Дело № 2-191/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Муромцево

20.06.2018

Муромцевский районный суд Омской области в составе 

председательствующего судьи Пичерских М.С., 

при секретаре Добросердовой Л.К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось ООО «Феникс» с вышеуказанными исковыми требованиями, которые мотивированы тем, что АО «Тинькофф Банк» и ответчик ФИО1 30.08.2011 заключили договор кредитной карты № ... с лимитом задолженности 50 000 рублей. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление-Анкета, подписанная должником, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения / ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет. Ответчику ФИО1 заключительный счет был выставлен 16.06.2014 о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 15.12.2013 по 16.06.2014. Банк уступил 29.04.2015 ООО «Феникс» права требования по Договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по Договору перед Банком составляла 89 761 рубль 02 копейки. Ответчик был уведомлен о состоявшейся уступке права требования. Учитывая изложенное, ООО «Феникс» просит взыскать с ответчика ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 15.12.2013 по 16.06.2014 включительно, в размере 89 761 рубля 02 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 892 рублей 83 копеек. 

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» ФИО2 не явился, о дне слушания извещены надлежащим образом, в заявлении (л.д. 5-6), ходатайстве (л.д. 55), просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ООО «Феникс» не признал, указал, что истцом пропущен срок исковой давности. Просил применить срок исковой данности, в удовлетворении иска ООО «Феникс» отказать. 

Заслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ по договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст.ст. 810 и п. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Обязательство ФИО1 по Договору № ..., а также задолженность по нему и уплате процентов подтверждается следующими доказательствами. 

Судом установлено, что 07.07.2011 ФИО1 подал в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум (л.д. 20), чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты на условиях, указанных в Заявлении-анкете, а также в Тарифах и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, с которыми был ознакомлен до заключения договора. В данном заявлении-анкете указано, что ФИО1 доверяет банку предоставить заявление-анкету и другие необходимые документы, и информацию в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) для заключения с ним в Договора на выпуск и обслуживание кредитных карт, в связи с чем, уполномочил осуществить от его имени безотзывную и бессрочную оферту «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). Акцептом настоящей оферты, и соответственно заключением Договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей

Своей подписью ФИО1 подтвердил полноту, точность, достоверность изложенных в заявлении-анкете данных, ознакомление и согласие с действующими условиями, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru. и тарифами, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, в том числе с обязательством их соблюдения при заключении договора.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ тарифный план ТП 1.0 RUR, утвержденным Приказом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) от 22.06.2011 № 0622.01 (л.д. 21, 22) беспроцентный период составляет до 55 дней, базовая процентная ставка составляет 12,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты – 590 рублей, дополнительной карты – 590 рублей, плата за перевыпуск Карты при утере - 290 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 390 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» 39 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности, мин. 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа первый раз 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка при своевременной оплате Минимального платежа составляет 0,12 % в день, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 рублей. 

В соответствии с разделом 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д. 23-28), договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты. До заключения договора Банк также вправе аннулировать выпущенную Клиенту кредитную карту, если она не была активирована клиентом в течение 6 (шести) месяцев с даты выпуска. Банк вправе потребовать от Клиента компенсировать расходы на выпуск и доставку кредитной карты. Банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте Клиенту на основе информации, предоставленной Банку Клиентом. Первоначально (с момента заключения договора кредитной карты) в рамках договора применяется Тарифный план, который вместе с картой передаются Клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному Клиентом. 

В разделе 5 Общих условий указано, что Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в заявлении-анкете. При неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно тарифам. 

Согласно разделу 6 Общих условий, Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. 

В разделе 7 Общих условий указано, что Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием кредитной карты и ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. 

Согласно разделу 9 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в том числе, в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется Клиенту и в котором Банк информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного Клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане. 

Согласно разделу 11 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору. В этом случае Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора и направляет Клиенту заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по Договору. 

Выпиской по номеру договора № ... за период с 07.07.2011 по 29.04.2015 (л.д. 14-15), подтверждается, что 02.09.2011 ФИО1 воспользовался кредитной картой путем снятия наличных денежных средств. В период с 02.09.2011 по 16.12.2013 ФИО1 регулярно проводились операции по данной карте, в том числе, такие как пополнение счета, выдача наличных. При этом сумма минимального платежа на карту вносилась ФИО1 не всегда. 

Из справки о размере задолженности (л.д. 10), расчета задолженности (л.д. 16-18), следует, что размер задолженности ФИО1 по договору кредитной карты № ... по состоянию на дату составления счета-выписки 15.06.2014 составлял 89 761 рубль 02 копейки, из которых: 58 649 рублей 31 копейка - основной долг, 21 078 рублей 12 копеек – проценты, 10 033 рубля 59 копеек - штраф. 

АО «Тинькофф Банк» 16.06.2014 в адрес ответчика направил заключительный счет (л.д. 32), которым в связи с неисполнением условий договора кредитной карты № ... ФИО1 предложено в течение 30 дней с момента выставления Заключительного счета возвратить Банку сумму задолженности на 16.06.2014 в размере 89 761 рубля 02 копеек.

Доказательств оплаты задолженности ответчиком не представлено.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк», ФИО1 не надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по возвращению основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Статьей 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

По правилам, установленным ст. ст. 388, 389 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Согласно п. 13.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 23-28), Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Договору любому третьему лицу без согласия Клиента. 

Из Генерального соглашения № ... в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015 (л.д. 37-44) и дополнительного соглашения к нему от 29.04.2015 (л.д. 36) следует, что между «Тинькофф Кедитные Системы» Банк (ЗАО) (далее Банк) и ООО «Феникс» (далее Компания) был заключен Генеральное соглашение в отношении уступки прав (требований) по договорам о предоставлении и обслуживании карт, по условиям которого Банк предлагает приобрести Компании права (требования) к Заемщикам, а Компания принимать и оплачивать права (требования) к Заемщикам, по кредитным договорам, указанным в Реестре. 

В Акте приема-передачи прав требования к Договору уступки прав (цессии) ДС № ... от 29.04.2015 к ГС № ... от 24.02.2015 (л.д. 9) значится должник ФИО1 по кредитному договору № .... Сумма задолженности составляет 89 761 рубль 02 копейки. 

Согласно уведомлению (л.д. 13), АО «Тинькофф Банк» уведомил ФИО1, что на основании Договора цессии ДС№ ... от 29.04.2015 к ГС № ... от 24.02.2015 Банк передал коллекторскому агентству ООО «Феникс» права требования по кредитному договору № ... в размере 89 761 рубля 02 копеек. 

Из выписки из ЕГРЮЛ (л.д. 52-53), Устава (л.д. 45-51) свидетельств (л.д. 34,35) следует, что ООО «Феникс» является юридическим лицом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности и быть истцом и ответчиком в суде.

По мнению суда, состоявшееся Генеральное соглашение, заключенное 24.02.2015 и дополнительное соглашение к нему от 29.04.2015 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс», полностью соответствует требованиям закона и положениям договора. 

Таким образом, в соответствии со ст. 382 ГК РФ и вышеуказанным Соглашением к ООО «Феникс» перешло право требования исполнения заемщиком ФИО1 денежных обязательств, возникших перед Банком в соответствии с кредитным договором и не исполненных ответчиком на дату перехода прав требования. 

Определением мирового судьи судебного участка № 14 в Муромцевском судебном районе Омской области от 12.05.2017 судебный приказ № ... от 28.04.2017 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № ... от 07.07.2011 в размере 89 761 рубля 02 копеек отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д. 30). 

Поскольку ответчик ФИО1 до настоящего времени не исполняет обязанности по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности, последнее списание денежных средств в погашение кредита было произведено 16.06.2014, истец обратился с исковыми требованиями о взыскании задолженности.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела, ответчиком ФИО1 было заявлено о пропуске ООО «Феникс» срока исковой давности для обращения в суд.

Оценивая указанное ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что ФИО1 погашение задолженности по кредитной карте должно было производиться путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

В соответствии с представленным Банком в суд расчетом задолженности, последняя операция по снятию денежных средств была произведена ответчиком 15.12.2013. Впервые штрафные санкции за неоплаченный минимальный платеж были начислены 11.01.2014. Последние списания по частичному погашению задолженности имели место 15.06.2014, окончательная счет выписка сформирована 15.06.2014.

16.06.2014 Банк расторг с ФИО1 Договор кредитной карты, направив последнему заключительный счет. 

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Доказательств в подтверждение расходования ответчиком денежных средств по карте после 15.06.2014, истец не представил.

Учитывая, что истец знал о предполагаемом нарушении своего права с 16.06.2014, а с настоящим иском обратился в суд 14.05.2018 (л.д. 56), суд приходит к выводу, что истцом по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору был пропущен срок исковой давности, о применении которого просил ответчик, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Заявлений о восстановлении срока исковой давности со стороны истца суду не поступало, обстоятельств, которые могли бы послужить основанием для восстановления данного срока, судом не установлено.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору № ... надлежит отказать, ввиду пропуска срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ..., отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы в Омский областной суд через Муромцевский районный суд.

Председательствующий

М.С. Пичерских

Мотивированное решение суда в окончательной форме принято 25.06.2018.

Председательствующий

М.С. Пичерских