Дело № 2-266/2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дд.мм.гг. 2017 года г.Дно Псковской области 

Дновский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Купташкиной И.Н.,

при секретаре Афанасьевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, а также взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска. 

В обоснование заявленных требований Банк указал, что дд.мм.гг. между АО «Тинькофф Банк» (далее Банк) и ФИО1 (далее Ответчик) был заключен договор кредитной карты (далее Договор) № *** с лимитом задолженности *** рублей. В соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) лимит задолженности по кредитной карте, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются – заявление-анкета на оформление кредитной карты, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. Данный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России № ***-У от дд.мм.гг. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. Информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от дд.мм.гг. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № ***-П от дд.мм.гг., предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. 

Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор дд.мм.гг. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора, размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по Договору задолженность в установленный Договором кредитной карты срок. 

Задолженность Ответчика на дд.мм.гг. составляет 186 688 руб. 45 коп., из которых: 126 071,72 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 43 032,26 рублей – просроченные проценты; 17 584,47 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

С учетом изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в его пользу просроченную задолженность за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. в размере 186 688 руб. 45 коп., и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 933 руб. 77 коп..

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в заявлении просил суд рассмотреть дело в отсутствии их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем, суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

В своих возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 указал, что с исковыми требованиями не согласен, поскольку он не уклонялся от уплаты кредита, однако, временно не работает по состоянию здоровья (перенес операцию по удалению грыжи на диске позвоночника). Последний платеж по кредиту был осуществлен им в ноябре 2016 года. В декабре 2016 года он сообщил банку, что у него нет денег, и просил расторгнуть кредитный договор, но банк продолжил начислять проценты и штраф за пользование кредитом, причем начислял их не на ту сумму, которую он взял у них в виде кредита, а включая и проценты и штраф. Тогда как из положений п.1 ст.809 ГК РФ и п.1 ст.819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Начисленные, но неуплаченные в срок проценты в кредит ему не выдавались, следовательно, по смыслу закона неустойка может начисляться лишь на просроченный основной долг. Считает, что договор должен быть расторгнут в декабре, и штрафы, начисленные в 2017 году, неправомерными. Договор по страховой защите он не заключал и считает, что списанные с него за страховку деньги должны быть списаны в счет погашения основного долга.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии со ст.432, HYPERLINK "consultantplus://offline/ref=DCEB6E1857822D9E5755599F31016B43EA0B3BB482806C3FDB072B7E4DA4D1F6DC38CC9536653A4Az539L"ст.433 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно положениям ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. (п.3 ст.438 ГК РФ). 

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.330 ч.1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что дд.мм.гг. между АО «Тинькофф Кредитные Системы» и ФИО1 заключен договор кредитной карты *** с тарифным планом ***, путем акцептирования банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика (л.д.33).

В соответствии с п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона от дд.мм.гг. N 395-1 "О банках и банковской деятельности". В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.). 

В соответствии с договором № *** от дд.мм.гг. и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ФИО1 взял на себя обязанность выплатить предоставленную сумму кредита с начисленными процентами, производя ежемесячные минимальные платежи в размере и в срок указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать кредитную карту, для возобновления операций по карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифам Банка.

Подписав и направив Банку заявление – анкету, ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать, согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заёмщиков Банка, и подключить услугу СМС-банк в целях получения сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием кредитной карты. Тарифным планом 1.0 предусмотрена возможность взимания банком штрафа за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд – 2% задолженности плюс 590 рублей. 

В соответствии с выпиской по фактическим операциям по счету истец исполнил взятые на себя обязательства и предоставил ответчику денежные средства в пределах установленного лимита.

Факт получения денежных средств на кредитную карту на имя ФИО1 подтверждается выпиской по номеру договора № ***.

Как следует из выписки по счету по карте (по номеру договора 0028927929, ответчиком совершались расходные операции, тем самым ФИО1 пользовался кредитными средствами, а также осуществлял платежи по возврату кредита (л.д.27-31).

При этом ответчиком обязательства по погашению кредита и внесению платы за пользование кредитом систематически нарушались, что подтверждается справкой о размере задолженности и выпиской по счету должника (л.д.9, 17-26).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор дд.мм.гг. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета (л.д.45).

На момент расторжения Договора, размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит уплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Оплата заключительного счета ответчиком в установленные банком сроки не произведена. Сведения об уплате задолженности по требованию банка материалы дела не содержат, ответчиком не представлены.

Как следует из представленного истцом расчета, общая задолженность ФИО1 по состоянию на дд.мм.гг. по кредитной карте составила *** коп., в том числе: основной долг *** руб., проценты *** руб., штраф *** руб. (л.д.9).

Доводы ответчика о снижении размера взыскиваемых процентов и неустойки не основаны на нормах действующего законодательства, следовательно, не могут быть приняты судом во внимание.

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от дд.мм.гг. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Разрешая заявленные требования о взыскании штрафа, суд учитывает, что в соответствии со статьей 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

При обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.

Наличие оснований для снижения неустойки и ее соразмерность определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Взыскание штрафа за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте обусловлены Договором, блокировка карты произведена Банком дд.мм.гг. (расторжение Договора), с указанной даты размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. 

Сумма штрафных процентов, начисленная ФИО1, не обладает признаками явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, поэтому оснований к её уменьшению или не взысканию не имеется, ввиду отсутствия исключительного случая по данному делу.

На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

Стороной ответчика суду не представлено относимых и допустимых доказательств несоразмерности подлежащей уплате неустойки, предусмотренной п.п. 11.1-11.3 тарифов банка, представляющей собой штрафы за неуплату минимального платежа первый, второй или третий раз.

Поскольку ответчиком в судебное заседание не представлены доказательства исполнения взятых на себя обязательств по исполнению договора, расчет задолженности, представленный истцом, является обоснованным и подтверждается материалами дела, ответчиком относимыми и допустимыми доказательствами не опровергнут, в связи с чем, суд находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору кредитной карты подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме размере 4 933 рубля 77 копеек, что подтверждается платежными поручениями № *** от дд.мм.гг. и № *** от дд.мм.гг. (л.д.7, 8).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, дд.мм.гг. года рождения, уроженца *** в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № *** в размере 186 688 (Сто восемьдесят шесть тысяч шестьсот восемьдесят восемь) рублей 45 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 933 (Четыре тысячи девятьсот тридцать три) рубля 77 копеек, а всего 191 622 (Сто девяносто одна тысяча шестьсот двадцать два) рубля 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Дновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято судом в окончательной форме: дд.мм.гг..

Председательствующий: И.Н. Купташкина