Дело № 2-1749/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2017 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Смирновой С.А., 

при секретаре Ткаченко О.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО) о взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился с иском в суд к Публичному акционерному обществу ВТБ 24 о защите прав потребителя. В обоснование требований указал, что *** между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № *** на сумму *** рублей, на срок *** месяцев, с выплатой ***% годовых, по условиям которого предусмотрена платная услуга по включению истца в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в БТВ 24 (ПАО). Договором предусмотрена плата за услугу включения в число участников Программы страхования, рассчитанная за весь срок действия договора: *** рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере *** рублей (включая НДС) и расходов на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере *** рублей. Указанная сумма в размере *** рублей - плата за услугу за весь период действия договора, была удержана банком из суммы предоставленного истцу кредита. При подписании кредитного договора истцу пояснили, что он вправе отказаться от платной услуги путем подачи в банк заявления установленного образца, бланк которого ему выдали вместе с другими документами. 03.03.2017 истцом было подано и ответчиком зарегистрировано заявление на исключение из числа участников Программы страхования. Реализуя указанные права, 03.03.2017 истец в письменной форме уведомил (заявил) банк о своем отказе от исполнения договора об оказании ему банком услуги по включению в число участников Программы страхования и, соответственно, просил вернуть ему *** рублей, удержанные в счет будущей оплаты услуг, от которых он отказался. Кроме того 04.03.2017 истец направил ответчику письменное (электронное) требование потребителя о возврате *** рублей, но никакого ответа не получил. Также истец указал, что в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» он требовать компенсации морально вреда, который оценивает в сумме 10 000 рублей. В связи с чем, просил взыскать с ответчика в его пользу *** рублей - возврат платы за услуги, 10 000 рублей - денежную компенсацию морального вреда и штраф, за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Определением от 30.05.2017 судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование». 

Истец в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании отсутствовала, о времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке. 

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором по изложенным в данном отзыве доводам, просил отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований. 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме по доводам, изложенным в данном отзыве. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит заявленные требования не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствие со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

П. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что *** между ФИО1 и ВТБ 24 «ПАО) был заключен кредитный договор № *** на сумму ***. сроком на *** месяцев под ***% годовых на потребительские нужды и на оплату страховой премии. 

При составлении анкеты-заявления на кредит, ФИО1 был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования, по программам «Финансовый резерв». В п. 16 анкеты-заявления указано положение о договоре страхования. При этом в данном пункте имеется две графа «Да» и «Нет» и заемщик сам выбирает для себя желает он застраховать свою жизнь и трудоспособность или нет. В данном случае истец проставил отметку в графе «Да», тем самым выбрав заключение договора страхования. 

ФИО1 выбрал страхование по программе «Финансовый резерв Лайф+», и при заключении кредитного договора подписал заявление на включение его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». 

Таким образом, ФИО1 выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней (Программа страхования) в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических от несчастных случаев и болезней заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (Договор страхования); согласился с тем, что по Договору страхования в качестве Выгодоприобретателя будет выступать Банк, и соответственно, при наступлении страхового случая страховая сумма будет выплачена в пользу Банка; уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита; подтверждает, что с условиями Договора страхования ознакомлен и согласен. 

Пункт о перечислении денежных средств также был указан в кредитном договоре с учетом согласованных сторонами условий.

Условия вышеуказанной Программы страхования определены в заключенном между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком «ВТБ 24» «ПАО) Договоре страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней (далее – Договор страхования) Страхование жизни и трудоспособности заемщиков осуществляется путем присоединения (включения) застрахованного к списку застрахованных лиц по Договору страхования. 

Договором определены следующие существенные условия. Предмет договора – Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении определенных в настоящем договоре страховых случаев выплатить указанному в настоящем договоре Выгодоприобретателю обусловленную настоящим договором страховую сумму. Объект страхования – не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя) связанные с жизнью и трудоспособностью Застрахованных. Срок страхования – с *** по ***. Страховая сумма – *** руб. Выгодоприобретателем является застрахованный. Застрахованными рисками являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, травма. 

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила *** руб., которая состоит и комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере *** руб. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере *** руб. Указанная сумма в размере *** руб. была удержана банком из суммы предоставленного кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

*** на основании заявления ФИО1 во исполнение условий кредитного договора, Банком ВТБ 24 *** на расчетный счет ООО СК "ВТБ Страхование" была перечислена денежная сумма в размере *** руб. по договору страхования жизни.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, суду не представлено, в материалах дела доказательства тому отсутствуют, подписание договора истцом безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления. Как нет доказательств и того, что в выдаче кредита заемщику было бы отказано без вступления его в программу страхования.

03.03.2017 ФИО1 обратился в Банк с заявлением на исключение из числа участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). 

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

П. 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрен порядок прекращения Договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица, согласно которому Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях: 6.1.1. исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме; 6.1.2. прекращения Договора страхования по решению суда; 6.1.3. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации

Согласно п. 6.2. Условий страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии. 

Таким образом, в Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» отсутствует указание о возврате страховой премии страхователю при досрочном отказе страхователя, (выгодоприобретателя) от договора страхования, кроме того каких-либо соглашений о досрочном прекращении договора страхования между сторонами не заключено.

Поскольку ни договор страхования, ни Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» не содержат положений о возврате страховой премии при расторжении договора по инициативе страхователя, наступления обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ, судом не установлено, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца и возложения на ответчика обязательства по возврату истцу страховой премии.

Кроме того, суд учитывает, что с требованиями к ООО СК «ВТБ «Страхование» истец не обращался, в том числе о досрочном расторжении договора страхования, требования к нему не заявлены.

Между тем, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом по делу установлено, что в заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом "согласен" или "не согласен" заемщик должен написать собственноручно, что и было им сделано. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

При этом, ответчиком ВТБ 24 (ПАО) представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, в связи с чем, данные услуги также не подлежат взысканию в пользу истца.

В связи с чем, суд полагает необходимым в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме.

Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, также не подлежат удовлетворению как производные от основных требований о возврате страховой премии, в удовлетворении которых истцу отказано. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.А.Смирнова