Дело № 2- 637/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2018 года г.Еманжелинск

Еманжелинский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Юртеевой Е.Б., при секретаре судебного заседания Берсеневой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Агентство защиты прав потребителей финансовых услуг» в интересах ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о З. прав потребителя

УСТАНОВИЛ

Межрегиональная общественная организация «Агентство защиты прав потребителей финансовых услуг» обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя (л.д.230) и просит суд: 

1. признать недействительным договор в части установления повышенной процентной ставки за нарушение способа использования кредитных денежных средств,

2. взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 неосновательное обогащение в размере 22 584,87 руб., 

3. взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА. в размере 44,86 руб., 

4. взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА. по день фактического исполнения решения суда, 

5. взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 неустойку за неудовлетворение банком требования потребителя за период с ДАТА. в размере 27 183,87 руб., 

6. взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., 

7. взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 штраф в размере 25 % от присужденной судом суммы и 25 % в пользу МОО «АЗППФУ».

В обоснование требований ссылается на то, что ДАТАг. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита НОМЕР на сумму 131233,66 руб. на срок 36 месяцев, с процентной ставкой 16,40 годовых, с ежемесячным платежом 4641,79 руб.

При заключении кредитного договора Кукушкиной были оформлены 2 дополнительные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, стоимостью 0,483 % от суммы кредита, что составило 22 834,66 руб., пакет «Золотой ключ с КОМПЛЕКСНОЙ З. К.» с платой за карту GOLD в размере 4 599 руб. 

Кукушкина не давала согласие на приобретение дополнительных программ и ДАТАг. письменно потребовала от банка перечислить на указанные ею банковские реквизиты незаконно удержанные суммы. ДАТА. Кукушкиной сообщили, что услуга СМС - информирование отключена.

ДАТАг. на мобильный телефон ФИО1 пришло сообщение об удовлетворении её претензии, денежные средства были возвращены в погашение кредитного договора вместо указанного заемщиком счета. Ответчик в одностороннем порядке изменил условия договора.

Кроме того ответчиком нарушено требование ч. 4 ст. 9 ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе)», согласно которого в индивидуальных условиях должна быть определена процентная ставка, которая может быть либо постоянной, либо переменной. Переменная процентная ставка по кредиту, в отличие от фиксированной процентной ставки, подразумевает, что процентная ставка по кредиту может меняться в течение всего периода кредитования в зависимости от изменения показателей кредитного рынка - средней ставки предоставления кредитов, к которым привязан кредит (MosPrime, LIBOR, TIBOR и прочие). Ответчик же предусмотрел применений двух фиксированных процентных ставок по договору, что является нарушением закона. В заявлении о предоставлении кредита указана ставка 16,4 % годовых, но процентная ставка по кредиту, согласно п. 12.2 индивидуальных условий увеличивается до 26,4 % в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой. Таким образом, банк скрыл полную стоимость кредита. Судом в качестве соответчика привлечено АО «АльфаСтрахование».

ФИО1, представитель Межрегиональной общественной организации «Агентство защиты прав потребителей финансовых услуг» ФИО2 в судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие. 

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в письменном отзыве возражает против удовлетворения исковых требований. 

Представитель АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о дне и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 46 Закона РФ от ДАТА N 2300-1 "О защите прав потребителей" орган государственного надзора, органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) вправе предъявлять иски в суды о прекращении противоправных действий изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в отношении неопределенного круга потребителей.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Исходя из положений п. 9 ст. 5 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДАТАг. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита НОМЕР на сумму 131233,66 руб. на срок 36 месяцев, с процентной ставкой 16,40 годовых, с ежемесячным платежом 4641,79 руб.

При заключении кредитного договора Кукушкиной были оформлены 2 дополнительные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, стоимостью 0,483 % от суммы кредита, что составило 22 834,66 руб., пакет «Золотой ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ Классика» с платой за карту GOLD в размере 4 599 руб. 

Из заявления о предоставлении потребительского кредита от ДАТА следует, что ФИО1 просила банк одновременно с предоставлением кредита включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее - Программа), согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть заемщика, постоянная полная нетрудоспособность заемщика, дожитие до события недобровольной потери заемщиком работы, первичное диагностирование у заемщика смертельно-опасных заболеваний (л.д. 15-16).

В разделе 4 заявления о предоставлении кредита заемщик указала, что уведомлена о том, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе; понимает, что Программа является отдельной услугой банка, подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита), не предусматривающих включение в Программу и уплату платы за Программу банка, подтвердила согласие на предоставление банком дополнительной услуги в виде включения в Программу, предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования л.д.18.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, перечислив ДАТА на счет А.В. сумму кредита в размере 690 105,51 руб., из которых 104 758,02 руб. были списаны со счета в счет платы за включение заемщика в программу страховой защиты (690 105,51 руб. x 0,2530% x 60 мес.) (л.д. 27 обор).

ДАТА ФИО3 - дочь истца обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, просила возвратить сумму страховой премии на счет, указанный в претензии л.д.22.

К претензии ФИО3 приложила копию доверенности от ДАТА ( л.д.31). В данной доверенности не указаны полномочия быть представителем ФИО1 в банке.

Ответчик ответил на данную претензию посредством СМС - извещения и предложил ФИО1 предоставить копию паспорта представителя или заявление подписанное собственноручно.

ДАТА. в ПАО "Совкомбанк" от ФИО1 поступило заявление об исключении из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

ПАО "Совкомбанк" удовлетворило заявление ФИО1 и зачислило на её счет, открытый в ПАО "Совкомбанк", сумму 22 584,87 руб., списав данную сумму в счет погашения кредитного договора.

Обращаясь в суд с исковыми требованиями о защите прав потребителей, Кукушкина указала, что банком нарушены ее права, как потребителя, возвратом суммы на счет, открытый в ПАО "Совкомбанк", и списанием в счет досрочного погашения кредита (при отсутствии соответствующего заявления истца).

В соответствии с условиями кредитования в Банке действует механизм возврата платы за программу добровольной финансовой защиты заемщиков при условии обращения в течение 30 календарных дней. Согласно общим условиям договора потребительского кредита, с которыми ФИО1 ознакомлена при оформлении кредитного договора Банк возвращает вышеуказанную сумму, которая направляется на погашение основного долга, а в случае если для Программы использовались собственные средства заемщика, возвращает заемщику. 

Принимая во внимание, что для оплаты Программы использовались кредитные средства банка, ПАО "Совкомбанк" обоснованно возвратилоФИО1 плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, направив данные средства на погашение основного долга по кредитному договору, в соответствии с порядком возврата платы, предусмотренной Общими условиями.

Учитывая изложенное, поскольку в Общих условиях согласован порядок возврата платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков путем досрочного погашения основного долга по кредиту, позиция истца об одностороннем изменении банком условий кредитования не может быть признана состоятельной.

Плата за участие в Программе страхования возвращена в полном объеме по требованию заемщика, соответственно, подключение заемщика к Программе страхования прав истца как потребителя не может нарушать.

Включение заемщиков в программу страховой защиты является превентивной мерой в отношении возможных имущественных рисков ПАО "Совкомбанк", вследствие неплатежеспособности должников.

В заявлении Кукушкиной о предоставлении кредита указана ставка 16,4 % годовых, но процентная ставка по кредиту, согласно п. 12.2 индивидуальных условий увеличивается до 26,4 % в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой. 

Полная стоимость потребительского кредита (далее ПСК) для случаев, когда условиями договора потребительского кредита (займа) предусматривается несколько ставок в процентах годовых, применяемых в течение срока кредита (займа) в зависимости от совершаемой заемщиком операции, в частности, от использования кредита в наличной либо безналичной форме, может быть определена только исходя из конкретных условий договора.

В соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон) процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально в составе индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

В случае установления в договоре потребительского кредита (займа) нескольких ставок в процентах годовых в зависимости от наступления соответствующего обусловленного договором события такое условие, согласованное с заемщиком с соблюдением требований Закона, не противоречит требованиям Закона. При этом расчет ПСК осуществляется в соответствии с требованиями Закона с учетом всех обязательных платежей по договору без учета платежей, которые совершаются по решению заемщика, а также платежей, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа).

Учитывая, что в соответствии с Положением Банка России от ДАТА N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная карта является прежде всего электронным средством платежа, суд считает, что ПСК по таким договорам потребительского кредита должна рассчитываться исходя из размера процентной ставки, установленной в индивидуальных условиях договора, для оплаты товаров и услуг в безналичном порядке, без учета комиссий за совершение по решению заемщика операций в наличной денежной форме.

Вопреки требованиям ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлены доказательства того, что он отказывался от заключения кредитного договора на предложенных условиях, предлагал изложить договор в иной редакции, чем та, которая была предоставлена ему банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что договор заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

Таким образом, суд не усматривает нарушений со стороны ПАО «Совкомбанк», который согласовал все условия кредитного договора с заемщиком ФИО1

Оснований для удовлетворения требований ФИО1, в том числе о компенсации морального вреда и взыскании штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ 

РЕШИЛ

В требовании Межрегиональной общественной организации «Агентство защиты прав потребителей финансовых услуг» в интересах ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя отказать.

Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд через Еманжелинский городской суд.

Председательствующий