Дело № 2-124/2020

Решение

 суда в окончательной форме изготовлено 27 Января 2020 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхняя Пышма 21 Января 2020 года

Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи – Мочаловой Н.Н.

при секретаре – Полянок А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью (ООО) СК «Альянс Жизнь» о защите прав потребителя: о расторжении договора страхования, о взыскании суммы частично уплаченного страхового взноса, о взыскании суммы неустойки, о компенсации морального вреда, о взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском ООО СК «ФИО2 Жизнь» о защите прав потребителя: о расторжении договора страхования жизни № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО3 и ООО «СК «ФИО2 Жизнь», о взыскании суммы частично уплаченного страхового взноса в размере 100 269,26 рублей, о взыскании суммы неустойки в размере 601 615,60 рублей, о компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, о взыскании штрафа в размере 50 процентов от присужденной в пользу потребителя суммы.

В обоснование своих требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ открыла в ПАО Банк «ФК Открытие» срочный банковский вклад физического лица № на сумму 1 000 000 рублей под 7,10 % годовых на срок 367 дней до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с открытием этого вклада, работником банка была предложена, а по факту, навязана услуга страхования жизни, оказываемая обществом с ограниченной ответственностью СК «ФИО2 Жизнь», в связи с чем, в офисе Банка «Открытие» был подписан договор страхования жизни, полис № №-№ от ДД.ММ.ГГГГ. Данный договор был предоставлен к подписанию тем же работником Банка «Открытие», с которым заключался и договор банковского вклада, работник банка, при этом, уверил, что по истечении года договор страхования можно будет расторгнуть и уплаченная страховая премия будет возвращена при отсутствии страхового случая.

Она (ФИО3) приняла решение о прекращении договора страхования, в связи с чем, посредством заявления уполномоченного представителя, обратилась к ответчику с требованием расторгнуть договор страхования жизни, полис № № от ДД.ММ.ГГГГ, возвратить страховой взнос, оплачиваемый с учетом рассрочки, в полном объеме уплаченной на день обращения суммы 100 269 рублей 26 копеек, перечислив на указанные в требовании реквизиты.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ, полученным в ответ на заявление, страховщик дал разъяснения по методам расчета размера выкупной суммы, отказал в возврате уплаченной страховой премии, но при этом, оставил без внимания требование о прекращении договора страхования, сославшись на п.5.8. Условий страхования по программе «ФИО2», отказал в принятии этого требования, поступившего по истечении 14 календарных дней с момента подписания договора.

Данные действия ответчика считает неправомерными, учитывая, что в соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Отказывая в прекращении договора страхования, ответчик сослался на истечение 14 календарных дней с момента подписания договора, установленных п.5.8. Условий страхования по программе «ФИО2», что не является правомерным. Право страхователя на досрочное прекращение договора страхования установлено императивно нормой, изложенной в п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Аналогичное право установлено ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Установив в п.5.8. Условий страхования по программе «ФИО2» ограничительным сроком возможности прекратить договор страхования по инициативе страхователя, страховщик, тем самым, навязал ему отказ от права на такое прекращение, что противоречит ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом. Установление соответствующих условий в каких-либо Правилах законом не предусмотрено. Согласно соответствующему разделу договора (полиса) страхования жизни, срок действия договора 10 лет, с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 23 часов 59 минут ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору на уплату страхового взноса предоставляется рассрочка ежегодная по 100 269, 26 рублей и в течение 10 лет должна составлять 1 002 692 рубля 60 копеек. Начиная с третьего года страхования, подлежит выплате выкупная сумма – сумма денежных средств, подлежащих выплате страхователю (или другому лицу, определенному в договоре страхования) при досрочном прекращении договора долгосрочного страхования жизни, финансовые обязательства страховщика перед страхователем возникают с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно и действие договора страхования в соответствии с его условиями. Из изложенного следует, что срок исполнения той части обязательств страхователя, с которой он получит право на получение выкупной суммы, наступит ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, срок внесения платежа, как полного так и частичного на день обращения страхователя – заказчика услуг по договору на момент его обращения за прекращением отношений не наступил.

Поскольку письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал ей в прекращении договора страхования и возврате частично уплаченного страхового взноса, считает, что страховщик обязан уплатить неустойку за неисполнение требований потребителя, в соответствии с п.5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в размере 601 615,60 рублей, согласно расчету: 1 002 692,60 рубля х 3% х20 дней = 601 615,60 рублей.

Кроме того, неправомерными действиями ответчика, ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 30 000 рублей. На протяжении всего действия навязанного договора, она находилась в состоянии напряжения, а отказ страховщика в прекращении договора, вызывает отрицательные эмоции и беспокойство, что выражается в преобладании плохого настроения, упадке сил, снижении работоспособности, нарушении сна, повышенной раздражительности, из-за чего, был существенно утрачен положительный эмоциональный фон при общении с семьей и друзьями.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», считает, что с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Определением Верхнепышминского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечен ПАО Банк ФК «Открытие».

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, хотя о времени, дате и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом, судебной повесткой, что подтверждается имеющейся в материалах дела распиской о судебном извещении, а также публично, путем заблаговременного размещения информации на официальном интернет- сайте Верхнепышминского городского суда 

<

адрес>, в соответствии со ст.ст.14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации». 

С учетом требований ч.1 ст.48, ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным, и рассмотрел данное гражданское дело в отсутствие истца ФИО3, с участием ее представителя – ФИО6, действующего на основании нотариально удостоверенной доверенности 

<

адрес>3 от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель истца - ФИО6, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности 

<

адрес>3 от ДД.ММ.ГГГГ., исковые требования ФИО3 поддержал в полном объеме, настаивая на их удовлетворении. По обстоятельствам дела дал объяснения, аналогичные – указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика – ООО СК «ФИО2 Жизнь», представитель третьего лица ПАО Банк ФК «Открытие», в судебное заседание не явились, хотя о времени, дате и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом, судебными повестками, направленными посредством почтовой связи заказными письмами с уведомлениями, а также публично, путем заблаговременного размещения информации на официальном интернет- сайте Верхнепышминского городского суда 

<

адрес>, в соответствии со ст.ст.14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» (с учетом положений ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в п. 16 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 57 "О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судов").

С учетом требований ч.4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мнения представителя истца, суд счел возможным, и рассмотрел данное гражданское дело в отсутствие представителя ответчика, представителя третьего лица.

Изучив исковое заявление, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. ст. 420 - 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования, как следует из положений п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 26 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, который действовал в период действия договора страхования, утвержден Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 45055).

В соответствии с ч.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи. 

При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО СК «ФИО2 Жизнь» был заключен договор страхования жизни (полис № № от ДД.ММ.ГГГГ), по следующим рискам: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного по любой причине, смерть застрахованного в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате дорожно – транспортного происшествия. Страховая сумма по каждому риску установлена в размере 985 000 рублей. Общий размер ежегодной страховой премии (страхового взноса, оплачиваемого с учетом ежегодной рассрочки в течение первого года страхования) установлен в размере 100 269,26 рублей. Размер страхового взноса по годам срока действия договора определен в таблице выкупных сумм и страховых взносов (Приложение № к договору). 

Раздел: период и порядок оплаты страховых взносов вышеуказанного договора (полис) страхования жизни, содержит указание на то, что первый страховой взнос, оплачиваемый с учетом ежегодной рассрочки, подлежит оплате в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ. Последующие страховые взносы оплачиваются с учетом ежегодной рассрочки в размере, указанном в Таблице выкупных сумм и страховых взносов (Приложение № к договору), не позднее 05.09. каждого года срока действия договора без дополнительных уведомлений со стороны страховщика. Страховой взнос оплачивается страхователем в полном объеме по всем страховым рискам. Срок действия договора: 10 лет с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 23 часов 59 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Из указанного выше договора (полис) страхования жизни № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что настоящий договор (полис) страхования заключен в соответствии с Условиями страхования к программе страхования ФИО2», утвержденными приказом от ДД.ММ.ГГГГ №. По настоящему договору страхования, страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, указанные в договоре. Положения договора изложены в тексте договора, а также в Условиях, являющихся его неотъемлемой частью и находящиеся на официальном сайте страховщика. Раздел договора: приложения, содержит указание на то, что неотъемлемой частью договора являются: Таблица выкупных сумм и страховых взносов (Приложение №), список выгодоприобретателей (Приложение №), заявление на страхование (Приложение №). 

Вышеуказанный договор страхования содержит указание на то, что страхователь ознакомлен и согласен с условиями Договора, все положения Договора, включая размер и порядок оплаты страховой премии (страховых взносов), выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расторжения и изменения договора и другие условия, Страхователю разъяснены и понятны. Приложения, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, страхователю вручены. Под указанной записью проставлена дата: ДД.ММ.ГГГГ и подпись ФИО3 с расшифровкой.

Согласно п.7.5 Условий страхования по программе «ФИО2» (Приложение № к приказу ООО «СК «ФИО2 Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №) действие договора страхования прекращается по истечении срока действия договора страхования, указанного в договоре (полисе) страхования, а также досрочно в случаях, предусмотренных в разделе 12 «Прекращение действия договора страхования» настоящих Условий.

Из п.12.1. (раздел 12 «Прекращение действия договора страхования») вышеуказанных Условий следует, что договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: истечение срока действия договора страхования и/или достижение застрахованным предусмотренного договором страхования возраста. Действие договора страхования прекращается (полностью или в части, предусмотренного договором страхования риска) со дня, предусмотренного договором страхования (п.12.1.1.); выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме по одному из основных страховых рисков (п.12.1.2.); досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя (12.1.3). При этом, в случае принятия о досрочном расторжении договора страхования, страхователь предоставляет страховщику заявление о расторжении договора страхования. При наличии на дату расторжения выкупной суммы по договору страхования – банковские реквизиты, по которым необходимо перечислить выкупную сумму. Если страхователем является физическое лицо, заявление должно быть им подписано. Действие договора страхования прекращается со дня указанного в заявлении страхователя, но не ранее 3 (трех) рабочих дней с момента получения страховщиком заявления о расторжении договора страхования. 

При расторжении договора страхования по инициативе страхователя, подлежит выплате выкупная сумма, предусмотренная договором страхования. Если выкупная сумма не предусмотрена или равна 0 (нулю), то уплаченные страховые взносы возврату не подлежат (п.12.1.3.). В случае досрочного расторжения, договор страхования прекращает свое действие с даты, указанной в письменном уведомлении страховщика.

Из п.13.5 Условий страхования следует, что при досрочном расторжении договора страхования, возврат страхователю уплаченных страховых взносов не производится. При расторжении договора страхования по основаниям, предусмотренным п.п.12.1.3. – 12.1.7. Условий, страхователю выплачивается выкупная сумма (за вычетом задолженности по уплате страховых взносов) только в том случае, если она была определена договором.

В материалах дела имеется заявление ФИО3, в ООО СК «ФИО2 Жизнь» о расторжении договора о возврате страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ, в котором истец ссылается на то, что им принято решение о расторжении договора страхования, в связи с чем, просит расторгнуть договор страхования (полис № № от ДД.ММ.ГГГГ), возвратить страховую премию в полном объеме 100 269 рублей, с указанием реквизитов для перечисления.

Из представленного суду письменного отзыва ответчика на исковое заявление следует, что вышеуказанное заявление ФИО3 получено страховщиком, ДД.ММ.ГГГГ. Страховщик ООО СК «ФИО2 Жизнь» признает и подтверждает прекращение действия договора страхования по инициативе страхователя (в порядке, установленном п.12.1.3. Условий страхования по программе «ФИО2» (Приложение № к приказу ООО «СК «ФИО2 Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №).

Таким образом, оценив все доказательства по делу, в их совокупности, на основе полного, объективного, всестороннего и непосредственного исследования, проанализировав условия договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком (полис № № от ДД.ММ.ГГГГ), указанные выше положения Условий страхования по программе «ФИО2» (Приложение № к приказу ООО «СК «ФИО2 Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №), суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО3, в силу следующего.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Из присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности следует, что эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Как следует из искового заявления, ФИО3, обратившись в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, просит расторгнуть договор страхования (полис № № от ДД.ММ.ГГГГ), заключенный между ней (ФИО3) и ООО «СК «ФИО2 Жизнь», взыскать сумму частично уплаченного страхового взноса, в размере 100 269,26 рублей, ссылаясь на то, что с ее стороны было принято решение о прекращении договора страхования, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес страховщика заявление о расторжении договора страхования и выплате, в полном объеме, уплаченного страхового взноса в размере 100 269,26 рублей.

Между тем, как указывалось выше, и следует из п.12.1.3. Условий страхования по программе «ФИО2» (Приложение № к приказу ООО «СК «ФИО2 Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №), являющихся неотъемлемой частью заключенного между истцом и ответчиком договора страхования (полис № № от ДД.ММ.ГГГГ), действие договора страхования прекращается со дня указанного в заявлении страхователя, но не ранее 3 (трех) рабочих дней с момента получения страховщиком заявления о расторжении договора страхования. 

Применительно к положениям ст.450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставленное настоящим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) – (ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Учитывая, таким образом, что истцом, в установленном п.12.1.3. Условий страхования, порядке, ДД.ММ.ГГГГ, в адрес страховщика, было направлено заявление о расторжении договора страхования, которое страховщиком, ДД.ММ.ГГГГ, получено, и страховщик, как указывалось выше, признает и подтверждает прекращение действия договора страхования, с истцом, по инициативе страхователя (в порядке, установленном п.12.1.3. Условий страхования по программе «ФИО2» (Приложение № к приказу ООО «СК «ФИО2 Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №), действие договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, прекращено (исходя из условий п.12.1.3. Условия страхования – с ДД.ММ.ГГГГ). Указанные положения Условий страхования, требованиям закона не противоречат. Расторжение договора страхования в судебном порядке, в данном случае, не требуется, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в части расторжения договора страхования. 

Основания для удовлетворения исковых требований в части возврата уплаченного страхового взноса в размере в размере 100 269,26 рублей, также отсутствуют.

Из п.13.5 Условий страхования следует, что при досрочном расторжении договора страхования, возврат страхователю уплаченных страховых взносов не производится.

При расторжении договора страхования по инициативе страхователя, подлежит выплате выкупная сумма, предусмотренная договором страхования. Если выкупная сумма не предусмотрена или равна 0 (нулю), то уплаченные страховые взносы возврату не подлежат (п.12.1.3.).

Из Приложения № к договору страхования (полис № № от ДД.ММ.ГГГГ) «Таблица выкупных сумм и страховых взносов» следует, что размер выкупной суммы на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за второй год страхования, равен 0 (нулю). Выплата выкупной суммы страхователю, в этом случае, при расторжении договора страхования по инициативе страхователя, в указанный период, не предусмотрена условиями договора страхования.

Последствия досрочного прекращения договора страхования закреплены в ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с п. 2 которой страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи. При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958).

Вышеуказанные условия договора страхования (Условия страхования) приведенной выше норме закона, не противоречат.

Вышеуказанный договор страхования содержит указание на то, что страхователь ознакомлен и согласен с условиями Договора, все положения Договора, включая размер и порядок оплаты страховой премии (страховых взносов), выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расторжения и изменения договора и другие условия, Страхователю разъяснены и понятны. Приложения, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, страхователю вручены. Под указанной записью проставлена дата: ДД.ММ.ГГГГ и подпись ФИО3 с расшифровкой. Таблица выкупных сумм и страховых взносов (Приложение № к договору страхования жизни (№ № от ДД.ММ.ГГГГ), истцом также получена, что подтверждается подписью ФИО3 под указанной таблицей, и подписью ФИО3в графе: Страхователь в договоре страхования под записью о том, что страхователь ознакомлен и согласен со всеми условиями и положениями договора, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой выкупной суммы, порядок расторжения договора и другие условия страхователю разъяснены и поняты. Приложения, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, страхователю вручены.

Принимая во внимание положения ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в совокупности с указанными условиями заключенного между сторонами Договора страхования, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о возврате страховой премии (страхового взноса), отсутствуют.

Доводы истца в исковом заявлении о несоответствии п.5.8. Условий страхования требованиям закона, и о навязывании ему как договора страхования в целом, так и заключении его с условиями п.5.8. Условий страхования, суд считает несостоятельными.

Обстоятельств навязывания заключения договора страхования, истцу, в судебном заседании не установлено. Доказательств данным обстоятельствам истцом не представлено и такие доказательства в материалах дела отсутствуют. Доказательств оказания на истца какого-либо давления со стороны страховщика либо наличия обстоятельств, вынуждавших истца заключить вышеуказанный договор страхования, истцом, в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено. Представитель истца в судебном заседании (и в ранее состоявшемся судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ, истец) каких –либо объективных доводов относительно указанного в исковом заявлении обстоятельства навязывания заключения договора страхования, не привели, и доказательств им не представили.

Как следует из п.5.8. Условий страхования по программе «ФИО2», страхователь имеет право отказаться от договора в течение 14 календарных дней с даты подписания договора, определенной в соответствии с условиями договора. При этом, договор страхования прекращается, и страховщик обязан вернуть страхователю полученный по договору взнос. Размер суммы, подлежащей возврату равен сумме? полученной страховщиком в рублях, при этом: п.5.8.1. отказ от договора не производится в случае, если по договору были заявлены страховые случаи; 5.8.2. страховщик освобождается от обязательств по договору, который прекращен по заявлению страхователя; п.5.8.3. отказ страхователя от договора должен быть оформлен в виде письменного заявления страхователя; п.5.8.4. отказ страхователя от договора должен быть получен страховщиком в срок не позднее 14 календарных дней с даты подписания договора, определенной в соответствии с условиями договора.

Исходя из содержания и смысла искового заявления, объяснений представителя истца в судебном заседании, истец не согласен с установленным указанными условиями договора, 14 дневным (14 календарных дней) сроком для отказа страхователя от договора страхования, когда может быть возвращена страхователю уплаченная страховая премия.

Между тем, пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (в ред. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У)

Согласно п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент заключения между истцом и ответчиком договора страхования. Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У является обязательным в том числе, и для страховщика, ООО СК «ФИО2 Жизнь».

При этом, Указание Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством, в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1, понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Совокупность указанных норм означает, что ООО СК «ФИО2 Жизнь», при осуществлении своей деятельности обязано соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

При этом, оценивая вышеуказанные доводы истца, суд обращает внимание на то, как следует из материалов дела, и не оспаривалось представителем истца в судебном заседании, истец обратился к страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и выплате уплаченного страхового взноса, а не об отказе от договора страхования.

Как указывалось выше, при досрочном расторжении договора страхования, по заявлению страхователя, в соответствии с условиями договора страхования (Условиями страхования), возврат страхователю уплаченных страховых взносов, не производится (п.13.5 Условий страхования). 

Пунктом 12.1.3 Условий страхования установлено, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя, выплате подлежит выкупная сумма, предусмотренная договором страхования. А если выкупная сумма не предусмотрена или равна 0 (нулю), то уплаченные страховые взносы возврату не подлежат (п.12.1.3.).

Аналогичные положения следуют из п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия, не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Доводы истца в исковом заявлении, ссылавшегося на положения ст.32 Закона «О защите право потребителей», несостоятельны, поскольку как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Правоотношения из договора страхования, в том числе, связанные с возвратом страховой премии, урегулированы нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые и определяют условия такого возврата.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ч.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Разрешая вышеуказанные исковые требования, и принимая решение по данному гражданскому делу, суд учитывает, что в соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, при заключении договора, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательств.

Как указывалось выше, из всех имеющихся в материалах дела письменных документов, на основании которых был заключен договор страхования, следует, что истец ознакомлен с данными документами, ознакомлен с условиями страхования, согласен с ними, что подтверждается его собственноручной подписью во всех документах.

Вышеназванные обстоятельства указывают на то, что истец уяснил для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставил их со своими действительными намерениями, оценил их соответствие реально формируемым обязательствам.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения вышеуказанных исковых требований о возврате страховой премии (страхового взноса), исковые требования в остальной части: о взыскании неустойки, о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, как производные от основных требований, удовлетворению также не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику, пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из п. 4 ч.2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, истцы – по искам, связанным с нарушением прав потребителей, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождены.

Согласно п.8 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, расходы истца по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.12, 67, ч.1 ст.68, ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью (ООО) СК «Альянс Жизнь» о защите прав потребителя: о расторжении договора страхования, о взыскании суммы частично уплаченного страхового взноса, о взыскании суммы неустойки, о компенсации морального вреда, о взыскании штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда, в течение одного месяца, со дня изготовления решения суда в окончательной форме, через Верхнепышминский городской суд Свердловской области.

Судья Н.Н. Мочалова