Дело №2-1494/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2019 года г.Тамбов 

Ленинский районный суд г.Тамбова в составе:

председательствующего судьи Словесновой А.А.,

при секретаре Морозове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» признании сделки недействительной и применении последствия недействительности сделки, путем возврата денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

29.06.2017г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор *** по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 40885,54 руб. под 34,9% годовых сроком на 36 месяцев.

В период пользования кредитом ФИО1 обязанности по возврату кредита осуществляла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. 

07.06.2019г. ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в соответствии с которым просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 18.03.2019г. в общем размере 58028,74 руб., из которых: 36657,76 руб. - просроченная ссуда, 10846,95 руб. - просроченные проценты, 2456,93 руб. – проценты по просроченной ссуде, 6664,36 руб. - неустойка по ссудному договору, 1401,74 руб. - неустойка на просроченную ссуду. Кроме того, просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 1940,86 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», в соответствии с которым просит признать кредитный договор *** от 29.06.2017г., заключенный между ней и банком недействительным, применить последствия недействительности сделки, обязать банк вернуть ей уплаченные в счет погашения кредита денежные средства в размере 13457,66 руб. 

В обоснование встречных исковых требований указывает, что находясь в стесненном финансовом положении, вопреки своей воле, вынуждена была заключить спорный кредитный договор на крайне невыгодных для нее условиях.

Представитель истца/ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В заявлении просил суд рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие. Возражений на встречное исковое заявлении ФИО1 банком не представлено.

Ответчик, истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала и пояснила, что находясь в тяжелом материальном положении, была вынуждена взять кредиты в разных банках, в том числе и в ПАО «Совкомбанк». Несмотря на то, что кредит был оформлен на сумму 40000 руб., фактически на руки получила 28000 руб. Поскольку ее очень торопили при заключении кредитного договора в банке, с условиями кредитования полностью не ознакомилась. Встречные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении. 

Представитель ответчика/истца ФИО1 - ФИО2, допущенный к участию в деле на основании ч.6 ст.53 ГПК РФ, в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признал, встречные исковые требования ФИО1 поддержал и пояснил, что на момент заключению кредитного договора ФИО1 находилась в трудной жизненной ситуации, сделка была заключена на крайне невыгодных для ФИО1 условиях, в связи с чем является кабальной. Просит признать заключенную сделку недействительной. 

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ)

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 ст. 30 указанного Закона).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 29.06.2017г. на основании заявления, являющейся по своей сути офертой, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, состоящий из Индивидуальных и Общих условий, с которыми заемщик был ознакомлен, согласился и обязался их исполнять. 

Сумма кредита составила 40885,74 руб. 

Кредит предоставлен на срок 36 месяцев. 

Окончательная дата возврата кредита 29.06.2020г. 

Кредит выдан на потребительские цели для совершения операций в безналичной (наличной) форме.

Согласно п.4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту была установлена в размере 34,90 % годовых. 

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществлять путем внесения ежемесячных платежей в срок до 29 числа каждого месяца в размере 1624,16 руб., последний платеж в сумме 1623,96 руб. 

Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора составляет 58469,56 руб., из которой: 40885,54 руб. - основной долг, 17584,02 руб. – проценты за пользование кредитом (п.6 Индивидуальных условий).

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита (раздел «Г») ФИО1 просила включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика и выразила согласие быть застрахованной по программе добровольного группового (коллективного) страхования.

С размером и порядком оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, предусмотренных п.п.3-5 раздела «Г» Заявления ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

Согласно п.5 раздела «Г» Заявления ФИО1 выбран способ оплаты Программы за счет кредитных средств. 

Своей подписью в заявлении о предоставлении кредита (п.4 раздела «Г») ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе; проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающий включение в Программу. 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ФИО1 в судебном заседании. 

Однако в нарушение условий кредитного договора ответчик исполняет свои обязательства ненадлежащим образом, что также подтверждается выпиской по счету (л.д.6-7)

Согласно п.12 Индивидуальных условий, п.6 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых. 

Согласно п.5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумму основного долга и уплаты процентов продолжительностью более 6-ти календарных дней в течении последних 180-ти календарных дней. 

Досудебная претензия, направленная банком в адрес ФИО1 оставлена последней без удовлетворения. Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена. 

ФИО1 предъявлены встречные исковые требования к ПАО «Совкомбанк» в соответствии с которыми ФИО1 просит признать заключенный между ней и банком кредитный договором недействительным ввиду его кабальности, обязать банк возвратить ей уплаченные в счет погашения кредита денежные средства. 

Согласно ч.ч.3,4 ст. 176 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

Согласно ч.ч.1,2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При этом к элементам состава, установленного для признания сделки недействительной как кабальной, относятся заключение сделки на крайне невыгодных условиях, а также характерная особенность поведения другой стороны кабальной сделки, которая предполагает ее осведомленность о тяжелом стечении обстоятельств, вынуждающих потерпевшего соглашаться на подобную сделку, тем не менее пользующейся сложившимся положением и предлагающей потерпевшему заключить сделку на кабальных условиях.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, на основании заявления-оферты, акцептированной банком, между сторонами был заключен спорный кредитный договор, с условиями которого ФИО1 согласилась путем его подписания, при этом ФИО1 не была лишена возможности избрать иной способ разрешения создавшейся у нее трудной материальной ситуации, тогда как вопрос о признании сделки недействительной в рассматриваемом случае необходимо разрешать с учетом обязательного соблюдения баланса прав и законных интересов обеих сторон сделки, являющегося, в том числе, гарантом стабильности гражданско-правовых отношений.

Невыгодность условий договора, по мнению ФИО1, подписанного ею по собственной воле, не может сама по себе свидетельствовать о кабальности договора. Каких-либо доказательств, что заключение кредитного договора произошло на крайне невыгодных условиях для ФИО1, а также осведомленности банка о тяжелом стечении обстоятельств, вынуждающих ее соглашаться на подобную сделку, тем самым пользующейся сложившимся положением и предлагающей потерпевшему заключить сделку на кабальных условиях, суду не представлено. При этом ФИО1 кредитный договор заключила, частично денежные средства по кредитному договору возвратила. 

Кроме того, в заявлении-анкете ФИО1 указала, что является трудоустроенной, размер ее заработка составляет 30000,00 руб., сведений о наличии каких-либо иных обязательствах финансового характера не указала. При этом указала, что предоставляемые ею в анкете-заявлении сведения являются достоверными, осознавая при этом ответственность за предоставление ложной, недостоверной информации. 

При таких обстоятельствах, не усматривая оснований для квалификации кредитного договора от 29.06.2017г. кабальной сделкой, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных исковых требования о признании данной сделки недействительной, в связи с чем требования о применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств удовлетворению не подлежат.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком предоставленный истцом уточненный расчет не оспорен, указанный расчет произведен исходя из условий кредитного договора и периода просрочки по погашению кредита, в связи с чем суд принимает его.

Задолженность по кредиту ответчиком до настоящего времени не погашена.

Принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований и о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору *** от 29.06.2017г. в размере 58028,74 руб. 

На основании ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

ПАО «Совкомбанк» при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 1940,86 руб., которая также подлежит взысканию с ФИО1.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от 29.06.2017г. по состоянию на 18.03.2019г. в общей сумме 50028,74 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1940,86 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» признании сделки недействительной и применении последствия недействительности сделки, путем возврата денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд, через Ленинский районный суд г.Тамбова, в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья: А.А. Словеснова

Решение суда в окончательной форме принято 30.08.2019г.

Судья: А.А. Словеснова