Дело № 2-56/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 января 2019 года г. Томск

Ленинский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Фёдоровой И.А., при секретаре Надёжкиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, указав в обоснование заявленных требований, что 09.03.2017 между ней и ПАО «Почта банк» заключен кредитный договор , по которому заемщик получила от кредитора денежные средства в сумме 401 700 руб. под 28,90 % годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен полис страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составила 90000 руб., была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 14.08.2018 кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. Полагает, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в действии договора страхования у истца отпала, истец погасил кредит, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 64500 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 3100 руб., штраф в размере 50 % от взыскиваемой суммы.

Истец ФИО1, надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об отложении дела не просила. 

Представитель истца ФИО2, надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие и отсутствие истца.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО3 действующий по доверенности №100/18 от 04.06.2018 сроком действия до 09.06.2019, надлежащим образом уведомленный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, об отложении дела не просила. Представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором возражала против удовлетворения исковых требований. Указала, что договор страхования был заключен добровольно, истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, приняв окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст.942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу, не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, является самостоятельной услугой по страхованию, досрочное возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Закон о защите прав потребителей в отношении договора страхования применяется в части, не урегулированной специальными законами, в соответствии с требованиями гл. 48 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное, истцом пропущен предусмотренный договором страхования срок, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Требование истца о взыскании морального вреда является неправомерным.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу п.п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании было установлено, что 09.03.2017 ФИО1 подписано согласие с индивидуальными условиями договора потребительского кредитования , в соответствии с которым она согласилась на заключение договора с ПАО «Почта Банк», просила открыть ей счет в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и предоставить ей кредит. Кредитный лимит составил 401 700 руб., дата закрытия кредитного лимита – 09.03.2017, срок возврата кредита – 09.03.2022, процентная ставка по кредитному договору составила 28,90 % годовых, размер платежа – 12 744 руб. 

По итогам рассмотрения заявления банк принял оферту ФИО1, перечислив кредитные денежные средства, что не оспаривалось истцом в ходе рассмотрения дела, таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, которому присвоен .

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон, является императивным. Нарушение такого запрета в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 168 ГК РФ в редакции на момент заключения договора). 

Согласно п.15 индивидуальных условий договора потребительского кредита , услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 подписано заявление на страхование, которым истец изъявил желание заключить договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховыми рисками по которому буду являться: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования. 

В заявлении имеется отметка о том, что ФИО1 уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/19464234/6 оптимум 2 следует, что страховщик ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» предлагает страхователю ФИО1 заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями полиса-оферты и условиями страхования. По настоящему полису-оферте застрахованным является страхователь.

Страховыми рисками, в соответствии с п.3.1, 3.2 полиса-оферты является смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»). 

Страховая премия уплачивает единовременно в рублях в размере 90 000 руб. (п.п. 5, 5.1полиса-оферты). 

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее трех календарных дней с момента оформления полиса-оферты (п. 8.1 полиса-оферты).

Распоряжением клиента на перевод подтверждается оплата ФИО1 страховой премии в размере 90 000 руб. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования.

Содержание заявления ФИО1, полиса-оферты свидетельствует о том, что истец с условиями страхования, полиса-оферты ознакомлен и согласен, он уведомлен о том, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что он вправе не принимать полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Таким образом, в случае неприемлемости условий договора, ФИО1 вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные отметки в отношении выбора условий договора и подписи в заявлении, полисе-оферте подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору, в том числе и по оплате страховой премии. 

Таким образом, у суда отсутствуют основания полагать, что заключение договора страхования было навязано ФИО1, поскольку при заключении договора она располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение заключить договор страхования приняла добровольно, размер страховой премии был ей известен, она с ним согласилась, акцептовав оферту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Следовательно, доводы истца о взаимозависимости кредитного договора и договора страхования, а именно заключения договора страхования в качестве обеспечения кредитного договора, суд полагает безосновательными.

В соответствии со справкой о закрытии договора и счета от 14.08.2018, кредитный договор закрыт, задолженность по кредитному договору у ФИО1 отсутствует.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец указывает, что договор страхования является обеспечительной мерой по кредитному договору, поскольку кредит был погашен досрочно, договор страхования должен был быть прекращен, а страховщик имеет права на часть страховой премии.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.п.2, 3).

В соответствии с п. 7.1 условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.05.2016 № 55 (далее – условия страхования), срок действия договора страхования (срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте). 

Согласно полису-оферте, срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с 09.03.2017.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 7.2 условий страхования).

Доводы истца о том, что с момента прекращения кредитного договора возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, основаны не неверном толковании действующего законодательства.

Прекращение срока действия кредитного договора не прекращает срока действия договора страхования, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает наступление страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или инвалидность) отпала, и существование страхового риска прекратилось. 

По смыслу положений ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату лишь в случае, если это предусмотрено договором. 

Страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.3 условий страхования).

В соответствии с п. 7.6 условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица по договору страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случае и страховых выплат по договору страхования. 

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7 условий страхования).

Как следует из материалов дела, 17.10.2018 ФИО1 обращалась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования.

Вместе с тем, договор страхования заключен между сторонами 09.03.2017, таким образом, пятидневный срок на отказ от договора страхования ФИО1 пропущен.

Договором предусмотрен возврат страховой премии только в случае отказа от договора страхования в течение пяти дней со дня заключения договора, указанный срок истцом пропущен, таким образом, оснований для возврата страховой премии, предусмотренных договором, не имеется.

Таким образом, основания возврата страховой премии, предусмотренные ст. 958 ГК РФ, также отсутствуют.

С учетом изложенного, правовые основания для возврата части страховой премии отсутствуют, в связи с чем, исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не подлежат удовлетворению. 

Поскольку не имеется оснований для удовлетворения заявленных требований о возврате страховой премии, требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению. 

При отказе в удовлетворении иска оснований для взыскания понесенных истцом судебных расходов в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме. 

Судья И.А. Фёдорова