№ 2-638/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2019 года г. Норильск

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Боднарчук О.М.,

при секретаре Шадриной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 18.09.2017 между истцом и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 683 993,80 руб. на 36 месяцев. Часть денежных средств в сумме 72 630,02 руб. была направлена на оплату страховой премии по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование» на 36 мес. в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Истец досрочно полностью исполнил обязательства по кредитному договору, его требование вернуть неиспользованную часть страховой премии оставлено страховой компанией без удовлетворения. В связи с этим, просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в сумме 63 173,54 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., нотариальные расходы в сумме 2 400 руб., штраф.

Участники судебного разбирательства, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» направил в суд возражения, в которых указал несогласие с исковыми требованиями, указывая, что несмотря на досрочное погашение задолженности возможность наступления страхового случая не отпала. Кроме того, истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования по истечении пяти рабочих дней с момента заключения договора. 

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

Изучив доводы искового заявления, возражений, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В силу положений п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ)

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Как установлено судом, 18.09.2017 между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 683 993,80 руб., сроком на 36 месяца по 18.09.2020. 

В расчет полной стоимости кредита включены расходы по страхованию жизни в сумме 72 630,02 руб.

В тот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования сроком на 36 месяцев, что подтверждается полисом по программе «...» №.

Указанный полис страхования подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 02.08.2010 № в редакции Приказа от 12.11.2014 №, и Условиях страхования «..., являющихся неотъемлемой частью полиса. В случае, если какие-либо положения Полиса и Условий страхования противоречат условиям Правил, преимущественную силу имеют условия полиса и Условий страхования.

Согласно полису страхования в дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 672 500,16 руб. Начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

Страховая премия по договору страхования составляет 72 630,02 руб. Страховая премия подлежит оплате единовременным платежом в течение трех рабочих дней с момента выдачи полиса. В случае неуплаты страхователем страховой премии в указанный срок, полис считается не вступившим в силу.

Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев, т.е. действует по 18.09.2020. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты полиса.

В соответствии с полисом страхования страховыми рисками (случаями) являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере страховой суммы; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая «инвалидность» страховая выплата производится в размере страховой суммы; критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание). При наступлении данного страхового случая страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы; временная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая указанного страхового случая страховая выплата производится в размере 1/30 аннуитетного платежа по кредиту, начиная с 31 дня нетрудоспособности.

Согласно условиям полиса страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования (полиса) в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования (полиса) в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (полиса) событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступало. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи. 

Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика. 

Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

В соответствии с п.п. 4.1, 4.2, 4.3 Условий страхования страховая сумма представляет собой денежную сумму, которая будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении предусмотренных в договоре страховых случаев. Страховая сумма в отношении каждого заемщика устанавливается в размере 110% от остатка ссудной задолженности заемщика по основному долгу по заключенному заемщиком и банком кредитному договору на первый месяц страхования, но не более 110 000 евро, или 143 000 долларов США, или 4 400 000 руб., в зависимости от валюты выданного застрахованному кредита. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы. При выплате страховщиком страховой суммы банк прекращает все обязательства застрахованного по кредитному договору.

Из п.п. 6.1.5, 6.1.6 Условий страхования следует, что при наступлении страхового случая должны быть предоставлены, в том числе, справка из Банка с указанием плановой задолженности и размера аннуитентного платежа застрахованного по первоначальному графику платежей по кредитному договору, заверенная банком, либо предоставление графика платежей застрахованного; справка из банка с указанием остатка задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая.

За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 72 630,02 руб. 

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО), задолженность истца по кредитному договору от 18.09.2017 № на 07.12.2018 отсутствует.

21.12.2018 истец направил почтовой связью в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования, возврате денежных средств за неиспользованный период страхования, которое письмом от 11.01.2019 оставлено страховщиком без удовлетворения.

Из анализа приведенных норм права применительно к рассматриваемому спору следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью, а также со смертью застрахованного, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно условиям заключенного сторонами договора страхования выплата страхового возмещения выгодоприобретателю – заемщику поставлена в зависимость от размера (остатка) кредитной задолженности на дату наступления страхового случая. После досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме возможность исполнения обязательства страховщиком утрачивается и по заявлению застрахованного лица договор страхования прекращается досрочно вследствие невозможности его исполнения страховщиком по обстоятельствам, названным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Ссылку ответчика на сохранение возможности страхового возмещения, исходя из размера задолженности в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, суд находит несостоятельной, поскольку график не отражает фактический остаток задолженности и не подлежит исполнению в связи с прекращением кредитных обязательств.

На обеспечительную функцию договора страхования при кредитовании указывает содержание кредитного договора и договора страхования, идентичный период действия указанных договоров, а также отсутствие фиксированной страховой суммы договора страхования, которая напрямую связана с остатком кредитной задолженности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ФИО1

С даты отправки в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» 21.12.2018 заявления о досрочном расторжении договора страхования данный договор прекратил действие.

В свою очередь, в рассматриваемом случае, вопреки позиции ответчика, досрочное прекращение договора страхования является основанием для взыскания в пользу истца части страховой премии за неиспользованный период страхования, а именно за период с даты обращения с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии (21.12.2018) по дату, указанную в полисе страхования как дату окончания его действия (18.09.2020).

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия за неиспользованный срок страхования, а именно за период с 21.12.2018 по 18.09.2020 в размере 41 848,77 руб., исходя из следующего расчета:

страховая премия в день составляет 66,3288 руб. (72 630,02 руб. (страховая премия) / 36 месяцев или 1095 дней (срок действия договора страхования);

страховая премия за фактическое пользование страхованием за период с 18.09.2017 (дата заключения договора) по 21.12.2018 (460 дней) составляет 30 511,25 руб. (66,3288 * 460);

страховая премия за неиспользованный срок страхования 41 848,77 руб. (72 630,02 руб. – 30 511,25 руб.).

Разрешая исковые требования ФИО1 о компенсации морального вреда суд приходит к следующему.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Принимая во внимание, что факт нарушения прав потребителя нашел свое подтверждение при рассмотрении дела, суд, руководствуясь ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, принципами разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 2 000 руб.

Разрешая исковые требования ФИО1 о взыскании штрафа суд приходит к следующему.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд, руководствуясь п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», приходит к выводу о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 штрафа в размере 21 924,39 руб., правовых оснований для снижения которого суд не находит.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 данного Кодекса. 

Вместе с тем, оснований для взыскания в пользу истца расходов по оформлению доверенности на представителя в заявленном размере - 2 300 руб. суд не находит, поскольку исходя из содержания представленной доверенности, она наделяет представителей широким кругом полномочий, не связанных исключительно с представлением интересов по рассматриваемому делу.

Суд, руководствуясь ч. 1 ст. 98, ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, с учетом положений ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, приходит к выводу о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственной пошлины в размере 1 755,46 руб. (1 455,46 руб. (государственная пошлина от суммы удовлетворенных требований имущественного характера) + (300 руб. (государственная пошлина за требование о компенсации морального вреда).

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 41 848,77 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 21 924,39 руб.

В части исковых требований о взыскании нотариальных расходов – отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 755,46 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.М. Боднарчук