Дело 2-2880/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 ноября 2018 года

Ленинский районный суд г. Нижний Новгород в составе председательствующего судьи Смысловой О.Е.

при секретаре Матюнькиной И.Н. 

с участием представителя истца ФИО

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований указал, что 20 апреля 2018 года между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор. Размер кредита - 366 000 руб., срок 60 месяцев, под 17,994% годовых. Одновременно с этим был заключен договор страхования № 483 с ООО СК «Эрго Жизнь» по программе пакет «здоровье», в этот же день была оплачена страховая премия 65 880 руб., со счета истца в Банке. 

24.04.2018 года истец обратился с заявлением к ответчику о расторжении договора добровольного страхования, отказе от договора страхования и о возврате страховой премии на счет истца, открытый в Банке АО «ЮниКредит Банк».

Ответчик отказал в удовлетворении требований истца, т.к. договор страхования был заключен не 20 апреля 2018 года, а 28 марта 2018 года, т.е. отказ от договора страхования поступил ответчику по истечении 14 дневного срока предоставленного для расторжения договора страхования.

Считает данный отказ незаконным. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, он имеет право на взыскание неустойки.

Просит суд:

1. Расторгнуть договор страхования по продукту «страхование жизни» № 483 от 29.03.2018 года, заключенному между ФИО1 и ООО СК «ЭРГО Жизнь» 20.04.2018 года.

2. Взыскать с ООО СК «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 65 800 руб.

3. Взыскать с ООО СК «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО2 неустойку - 65 800 руб.

4. Взыскать с ООО СК «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО2 предусмотренный Законом штраф

5. Взыскать с ООО СК «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда 10 000 руб.

6. Взыскать судебные расходы.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил заявленные требования, а именно дополнил основания иска.

В суд истец не явился, извещен, заявил ходатайство (в письменной форме) о рассмотрении дела в его отсутствие. В ходе рассмотрения дела истец пояснял, что договор со страховой компанией он заключал и подписывал 20 апреля 2018 года. Через 2 дня написал заявление об отказе, но деньги не вернули.29 марта 2018 года он в банке оставлял предварительную заявку, когда пришел выяснить будет ли ему предоставлен кредит. 

В суде представитель истца ФИО поддержала заявленные требования, пояснила, что Договор страхования привязан к кредитному договору, неотъемленной частью договора страхования являются индивидуальные условия кредитования, а они были подписаны истцом только 20 апреля 2018 года, тогда же была оплачена страховая премия. Дата 29 марта 2018 года проставлена не истцом. Её доверитель договор страхования подписывал в день заключения кредитного договора и в этот же день ему выдали сам договор. Не возражала рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. 

Ответчик ООО СК «ЭРГО Жизнь» о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представителя в суд не направило.

С учетом мнения представителя истца, судом постановлено рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, как предусмотрено ст. 233 ГПК РФ 

Представитель 3-его лица АО «ЮниКредит Банк» в суд не явился, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ч.1 ГК РФ «Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.»

В силу ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Ст. 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 927 ч.1 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 940 ч.1 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.942 ГК РФ

«1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.»

В соответствии со ст.954. под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Ст. 957 ч.1 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Ст. 958 предусмотрено, что «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.»

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", дано разъяснение, что « п.21. Срок действия договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (пункт 1 статьи 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2 статьи 957 ГК РФ).»

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено, что «1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.»

Ст. 57 ч.1 ГПК РФ установлено, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Письменными доказательствами, представленными сторонами, суд установил следующие юридически значимые обстоятельства:

20.04.2018 года между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный Договор. Сумма кредита 366 000 руб., срок до 20.04.2023 года, процентная ставка по кредиту - 14,90% годовых ( лд 11-14). 

Условием заключенного кредитного договора - п.9 (лд 12), предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья Заемщика в страховой компании соответствующей требованиям Банка на следующих условиях:

Срок страхования - равен сроку Кредита; Страховая сумма - не менее совокупной суммы Кредита и процентов, начисленных на сумму Кредита на весь Срок Кредита; страховые риски -смерть и постоянная потеря работы по любой причине; Оплата по Договору страхования производится за весь срок кредита. При этом Заемщик обязан предоставлять Банку доказательства исполнения обязанности по страхованию и оплате страховой премии за весь период страхования и сообщать Банку не позднее 7 календарных дней о любых обстоятельствах которые могут повлиять на исполнение обязанности по страхованию.

П. 11 Кредитного Договора предусмотрено, что сумма 300 120 руб. - предоставляется без цели кредита, а 65 880 руб. - для оплаты по договору страхования.

Как следует из выписки из лицевого счета по счету, открытому на имя ФИО2 ( лд 18), ФИО3 истцу был предоставлен 20.04.2018 года. 20.04.2018 года Банком произведено перечисление страховой премии ответчику в размере 65 880 руб.

24 апреля 2018 года истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования, которое было получено ответчиком 07 мая 2018 года. ( лд 19-20,21,22,23).

Истец указал, что ответчик отказал в возврате страховой премии, т.к. договор страхования по мнению ответчика был заключен 29.03.2018 года.

Из Договора страхования по программе «пакет здоровья» (лд 15-16), усматривается дата его заключения - 29 марта 2018 года. П. 3 данного договора, установлено, что на дату заключения договора страхования, страховая сумма устанавливается в валюте кредита и равна сумме Кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного Страхователем в дату заключения Договора и поданного в АО «ЮниКредит Банк». П. 4. предусмотрено, что страховая премия уплачивается единовременно равна произведению страхового тарифа (0,3%) и страховой суммы, умноженной на количество месяцев срока действия Договора страхования. П. 9 предусмотрено, что Заявление на потребительский кредит и индивидуальные условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования.

Как следует из индивидуальных условий кредитования, они были подписаны истцом 20.04.2018 года, т.е. именно 20.04.2018 года между Банком и истцом были согласованы условия о размере кредита, сроке кредитования, процентной ставке по кредиту. 

Заявление на предоставление кредита ни ответчиком, ни Банком суду представлены не были.

Таким образом, на момент указанный в договоре страхования как дата заключения Договора - 29.03.2018 года между Истцом и страховой компанией не были согласованы существенные условия договора страхования - а именно размер страховой суммы, размер страховой премии. Соглашение о данных существенных условиях было достигнуто только 20.04.2018 года, когда истцом был заключен Кредитный договор, оформленный как «индивидуальные условия договора потребительского кредита», которые являются неотъемлемой частью Договора страхования. 

Исходя из вышеизложенного, суд находит, что Договор страхования между сторонами был заключен 20.04.2018 года.

Как уже указано выше истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования 24.04.2018 года.

Правилами Добровольного страхования от несчастного случая и болезней на случай дожития до утраты работы № 02/18 от 28.02.2018 года, утвержденных в ООО «СК «ЭРГО Жизнь», предусмотрено, что «Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в первые 14 календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии/ страхового взноса - отказ оформляется письменной форме» ( п. 7.4). Из данных правил не усматривается условие, что отказ должен оформляться только путем личного присутствия Страхователя в офисе страховой компании, либо в отделении Банка.

Т.к. истец обратился с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате ему страховой премии - 24.04.2018 года, т.е. в установленный правилами срок, суд находит, что требование истца о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии - 65 800 руб., законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.

Поскольку заявление от отказе от договора страхования поступило ответчику 07 мая 2018 года, Правилами страхования не установлен срок в течении которого осуществляется возврат страховой премии, исходя из Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У, страховая премия должна была быть возвращена истцу в срок по 17 мая 2018 года включительно.

Страховая премия истцу не возвращена, доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

В связи с нарушением срока возврата страховой премии, истец просит взыскать неустойку за период с 18.05.2018 года по 24.07.2018 года в сумме 65 800 руб.

В силу ст.28 п.5 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" « 5. В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.»

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" дано разъяснение, что « п.2. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.»

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" ГК РФ, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков возврата страховой премии не предусмотрена.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", дано разъяснение, что « п.13. Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.»

Проверив расчет истца размера неустойки за заявленный период на сумму 134 395 руб., суд находит его правильным, с учетом вышеприведенных положений действующего законодательства о том, что размер неустойки не может быть выше размера страховой премии, суд находит требования истца о взыскании неустойки в размере 65 800 руб., законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Ответчиком ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ суду не заявлялось.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Ст. 15, Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) "О защите прав потребителей" предусмотрено, что Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку действиями ответчика нарушены права истца, суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред - 1 000 руб.

В соответствии со ст. 13. Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.04.2018) "О защите прав потребителей"

«6. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.»

С ответчика в пользу истца подлежит взыскании штраф: (65 800 + 65 800 + 1 000) : 2=66 300 руб.

Ответчиком ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ суду не заявлялось.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Ст. 100 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В связи с обращением в суд истец понес расходы на представителя - 10 000 руб., что подтверждается материалами дела.

Поскольку требования истца удовлетворены, учитывая существо рассматриваемого спора, то, что данный иск не является сложным, работу выполненную представителем, суд находит с учетом требований разумности и справедливости взыскать соответчика в пользу истца расходы на представителя - 6 000 руб.

Согласно ст. 103 ГПК РФ ответчика в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска, в размере 4 132 руб. (3 832руб. - по требованию имущественного характера и 300 руб.- по требованию неимущественного характера).

Руководствуясь ст. 194-198, 233 - 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования по продукту «страхование жизни» № 483 от 29.03.2018 года, заключенному между ФИО2 и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ЭРГО Жизнь» 20.04.2018 года.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО2 страховую премию 65 800 руб., неустойку - 65 800 руб., компенсацию морального вреда - 1 000 руб., штраф - 66 300 руб., расходы на представителя - 6 000 руб., а всего 204 900 (двести четыре тысячи девятьсот) рублей.

В остальной части в иске ФИО1 отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ЭРГО Жизнь» госпошлину в местный бюджет в размере 4 132 (четыре тысячи сто тридцать два) рубля.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление о его отмене в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Ленинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись О.Е.Смыслова 

Копия

Судья О.Е.Смыслова 

Мотивированное решение изготовлено 13.11.2018 года.