Дело № 2-1295/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Гульновой Н.В.,

при секретаре Ворошиловой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Анжеро-Судженске Кемеровской области 

29 ноября 2018 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. 

Свои требования мотивирует тем, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком 

<

дата> был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 

<

...> рублей сроком – до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердила, что ей до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик свои обязанности по погашению кредитной задолженности не исполняет надлежащим образом.

По состоянию на 18.05.2018 года общая задолженность ответчика перед истцом составила 158735,04 рубля, в том числе: по основному долгу – 66760,93 рубля, по процентам за пользование кредитом – 37124,11 рублей, неустойка – 54850 рублей.

Указанная задолженность образовалась за период с 16.05.2013 г. по 18.05.2018 г.

Просит суд взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по договору № от 

<

дата>. года в размере 158735,04 рубля, в том числе: по основному долгу – 66760,93 рубля, по процентам за пользование кредитом – 37124,11 рублей, неустойка – 54850 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4374,70 рубля.

Представитель истца в суд не явился, о времени, месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в своем заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 иск не признала, просила применить к требованиям срок исковой давности и отказать истцу в иске, поскольку в иске указано, что ее задолженность возникла с января 2013г., согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года, соответственно истцом пропущен срок исковой давности при обращении в суд с настоящим иском. Кроме того, пояснила, что является опекуном двух своих внучек, их родители умерли, ее муж также умер, помочь некому. Кредит брала на ремонт дома, в котором они проживают, у него износ более 70%, стоит в программе «ветхое жилье», для того, чтобы ей под опеку отдали детей, пока другого жилья не предоставили, нужно как-то поддерживать настоящее жилье. Кроме того, если суд сочтёт, что срок исковой давности не пропущен или пропущен частично, то просила к неустойке применить ст.333 ГК РФ и снизить её как несоразмерную основному долгу, процентам, а также учесть её сложную жизненную ситуацию, в которой она оказалась.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ответчик 

<

дата> обратилась в ОАО КБ «Восточный» (сейчас ПАО КБ «Восточный») с заявлением на получение кредита в размере 

<

...> рублей. Ответчик со всеми условиями предоставления и погашения кредита был предварительно ознакомлена и согласна, что следует из анкеты на получение кредита.

В соответствии с общими условиями потребительского кредита, анкетой и заявлением о заключении договора на получение кредита от 

<

дата> между сторонами был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ПАО КБ «Восточный» предоставил ответчику ФИО1 кредит в размере 

<

...>.) под 33 % годовых сроком до востребования, льготный период – до 56 дней, дата платежа согласно счет-выписке, с условиями ответчик ознакомлена под роспись. 

В соответствии с условиями договора, общими условиями (п.4.3, п.4.4,п. 4.4.1.) ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст. 809 ГК РФ.Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик воспользовался кредитными денежными средствами, при этом свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности.

Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного истцом с ответчиком, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом к ответчику о взыскании долга по кредитному договору, являются обоснованными. 

Однако, рассматривая требования ответчика о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам. 

Истцом представлен расчет взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 18.05.2018 года. Сумма долга по кредитному договору, заключенному банком с ответчиком, составляет 158735,04 рубля, в том числе: по основному долгу – 66760,93 рубля, по процентам за пользование кредитом – 37124,11 рублей, по неустойке – 54850 рублей. При этом истцом указано, что данная задолженность образовалась в период с 16.05.2013г. по 18.05.2018г. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку обязательство по договору кредитования № от 

<

дата>. подлежало исполнению заемщиком ФИО1 путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа, соответственно срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому просроченному платежу отдельно.

Определением мирового судьи с/у № Анжеро-Судженского городского судебного района от 19.12.2016г. по заявлению должника ФИО1 отменен судебный приказ от 06.12.2016г. о взыскании с нее в пользу ПАО Восточный экспресс банк кредитной задолженности по договору №, что послужило причиной обращения 23.10.2018г. (вх. 10393) с иском в суд.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском 23.10.2018г, то есть за пределами шести месяцев со дня отмены судебного приказа, суд пришел к выводу, что срок исковой давности необходимо исчислять не с момента первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, а со дня обращения с исковым заявлением в суд с 23.10.2018, и соответственно, исковую давность распространить на период, предшествующий 23.10.2015.

Согласно расчету ПАО «Восточный экспресс банк» последний платеж осуществлен ФИО1 03.04.2013г. – 678,06 руб., после чего образовалась задолженность. С исковым заявлением в Анжеро-Судженский городской суд истец обратился 23.10.2018г., соответственно срок исковой давности распространяется на период до 23.10.2015г., в связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность за период с 23.10.2015г. по 18.05.2018г. в размере основной долг – 15743,27 руб., проценты – 7355,56 руб. (из них за период с 23.10.15г. по 16.11.2015 – 367,14 руб., за период с 17.11.2015г. по 18.05.2018г. – 6988,42руб.).

Неустойка за период с 23.10.2015г. до 18.05.2018г. составит 31000 руб., однако к данной неустойке суд считает необходимым применить ст.333 ГК РФ.

Согласно ст. 333 Гражданского Кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Исходя из системного толкования приведенных норм права, при разрешении вопроса о возможности применения положений ст. 333 ГК РФ, суду надлежит исходить из характера нарушения обязательства, его соотносимости с размером предъявленной к взысканию неустойки, причинах и обстоятельствах, повлекших невозможность надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, имущественное положение ответчиков, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчиков, в том числе и личности должника.

При этом, следует учитывать, что неустойка, являясь мерой ответственности лица, нарушившего обязательство, должна обеспечивать баланс интересов всех сторон договорных отношений, не являясь как средством обогащения для одной стороны, так и средством освобождения от ответственности для другой.

Суд, оценив степень соразмерности суммы неустойки последствиям нарушенных заемщиком обязательств, её размер 1000 руб. в месяц, жизненную ситуацию ответчика, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения, приходит к выводу о необходимости снижении ее размера в порядке ст.333 ГК РФ, в связи с чем, снижает неустойку (штраф) за просроченный кредит с 31000 рубля до 15 000 рублей.

Таким образом, применяя срок исковой давности, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность в общей сумме 38098,83 руб. за период с 23.10.2015г. по 18.05.2018 г., из них: основной долг – 15743,27 руб., проценты – 7355,56 руб., неустойка – 15000 рублей. 

В остальной части иска отказывает в связи с пропуском срока исковой давности, а также применяя к неустойке ст.333 ГК РФ. 

На основании ст.333.19 НК РФ, ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1822,94 рублей. 

В удовлетворении требования о взыскании с ответчика госпошлины в размере 2551,76 рублей суд отказывает. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

адрес>, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес> в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный», 

<

...>, задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 38098,83 руб. за период с 23.10.2015г. по 18.05.2018 г., из них: основной долг – 15743,27 руб., проценты – 7355,56 руб., неустойка – 15000 рублей, 

а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1822,94 рублей. 

В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 суммы задолженности 120636,21 руб., расходов по оплате госпошлины 2551,76 рублей, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы. 

Мотивированное решение изготовлено 30.11.2018г.

Председательствующий: