Дело № 2-603/2023 

поступило в суд 07.09.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2023 г. г. Каргат

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Решетниковой М.В. 

при секретаре Скультецкой О.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № в соответствии с которым Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом Кредитная карта. ТП7.75RUB и обеспечил на карточном счете наличие. Лимит задолженности по кредитной карте согласно п. 6.1 Общий условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. 

Составными частями заключенного договора являются : заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении анкете и условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления –анкеты. 

В соответствии с п. 2.1 указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №- П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам -нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. 

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк направил должнику досудебное требование, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору. Досудебное требование, об оплате задолженности в течение 30 дней с даты его формирования, было направлено должнику ДД.ММ.ГГГГ, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. 

Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. 

На дату направления в суд иска задолженность ответчика перед банком составляет 100 914 рублей 25 копеек, из которых: 

кредитная задолженность – 80 200 рублей 86 копеек;

задолженность по процентам- 19 234 рубля 64 копейки; 

штрафы и иные комиссии -1 478 рублей 75 копеек.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100 914 рублей 25 копеек, состоящую из: 80 200 рублей 86 копеек - кредитная задолженность; 19 234 рубля 64 копейки -задолженность по процентам; 1 478 рублей 75 копеек - штрафы и иные комиссии, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 218 рублей 28 копеек, всего взыскать 104 132 рубля 53 копейки (л.д. 6-7).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 47 ). В исковом заявлении и ходатайстве просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7,8).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 48,49).

Как следует из материалов дела, о времени и месте судебного разбирательства ответчик извещался судебными повестками по адресу указанному истцом в исковом заявлении, который совпадает с местом регистрации ( л.д. 24 об.), судебные извещения возвращены с отметкой «истек срок хранения».

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. 

Согласно разъяснениям, данным в п. п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

При таких данных в силу положений п. 1 ст. 165.1 ГК РФ направленные в адрес ответчика судебные повестки считаются доставленными. В связи с чем, у суда имеются основания считать извещенным ответчика о месте, дате и времени рассмотрения дела, для рассмотрения данного гражданского дела в отсутствие ответчика. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с п.п. 1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п.1 ст.810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Как следует из материалов дела, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направил в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету с предложением заключить универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка, и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий : для договора кредитной карты – активация кредитной карты и получение банком первого реестра операций.

Просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях: тарифный план «ТП 7.75 руб.», номер договора 0708122783, карта 521324******3434.

ФИО1 уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) для тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 700 000 рублей для совершения операций покупок составит : при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет 0.084% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 24,990% годовых.. Он ознакомлен и согласен с действующими УКБО, тарифами, полученными им, и обязуется их соблюдать. В заявлении-анкете имеется подпись ответчика (л.д. 26,27).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанного ФИО1, следует, что сумма кредита или лимита кредитования – максимальный лимит задолженности 700000 рублей (п. 1); срок действия договора не ограничен (п. 2); процентная ставка: 

1.1 на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода – 0% годовых, 

1.2 на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода – 25,2 % годовых,

1.3 на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9 % годовых (п. 4); минимальный платеж не более 8 % от суммы задолженности, минимум 600 руб. (п.6); неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности (п. 12); прочие условия определяются тарифным планом (п. 17). Полная стоимость кредита составляет 24,990 % годовых, полная стоимость кредита при кредитном лимите 700000 рублей составляет 368438 рублей. Договору присвоен № (л.д. 28,29)

Из тарифа по кредитной карте тарифный план «ТП 7.75 руб.» следует, что процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней- 0%, на покупки при условии оплаты минимального платежа 28,81 годовых, на снятие наличных, прочие операции- 49,9% годовых, плата за обслуживание карты 590 руб., комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операций 2,9% плюс 290 руб., плата за услуги «смс-банк» 59 руб., страховая защита 0,89% от задолженности в месяц, минимальный платеж не более 8% от задолженности минимум 600 руб., неустойка при неоплате минимального платежа 20% годовых, за превышение лимита 390 руб. (л.д. 30).

Из Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Банк» следует, что для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление- анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями законодательства РФ ( п. 2.3); универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком оферты : для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей ( п. 2.4) (л.д. 31-34).

Согласно Общим Условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Банк», договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащихся в заявлении –анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций (п. 2.2); клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п. 2.4); для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк может предоставить клиенту кредитную карту (л.д. 3.1); карта активируется банком в момент ее вручения держателю или при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.3.12); на сумму предоставленного кредита банком начисляются проценты, предусмотренные тарифным планом (п.5.6); банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. О числе месяца, в которое формируется выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты ( п. 5.7); сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты ( п. 5.8); клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (п. 5.10) ; срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.11); клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме (п. 7.2.1); банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (п. 7.3.2); банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту (п. 8.1) (л.д. 36 об-38).

Таким образом, на основании материалов дела, судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты, которому был присвоен № с максимальным лимитом задолженности 700000 рублей. 

Ответчик проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Во исполнение обязательств по кредитному договору банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности

Денежными средствами ФИО1 воспользовался, что следует из выписки по договору кредитной линии. 

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, предусматривающие, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке. Последний платеж в счет погашения задолженности ответчиком внесен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ему начислен долг в сумме 100 914 рублей 25 копеек, из которых: кредитная задолженность - 80 200 рублей 86 копеек; задолженность по процентам 19 234 рубля 64 копейки, штрафы и иные комиссии -1 478 рублей 75 копеек, что подтверждается расчетом \выпиской задолженности по договору кредитной линии №) (л.д. 22-23).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк направил ФИО1 требование о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору, об оплате задолженности в течение 30 дней ( л.д. 43).

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Разрешая заявленные исковые требования, установив, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял кредитные обязательства, нарушил условия договора, допустив просрочку по внесению платежей в погашение кредита, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований АО "Тинькофф Банк".

Кредитный договор с установленным размером процентов за пользование кредитом был заключен по желанию ответчика, размер процентов им не оспаривался. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности ( л.д. 28).

Как следует из расчета задолженности по договору кредитной карты № ( л.д. 22- 23), неустойка ( штрафы), задолженность по которой истец просит взыскать с ответчика, начислены за период с октября 2022 года по ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует требованиям вступившего с ДД.ММ.ГГГГ Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».

Суд считает, что с ФИО1 подлежат взысканию штрафы в размере 1 478 рублей 75 копеек, поскольку основания для применения меры ответственности имеются. Определенная судом сумма штрафных санкций соответствует требованиям закона, соразмерна последствиям нарушения обязательства и не нарушает баланс интересов сторон.

При таких обстоятельствах суд принимает во внимание расчет, представленный истцом в обоснование заявленных требований, поскольку он произведен в соответствии с требованиями закона, соответствует условиям договора кредитной карты, с учетом сумм внесенных ответчиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору, что объективно подтверждается расчетом\ выпиской задолженности по договору кредитной линии №, представленным истцом. 

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, то есть изменение обстоятельств, характеризующих имущественное положение, состояние здоровья относятся к рискам, которые несет заемщик при заключении кредитного договора, являясь стороной, заинтересованной в предоставлении кредита. Поэтому заключая договор, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий в связи с возможным изменением своего материального положения, состояния здоровья.

Анализируя представленные доказательства, суд находит требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по изложенным основаниям в заявленных истцом суммах в полном объеме. Сведений о погашении задолженности ответчиком ФИО1 на момент рассмотрения дела суду не представлено. 

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, в материалах дела не имеется. Оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов не имеется, доказательств недействительности или незаключенности договора кредитной карты, как и доказательств иного размера задолженности, ответчиком не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ №, ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 10,11) истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 3218 рублей 30 копеек, которая с учетом удовлетворения исковых требований в полном размере, подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «Тинькофф Банк» (№) задолженность по договору кредитной карты № от 24 февраля 2022 г. за период с 24 февраля 2022 г. по 15 августа 2023 г. в сумме 100 914 ( сто тысяч девятьсот четырнадцать) рублей 25 копеек состоящую из: 80 200 рублей 86 копеек - кредитная задолженность; 19 234 рубля 64 копейки -задолженность по процентам; 1478 рублей 75 копеек - штрафы и иные комиссии, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3218 рублей 28 копеек, всего взыскать 104 132 ( сто четыре тысячи сто тридцать два) рубля 53 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись М.В.Решетникова

Решение в окончательной форме изготовлено 04 октября 2023 г.

Судья: подпись М.В.Решетникова

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-603/2023 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД № 54RS0042-01-2023-000789-88