№ 2-3032/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«14» августа 2019 года 

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Григорьева Д.Н.,

при секретаре Сулацкой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитной карте. В обоснование заявленных требований указало, что 21.06.2018г. ФИО1 на основании его заявления выдана международная кредитная карта "номер обезличен" (номер договора "номер обезличен") с лимитом кредита в сумме 300 000 руб., срок кредита - до востребования под 23,9 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, выпустив на имя ФИО1 кредитную карту и перечислив на нее, предусмотренные кредитным договором денежные средства.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, ФИО1 неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, что привело к возникновению задолженности.

По состоянию на "дата обезличена" года задолженность заемщика по кредитному договору "номер обезличен" составила 360 979 руб. 62 коп., в том числе 299 857 руб. 39 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 49 006 руб. 29 коп. – проценты за пользование кредитом, 12 115 руб. 94 коп. – неустойки. 

"дата обезличена" в адрес ответчика было направлено претензионное письмо с предложением принять меры к погашению задолженности по кредитному договору не позднее "дата обезличена", однако требования кредитора ответчиком не исполнены. 

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте "номер обезличен" (номер договора "номер обезличен") по состоянию на "дата обезличена". в размере 360 979 руб. 62 коп., в том числе 299 857 руб. 39 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 49 006 руб. 29 коп. – проценты за пользование кредитом, 12 115 руб. 94 коп. – неустойки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 809 руб. 80 коп. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил ходатайство, в котором просил о рассмотрении дела в его отсутствие, а также в иске банку - отказать, в случае удовлетворения исковых требований - снизить размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ. Его представитель ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании факт заключения кредитного договора и наличия задолженности по кредиту не оспаривал, вместе с тем, в отношении удовлетворения заявленных требований возражал, полагал, что банком неправомерно начислены проценты за пользование кредитом, а также просил снизить размер неустойки, применив положения ст. 333 ГК РФ. 

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что "дата обезличена" ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на открытие счета и получение кредитной карты Visa Classic. 

На основании заявления ФИО1, "дата обезличена". ПАО «Сбербанк России» открыло заемщику счет "номер обезличен" и представило кредитную карту Visa Classic "номер обезличен" с лимитом кредита в размере 300 000 руб. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Таким образом, "дата обезличена". между банком и ФИО1 заключен кредитный договор "номер обезличен", согласно которому банк выдал ФИО1 кредитную карту Visa Classic "номер обезличен" с лимитом кредитования в размере 300 000 руб., срок кредита - до востребования под 23,9 % годовых, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Из материалов дела, что банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, передал заемщику ФИО1 кредитную карту, на которую перечислил денежные средства, предусмотренные условиями договора.

Согласно п. 4 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО « Сбербанк России» на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии правилами, определенными в общих условиях по ставке 23,9% годовых. При выполнении клиентом условий льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в общих условиях по ставке 0,0% годовых.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. 

Из расчета и выписки по счету следует, что ответчик ФИО1, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ФИО1 перед банком по кредитному договору "номер обезличен" по состоянию на "дата обезличена". составляет 360 979 руб. 62 коп., в том числе 299 857 руб. 39 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 49 006 руб. 29 коп. – проценты за пользование кредитом, 12 115 руб. 94 коп. – неустойки. 

Из материалов дела следует, что в адрес ответчика было направлено требование от "дата обезличена" о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, однако данное требование до настоящего времени оставлено без исполнения. 

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, требование истца о возврате кредита и начисленных процентов является законным и обоснованным. 

Доводы представителя ответчика о неправомерности начисления процентов за пользование кредитом не могут быть приняты судом во внимание, в связи со следующим.

Одним из основополагающих принципов гражданского законодательства является принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных нор закона, свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Стороны договора по собственному усмотрению решают вопросы о заключении договора и его содержании, обязаны исполнять договор надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора сторонами согласованы все существенные условия, в том числе и процентная ставка за пользование заемными средствами. 

В силу п. 2.15 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» дата платежа – дата, не позднее которой клиент должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа (по совокупности платежей). Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней. Если 20 день приходится на воскресенье, в отчете будет указана дата понедельника.

Согласно п. 2.28 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» льготный период - период, в течение которого взимание процентов за пользование кредитными средствами банка, направленными на оплату товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием карты/реквизитов карты, осуществляется на льготных условиях. Льготный период начинается с даты, следующей за датой отражения операции по счету в отчетном периоде и заканчивается датой платежа, указанной в отчете за соответствующий отчетный период. Льготный период не распространяется на суммы операций по получению наличных денежных средств, по безналичным переводам через Сбербанк Онлайн на счета выпущенных банком дебетовых карт, на суммы превышения лимита кредита, на суммы операций, идентифицированных как совершенные в казино, на тотализаторах, с целью покупки онлайн игр, иностранной валюты, криптовалюты, дорожных чеков, лотерейных билетов, на суммы переводов на электронные кошельки, на суммы безналичных переводов на счета, открытые в сторонних банках. 

В соответствии с п. 5.4 общих условий в случае если клиент до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода), указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде распространяют действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода), указанную в последнем отчете, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета.

Как следует из выписки по счету, и не оспаривалось представителем ответчика, ФИО1 снимались денежные средства наличными и допускались просрочки платежей.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что начисление банком процентов за пользование кредитом по ставке 23,9 % годовых является правомерным и обоснованным. 

Разрешая требования банка в части взыскания неустойки в размере 12 115 руб. 94 коп., суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным приведенным в абзаце 1 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с абзацем 2 пункта 71 названного Постановления, при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 75 вышеуказанного Постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

По смыслу вышеприведенных норм и разъяснений по их применению, неустойка не должна снижаться ниже предела, установленного п. 6 ст. 395 ГК РФ, поскольку в противном случае ненадлежащее исполнение денежного обязательства или его неисполнение становится более выгодным для должника, чем правомерное поведение, что является нарушением требований п. 4 ст. 1 ГК РФ.

Учитывая, что заемщик, принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, а также принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга (299 857,39 руб.), процентов (49006,29 руб.) и размера начисленной неустойки (12 115,94 руб.), периода ее начисления, а также обстоятельств по делу, суд полагает, что оснований для применения с. 333 ГК РФ и уменьшения размера неустойки не имеется. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что неисполнение обязательств ответчиком по кредитному договору подтверждается материалами дела, расчет задолженности, представленный банком, ответчиком не опровергнут, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору. 

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 6 809, 80 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 167, 194 -198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте "номер обезличен" (номер договора "номер обезличен") по состоянию на "дата обезличена". в размере 360 979 руб. 62 коп., в том числе 299 857 руб. 39 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 49 006 руб. 29 коп. – проценты за пользование кредитом, 12 115 руб. 94 коп. – неустойки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 809 руб. 80 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Судья: 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 19 августа 2019 г.