Дело № 2-1528/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2018 года г. Находка

Находкинский городской суд Приморского края в составе: 

председательствующего судьи Черновой М.А.

при секретаре Кувакиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

истец обратился к мировому судье судебного участка № 48 судебного района г. Находки с названным иском, в обоснование требований указав, что 20.08.2014 заключил с ОАО КБ «Восточный» кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ему денежные средства в размере 121 780 рублей под 29,5 % годовых. В условиях кредитного договора в качестве дополнительной цели кредита была включена оплата страховой премии (страхового взноса) по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья. Денежные средства на оплату страховой премии в размере 12 780 рублей были удержаны банком из суммы кредита. Такие действия банка, по мнению истца, являются незаконными, поскольку условие о поручении заемщика перечислить часть заемных денежных средств в счет оплаты по договору страхования определено банками в стандартной форме кредитного договора и должно быть принято не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом. Навязывая дополнительные услуги в виде страхования и не выдавая кредит без приобретения страхового полиса по страхованию жизни, кредитная организация нарушает права потребителей. В свою очередь, договор, условия которого противоречат требованиям закона, является недействительным и, соответственно, не имеет юридических последствий, не порождает прав и обязанностей у сторон договора. На основании изложенного истец просил суд признать недействительными договор страхования от 20.08.2014 № 14/3220/00000/400583, заключенный между ФИО1 и ЗАО СК «Резерв», кредитный договор от 20.08.2014 № 14/3220/00000/400583, заключенный между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный», в части страхования на сумму 21 780 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 48 судебного района г. Находки от 15.03.2018 гражданское дело передано по подсудности в Находкинский городской суд. 

Истец ФИО1 в судебное заседание, назначенное на 18 мая 2018 года, не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении корреспонденции 30.04.2018. В подготовке дела к судебному заседанию 15.03.2018 у мирового судьи судебного участка № 48 судебного района г. Находки заявленные исковые требования поддержал.

Ответчик ЗАО СК «Резерв» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела юридическое лицо извещено в установленном законом порядке, направило отзыв на исковое заявление, в котором генеральный директор не согласилась с заявленными исковыми требованиями, пояснив следующее. 20.08.2014 ФИО1 выразил согласие на заключение договора страхования, собственноручно подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Своей подписью истец также подтвердил, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен, согласился и обязался соблюдать условия страхования. Также истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита, согласен с оплатой страховой премии. Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявки на открытие банковского счета ФИО1 выразил свое желание на заключение договора страхования. При этом, истец был уведомлен, что страхование предоставляется по его желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены между страховщиком и страхователем. Списание денежных средств со счета ФИО1 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по письменному распоряжению истца, что не противоречит действующему законодательству. Кроме этого, представитель ответчика ссылался на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями, поскольку в договорные отношения истец и ответчик вступили 20.08.2014, а срок исковой давности о признании оспоримой сделки недействительной составляет один год и в данном случае истек 20.08.2015. 

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела банк извещен надлежащим образом, направил в суд возражения относительно исковых требований, в которых содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Согласно правовой позиции ПАО КБ «Восточный» истцом пропущен годичный срок исковой давности для обращения в суд с требованиями о признании недействительным кредитного договора от 20.08.2014, который является оспоримой сделкой. Кроме этого, представитель ответчика указал, что в заявлении на добровольное страхование имеется подпись истца со ссылкой на его информирование о добровольности страхования и о том, что выдача кредита не поставлена в зависимость от страхования. Истец также согласился с оплатой страховой премии путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета истца в ПАО КБ «Восточный». Таким образом, навязывания услуги страхования при выдаче кредита не производилось. Доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено. Истец заключил самостоятельный, отдельный от кредитного договор страхования и оплатил страховую премию за счет кредитных средств, предоставленных банком, в соответствии с его личным распоряжением, на расчетный счет страховщика. 

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счет возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела и оценив юридически значимые по делу обстоятельства, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Положениями п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что 20.08.2014 ФИО1 обратился в ОАО КБ «Восточный» с заявлением (офертой) о заключении с ним договора кредитования № № 14/3220/00000/400583 (смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета) на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания договора. На основании заявления истца между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время ОАО КБ «Восточный» изменило свою организационно-правовую форму на ПАО КБ «Восточный» в связи с произошедшими изменениями в гражданском законодательстве РФ) путем акцепта банка был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику 121 780 рублей под 29,5 % годовых сроком на 36 месяцев, то есть до 20.08.2017.

Подписав заявление, ФИО1 подтвердил то, что он ознакомлен и согласен с действующими тарифами условиями, правилами и тарифами банка, являющимися общедоступными и размещаемыми на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка www.express-bank.ru, просил признать их неотъемлемой частью оферты, подтвердил, что понял их содержание, обязался уплатить указанные в оферте платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств, выразил желание на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Кредитный договор был заключен между истцом и банком в порядке, определенном ст.ст. 435, 438 ГК РФ, путем акцепта банком заявления (оферты) клиента о заключении кредитного договора.

Таким образом, как следует из материалов дела, истцом подписано и направлено в адрес ответчика заявление клиента о заключении договора кредитования (оферта) с указанием всех существенных условий кредитного договора, о заключении договора кредитования свидетельствуют совершенные ответчиком действия по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий – истцу предоставлены денежные средства (акцепт).

В соответствии с условиями договора кредитования ФИО1 был открыт текущий банковский счет, на который и произведено зачисление денежных средств в сумме, тем самым ответчик акцептовал сделанную истцом оферту. Факт получения денежных средств ФИО1 не оспаривал.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что истец, действовал разумно, по своей воле и в своем интересе (в отсутствие доказательств иного), обратившись к ответчику с заявлением о заключении договора кредитования на предложенных банком условиях, в котором изложил информацию о себе и о желаемом размере кредита, добровольно его подписал, имел возможность предварительно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение о необходимости его заключения. При этом истец, полагая, что в договоре имеются условия, не соответствующие его интересам, имел возможность заключить аналогичный договор с ответчиком или третьими лицами на иных условиях. 

Одновременно с заключением кредитного договора между ФИО1 и ЗАО СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, во исполнение, которого банком со счета заемщика удержана страховая премия в размере 21 780 рублей, выдан страховой полис серии НС-КСЗ № 14/3220/00000/400583, срок страхования с 20.08.2014 по 20.08.2017. Денежные средства перечислены банком в ЗАО СК «Резерв», что подтверждается платежным поручением от 20.08.2014 № 60113419.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае, в том числе причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни. Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что истцом было подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней в ЗАО СК «Резерв». Пописывая данное заявление, истец был осведомлен о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. С размером страховой премии истец был ознакомлен, а также выразил свое согласие на безналичное перечисление страхового взноса в размере 21 780 рублей с его расчетного счета в ОАО КБ «Восточный» на расчетный счет страховщика. В заявлении истец также подтвердил, что получил страховой полис, а также ознакомлен с условиями Страхового полиса и Полисными условиями, согласен, возражений не имеет.

Истец также подписал согласие на страхование, в котором просил банк осуществить безналичное перечисление страховой премии ЗАО СК «Резерв» из выданных ему кредитных средств с его банковского счета. 

Изложенное позволяет суду прийти к выводу о том, что заключение договора страхования со стороны ФИО1 являлось добровольным, страховая премия из кредитных денежных средств была перечислена банком на счет страховщика, истец в полном объеме был проинформирована об условиях страхования, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора страхования не заявил, размер страхование доведен. 

Кроме того, представителями ответчиков заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Суд принимает доводы ответчика в той части, что срок исковой давности о признании сделки недействительной исчисляется с даты подписания договора, содержащего оспариваемое условия (20.08.2014).

Таким образом, срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора и договора страхования недействительными пропущен.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку заявленные истцом нарушения прав потребителя не нашли подтверждения в судебном заседании, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о признании оспариваемых кредитного договора и договора страхования недействительными.

С учетом изложенного суд считает необходимым отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Приморского краевого суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Находкинский городской суд.

Судья М.А. Чернова

решение в мотивированном виде

изготовлено 24.05.2018