Дело № 2-2522/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего Беспятовой Н.Н.,

при секретаре Пенкиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 04 декабря 2017 года дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «МетЛайф», Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к АО «МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, указав, что 19.07.2013 г. между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №. В рамках указанного кредитного договора между истцом и АО «МетЛайф» был заключен договор коллективного страхования. В соответствии с условиями договора страхования заявитель произвел оплату в пользу АО «МетЛайф» (ЗАО «АЛИКО») страховую премию в общей сумме 63 157,89 руб. В досудебном порядке 14.07.2017 г. в адрес ответчиков были направлены заявления о расторжении договора страхования и требований о возврате страховой премии, однако, на момент подачи искового заявления, в адрес истца или его представителя, ответов не поступило. В данный момент истец прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, у истца отпала потребность в получении страховой выплаты. На основании изложенного просит расторгнуть договор страхования, заключенный между ФИО2 и АО «МетЛайф», взыскать в пользу истца с АО «МетЛайф» страховую премию в размере 63 157,89 руб., взыскать с ООО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Истец ФИО2 в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежащим образом, представила суду отзыв на исковое заявление, согласно которому просила рассмотреть дело в свое отсутствие и отказать в удовлетворении заявленных исковых требований. 

Представитель ответчика АО «МетЛайф» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представила суду возражения на исковое заявление, согласно которому просила рассмотреть дело в свое отсутствие и отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Договором признается соглашение двух сторон или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст. 420 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п.1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 ГК РФ). 

В силу п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 434 Гражданского кодекса РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьями 307-309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 19.07.2013 г. ФИО2 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой со страхованием, в котором просил заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит ан условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты. 

Согласно условиям договора сумма кредита составляет 263 157,89 руб., процентная ставка 29,90 % годовых.

Заявление-оферта была фактически акцептирована банком путем зачисления на счет ФИО2 суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету истца.

Все существенные условия договора содержались в заявлении-оферте со страхованием и условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели. Согласно представленным документам, ФИО2 была ознакомлен с условиями кредитования и был с ними согласен, что подтверждается его подписью в заявлении-оферте и условиях кредитования. Суд приходит к выводу о том, что истец с условиями предоставления кредита была ознакомлен, понимал и был полностью с ними согласен. 

Тем самым, до истца при заключении кредитного договора была доведена информация о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком при предоставлении кредита.

В разделе «Б» договора о кредитовании указано, что плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании. 

Согласно п. 4 заявления-оферты со страхованием, ФИО2 поручил Банку без дополнительного распоряжения с его стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на его банковском счете, открытом в соответствии с Договором счета, в первую очередь направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего Заявления-оферты, на ее оплату за счет кредитных средств. В данном пункте указано, что заемщику известно, что он имеет право уплатить плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств. 

Из п. 6 заявления-оферты со страхованием следует, что ФИО2 дал Банку свое личное согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всей страховой премии самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: - смерти Заемщика; - постоянной полной нетрудоспособности Заемщика; - дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы; - первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний. 

Он предварительно изучил и согласился с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования. 

Согласно п. 7 заявления-оферты, уплаченная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков позволит Заемщику получит комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности банка: 

а) застраховать заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний;

b) осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением в программу страховой защиты, и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая;

c) гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату Заемщику страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования, в том числе самостоятельно представляет свои и совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией;

d) осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно:

- проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы добровольного страхования;

- проведение расчетов по выплате Заемщику страхового возмещения по Программе добровольного страхования;

- предоставление Заемщику копий документов, связанных с его сопровождением в рамках Программы добровольного страхования;

- обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольного страхования.

ФИО2 согласился с тем, что после включения в программу страховой защиты заемщиков он будет полностью освобожден от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Банком заемщику в рамках программы страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по договору о потребительском кредитовании. 

В п. 8 заявления-оферты указано, что Заемщик понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который также был предложен банком. Данный кредитный продукт выбирается заемщиком для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. Выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Заемщик имеет возможность самостоятельно застраховать, указанные в п. 6 настоящего Заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и при этом заемщик осознает, что расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, но заемщик осознано выбирает программу страховой защиты заемщиков, предложенную ей Банком, поскольку хочет получить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка, который предоставляет данная программа. Заемщик понимает и осознает, что объем предоставляемых Банком услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков существенно выше, чем просто страхование рисков, указанных в п.6 настоящего Заявления-оферты, при этом заемщику предоставляется комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка для экономии силы и времени заемщика. 

Выбор Заемщиком настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении Заемщику кредита, является ее обдуманным и взвешенным решением. Он понимает, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность. 

Согласно п. 9 заявления-оферты, выгодоприобретателем по договору добровольного страхования будут являться:

- в размере задолженности по Договору о потребительском кредитовании – Банк;

- в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и его задолженностью по Договору о потребительском кредитовании – Заемщик, а в случае ее смерти – ее наследники. 

Таким образом, установлено, что ФИО2 подписывая данное заявление, выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования. ФИО2 был ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. 

Установлено, что 19.07.2013 г. со счета ФИО2 была списана денежная сумма в размере 63 157,89 руб. в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Установлено, что между ООО «ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО» 10.07.2011 г. заключен договор №/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, согласно которому Страховщик оказывает Страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольной потери работы лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтверждающих свое согласие на страхование. 

Согласно представленного платежного поручения № от 04.09.2013 г. ООО ИКБ «Совеомбанк» перечислил ЗАО «СК «АЛИКО» страховую премию за июль 2013 г. по договору №/СОВКОМ-П от 10.07.2011 г. 

Согласно выписке по счету ФИО2 с его счета в ООО ИКБ «Совкомбанк» 19.07.2013 г. было списано 63 157,89 руб. в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. 

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Гражданский кодекс РФ в ст. 428 допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определения одной из сторон в формулярах и иных стандартных формах. 

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. 

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, как и любой другой договор является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ, что также подтверждается разъяснениями Президиума Верховного суда РФ (п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.). 

Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому к такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, однако данное условие не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Анализ вышеуказанных правовых норм свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

При рассмотрении дела, судом установлено, что воля истца в отношении оспариваемого договора страхования была определена и прямо выражена в заявлении включение в программу страхования и заявлении-оферте. Доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора являлось заключение договора страхования, стороной истца не представлено. ФИО2 был вправе отказаться от подключения к программе страхования в установленный условиями договора строк. 

Из материалов дела следует, что услуга по подключению к программе страхования заемщиком осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать указанные риски в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. 

При наличии такой возможности, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался. Ознакомившись с указанными условиями ФИО2 согласился на заключение договора потребительского кредита и включение в программу добровольного страхования жизни, что подтвердил своей подписью в заявлениях. 

Как указывалось выше, кредитный договор был заключен 19.07.2013 г. сроком на 60 месяцев, т.е. до 19.07.2018 г. 

Установлено, что 10.07.2017 г. в адрес ответчиков истцом было направлено заявление с требованием о расторжении в одностороннем порядке договора страхования, заключенного в рамках кредитного договора № от 19.07.2013 г. и возврате уплаченных истцом выплат за подключение к программе страхования в размере 63 157,89 руб.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п.4 Общих условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик вправе подать указанное заявление и по истечении тридцатидневного срока, но при этом уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается. 

Таким образом, учитывая, что истец ФИО2 в установленный договором 30-дневный срок с заявлением о выходе из программы страховой защиты не обращалась, условия договора не оспаривала, оснований для взыскания платы с момента обращения истца с заявлением об отказе от исполнения договора страхования не имеется.

При этом, доказательств прекращения кредитного договора в связи с исполнением истцом своих обязательств по возврату денежных средств, последним в материалы дела не предоставлено.

Напротив, из выписки по счету истца и справки о размере задолженности по состоянию на 23.11.2017 года следует, что обязательства по кредитному договору истец в настоящее время не исполнил, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 147 093,08 руб. 

Разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска, поскольку доказательств нарушений со стороны ответчиков обязательств, возникших из договора, истцом в материалы дела не представлено. 

При изложенном, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований истца о расторжении договора оказания услуг по включению в программу страхования заемщиков, взыскании в его пользу с АО «МетЛайф» платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 63 157,89 руб., взыскании с пользу истца с ответчика ПАО «Совкомбанк» компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «МетЛайф», Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Н.Н. Беспятова

Решение в окончательной форме изготовлено 11 декабря 2017 года.