Дело № 2-399/2021

УИД № 65RS0010-01-2021-000672-82

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«15» июля 2021 года город Оха

Охинский городской суд Сахалинской области

в составе: председательствующего судьи – Абрамовой Ю.А.,

при секретаре – Безызвестных М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Охинского городского суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, 

УСТАНОВИЛ:

26 мая 2021 года публичное акционерное общество Сбербанк России (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика.

В обоснование заявленных требований указано, что ответчик является наследником имущества, оставшегося после смерти ДД.ММ.ГГГГ года ФИО6, которая 16 апреля 2014 года заключила с банком кредитный договор № № и получила кредит в размере 100 000 рублей, под 18,5 % годовых на срок 60 месяцев. После смерти заемщика обязательства по кредиту перестали исполняться. Страховой компанией, где была застрахована жизнь заемщика, в выплате страховки отказали, поскольку не был представлен полный пакет документов для принятия решения по выплате. По состоянию на дату подачи искового заявления, задолженность по кредитному договору составляет 171 511 рублей 06 копеек, из них: задолженность по процентам – 88 663 рубля 91 копейка, задолженность по кредиту 82 847 рублей 15 копеек. Просят суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 171 511 рублей 06 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4630 рублей 22 копейки.

Определением суда от 03 июня 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». 

Истец ПАО Сбербанк, и третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещенные своевременно и надлежащим образом, явку представителей в судебное заседание не обеспечили. Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, ранее представила заявление о пропуске истцом срока исковой давности, просила суд применить последствия пропуска срока, предшествующего 3 годам дате обращена истца в суд. 

Представитель истца при подаче в суд настоящего искового заявления на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя. 

Суд, изучив материалы дела, проверив все предоставленные доказательства в их совокупности, пришел к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 16 апреля 2014 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО7 заключен кредитный договор № № на сумму 100 000 рублей, под 18,5 % годовых на срок 60 месяцев (л.д. 19-22). 

Порядок пользования кредитом, сроки и порядок его возврата подробно изложены в договоре. Одновременно с кредитным договором истец предоставил заемщику график платежей, содержащий сведения о размере ежемесячного платежа по кредиту и по процентам на весь период пользования кредитными средствами, согласно которому общая сумма ежемесячного платежа 2 566 рублей 62 копейки, последний платеж в сумме 2630 рублей 75 копеек (л.д. 23).

Кредитор в полном объеме выполнил свои обязательства перед Заемщиком по кредитному договору от 16 апреля 2014 года, предоставив Заемщику денежный кредит в сумме 100 000 рублей, данное обстоятельство сторонами не оспорено.

Согласно предоставленному истцом расчету, по состоянию на дату подачи искового заявления общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 171 511 рублей 06 копеек, из которых: задолженность по процентам – 88 663 рубля 91 копейка, задолженность по кредиту 82 847 рублей 15 копеек. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО8 умерла (л.д.68). 

В соответствии с пунктом 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с положениями статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Из разъяснений, данных в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (подпункт 58, 59 поименованного Постановления Пленума).

В пункте 61 этого же Постановления Пленума указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из ответа нотариуса Охинского нотариального округа следует, что единственным наследником, принявшим наследство, оставшееся после смерти ФИО9 является ее дочь ФИО1 (ответчик по настоящему делу). Наследственное имущество, принятое последней состоит из квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, рыночной стоимостью 449 000 рублей (что подтверждается отчетом об оценке), а также денежных средств, находящихся на счетах в кредитных организациях в общей сумме на дату смерти наследодателя - 65240 рублей 21 копейка.

Поскольку ответчик приняла наследственное имущество, его стоимость превышает размер задолженности, заявленный ко взысканию с последней, то она должна нести обязательства по долгам наследодателя.

Вместе с тем, из дела следует, что в день заключения кредитного договора ФИО10 подала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем по договору страхования выступает ОАО (в настоящее время ПАО) Сбербанк. Согласно условиям договора страхования, страховым риском является, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине (л.д. 32).

Сведений о том, что ФИО11 относилась к категории лиц, для которых предусмотрено ограниченное страховое покрытие, суду не представлено.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 указанной статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 указанной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Доказательства отказа страховщика в страховой выплате выгодоприобретателю при рассмотрении дела не установлены.

Согласно письму ООО «Сбербанк страхование жизни», выгодоприобретателю отказано в выплате страховой выплаты в связи с недопомплектностью представленных документов. При поступлении полного комплекта необходимых документов для признания случая страховым и проведении выплаты, страховая компания вернется к рассмотрению заявления (л.д. 138).

Приведенное письмо не является основанием считать, что банку страховая компания отказала в страховой выплате и не признала событие страховым случаем.

То обстоятельство, что выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении страхового случая определен кредитор по кредитному договору в лице ПАО Сбербанк, фактически свидетельствует о том, что выгодоприобретатель по договору страхования принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения, поступивших от страховой компании при наступлении страхового случая, на погашение задолженности умершего заемщика, то есть определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страховых случаев, указанных в договоре страхования.

При этом условия кредитного договора и договора страхования не ставят выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в виде смерти в зависимость от наличия у заемщика наследников.

В материалы настоящего дела каких-либо доказательств тому, что смерть заемщика не является страховым случаем, либо наличию иных обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к статьям 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, не представлено.

Кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по отношению к наследникам - физическим лицам. Поэтому они обязаны до предъявления иска к наследникам исчерпать возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, если это предусмотрено условиями кредитного договора и договора страхования. В противном случае утрачивается смысл самого института страхования как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

При таких основаниях, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, отказать.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Охинский городской суд в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Ю.А. Абрамова 

Копия верна:

Председательствующий судья Ю.А. Абрамова