№ 2-2452/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 сентября 2017 года г. Норильск

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Боднарчук О.М.,

при секретаре Абылкасымовой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор», действующей в интересах ФИО1, к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Потребнадзор» обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя, мотивируя тем, что между ФИО1 и ПАО КБ »Восточный» заключен кредитный договор № от 20.09.2016 сроком на 36 месяцев. При заключении кредитного договора она выразила согласие участвовать в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Участие в данной программе являлось способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Сумма платы за участие в программе страхования, составлявшая 43 200 руб. за весь срок кредитования, была внесена ею в полном объеме. Обязательства по кредитному договору были ею исполнены досрочно 11.05.2017. Поскольку договор страхования носил дополнительный характер по отношению к кредитному договору и был заключен с целью обеспечения исполнения основного обязательства, при досрочном погашении кредита обязательства по договору страхования также подлежат прекращению. Она обращалась с требованиями о возврате данных денежных средств в ПАО КБ «Восточный», однако требования потребителя удовлетворены не были. Кроме того, в период действия кредитного договора ответчик неправомерно удержал с ФИО1 комиссии за снятие денежных средств, выдачу карты и получение информации о кредитной истории. С учетом изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 часть платы за участие в программе страхования в сумме 32 400 руб., неустойку в сумме 32 400 руб., комиссию за снятие денежных средств в размере 9 863 руб., комиссию за выдачу карты в сумме 800 руб., комиссию за получение информации о кредитной истории в размере 350 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы в пользу истца и заявителя. 

Представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор», ФИО1 в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом. Представил возражения на исковое заявление, в которых указал, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а также в соответствии с условиями Программы страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Комиссии по кредитному договору удержаны с истца на законных основаниях и по его волеизъявлению.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование» извещен о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Изучив исковое заявление, возражения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как установлено судом, 20.09.2016 между ПАО КБ »Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> с кредитным лимитом 200 000 руб. сроком на 36 месяцев. При заключении кредитного договора истец выразила согласие участвовать в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков.

Как следует из п.п. 2, 4 заявления о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года ФИО1 настоящим подтверждает, что она согласна быть застрахованным лицом и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», понимает и согласна с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в ее отношении, будет являться она, а в случае ее смерти - ее наследники.

Согласно п. 5 указанного заявления она выразила согласие и обязалась оплатить оказанную услугу по включению ее в список застрахованных лиц в размере 43 200 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1 200 рублей за 36 месяцев (что составляет в общей сумме 43 200 руб.). При этом, в заявлении указано, что оплата услуги осуществляется в течение всего периода оплаты услуги, которой составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 12 321 руб. (за исключением последнего платежа в последний месяц), размер платежа в последний месяц периода оплаты – 6 237 руб.

Из пункта 6 этого же заявления следует, что заемщику разъяснено о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

ФИО1 также 20.09.2016 отдельно дано согласие на дополнительные услуги в виде страхования по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Банком удержана плата в сумме 43 200 руб. за включение в программу страховой защиты заемщиков по кредитному договору от 20.09.2016, а 11.05.2017 обязательства заемщика по данному кредитному договору погашены досрочно в полном объеме.

Кроме того, в период действия кредитного договора с ФИО1 удержаны комиссии за снятие денежных средств в размере 9 863 руб., выдачу карты в сумме 800 руб., получение информации о кредитной истории в размере 350 руб.

Данные факты ответчиком ПАО КБ «Восточный» не оспаривались и подтверждены справкой о состоянии (наличии) ссудной задолженности в ПАО КБ «Восточный», а также выпиской по счету.

Согласно Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» страхователем и выгодоприобретателем (лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты) по договору страхования является ПАО КБ «Восточный». Заемщики кредитов и держатели кредитных карт Страхователя являются застрахованными лицами».

При этом, в соответствии с п. 1.4 Условий страхования Страховая Сумма - денежная сумма, устанавливаемая индивидуально для каждого Застрахованного исходя из размера общей суммы долга по договору кредитования (Соглашению о кредитовании банковского счета), в пределах которой Страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно п. 5.2 Условий страхования, Программа действует в отношении Застрахованного лица в течение срока, указанного в заявлении Застрахованного лица на присоединение к Программе страхования, но не более периода действия Кредитного договора. Действие Программы считается продленным на каждый последующий год (либо на период времени окончания срока действия Кредитного договора, если этот период составляет менее года), если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Страхователя об отказе от участия в Программе.

В соответствии с п. 6.6 Условий Страхования, при наступлении страхового события и признания его Страховым случаем Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в отношении конкретного Застрахованного.

Из буквального толкования п. 1.4 Условий страхования следует, что страховая сумма (или сумма страхового возмещения) по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита, в пределах которой Страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая.

В данном случае понятия «страховая сумма» и «страховое возмещение» («страховая выплата»), применительно к личному страхованию, являются тождественными, поскольку указанные понятия являются, по сути, формами страховой выплаты, осуществляемой в результате наступления страхового случая.

Так, в п. 1 ст. 947 ГК РФ, имеющей название «страховая сумма», указано следующее. «Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей».

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или иного события (страхового случая).

Таким образом понятие «страховое возмещение» тождественно понятию «страховая выплата». Указанные термины являются синонимами и используются в личном страховании.

Страховое возмещение - это фактический реальный ущерб, причиненный застрахованному, он выплачивается в пределах страховой суммы. Страховое возмещение определяется исходя из страховой суммы, пределы которой установлены либо законом, либо договором.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из заявления ФИО1 на присоединение к программе страхования, заявителю разъяснено, что действие договора страхования в отношении него может быть прекращено по его желанию; при этом ему также известно, что не производится возврат сумм банку в качестве платы за присоединение к программе страхования за период, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, по условиям акцептованного истцом заявления, имеется предусмотренный договором запрет на возврат платы за подключение к программе страхования, только за период, в течение которого действовала услуга по страхованию. 

Следовательно, можно сделать вывод, что за период, когда такая услуга не действовала, плата возвращается.

Данный вывод также подтверждается содержанием раздела 7 договора страхования от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013, заключенного между банком и страховщиком.

В силу п. 7.2 договора он действует в отношении каждого застрахованного лица с даты, указанной в реестре застрахованных лиц как «Дата начала срока страхования», до даты истечения срока страхования данного застрахованного лица, указанного в Реестре застрахованных лиц как «дата окончания срока страхования».

Согласно п. 7.3 договора о намерении досрочно расторгнуть договору в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь (банк) обязан уведомить страховщика в письменном виде. В случае досрочного прекращения договора страхования, осуществляется возврат страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика в размере 10 % от фактически полученной страховщиком страховой премии. При этом не производится возврат страховой премии, уплаченной за застрахованных, которым производились страховые выплаты в течение срока страхования.

Истец в заявлении на страхование была ознакомлен с Условиями страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», которые являются общедоступными, и согласно п. 5.3.4 которых действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного лица при его отказе от участия в программе. При этом застрахованный обязан предоставить в банк соответствующее заявление за 10 дней до предполагаемой даты.

Таким образом по условиям договора страхования 18.04.2013 предусмотрен механизм возврата страховой премии страхователю в случае досрочного расторжения договора страхования.

Поскольку истец свои обязательства по кредитному договору исполнила досрочно в полном объеме, обстоятельства для действия договора страхования от несчастных случаев как меры по надлежащему исполнению обязательств истца по кредитному договору отпали.

Более того, после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В данном случае изменились условия, при которых страхование ответственности было для него необходимо вследствие действия кредитного договора. Исполнив обязательства по кредитному договору, для истца риск ответственности или риск наступления страхового случая не имеет правового значения, поскольку отпала актуальность наступления страхового случая. Следовательно, в соответствии с нормами ч. 1 ст. 958 ГК РФ и указанными Правилами истец вправе была требовать возврата части страховой премии неиспользованной в связи с прекращением действия договора страхования.

Таким образом, требования о возврате уплаченной суммы страховой премии за период прекращения действия договора страхования подлежали удовлетворению, как соответствующие требованиям закона и правилам страхования, на условиях которых им был заключен договор страхования.

06.07.2017 ответчиком получено заявление ФИО1 об отказе от услуги страхования, содержащее требование о возврате части страховой премии в ввиду досрочного погашения кредитной задолженности, однако требование истца в добровольном порядке со стороны ответчика исполнено не было.

Отказав истцу возвратить часть неиспользованной суммы страховой премии, ответчиком нарушены права истца как потребителя услуг по страхованию.

В связи с этим с ПАО «КБ «Восточный» в пользу ФИО1 подлежит взысканию неиспользованную часть страховой премии за присоединение к программе страхования в пределах заявленных исковых требований в размере 32 400 руб., из расчета: 1 200 руб. * 9 месяцев = 10 800 руб., 43 200 руб. – 10 800 руб. = 32 400 руб.

Поскольку ответчик не представил достаточных и убедительных доказательств фактической оплаты страховщику страховой премии, то суд не находит законных оснований для уменьшения на 10 % страховой премии в плате за подключение к программе страхования за спорный период, так как по условиям договора 18.04.2013 такое уменьшение производится только от фактически уплаченной страховой премии; несообщение банком страховщику об отказе истца от договора страхования для исключения его из программы страхования относится к рискам банка как субъекта предпринимательской деятельности, поэтому возможные убытки в отношения со страховщиком в связи с этим за счет экономически слабой стороны возмещению не подлежат.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом степени причиненных нравственных страданий, а также с учетом фактических обстоятельств дела суд полагает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании с ПАО «КБ «Восточный» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 2000 руб.

Также обоснованы требования истца о взыскании штрафа в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку на услуги по страхованию распространяется действие указанного Закона и ответчик в добровольном, досудебном порядке отказался возвратить истцу страховую премию в полном объеме за неиспользованный период договора страхования. При этом, оснований для снижения размера подлежащей взысканию суммы штрафа в размере 17 200 руб., из расчета: (32 400 руб. + 2 000 руб.)/2. Штраф подлежит распределению в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» и ФИО1 в размере 50 % или 8 600 руб. в пользу каждого.

С учетом установленных обстоятельств дела и необоснованного отказа в удовлетворении претензии, оснований для снижения суммы штрафа суд не находит.

Абзацем 2 п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Из системного толкования приведенных норм следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших реальных убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

Вместе с тем, положения п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» регламентируют сроки удовлетворения исполнителем требований потребителя возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п.п. 1, 4 ст. 29 названного Закона. Действия банка по отказу в возврате части страховой премии не являются тем недостатком услуги, при предъявлении потребителем требования о возврате платы за которую законом установлен срок для ее исполнения, поэтому с исполнителя услуги не может быть взыскана неустойка на основании Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ПАО «КБ «Восточный» в пользу ФИО1 комиссий за снятие денежных средств в размере 9 863 руб., выдачу карты в сумме 800 руб., получение информации о кредитной истории в размере 350 руб.

В силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Частью 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

При заключении кредитного договора от 20.09.2016 в п. 15 стороны согласовали стоимость услуг за оформление карты в сумме 800 руб., а также размер платы за снятие наличных денежных средств с использованием карты (4,9 % от суммы плюс 399 руб.) 

Сторонами кредитный договор подписан без каких-либо условий, оговорок, следовательно, соглашение об уплате данного комиссионного вознаграждения было между сторонами достигнуто. При заключении договора истцу была предоставлена полная информация обо всех комиссиях, взимаемых в рамках заключенного кредитного соглашения, с указанными комиссиями она была согласна. 

Размер взысканной с ФИО1 комиссии за снятие денежных средств соответствует условиям договора. 

Кроме того, 20.09.2016 ФИО1 дано согласие на дополнительные услуги в виде получения информации об исполнении ее кредитных обязательств и оплату данной услуги в сумме 350 руб.

Соответственно, взимание комиссий за оформление банковской карты, снятие денежных средств и получение информации об исполнении кредитных обязательств не нарушает положения Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку являются самостоятельными услугами, оказываемыми банком и востребованными клиентом.

При удовлетворении исковых требований имущественного характера банк обязан уплатить в доход местного бюджета государственную пошлину 1 172 руб. и 300 руб. по требованию неимущественного характера, а всего 1 472 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор», действующей в интересах ФИО1, к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 32 400 руб. возврата удержанной комиссии за подключение к программе страхования, 2 000 руб. в счет компенсации морального вреда, 8 600 руб. штрафа.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу в Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» 8 600 руб. штрафа.

Взыскать в Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета муниципального образования г. Норильск 1 472 руб. государственной пошлины.

В остальной части исковые требования о взыскании неустойки, комиссий за снятие денежных средств, выдачу банковской карты и получение кредитной истории оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.М. Боднарчук