Дело №2-359/2020

75RS0022-01-2020-000470-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Хилок 29 сентября 2020 года

Хилокский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Ходукиной Л.В., 

при секретаре Макаровой Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

<

ФИО1> к ПАО «Совкомбанк»взыскании комиссии за подключения к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ

Истец обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор 

<

***> от 15.12.2017 года, сумма кредита - 2248751 рублей 87 копеек, процентная ставка по кредиту —14,90 % годовых, срок возврата кредита — 36 месяцев. В соответствии с условиями кредитования заемщику было навязано подключение к программе страхования жизни и здоровья. Подключение к программе страхования является дополнительной платной услугой банка, плата за программу страхования в рублях в заявлении на страхование, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлимой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях заемщик узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента. Плата за участие в программе страхования составила 445 252 рублей 87 копеек. У заемщика не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора. В связи со всем вышеизложенным, истец обращался к ответчику с претензией. 11.02.2020 года ответчик вернул истцу 49 472 рублей 54 копейки. 445 252 руб. 87 коп. - 49 472 руб. 54 коп. = 395 780 руб. 33 коп. Действия Ответчика, по включению в условия кредитного договора обязанность заемщика по подключению к программе страхования не соответствует закону, в связи с чем с ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма в размере 395 780 рублей 33 копейки. Сославшись на нарушение ответчиком ст.421 ГК РФ, ст. 10,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» истец указал, что банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами и без дополнительных услуг, в связи с чем, считает, что банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования и сделать правильный выбор. Однако, условие о включении заемщика в Программу страхования императивно включено в текст Заявления на получение кредита. Навязанные услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документа по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 рублей. Истец просил взыскать с ПАО «Совкомбанк» сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 395780 рублей 33 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взыскиваемой суммы.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца ФИО2. не явились, направили ходатайство о рассмотрении иска в их отсутствие, исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкромбанк» Агафона А.О. не явилась, направила возражения, считает требования истца незаконными и необоснованными, так как пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита (далее - «Заявление»). Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Включение в кредитный договор условий, предусматривающих возможность страхования рисков заемщика, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что данная услуга по страхованию будет предоставляться с согласия потребителя. В Заявлении о предоставлении потребительского кредита, в разделе Г «Программа добровольной финансовой и страховой защиты», истцу предоставлены альтернативные для заполнения графы в виде «Согласен» или «Не согласен», дающие ему право одновременно с предоставлением кредита в соответствии с Общими условиями потребительского кредита, получить дополнительную услугу по включению в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков, согласно условиям которой, Истец будет являться застрахованным лицом. Истец добровольно поставил в графе «Согласен» галочку, подтверждающую желание быть подключенной к Программе добровольной финансовой и страховой защиты. ФИО1 был уведомлен о том, что в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной финансовой и страховой защиты и соответственно не требующей уплаты Банку платы за включение в Программу, который был также предварительно предложен заемщику. Банком разъяснена возможность заемщика самостоятельно застраховать указанные в настоящем заявлении риски в иной страховой компании либо не страховать такие риски вовсе. Выбор программы добровольной финансовой и страховой защиты выбрана истцом осознанно, он понимал, что он никак не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита, а является его обдуманным и взвешенным решением, добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность. Пунктом 3 Заявления о предоставлении потребительского кредита доведено до Истца, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков составляет 0,55 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. Истец выразил согласие на то, что денежные средства, взимаемые Банком с истца в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы от 14,36 % до 27,53 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. В соответствии с Заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, плата за услугу подключения к Программе финансовой и страховой защите составила 445252,87 рублей, что подтверждается выпиской по счету истца. Истец своей подписью подтвердил свою осведомленность и согласие с указанным порядком определения цены по подключению к Программе финансовой и страховой защиты заемщиков. Кроме того, в соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий и размещаются Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru. В силу общих условий потребительского кредита Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика). Требование истца о возврате платы за включение в программу добровольной Финансовой и страховой зашиты заемщиков поступила в Банк за пределами 30 дневного срока отказа от предоставленной услуги, указанный срок является более чем разумным, позволял истцу оценить все условия данной услуги, в том числе принять решение об отказе от таковой. Фактически требования истца об отказе от услуги и возврате денежных средств последовали спустя более чем через 2 года и 3 мес. Однако, Банк учел интересы благонадежности заемщика и принял частное решение в отношении добросовестного заемщика и рассмотрел возможность частичного возврата. Порядок расчета суммы возврата в данном случае Банк вправе определять самостоятельно. Поэтому Банком было принято частное решение о частичном возврате платы в размере 49472, 54 рублей. Денежные средства были зачислены в течение 2 рабочих дней на счет клиента №****

<

данные изъяты>Учитывая изложенное. Банк просит суд в удовлетворении исковых требовании истца отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Судом установлено, что 15.12.2017 года на основании заявления истца о предоставлении потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита 

<

***>, в соответствии с индивидуальными условиями которого ПАО «Совкомбанк» обязалось предоставить истцу кредит в размере 2248751 рубль 87 копеек под 14,90% годовых на срок 36 месяцев, а заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 77989 рублей 04 копейки. Данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

В пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 15.12.2017 года ФИО3 просил Банк включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,55% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. В соответствии с пунктом 5.1 указанного заявления ФИО3 выразил согласие на уплату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств, предоставленных Банком.

В тот же день 15.12.2017 года истцом подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которым истец выразил согласие быть застрахованным по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы №10071/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», со сроком страхования 36 месяцев. За включение в программу страховой защиты истцом внесена плата в размере 445252,87 рублей.

В заявлении указано, что участие в Программе страхования по вышеуказанному договору страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Кроме того, указано, что истец получил полную и подробную информацию о программе страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков (недобровольная потеря работы) заемщиков кредитов, указанной в данном заявлении, ознакомлен и согласен с условиями Программы страхования и Договора страхования.

В соответствии с п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО3 был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью Индивидуальных условия и размещаются банком на своем официальном сайте в сети интернет по адресу: www.sovcombank.ru.

Согласно общим условиям потребительского кредита Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

В п. 4.8 заявления на включение в Программу добровольного страхования, указано, что истец предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования.

Исходя из заявления ФИО3, до него доведена информация о данном договоре, в том числе и о праве отказаться от включения в список застрахованных в течение 30 дней.

Свои обязательства по договору потребительского кредита, перечислению денежных средств на счет заемщика ПАО «Совкомбанк» исполнило в полном объеме, удержав плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 445252 рублей 87 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно выписке по счету 19 февраля 2020 года ФИО3 досрочно погасил кредит. Истец обратился в адрес ответчиков с претензией о возврате суммы страховой премии в размере 445252 рублей 87 копеек. 11 февраля 2020 года ПАО «Совкомбанк» принял решение о частичном возврате платы за включение в программу добровольного страхования и перечислил 49472 рубля 54 копейки.

В соответствии с п.2 ст.958ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу абз.2 п.3 ст.958ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п.1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п.10 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу с 02.03.2016 года, соответственно к 31.05.2016 года страховщики обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 года № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1ГК РФ).

Заключая договоры страхования, и, определяя плату за подключение к программе страхования, ответчик ПАО «Совкомбанк» действовал по фактическому поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972ГК РФ.

Подписав кредитный договор и заявления о страховании, ФИО3 подтвердил, что осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг за подключение к программам страхования.

В момент приобретения дополнительных услуг Банка по включению в программы страхования истец располагал информацией о предоставленных услугах, в том числе об их стоимости.

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодатель возлагает на кредитора обязанность по доведению сведений о дополнительных услугах и их стоимости, получение согласия на получение дополнительных услуг в форме заявления, но при этом не возлагает обязанность на включение данных сведений в индивидуальные условия кредитного договора.

Информация об условиях получения дополнительной услуги по подключению заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков содержится в пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявлении ФИО3 на включение в программу добровольного страхования, акцепте Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно разделу 1 Общих условий договора потребительского кредита заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При том Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика). Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Однако истец в установленный тридцатидневный срок, т.е. до 15.01.2017 года, письменно не отказался от включения в список застрахованных лиц по договору, в связи с чем не имеет права требовать от ответчиков возврата уплаченной страховой премии.

Одновременно с указанным, основания к досрочному прекращению договора страхования поименованы в ст. 958 ГК РФ, однако, таких оснований истцом не приведено.

Само по себе не указание в договоре страхования на возможность отказа от договора страхования не влечет его расторжение в одностороннем порядке.

Как разъяснено в пунктах 4, 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Из материалов дела установлено, что ФИО3 был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита. Истец самостоятельно заполнил заявления на присоединение к программам страхования. Обстоятельства принуждения к заключению договоров страхования не представлены.

Утрата ФИО3 страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п.1 ст.958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых 

<

ФИО1> к ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии за подключения к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Хилокский районный суд в течение месяца со дня его оглашения.

Судья: подпись

Верно

Судья Ходукина Л.В.