РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 февраля 2018 года города Сызрань 

Сызранский районный суд Самарской области в составе:

Председательствующего федерального судьи Антошкиной А.А.,

при секретаре Мосиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-83/18 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24.03.2012г. в сумме 92 018,74 рублей, из которых 39 300 рублей задолженность по основному долгу, 47 796,74 рублей задолженность по уплате процентов, 2100 рублей задолженность по уплате штрафов, пеней, 2822 рублей задолженность по уплате комиссий и иных плат, и понесенных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 960,56 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 24.03.2012г. АО «Связной Банк» (далее – Банк) заключил с ФИО1 кредитный договор №, в соответствии с которым выдал последней кредит с лимитом 30 000 рублей по тарифному плану «Дуал-карт» тариф «С-лайн 2000 V1103» Линия с лимитом задолженности». Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Договор заключен в порядке, предусмотренном ст.438 ГК РФ, путем представления ответчиком в Банк надлежащим образом оформленного и подписанного заявления на заключение договора. При этом договор считается заключенным с даты получения Банком заявления, подписанного ответчиком. Составными частями заключенного между сторонами договора являются Заявление, Анкета, Общие условия обслуживания физических лиц в Связном банке (АО), а также Тарифы банка. Заемщик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 92 018,74 рублей. В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Направленное 14.04.2015г. ответчику требование о полном и досрочном погашении задолженности, образовавшейся в период с 05.11.2012г. по 14.04.2015г. в течение 30 дней с даты его формирования, оставлено без внимания. 23.04.2015г. Банк уступил ООО «Феникс» права (требования) по вышеуказанному договору. По состоянию на дату перехода прав задолженность ФИО1 по кредитному договору № составляет 92 018,74 рублей, которую истец просит взыскать. 

Представитель истца ООО «Феникс» ФИО2 (генеральный директор) в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования ООО «Феникс» не признает, просила применить последствия пропуска истцом срок исковой давности. 

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями, предусмотренные для договора займа. 

В соответствии с п.1 ст.809, ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

В соответствии со ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств. 

По мнению суда, истец представил достаточные доказательства в обоснование заявленных требований. 

Судом установлено, что 24.03.2012г. ФИО1 обратилась в АО «Связной Банк» с Заявлением и Анкетой о выдаче банковской карты и открытие специального карточного счета №, лимитом кредитования 30000 рублей, с расчетный периодом с 16-го по 15-е число месяца, с процентной ставкой 48%, с датой платежа 5-е число каждого месяца (л.д.8-9). 

В соответствии с Заявлением от 24.03.2012г. ответчик присоединилась к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ.

В тот же день ответчик была ознакомлена с Общими условиями и Тарифами Банка (л.д.8-9).Согласно п.2.2.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (АО) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст.428 ГК РФ и производится путем представления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и представление клиентом в банк заявления означает принятие им настоящих Общих условий, Тарифов, Условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Для банковских карт World MasterCard договор СКС считается заключенным с даты принятия банком решения об его заключении. Решение банка о заключении договора СКС выражается в совершении действий по открытию СКС и выпуску карты на условиях, изложенных в заявлении на выпуск/перевыпуск карты.

24.03.2012 года ФИО1 получила банковскую карту, что подтверждается распиской в получении карты (л.д.9 оборот).

Заключенный договор является смешанным ( п.3 ст.421 ГК РФ) и содержит в себе элементы договора банковского счета, договора об оказании услуг (в части, касающейся предоставления услуг дистанционного обслуживания и информационных услуг), а также кредитного договора.

Банк осуществил открытие банковского счета, предоставлял услуги по кассовому обслуживанию клиента, услуги смс-информирования, а также возможность дистанционного банковского обслуживания, предоставил кредитные средства и осуществлял начисление процентов, комиссий за обслуживание счета и совершение расчетных операций, а также единовременных штрафов за несвоевременное погашение кредита.

Согласно расчету задолженности, составленному АО «Связной Банк» по договору № за период с 24.03.2012г. по 27.05.2015г. ФИО1 последняя операция по карте проведена 12.11.2012г. (л.д.36-42). 

Из справки о размере задолженности по состоянию на 23.04.2015г. по кредитному договору № от 24.03.2012г. усматривается, что задолженность ФИО1 составляет 92 018,74 рублей, которая складывается из задолженности по основному долгу – 39 300 рублей, суммы задолженности по уплате процентов – 47 796,74 рублей, задолженности по уплате штрафов, пеней – 2 100 рублей, задолженности по уплате комиссий и иных плат – 2 822 рублей.

В судебном заседании было установлено, что ФИО1 нарушила обязательства, изложенные в Общих условиях обслуживания физических лиц в Связном банке (АО), вследствие чего образовалась задолженность.

На основании договора № уступки прав требования (цессии) от 20.04.2015 года, право требования АО "Связной Банк" к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору № передано ООО «Феникс» (л.д.44-51).

Ходатайство ответчика о применении срока исковой давности подлежит удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 названного Кодекса.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения, а по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (п.2 ст.200 ГК РФ). 

Как следует из разъяснений, данными, в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст.201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п.6). По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой, который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку договор кредитной карты являлся кредитом в виде овердрафта по банковской карте, которую ответчик активировала в 2012 году, после чего исполняла условия договора, как снимала денежные средства, так и вносила различные суммы в счет погашения задолженности в срок до 12.11.2012г.. 

Согласно п.5.20 Общих условий, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. 

Поскольку овердрафт возник на карте ответчицы не позднее 12.11.2012г., возврат задолженности и платы за овердрафт по Тарифам банка должен был быть произведен не позднее 05.12.2012г., а с 05.12.2012г. начинается течение срока исковой давности по обязательству возврата овердрафта и процентов за пользование им. Следовательно, последним днем срока исковой давности являлось 05.12.2015г..

Из материалов дела усматривается, что впервые ООО «Феникс» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании денежных средств по кредитному договору № от 24.03.2012 года с ФИО1 в сентябре 2016 года (л.д.11), то есть за пределами срока, установленного ст.196 и п.2 ст.200 ГК РФ.

На основании вышеизложенного, учитывая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, а также отсутствие других достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, которые в силу положений ст.203 ГК РФ свидетельствовали бы о новом течении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям, при том положении, что истец на наличие каких-либо уважительных причин пропуска срока для обращения с соответствующими требованиями не ссылался, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» следует отказать в связи с истечением срока исковой давности. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24.03.2012 года в размере 92018 рублей 74 копейки - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 21.02.2018г..

Председательствующий: А.А.Антошкина