Дело № 2-681/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

06 июня 2019 года г. Лениногорск РТ

Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе 

председательствующего судьи В.В. Иваничева, 

при секретаре В.Е. Манеровой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Ипотечный агент ВТБ-Ипотека» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Ипотечный агент ВТБ-Ипотека» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что в соответствии с условиями кредитного договора, от ДД.ММ.ГГГГ, № ФИО1 Банк ВТБ 24 предоставил кредит в размере 1 000 000 рублей, на срок 182 месяца, для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, состоящей из 2-х комнат, общей площадью 44,8 кв.м, в том числе жилой площадью 30,2 кв.м, расположенной по адресу: РТ, 

<

адрес>.

Государственная регистрации договора купли-продажи квартиры, от ДД.ММ.ГГГГ, произведена ДД.ММ.ГГГГ. Квартира приобретена в собственность ФИО1 законным владельцем закладной в настоящее время является ООО «Ипотечный агент ВТБ-Ипотека». 

Начиная с ноября 2016 года ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий закладной и кредитного договора, ответчиком производится с нарушением сроков платежа, срок просрочек составляет от 3-х до 22 –х дней. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользованием им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, банком в соответствии с п.5.4.1 кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Указанное требование ответчиком выполнено не было.

Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1005138,17 рублей, в том числе: 955124,49 рубля – задолженность по кредиту; 48225,52 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; 1588,93 рублей – пени по просроченным процентам; 199,23 рублей – пени по просроченному долгу.

ООО «Ипотечный агент ВТБ-Ипотека» просит суд расторгнуть кредитный договор, от ДД.ММ.ГГГГ №. Взыскать ФИО1 в пользу ООО «Ипотечный агент ВТБ-Ипотека» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 005 138,17 рублей, в том числе: 955 124,49 рубля – задолженность по кредиту; 48225,52 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; 1588,93 рублей – пени по просроченным процентам; 199,23 рублей – пени по просроченному долгу и обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: РТ, 

<

адрес>, кад.№, в том числе определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 065 600 рублей. Взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19225,69 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Ипотечный агент ВТБ-Ипотека» не явился, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. 

цОтветчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще уведомленных о времени и месте слушания данного дела.

Суд, выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно положениям пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по к

редитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 1000000 рублей, со сроком 182 месяца с даты предоставления кредита, процентная ставка на дату заключения договора составила 15,95 % годовых, для приобретения и капитального ремонта или иного неотделимого улучшения предмета ипотеки.

Предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: РТ, 

<

адрес>. Предмет ипотеки приобретается в индивидуальную собственность заемщика. Цена предмета ипотеки по ДКП: 1000000 рублей (раздел 7 кредитного договора). 

В разделе 12 кредитного договора, ответчик подтверждает, что он понимает и согласен с тем, что договор состоит из Индивидуальных условий и Правил, которые являются Приложением № к договору и его неотъемлемой частью, в совокупности. Ему понятны содержание договора и условия предоставления кредита.

В соответствии с Правилами предоставления и погашения кредита, кредит перечисляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в течение срока и при выполнении условий, предусмотренных договором (пункт 3.1). Заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленными договором (пункт 5.1.1). Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в то числе при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа и или его части более чем на 15 календарных дней (пункты 5.4.1, 5.4.1.9). Заемщик в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и/или процентов по кредиту, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями, за каждый день просрочки (пункт 6.2).

Согласно пунктам 4.9., 4.10 Индивидуальных условий кредита, размер неустойки за неисполнение, или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга: 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки; размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов: 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки.

В соответствии с пунктом 4.4 кредитного договора, размер аннуитетного платежа по кредиту на дату заключения договора составил 14652,16 рубля. 

Доказательств оспаривания ответчиком условий кредитного договора в суд не представлено.

При этом, суд отклоняет доводы ответчика о том, что фактически кредит был взят для ФИО2, который обязательства по кредиту не исполняет, доказательств в обоснование своих доводов, ответчиком не представлено.

Банк свои обязательства выполнил, что подтверждается заявлением ответчика на выдачу кредита и мемориальным ордером №, от ДД.ММ.ГГГГ, о перечислении кредита в соответствии с кредитным договором. 

Однако ответчик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора погашение кредита и процентов по кредиту в установленные сроки и размере, не производил.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получено требование о досрочном истребовании задолженности и извещении банком о намерении расторгнуть кредитный договор. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1005138,17 рублей, в том числе: 955124,49 рубля – задолженность по кредиту; 48225,52 рублей – плановые проценты за пользование кредитом; 1588,93 рублей – пени по просроченным процентам; 199,23 рублей – пени по просроченному долгу, что подтверждается представленным расчетом истца.

Указанный расчет суд признает обоснованным и соответствующим достигнутым договоренностям, иного расчета ответчиком в суд не представлено.

С учетом установленных по делу обстоятельств, а также в отсутствие доказательств надлежащего выполнения условий кредитного договора и полного возвращения денежных средств, принимая во внимание, что заемщик подписав кредитный договор, добровольно принял на себя права и обязанности, определенные договором, учитывая, что указанные нарушения условий кредитного договора ответчиком являются существенными и неисполнение ответчиком условий кредитного договора дает основание для взыскания с него задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и сумм неустоек. 

При этом, поскольку неисполнение условий кредитного договора ответчиком влечет для банка такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, суд считает, что вышеуказанный кредитный договор подлежит расторжению.

Разрешая исковые требования банка относительно обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае неисполнения обязательств по кредитному договору кредитор имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. 

В соответствии с частями 1, 2 статьи 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. 

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. 

Обеспечением кредита ФИО1 является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору (раздел 8 кредитного договора).

Кредитор имеет право передать права по закладной (при наличии) / уступить права (требования) принадлежащие кредитору по договору третьему лицу (пункт ДД.ММ.ГГГГ).

Право собственности на квартиру, приобретенную за счет кредитных средств и являющеюся предметом залога, зарегистрировано за ответчиком на основании договора купли-продажи с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены Закладной, которая имеет отметку о новом владельце закладной и передаче прав по закладной ЗАО «Ипотечный агент «ВТБ-БМ 3» (впоследствии ООО «Ипотечный агент «ВТБ-БМ 3») на основании договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям данного договора купли-продажи закладных № Банк ВТБ 24 (ПАО) (продавец) предал в собственность покупателю закладные, согласно перечню. При передаче в собственность покупателю закладных согласно договору продавец передает покупателю в полном объеме все права (в том числе права на обеспечение) которые удостоверяются закладными и существуют на дату перехода прав.

При таких обстоятельствах суд считает, что истец является законным владельцем на получение исполнения по денежному обязательству ответчика, обеспеченному ипотекой. Доказательств оспаривания прав истца на получение данного обязательства ответчика в суд не представлено.

Согласно отчету № К-17700 об оценке квартиры, расположенной по адресу: РТ, 

<

адрес>, составленному ЗАО «Независимая консалтинговая компания «СЭНК», рыночная стоимость данного объекта недвижимости составляет 1 332 000 рублей, ликвидационная стоимость объекта недвижимости составляет 1 132 000 рублей.

Иного расчета рыночной стоимости спорного объекта недвижимости на момент рассмотрения дела не представлено.

Суд, принимая во внимание рыночную стоимость залогового имущества в размере 1 332 000 рублей, считает необходимым удовлетворить требование истца об обращении взыскания на предмет залога, а именно: квартиру, расположенную по адресу: РТ, 

<

адрес>.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В силу пункта 9 статьи 77.1 указанного Федерального закона продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

При таком положении, суд считает необходимым применить положения статьи 54 (часть 2) Федерального закона "Об ипотеке" и установить начальную продажную цену заложенного имущества равной восьмидесяти процентам его рыночной стоимости, определенной экспертом, в размере 1065600 рублей (1332000 х 80%). 

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Ипотечный агент ВТБ-Ипотека» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, от ДД.ММ.ГГГГ, заключеный между Банк ВТБ – 24 (ПАО) и ФИО1.

Взыскать ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Ипотечный агент ВТБ-Ипотека» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1005138 (один миллион пять тысяч сто тридцать восемь) рублей 17 копеек, в том числе: 955 124 рубля 49 копеек – задолженность по кредиту; 48225 рублей 52 копейки – плановые проценты за пользование кредитом; 1588 рублей 93 копейки – пени по просроченным процентам; 199 рублей 23 копейки – пени по просроченному долгу.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены равной 80% от рыночной стоимости объекта недвижимости в размере 1065600 (один миллион шестьдесят пять тысяч шестьсот) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Ипотечный агент ВТБ-Ипотека» 19 225 рублей 69 копеек государственной пошлины в возврат истцу. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный Суд Республики Татарстан, через Лениногорский городской суд Республики Татарстан.

Судья Лениногорского городского суда РТ В.В. Иваничев

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.