руб. 00 коп.

Таким образом, общая сумма задолженности по Договору о карте составляет 751 643,67 руб., из которых: 536 887,67 руб. - основной долг/задолженность, 214 756 руб. - неустойка.

Факт наличия задолженности по Договору о карте подтверждается выпиской из лицевого счета, Заключительным счетом-выпиской и расчетом задолженности по Договору о карте.

Истец просит взыскать в свою пользу с ФИО2 сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты № *** от 

<

дата>. в размере 751 643 руб. 67 коп., из них: 536 887,67 руб. - основной долг, 214 756 руб. - неустойка, расходы по оплате госпошлины в размере 10 716,44 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

В судебное заседание ФИО2 не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, что подтверждается отчетом о доставке sms-сообщения от 

<

дата>., от получения на почте судебного извещения уклонилась, в связи с чем, оно было возвращено по причине истечения срока хранения, телеграмма по месту регистрации 

<

адрес> не доставлена, т.к. адресат по данному адресу не проживает, телеграмма по адресу: 

<

адрес> не доставлена, т.к. квартира закрыта, адресат по извещению за телеграммой не является, об уважительных причинах неявки суд не уведомила, об отложении судебного заседания не просила, возражений против иска не представила, в связи с чем, суд определил рассмотреть дело бег ее участия.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает исковые требования обоснованными и подлежащие удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кроме того, в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что 

<

дата> АО «Банк Русский Стандарт» (ранее ЗАО) и ФИО2 заключили договор № *** о выпуске и обслуживании кредитной карты с начальным кредитным лимитом 30 000 рублей. 

Договор о предоставлении и обслуживании карты заключено в офертно-акцептной форме. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом Заявлении на оформление кредитной карты от 

<

дата>, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». 

В соответствии с п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенной в Заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенной в Заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия по открытию счета Клиента.

В соответствии с п.2.12.2. Условий до начала совершения держателем расходных операций с использование выпущенной на его имя Карты, клиент обязан обратиться в банк для проведения Активации такой карты. Активация карты осуществляется при обращении Клиента в Банк лично (при условии предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Call-Центра Русский Стандарт (при условии идентификации Клиента Банком на основании Кодов доступа). 

Банк, во исполнение своих обязательств по договору о карте (п.п. 2.10. Условий по картам) выпустил на имя ответчика банковскую (расчетно-дебетовую) карту «Malina cards Classic» № ***.

ФИО2 после получения Карты, в соответствии с условиями Договора о карте (п.1.2,2.12.,9.2. Условий по картам) 

<

дата> произвела активацию Карты (в отделении ФИО1), а ФИО1 в соответствии с п.2.14. Условий по картам, установил по карте лимит – 30 000 руб. 

<

дата> лимит увеличен до 413 000 руб., тем самым, предоставив ответчику возможность совершения расходных операций по Счету (с использованием Карты и её реквизитов), сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, получения кредита с использованием Карты в пределах лимита, т.е. ФИО1, осуществлял кредитование банковского счета № ***, открытого в рамках Договора о карте.

Факт кредитования банковского счета № ***, открытого в рамках Договора о карте, подтверждается выпиской из лицевого счета № ***. 

В рамках Договора о карте Ответчиком совершались расходные операции по Счету за счет кредита, предоставляемого Банком (п. 6.2. Условий по картам), что подтверждается выпиской из лицевого счета по Договору о карте.

Согласно п. 6.3. Условий по картам кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм операций, указанных в п. 6.2. Условий по картам, и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

В соответствии с п. 9.11. Условий по картам Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Согласно условиям Договора о карте погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путем размещения на Счете денежных средств и их списания Банком в безакцептном порядке в погашение задолженности по Договору о карте (раздел 6 Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования Картой ответчик в соответствии с условиями Договора о карте (п. 1.28., раздел 6 Условий по картам) обязан был ежемесячно размещать на Счете денежные средства в размере не менее рекомендуемого минимального платежа, указанного в счете-выписке (п. 1.39. Условий по картам).

С целью информирования Ответчика о размере текущей задолженности, размере минимального платежа и дате его погашения Банк ежемесячно формировал счета-выписки, которые ответчик обязана была получать способом, согласованном сторонами в пунктах 9.16 Условий по картам. Неполучение счетов-выписок не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору о карте (п.п. 9.16.2. Условий по картам).

Однако, Ответчик минимальные платежи, предусмотренные Договором о карте, производила не надлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета № ***. 

Согласно условиям Договора о карте (п. 6.22., п. 10.19 Условий по картам) срок возврата задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определен моментом востребования задолженности Банком, а именно, выставлением Клиенту Заключительного счета-выписки, при этом погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счета-выписки).

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по договору, однако ответчица свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, Банк 

<

дата> года выставил ответчику заключительный счет-выписку, и потребовал возвратить до 

<

дата>. полную сумму задолженности по договору о карте в размере 536 887,67 руб., что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений № *** от 

<

дата>

Однако, задолженность ответчиком не была погашена. 

Согласно п. 6.28. Условиям по картам в случае нарушения Клиентом сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

За период с 

<

дата>. за 146 дней просрочки, неустойка составила 156 771,20 руб. : 536 887,67 руб. х 0,2 % х 146 дн. = 156 771,20 руб. 

Требования о взыскании неустойки в размере 214 756 руб. не правомерны, поскольку истцом заявлены требования о взыскании неустойки за период с 19.08.2014г. по 11.01.2015г., что составляет 146 дней, однако при расчете количество дней указано – 200, что не обосновано увеличило размер неустойки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 года № 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая конкретные обстоятельства дела и последствия ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком по договору, период просрочки обязательств, размер долга и неустойки, которая явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд полагает применить ст.333 ГК РФ, снизив размер неустойки до 50 000 рублей.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО2 по Договору о карте составляет 586 887,56 рублей, в том числе 536 887,67 руб. - основной долг, 50 000 руб. - неустойка.

При таких обстоятельствах, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 586 887,56 рублей.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из п. 21 Постановления Пленума ВС РФ N 1 от 21.01.2016 года "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 136,59 рублей, с учетом цены иска 693 658.87 руб. (536 887,67 руб. + 156 771,20 руб. =693 658.87 руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № *** от 

<

дата> в размере 586 887,56 рублей, в том числе 536 887,67 руб. - основной долг/задолженность, 50 000 руб. – неустойка, а также расходы по оплате госпошлины - 10 136,59 рублей, а всего взыскать – 703 795 рублей 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через сызраснк4ий городской суд в течение месяца

Судья: Левина С.А.