Дело № 2-8247/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

07 марта 2019 года город Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Карматковой Е.В.,

при секретаре Ефремовой Л.Н.,

с участием

представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о признании договора в части недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда в рамках закона о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» о признании договора в части недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда в рамках закона о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указал, что 11 апреля 2018 года между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 700 000 руб., под 19,865% годовых, сроком на 36 месяцев. Необходимым условием получения кредита являлось присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в ПАО «Восточный экспресс Банк», страховая премия, по которой составила 63 000 руб. и оплачивалась в дату платежа по кредиту в первые 2 месяца – 28 021 руб., а в третий – 6 959 руб. 16 апреля 2018 года истец обратился в ПАО "Восточный экспресс Банк" с заявлением об отказе от страхования, однако, ему в этом было отказано. На повторное обращение истца ответчик сообщил об исключении его из Реестра застрахованных лиц, и также отказал в возврате уплаченной суммы страхования за присоединение к программе страхования, уведомив о внесении очередного платежа. Полагая указанный отказ нарушающим его права как потребителя, просил признать абзац 19 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в ПАО КБ «Восточный» недействительным в части: «согласно условий договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя (Выгодоприобретателя) не производится», а также взыскать с ответчика сумму оплаты за присоединение к программе страхования за неиспользованный период в размере 62 655 руб. 42 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 36 327 руб. 71 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.

Истец ФИО2 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, о причинах явки суду не сообщил.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, на удовлетворении иска настаивала, по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс Банк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, представил суду письменный отзыв, в котором исковые требования не признал, полагал их необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Третье лицо ЗАО «МАКС» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, представил суду письменный отзыв, в котором исковые требования не признал, полагал их необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, вступившим в силу 02.03.2016, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования, в том числе, финансовых рисков.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

При этом условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В судебном заседании установлено, что 11 апреля 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор, с лимитом кредитования 700 000 руб., с 20% ставкой годовых, с размером минимального обязательного платежа – 29 021 руб.

11 апреля 2018 года ФИО2 обратился к ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением на присоединение заемщика к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в ПАО КБ «Восточный», в котором просил присоединить его к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении, и обязался оплатить Банку услуги за присоединение к программе страхования, заключающиеся в консультировании по условиям Программы страхования, в сборе, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанной с организацией распространения на него Договора страхования, а также в консультировании и документальном сопровождении при урегулировании страховых случаев в размере 0,25% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 63 000 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 4 200 руб. за срок 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 3 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода составит 28 021 руб., размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 6 959 руб.

В заявлении о включении в программу страхования истец своей подписью подтвердил, что понимает и согласился с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту.

Также своей подписью подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования, с описанием Программы страхования, и, что ему известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя (выгодоприобретателя) не производится. 

Согласно Условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» договор страхования – договор страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный между ОАО КБ «Восточный» и ЗАО «МАКС» (п. 1.1). Застрахованные лица – заемщики кредитов и держатели кредитных карт страхователя, подтвердившие свое согласи быть застрахованными на условиях страхования в письменном заявлении (п. 1.2).

Взносы за участие в Программе уплачиваются заемщиком потребительского кредита на ежемесячной основе не позднее даты погашения, установленной кредитным договором. Взнос за участие в Программе списывается страхователем без распоряжения застрахованного лица в указанную дату либо в дату внесения денежных средств на счет при просрочке платежа (п. 4.3).

В случае заключения соглашения о кредитовании счета обязанность по уплате взноса за участие в Программе возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту (п. 4.4).

В соответствии с разделом 5 Условий программа действует в отношении застрахованного лица в течение 1 года, но не более периода действия кредитного договора. Действие программы считается продленным на каждый последующий год, если до истечения срока действия Программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило страхователя об отказе в участии в Программе (п. 5.2).

Согласно п. 5.3 Условий действие Программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно в том числе, по желанию застрахованного лица досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан представить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты (п. 5.3.4).

Пунктом 7.3 Договора страхования от несчастных случаев и болезней от 23 марта 2017 года, заключенного между ЗАО «Макс» (страховщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (страхователь) предусмотрено, что о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. В случаях досрочного прекращения договора страхования, осуществляется возврат страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально количеству календарных дней, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика в размере 10% от фактически полученной страховщиком страховой премии. При этом не производится возврат страховой премии, уплаченной за застрахованных, которым производились страховые выплаты в течение срока страхования.

В судебном заседании установлено и стороной ответчика не оспаривалось, что истцом внесена плата за участие в программе страхования в сумме 63 000 руб.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

16 апреля 2018 года истец обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о досрочном отказе от участия в Программе страхования.

28 апреля 2018 года ответчик направил в адрес ответчика претензию, в которой просил исключить его из Программы страхования.

10 мая 2018 года Банк уведомил истца о том, что он будет исключен из Реестра застрахованных лиц, действие программы будет прекращено, однако отказ от участия в Программе не освобождает его от обязанности производить оплату фактически оказанных на момент отказа услуг Банка.

24 октября 2018 года произвел полное досрочное погашение кредита по договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривалось ответчиком.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истец, как застрахованное лицо, указал, что подписанное им заявление от 11 апреля 2018 года о включении в программу страхования, не предусматривающие добровольный отказ от участия в программе страхования и возврата страховой премии в течение установленного законом срока, противоречат Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснил, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Заявление о включении в программу страхования, подписанное истцом 11 апреля 2018 года, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ Российской Федерации возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой Программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, противоречит Условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а также Договору страхования от несчастных случаев и болезней от 23 марта 2017 года, заключенного между ЗАО «Макс» (страховщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» учитывая, что истец воспользовался своим правом на отказ от страхования в связи с чем, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований ФИО2 о признании абзаца 19 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в ПАО КБ «Восточный» недействительным в части: «согласно условий договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя (Выгодоприобретателя) не производится».

С учетом того, что истец обратился с заявлением о возврате страховой премии в течение шести дней после заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России, истец имеет право на возврат страховой премии за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования.

Поскольку договор страхования действовал 6 дней, учитывая положения пункта 7.3 Договора страхования от несчастных случаев и болезней от 23 марта 2017 года, заключенного между ЗАО «Макс» (страховщик) и ПАО «Восточный экспресс банк», предусматривающий порядок выплаты уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, суд, соглашается с представленным расчетом истца, и приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика оплаты за присоединение к программе страхования за неиспользованный период в размере 62 655 руб. 42 коп. (за минусом стоимости шести дней).

Доводы ответчика об отсутствии оснований для взыскания оплаты за присоединение к программе страхования, поскольку заключение кредитного договора построено на волеизъявлении истца, условиями страхования не предусмотрено возможность возврата страховой премии, основаны на неверном толковании норм материального права и не могут являться основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Доводы ответчика о том, что плата за присоединение к Программе страхования не подлежит возврату, поскольку услуга была истцу фактически оказана, суд также находит несостоятельными. Надлежащих доказательств указанному утверждению, сведений о реальных расходах, понесенных Банком в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования материалами дела не представлено.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, данным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт нарушения прав потребителя, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб. с учетом требований разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая то, что ответчик добровольно не удовлетворил законное требование истца, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 36 327 руб. 71 коп.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В обоснование требования о возмещении расходов на оплату услуг представителя в сумме 20 000 руб. истцом представлены: соглашение об оказании юридической помощи № 181018 от 18 октября 2018 года, акт приема-передачи от 18 октября 2018 года, квитанция серии АА 000019 от 18 октября 2018 года, подтверждающие получение исполнителем суммы в размере 20 000 руб.

Решая вопрос о размере расходов на оплату услуг представителя, подлежащих возмещению за счет ответчика, суд учитывает обстоятельства данного дела, его сложность, характер защищаемого права, объем услуг, оказанных представителем истца по защите интересов истца, и фактически совершенных им процессуальных действий в ходе судебного заседания, применяя принцип разумности и соразмерности, суд удовлетворяет заявление истца на сумму 15 000 руб. 

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета Петропавловск-Камчатского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 080 руб., от уплаты которой истец был освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить.

Признать абзац 19 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в ПАО КБ «Восточный» недействительным в части: «согласно условий договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя (Выгодоприобретателя) не производится».

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО2 сумму оплаты за присоединение к программе страхования за неиспользованный период в размере 62 655 рублей 42 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 36 327 рублей 71 копейку, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, а всего 116 983 рубля 13 копеек.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 080 рублей.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись Е.В. Карматкова

Решение в окончательной форме изготовлено 12 марта 2019 года.

Копия верна:

Судья Е.В. Карматкова