Дело № 2-227/2018

поступило в суд 16.04.2018 года

Решение

 в окончательной форме изготовлено 22 мая 2018 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2018 года г. Чулым 

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Решетниковой М.В.

при секретаре Скультецкой О.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 18 октября 2014 года между ОАО «Банк Москвы» и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем присоединения к Общим условиям потребительского кредита ОАО «Банк Москвы», подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита «МаксиКредит», по условиям которых Банк предоставил заемщику кредит в размере 604 000 рублей 00 копеек под 25,9 % годовых, сроком по 21.10.2021 года (включительно) (п.1,2,4 Индивидуальных условий договора), а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В силу п. 6 Индивидуальных условий договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи 21 числа месяца в размере 15 705 рублей 00 копеек. 

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменений его условий не допускаются.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Ответчик не выполняет свои обязательства по кредитному договору. Начиная с декабря 2016 года, заемщик не внес ни одного платежа в счет погашения долга по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 24 июля 2017 года. 

Согласно ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора устанавливается неустойка в размере 20 % годовых, которая начисляется на суммы просроченной задолженности по погашению части основного долга и\или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок не позднее 19 июля 2017 года путем направления уведомления о досрочном истребовании задолженности. 

Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако, до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на 24 июля 2017 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 640 414 рублей 19 копеек.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 24 июля 2017 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 631 622 рубля 62 копейки, из которых: 526 270 рублей 46 копеек – просроченный основной долг, 102 508 рублей 14 копеек - просроченные проценты, 976 рублей 84 копейки - задолженность по неустойке, 1 867 рублей 18 копеек - проценты на просроченный долг. 

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 14 марта 2016 года, а также решения единственного акционера Банка Москвы от 08 февраля 2016 года № 02, Банк Москвы реорганизован в форме выделения АО «БС Банк (Банк Специальный)» с одновременным присоединением АО «БС Банк (Банк Специальный)» к Банку ВТБ (ПАО).

С 10 мая 2016 года (дата внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему АО «БС (Банк Специальный)») Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником Банка Москвы и АО «БС Банк (Банк Специальный)» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО). Согласно подтверждению к передаточному акту от 27 февраля 2017 года права требования по кредитному договору, заключенному между ОАО «Банк Москвы» и заемщиком, переданы Банку ВТБ (ПАО).

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на 24 июля 2017 года в размере 631 622 рублей 62 копеек, из которых: 526 270 рублей 46 копеек – просроченный основной долг, 102 508 рублей 14 копеек - просроченные проценты, 976 рублей 84 копейки - задолженность по неустойке, 1 867 рублей 18 копеек - проценты на просроченный долг, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 9 516 рублей 23 копейки ( л.д. 4-6). 

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 45 ), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями банка согласен частично, пояснил, что 21 марта 2014 года в Банке Москвы им получен кредит в сумме 244 100 рублей. Примерно в октябре 2014 года из банка ему поступило предложение заключить кредитный договор на сумму 500 000 рублей, с предложением банка он согласился, 18 октября 2014 года заключил кредитный договор. В соответствии с условиями кредитного договора, из суммы кредита - 237 916 рублей 92 копейки было перечислено в счет полного погашения задолженности по кредитному договору от 21 марта 2014 года, на руки он получил 254 400 рублей, 111 619 рублей перечислено в счет платы за участие в Программе страхования. В 2016 году он обратился в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования, его требования удовлетворены не были. Действительно, с декабря 2016 года платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору от 18 октября 2014 года он не вносит, не оспаривает наличие задолженности по кредитному договору, но считает, что сумма задолженности меньше, чем заявлена банком, поскольку на сумму, внесенную им в счет платы за участие в Программе страхования - 111 619 рублей банком также начислены проценты, указанную сумму он на руки не получал, получил лишь денежные средства в размере 492 000 рублей.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему :

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита в рамках программы «МаксиКредит» № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 предоставлен кредит в сумме 604 000 рублей 00 копеек (п.1); по 21 октября 2021 года включительно (п.2); под 25,9% годовых (п.4); размер платежа 15 705 рублей (кроме первого и последнего), размер первого платежа 1 285 рублей 78 копеек, размер последнего платежа – 1 379 рублей 42 копейки, оплата производится ежемесячно 21 числа месяца, количество платежей 85 (п.6); цели использования заемщиком потребительского кредита – 237 916 рублей 92 копейки в счет полного погашения задолженности по заключенному между заемщиком и банком кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, 366 083 рубля 08 копеек – на иные потребительские цели (п.11); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: неустойка в размере 20% годовых начисляется на суммы просроченной задолженности по погашению части основного долга и\или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно) (п. 12); заемщик с Общими условиями потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы» ознакомлен и согласен (п. 14); способ предоставления кредита - кредит предоставляется в безналичной форме на текущий счет заемщика № (п. 17) (л.д. 10).

Согласно заявления от 18 августа 2015 года, ФИО1 обратился в ОАО «Банк Москвы» с просьбой о переносе даты оплаты ежемесячных аннуитетных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на 15 число каждого календарного месяца, начиная с текущего/следующего месяца до полного погашения задолженности по кредиту. Способ оплаты комиссии: наличный/безналичный со счета № (л.д.11).

Согласно графика погашения кредита, ФИО1 обязан вносить платежи ежемесячно, начиная с 21 октября 2014 года по 15 ноября 2021 года. Первый платеж – 1285 рублей 78 копеек, последний платеж 153 рубля 12 копеек, остальные платежи по 15 705 рублей (л.д. 11 об.-12).

Из Общих условий потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы» следует, что кредит предоставляется банком при условии предоставления заемщиком всех необходимых для оформления кредита документов. Кредит предоставляется способом, согласованным сторонами в индивидуальных условиях договора: в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый на имя заемщика в банке, указанный в индивидуальных условиях договора ( п. 3.1, п. 3.2); погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам за пользование кредитом осуществляется в соответствии с графиком платежей по кредиту, в порядке, установленном пп. 4.2.1, 4.2.2 настоящих общих условий договора и действующим законодательством, аннуитетными платежами – ежемесячными равными (за исключением первого и последнего платежа в определенных случаях) платежами по кредиту, включающими в себя: сумму части основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения (п. 4.1.4); оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется ежемесячно в число, указанное в п.п. 6 индивидуальных условий договора: путем внесения наличных денежных средств в кассу подразделения банка в размере ежемесячного аннуитетного платежа в дату погашения в течение рабочего времени подразделения банка; безналично, путем перевода со счета/счета банковской карты/иных счетов, открытых на имя заемщика в банке, в погашение ежемесячного аннуитетного платежа. При этом заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере ежемесячного аннуитетного платежа на счете /счете банковской карты не позднее 20:00 местного времени даты погашения; иными способами в соответствии с действующим законодательством. (п. 4.2.1.) В случае безналичного погашения ежемесячных аннуитетных и последнего платежей заемщик оформляет поручение банку о переводе (в том числе периодическом) денежных средств с его счетов, открытых в банке, на погашение задолженности по кредитному договору в сумме, сроки и в очередности, предусмотренные кредитным договором и указанной в графике платежей по кредиту, состоящей из: части основного долга, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за процентный период (п.4.2.1.1); при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и\или уплате процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере, установленном п.п. 12 индивидуальных условий договора, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком (включительно) (п. 4.4.1.2); банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и неустоек в следующих случаях: при нарушении заемщиком сроков возврата основанной суммы долга и \или уплаты процентов по кредитному договору: в случае продолжительности (общей продолжительности) нарушения сроков возврата более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжением кредитного договора, уведомив об этом заемщика и установив срок возврата оставшейся суммы кредита 30 календарных дней с даты направления банком уведомления; в случае нарушения сроков возврата по кредитному договору, заключенному на срок менее чем на 60 календарных дней, продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами или расторжения кредитного договора, уведомив об этом заемщика, установив срок возврата оставшейся суммы кредита 10 календарных дней с даты направления банком уведомления; при нецелевом использовании кредита, в случае если кредит предоставлен на определенные цели, в других случаях, предусмотренных действующим законодательством. Требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, неустоек, иных платежей в соответствии с кредитным договором направляется заемщику заказным письмом по адресу регистрации заемщика. При предъявлении банком письменного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору по основаниям, предусмотренным п. 4.4.5.2 и п. 4.4.5.3 Общих условий договора, заемщик обязан досрочно вернуть кредит и уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и неустойки, произвести иные платежи в соответствии с договором не позднее 14 календарных дней (включительно) с даты направления банком указанного требования (п.4.4.5); при неисполнении заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в сроки, установленные п. 4.4.5.1 и п. 4.4.6 настоящих Общих условий договора, сумма основного долга и процентов, начисленных на сумму основного долга, в соответствии с кредитным договором считается просроченной и на нее начисляются неустойки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.4.8); заемщик обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору, в том числе в порядке и сроки, установленные договором (п. 5.1.1.) (л.д. 13-15).

Согласно уведомления о досрочном истребовании задолженности, банк направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору от 18 октября 2014 в срок не позднее 19 июля 2017 года (л.д. 16,17-19).

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, кредит ответчику выдан 18 октября 2014 года в размере 604 000 рублей 00 копеек, на 24 июля 2017 года задолженность составляет 640 414 рублей 19 копеек, из которых: 526 270 рублей 46 копеек – просроченный основной долг, 102 508 рублей 14 копеек – просроченные проценты, 1 867 рублей 18 копеек – проценты на просроченный долг, 9 768 рублей 41 копейка – неустойка. С учетом снижения суммы неустойки, задолженность по состоянию на 24 июля 2017 года составляет 631 622 рубля 62 копейки, из которых: 526 270 рублей 46 копеек – просроченный основной долг, 102 508 рублей 14 копеек – просроченные проценты, 1 867 рублей 18 копеек – проценты на просроченный долг, 976 рублей 84 копейки – неустойка. 

От ФИО1 платежи в погашение кредита поступали: ДД.ММ.ГГГГ – 1285,78 руб., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по 15705 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 1395,10 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 7000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 8496,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 9223,55 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 126,45 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 6000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 9738,25 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 261,75 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 10000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 5533,01 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 416,99 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 11000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 4377,15 руб., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ - по15705,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 167,85 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 15709,73 руб., ДД.ММ.ГГГГ -31,27 руб.,ДД.ММ.ГГГГ- 15884,40 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 115,60 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 15750,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 16,95 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 503,05 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 15370,19 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 429,81 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 15467,58 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 232,42 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 16562,08 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 47,92 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 15800,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 15889,84 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 110,16 руб. (л.д. 7, 9, 9 об.).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банком с ФИО1 заключен кредитный договор. Кредитный договор заключен в требуемой форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Кредитный договор с установлением размера процентов за пользование кредитом был заключен по желанию ФИО1, установленный размер процентов за пользование кредитом им не оспаривался. Указанный размер процентов – 25,9 % годовых является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате должником по правилам об основном долге. Сумма кредита в соответствии с п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в рамках программы «МаксиКредит» № составляет 604 000 рублей.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных письменных материалов: кредитного договора, графика платежей, расчета задолженности, следует, что с декабря 2016 года платежи от ФИО1 в счет погашения кредита не поступали, что привело к образованию задолженности.

Не исполнение обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом дает право банку на основании п. 4.4.5 Общих условий потребительского кредита, ст. 811 п.2 ГК РФ, потребовать досрочно возвратить всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки. С учетом изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО1 просроченного основного долга в сумме 526 270 рублей 46 копеек, просроченных процентов в размере 102 508 рублей 14 копеек и процентов на просроченный долг в размере 1867 рублей 18 копеек. В этой части расчет задолженности обоснован истцом. 

Согласно ст. 329 п.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Как следует из п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в рамках программы «МаксиКредит» №, за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора начисляется неустойка в размере 20% на суммы просроченной задолженности по погашению части основного долга и\или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения ( включительно) ( л.д. 10).

Из расчета задолженности ФИО1 по кредиту следует, что задолженность по неустойке составляет 9 768 рублей 41 копейка (л.д. 7). В связи с неисполнением заемщиком обязательств, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки. При этом банк просит взыскать по состоянию на 24 июля 2017 года включительно неустойку в размере 976 рублей 84 копейки, указав, что снижает суммы штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному/задолженность по пени) в соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ. 

Иск в части требований банка о взыскании с ФИО1 неустойки суд полагает удовлетворить с учетом размера заявленных требований, суммы начисленных неустоек, сумм просроченного основного долга и просроченных процентов. 

Таким образом, анализируя представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 631 622 рублей 62 копеек.

С учетом изложенного, у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в указанном размере, так как сведений о погашении ФИО1 задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено.

Доводы ФИО1 о том, что кредитный договор им был заключен на сумму 604 000 рублей, однако, он получил 492 316 рублей 92 копейки и считает, что из этой суммы следует рассчитывать задолженность по кредитному договору, подлежащую взысканию в пользу истца, суд находит необоснованными исходя из следующего :

Сумма кредита, как это следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита в рамках программы «МаксиКредит» №, заключенного между банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ составляет 604 000 рублей ( л.д. 10). При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что 237 916 рублей 92 копейки перечисляются в счет полного погашения задолженности по заключенному между заемщиком и Банком кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и 366 083 рубля 08 копеек используются заемщиком на иные потребительские цели ( п. 11), в соответствии с п. 9 Индивидуальных условий, обязательным для заемщика предусмотрено заключение с банком лишь договора банковского счета.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Банк Москвы» с заявлением, в котором предложил в рамках Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы», заключенного между ним и банком на условиях Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы», заключить с ним на условиях, изложенных в условиях открытия и совершения операций по банковскому счету физического лица, являющихся приложением № 1 к ПКО и настоящем Заявлении, Договор банковского счета и открыть текущий счет в рублях. Поручает ОАО «Банк Москвы» производить перечисления денежных средств в сумме, порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ним и банком на условиях, изложенных в индивидуальных условиях потребительского кредита «МаксиКредит» №, подписанных им ДД.ММ.ГГГГ и Общих условиях потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы» действующих на ДД.ММ.ГГГГ, со счета с целью погашения обязательств по кредитному договору. Поручает банку осуществить перевод денежных средств в дату выдачи кредита в соответствии с кредитным договором со счета, в сумме 237 916 рублей 92 копейки в счет полного досрочного погашения его задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ним и банком (л.д. 50 ).

Таким образом, заключив кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, получив кредит в сумме 604 000 рублей, ФИО1 определил цели использования потребительского кредита, из полученной им суммы кредита 604 000 рублей, в соответствии с условиями кредитного договора, 237 916 рублей 92 копейки перечислено в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, 366 083 рубля 08 копеек предоставлено заемщику на иные потребительские цели, способ предоставления кредита определен в безналичной форме на текущий счет заемщика №. Согласно п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в рамках программы «МаксиКредит» № для заемщика обязательно заключение с банком только договора банковского счета, т.е. участие в программе коллективного страхования кредитным договором не предусмотрено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор заключен на сумму 604 000 рублей, указанная денежная сумма и была предоставлена ФИО1, она распределена банком с учетом определенных сторонами позиций.

В день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обратился с заявлением об участии в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы».

Из заявления об участии в программе коллективного страхования в ОАО «Банк Москвы» следует, что ФИО1, выразил согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев, и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Банк Москвы» и ОАО «Страховая группа МСК». Условия выбранной программы страхования указаны в п. 2 настоящего заявления. Настоящим заявлением ФИО1 подтверждает, что он присоединяется к программе страхования добровольно, по его собственному желанию (п. 1.1). Уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком (п. 1.2). Срок страхования с 18.10.2014 года по 21.10.2021 года по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 2.2), страховая сумма 604 000 руб. (п.2.3), при погашении кредита в соответствии в графиком платежей по кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются (п. 2.4). Плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составляет 111 619 рублей 20 копеек (п.2.5). Уведомлен, что он может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка. Уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в программе страхования уплаченная Плата за участие в программе страхования, уплаченная им до даты подачи в банк заявления об отказе от участия в программе страхования не возвращается. (п. 5) Подтверждает, что уведомлен о том, что страхование действует и страховое возмещение по договору страхования выплачивается только при условии оплаты участия в программе страхования. С размером Платы за участие в программе страхования он ознакомлен и согласен. Плата за участие в программе страхования вносится в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования (п.7). С условиями страхования по программе страхования, на основании которых ему будет предоставляться страховые услуги, ознакомлен и согласен, их содержание ему понятно и обязуется их выполнять. (п. 8) Настоящим уполномочивает банк, в дату подписания им настоящего заявления перечислить денежные средства с его счета № в сумме 111 619 рублей 20 копеек в счет платы за участие в программе страхования, размер которой установлен в п.2.5 настоящего заявления. Условия настоящего пункта заявления является неотъемлемой частью договора, в соответствии с которым открыт счет (п. 9). 

Таким образом, после заключения кредитного договора и перечисления денежных средств на счет заемщика, он выразил согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, уполномочил банк перечислить денежные средства с его счета № в сумме 111 619 рублей 20 копеек в счет платы за участие в программе страхования, т.е. фактически распорядился полученными кредитными денежными средствами. Дав поручение банку о перечислении из полученного кредита в размере 604 000 рублей денежных средств на погашение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, внесение платы за участие в программе страхования и после его исполнения истцом, ответчиком, согласно расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ получены оставшиеся денежные средства по кредиту в размере 254 400 рублей (л.д. 36 ). 

При этом, как следует из п. 1.2 заявления об участии в Программе коллективного страхования, ФИО1 уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком. 

При таких обстоятельствах, начисление процентов за пользование кредитом в размере 604 000 рублей является правомерным, соответствует условиям кредитного договора. 

Доводы ФИО1 о том, что он в 2016 году отказался от участия в Программе страхования, обратившись с заявлением в банк, не могут повлиять на вывод суда об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, поскольку, как следует из ответа Банка Москвы, требования ФИО1 о расторжении договора страхования не удовлетворены (л.д. 39 ).

Как следует из п. 5 и 7 заявления от ДД.ММ.ГГГГ об участии в программе коллективного страхования, ФИО1 уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в программе страхования, уплаченная плата за участие в Программе страхования, уплаченная им до даты подачи в банк заявления об отказе от участия в Программе страхования не возвращается. С размером платы за участие в Программе страхования ФИО1 согласен, плата за участие в Программе страхования вносится в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования ( л.д. 51).

Согласно заявления от 09 июня 2016 года в Банк ВТБ (ПАО), ФИО1 выразил добровольный отказ от участия в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев, и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Банк Москвы» и ОАО «Страховая группа МСК». Просит расторгнуть в отношении него, как застрахованного лица, вышеуказанный договор страхования с даты подачи настоящего заявления. Подтверждает, что он уведомлен о том, что страховая защита перестает действовать с даты подачи им настоящего заявления, и уплаченная им плата за участие в программе не подлежит возврату (л.д. 38 ).

Из всех приведенных документов следует, что уплаченная плата за участие в Программе страхования, уплаченная ФИО1 до даты подачи в банк заявления об отказе от участия в Программе страхования не возвращается.

ФИО1 обратился в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования по истечению 14 дней со дня заключения договора. 

В соответствии с ч. 1 ст.44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 14 марта 2016 года, а также решения единственного акционера Банка Москвы от 08 февраля 2016 года № 02, Банк Москвы реорганизован в форме выделения АО «БС Банк (Банк Специальный)» с одновременным присоединением АО «БС Банк (Банк Специальный)» к Банку ВТБ (ПАО) ( л.д. 20).

С 10 мая 2016 года (дата внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему АО «БС (Банк Специальный)») Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником Банка Москвы и АО «БС Банк (Банк Специальный)» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО). Согласно подтверждению к передаточному акту от 27 февраля 2017 года права требования по кредитному договору, заключенному между ОАО «Банк Москвы» и заемщиком, переданы Банку ВТБ (ПАО) ( л.д. 21, 22).

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом исковых требований и взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 в пользу Банка ВТБ ( ПАО).

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 9516 рублей 23 копейки. (л.д. 8). В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 631 622 рублей 62 копеек, из которых: 526 270 рублей 46 копеек – просроченный основной долг, 102 508 рублей 14 копеек – просроченные проценты, 1867 рублей 18 копеек – проценты на просроченный долг, 976 рублей 84 копейки – задолженность по неустойке, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 516 рублей 23 копейки, всего 641 138 рублей 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна:

Судья Чулымского районного суда М.В. Решетникова