РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19.11.2025 года г. Самара 

Октябрьский районный суд г. Самары в составе: 

председательствующего судьи Мининой О.С., 

при секретаре судебного заседания Самойловой А.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4276/2025 по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ в лице филиала № 6318 Банка ВТБ в г. Самара о признании отказа в снижении процентной ставки по кредитному договору незаконным, обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что между ней и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор №... от 08.08.2022 г. Сумма кредита 515 327 рублей. Срок кредита – 60 месяцев. Процентная ставка – 8, 9% годовых. Согласно п. 9 Кредитного договора, заёмщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски: А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая»; Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы в результате несчастного случая». Абзацем 3 пункта 4 Кредитного договора установлено, что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней, установить размер процентной ставки за пользование Кредитом 16,9% годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период выполнения обязанности по страхованию. В рамках кредитного договора заключено два договора страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь»: договор страхования №... от 08.08.2022 г. по программе «Защита кредита», страховые риски – смерть или инвалидность I, II группы застрахованного в результате несчастного случая, страховая сумма по договору – 515 326,63 рублей, страховая премия в размере 64 391 рублей оплачена за счет кредитных средств, срок действия договора — с 08.08.2022 г. по 09.08.2022 г.; договор страхования №... от 08.08.2022 г. по программе «Моя защита», страховые риски – смерть или инвалидность I, II группы застрахованного по причине болезни, первичное диагностирование застрахованному критического заболевания, травма застрахованного в результате несчастного случая, страховая премия в размере 40 195 рублей оплачена за счет кредитных средств, срок действия договора - с 08.08.2022 г. по 09.08.2022 г. 19.08.2022 г. в рамках Кредитного договора, истец заключила договор страхования с СПАО «Ингосстрах», оформленный полисом №... от 19.08.2022 г. со следующими условиями: страховая сумма 566 859,70 рублей в обеспечение обязательств по кредитному договору №... от 08.08.2022 г.; страховые риски: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая; срок действия договора - с 19.08.2022 г. по 18.08.2027 г. После заключения договора страхования с СПАО «Ингосстрах», 19.08.2022 г. истцом направлены заявления о расторжении вышеуказанных договоров страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь». 30.08.2022 г. в адрес ПАО Банк «ФК Открытие» и филиал Приволжский ПАО Банк «ФК Открытие» направлено уведомление о заключении договора страхования №... от 19.08.2022 г. с ПАО «Ингосстрах» с приложением копии страхового полиса №... от 19.08.2022 г. 17.09.2022 г. при визите в офис ПАО Банк «ФК Открытие» в г. Самара истец получил ответ, что договор страхования №... от 19.08.2022 г. с СПАО «Ингосстрах» «не соответствует требованиям», в связи с чем, у Банка отсутствуют основания для удовлетворения требований в отношении оставления процентной ставке по Кредитному договору в размере 8,9% годовых. Согласно уведомлению в приложении Банка, с 01.10.2022 г. Банк повышает процент по Кредитному договору до 16,9% годовых по причине невыполнения п. 9 Кредитного договора. Согласно данным сайта Банка и сведений, полученным у сотрудников СПАО «Ингосстрах», последняя является проверенной и одобренной Банком страховой компанией. Условия страхового полиса №... от 19.08.2022 г. с СПАО «Ингосстрах» соответствуют требованиям п.9 Кредитного договора, что подтверждается скриншотом с сайта ПАО Банк «ФК Открытие». На основании изложенного, у ПАО Банк «ФК Открытие» отсутствовали основания для увеличения процентной ставки по Кредитному договору до 16,9% годовых. 28.09.2022 г. ФИО1 направила претензию в ПАО Банк «ФК Открытие» с требованием оставления процентной ставки в размере 8,9 % годовых. Из ПАО Банк «ФК Открытие» поступили ответы о том, что договор страхования, заключенный с СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям, предъявляемым Банком к договорам страхования при заключении кредитного договора, не указывая каким именно критериям договор не соответствует. Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» необоснованно увеличивает процентную ставку, даже не понимая в чем именно состоит несоответствие договора страхования «заявленным требованиям». Следовательно, есть основания полагать, что представители ПАО Банк «ФК Открытие», составляющие ответные письма в целом не ознакомлены с требованиями Общих условий кредитования компании, в которой они работают и их цель увеличить процентную ставку, не разбираясь в ситуации для получения дополнительной выгоды за счет процентов, которые будут подлежать уплате Заемщиком. Кроме того, согласно Дополнительным условиям II п. 21 Кредитного договора, заемщик в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты зачисления кредитором кредита на Текущий счет/СКС заемщика, открытый у кредитора, должен закрыть рефинансируемый(ые) кредит(ы) в следующем(их) стороннем(их) банке(ах): ПАО «МТС-БАНК» на сумму остатка задолженности 199 499 рублей; ПАО «МТС-БАНК» на сумму остатка задолженности 120 423 рубля; ПАО СБЕРБАНК на сумму остатка задолженности 90 279 рублей. Если по данным запроса в бюро кредитных историй по инициативе Кредитора, рефинансируемые кредиты по состоянию на 49-ый день с даты зачисления Кредитором Кредита на текущий счет/СКС Заемщика, открытый у Кредитора, не будут закрыты, Кредитор запрашивает Заемщика предоставить Кредитору документы, подтверждающие закрытие рефинансируемых кредитов, путем направления SMS-информации на номер мобильного телефона Заёмщика на 50- ый день с даты зачисления Кредитором Кредита на Текущий счет/СКС Заемщика, открытый у Кредитора. 29.09.2022 г. в приложении ПАО Банк «ФК Открытие» истцу поступило сообщение о том, что необходимо предоставить справки о закрытии счетов по рефинансируемым кредитам до 09.10.2022 г., и что процентная ставка будет повышена с 10.10.2022 г. Справки о закрытии счетов по рефинансируемым кредитам: ПАО «МТС-БАНК» на сумму остатка задолженности 199 499 рублей по кредитному договору №... от 26.12.2019 г., ПАО СБЕРБАНК на сумму остатка задолженности 90 279 рублей по договору №..., предоставлены через чат-поддержку в приложении ПАО Банк «ФК Открытие» 08.10.2022 г., в соответствии с уведомлением о необходимости предоставления документов. По третьему рефинансируемому кредиту в ПАО «МТС-БАНК» на сумму остатка задолженности 120 423 рубля по кредитному договору №... от 26.12.2019 г. предоставлена истцом 09.10.2022 г. по причине того, что в ПАО «МТС-БАНК» были нерабочие дни, и ПАО «МТС-БАНК» не смог своевременного закрыть счета, а следовательно, своевременно выдать соответствующую справку. При этом, о закрытии карты и последующего закрытия счета по кредитному договору №... от 26.12.2019 в ПАО «МТС-БАНК» заявление подано истцом в день полного погашения кредита - 08.08.2022 г. Согласно правилам ПАО «МТС-БАНК» карта закрывается в течение 16 дней, после этого закрывается счет в течение 45 дней. Таким образом, истец никак не смогла бы предоставить запрашиваемую ПАО Банк «ФК Открытие» справку, за исключением/случая, если счет в ПАО «МТС-БАНК» закроют до истечения 45 дней. При этом, условия рефинансирования (т.е. перечисления денежных средств в вышеуказанных размерах и в вышеуказанные кредитные организации) истица выполнила полностью и своевременно. Фактически кредитный договор №... от 26.12.2019 г. в ПАО «МТС-БАНК» закрыт датой закрытия карты – 24.08.2022 г., о чем в ПАО Банк «ФК Открытие» предоставлена справка 09.10.2022 г. (т.е. в срок указанный в уведомлении Банка). Однако, ПАО Банк «ФК Открытие» вышеуказанная справка не устроила, так как по рефинансируемым кредитным картам они требуют именно справку о закрытии счета, иная справка, по их словам им не подходит. О том, что в ПАО «МТС-БАНК» происходят задержки с закрытием счетов истец своевременно сообщала в чат-поддержку ПАО Банк «ФК Открытие». Однако Банк сообщил, что данная информация не важна, что справки о закрытии счетов предоставлены позже установленного срока, и поэтому с 10.10.2022 г. по спорному кредитному договору повысят процентную ставку на 5% в соответствии с п. 4 Кредитного договора. 10.10.2022 г. истец предоставила оставшуюся справку о закрытии счета в ПАО «МТС-БАНК» с просьбой не повышать процентную ставку, в соответствии с п. 4 Кредитного договора, поскольку своевременного закрытия счета и предоставления справки не произошло не по ее вине. Оператором Банка в чате истцу отказано в уменьшении процентной ставки. В 2024 г. ПАО Банк «ФК Открытие» уступило права требования по кредитному договору №... от 08.08.2022 г. ПАО «Банк ВТБ». Таким образом, на текущий момент, ответчиком в рамках исполнения кредитного договора является ПАО «Банк ВТБ».

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ФИО1, с учетом уточнений исковых требований, просит суд признать незаконными действия ПАО Банк «ФК Открытие» по одностороннему увеличению процентной ставки с 8,9% годовых до 21,9% годовых. Обязать БАНК ВТБ (ПАО) произвести перерасчёт задолженности и платежей за весь период действия кредитного договора, исходя из процентной ставки 8,9% годовых. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы. 

Протокольными определениями к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены: СПАО «Ингосстрах», ПАО «МТС – Банк».

В судебном заседании представитель истца – ФИО2 исковые требования, с учетом уточнений, поддержала в полном объеме, просила удовлетворить. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась. О дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, направила в суд письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Иные участники процесса в судебное заседание не явились. О дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили, об отложении дела не просили. 

Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу. 

Установлено и подтверждается материалами дела, что 08.08.2022 г. между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор №..., по условиям которого сумма кредита составила 515 327 рублей, срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 8, 9% годовых. 

Согласно п. 9 Кредитного договора, заёмщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски: А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая»; Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы в результате несчастного случая». 

Абзацем 3 пункта 4 Кредитного договора установлено, что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней, установить размер процентной ставки за пользование Кредитом 16,9% годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период выполнения обязанности по страхованию. 

В рамках данного кредитного договора ФИО1 заключено два договора страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь»: 

- договор страхования №... от 08.08.2022 г. по программе «Защита кредита», страховые риски – смерть или инвалидность I, II группы застрахованного в результате несчастного случая, страховая сумма по договору – 515 326,63 рублей, страховая премия в размере 64 391 рублей оплачена за счет кредитных средств, срок действия договора — с 08.08.2022 г. по 09.08.2022 г.;

- договор страхования №... от 08.08.2022 г. по программе «Моя защита», страховые риски – смерть или инвалидность I, II группы застрахованного по причине болезни, первичное диагностирование застрахованному критического заболевания, травма застрахованного в результате несчастного случая, страховая премия в размере 40 195 рублей оплачена за счет кредитных средств, срок действия договора - с 08.08.2022 г. по 09.08.2022 г. 

19.08.2022 г. в рамках Кредитного договора, истец заключила договор страхования с СПАО «Ингосстрах», оформленный полисом №... от 19.08.2022 г. со следующими условиями: страховая сумма 566 859,70 рублей, в обеспечение обязательств по кредитному договору №... от 08.08.2022 г.; страховые риски: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая; срок действия договора - с 19.08.2022 г. по 18.08.2027 г. 

После заключения договора страхования с СПАО «Ингосстрах», 19.08.2022 г. истцом направлены заявления о расторжении вышеуказанных договоров страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь». 

30.08.2022 г. в адрес ПАО Банк «ФК Открытие» и филиал Приволжский ПАО Банк «ФК Открытие» направлено уведомление о заключении договора страхования №... от 19.08.2022 г. с СПАО «Ингосстрах» с приложением копии страхового полиса №... от 19.08.2022 г.

17.09.2022 г. при визите в офис ПАО Банк «ФК Открытие» в г. Самара истец получила ответ, что договор страхования №... от 19.08.2022 г. с СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям, в связи с чем, у Банка отсутствуют основания для удовлетворения требований в отношении оставления процентной ставке по Кредитному договору в размере 8,9% годовых. 

Согласно уведомлению в приложении Банка, с 01.10.2022 г. Банк повышает процент по Кредитному договору до 16,9% годовых по причине невыполнения п. 9 Кредитного договора. 

28.09.2022 г. ФИО1 направила претензию в ПАО Банк «ФК Открытие» с требованием оставления процентной ставки в размере 8,9% годовых. 

Вместе с тем, в удовлетворении заявленного требования банком отказано; согласно ответам ПАО Банк «ФК Открытие», договор страхования, заключенный с СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям, предъявляемым Банком к договорам страхования при заключении кредитного договора.

Согласно Дополнительным условиям II п. 21 Кредитного договора, заемщик в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты зачисления кредитором кредита на Текущий счет/СКС заемщика, открытый у кредитора, должен закрыть рефинансируемый(ые) кредит(ы) в следующем(их) стороннем(их) банке(ах): ПАО «МТС-БАНК» на сумму остатка задолженности 199 499 рублей; ПАО «МТС-БАНК» на сумму остатка задолженности 120 423 рубля; ПАО СБЕРБАНК на сумму остатка задолженности 90 279 рублей. Если по данным запроса в бюро кредитных историй по инициативе Кредитора, рефинансируемые кредиты по состоянию на 49-ый день с даты зачисления Кредитором Кредита на текущий счет/СКС Заемщика, открытый у Кредитора, не будут закрыты, Кредитор запрашивает Заемщика предоставить Кредитору документы, подтверждающие закрытие рефинансируемых кредитов, путем направления SMS-информации на номер мобильного телефона Заёмщика на 50-ый день с даты зачисления Кредитором Кредита на Текущий счет/СКС Заемщика, открытый у Кредитора.

Документом, подтверждающим закрытие счета, может являться:

- справка о закрытии кредита и отсутствии задолженности (справка выдается в банке, в котором был оформлен рефинансируемый кредит, в том числе справка, подготовленная с помощью системы интернет-банка/мобильный банк банка, в котором был оформлен рефинансируемый кредит ИЛИ

- кредитный отчет из бюро кредитных историй (в отчете обязательно должно быть отражено, в каком банке оформлен кредит и информация о его закрытии).

29.09.2022 г. в приложении ПАО Банк «ФК Открытие» истцу поступило сообщение о том, что необходимо предоставить справки о закрытии счетов по рефинансируемым кредитам до 09.10.2022 г., и что процентная ставка будет повышена с 10.10.2022 г. 

Справки о закрытии счетов по рефинансируемым кредитам: ПАО «МТС-БАНК» на сумму остатка задолженности 199 499 рублей по кредитному договору №... от 26.12.2019 г., ПАО СБЕРБАНК на сумму остатка задолженности 90 279 рублей по договору №... предоставлены через чат-поддержку в приложении ПАО Банк «ФК Открытие» 08.10.2022 г., в соответствии с уведомлением о необходимости предоставления документов. 

По третьему рефинансируемому кредиту в ПАО «МТС-БАНК» на сумму остатка задолженности 120 423 рубля по кредитному договору №... от 26.12.2019 г. справка предоставлена истцом 09.10.2022 г. по причине того, что в ПАО «МТС-БАНК» были нерабочие дни, и ПАО «МТС-БАНК» не смог своевременного закрыть счета, а, следовательно, своевременно выдать соответствующую справку. 

Вместе с тем, о закрытии карты и последующего закрытия счета по кредитному договору №... от 26.12.2019 г. в ПАО «МТС-БАНК» заявление подано истцом в день полного погашения кредита – 08.08.2022 г. 

Согласно правилам ПАО «МТС-БАНК», карта закрывается в течение 16 дней, после этого закрывается счет в течение 45 дней. 

Таким образом, истец лишена была возможности предоставить запрашиваемую ПАО Банк «ФК Открытие» справку, за исключением/случая, если счет в ПАО «МТС-БАНК» закроют до истечения 45 дней. 

При этом, условия рефинансирования (т.е. перечисления денежных средств в вышеуказанных размерах и в вышеуказанные кредитные организации) истец выполнила полностью и своевременно. 

Фактически кредитный договор №... от 26.12.2019 г. в ПАО «МТС-БАНК» закрыт датой закрытия карты – 24.08.2022 г., о чем в ПАО Банк «ФК Открытие» предоставлена справка 09.10.2022 г. (т.е. в срок указанный в уведомлении Банка). 

Однако, ПАО Банк «ФК Открытие» вышеуказанная справка не принята; банк сообщил, что справки о закрытии счетов предоставлены позже установленного срока, и поэтому с 10.10.2022 г. по спорному кредитному договору повысят процентную ставку на 5% в соответствии с п. 4 Кредитного договора. 

10.10.2022 г. истец предоставила справку о закрытии счета в ПАО «МТС-БАНК» с просьбой не повышать процентную ставку, в соответствии с п. 4 Кредитного договора, поскольку своевременного закрытия счета и предоставления справки не произошло не по ее вине. 

Оператором Банка в чате истцу отказано в уменьшении процентной ставки. 

В 2024 г. ПАО Банк «ФК Открытие» уступил права требования по кредитному договору №... от 08.08.2022 г. ПАО «Банк ВТБ». 

В силу п.1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, в настоящее время, ответчиком в рамках исполнения кредитного договора является ПАО «Банк ВТБ».

Разрешая заявленные исковые требования истца, суд исходит из следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.

Из содержания приведённых выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заёмщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заёмщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заёмщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заёмщику только на момент заключения кредитного договора.

Согласно абз. 1 п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора №... от 08.08.2022 г., базовая процентная ставка составляет 8,9% годовых.

Абзацам 2 пункта 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 13,9% годовых при невыполнении Заёмщиком условий II п. 21 Индивидуальных условий. 

При этом пунктом II п. 21 Индивидуальных условий предусмотрено, что Заемщик в течение 60 календарных дней с даты зачисления Кредитором кредита на текущий счет (то есть до 07.10.2022 года включительно), открытый у Кредитора, должен закрыть рефинансируемые кредиты в следующих банках:

- ПАО «МТС-БАНК» - на сумму остатка задолженности 199 499 рублей.;

- ПАО «МТС- БАНКА» на сумму остатка задолженности 120 423 рубля,

- ПАО СБЕРБАНК на сумму остатка задолженности 90 278 рублей, при этом документом, подтверждающим закрытие кредита может являться: справка о закрытии кредита и отсутствии задолженности или кредитный отчет из бюро кредитных историй (в отчете должно быть отражено в каком банке был оформлен кредит и информация о его закрытии)

Как уже указывалось ранее, заемщиком в сроки, установленные Кредитным договором, исполнено требование II п. 21 Индивидуальных условий, что подтверждается следующими документами:

- Справка ПАО «МТС-БАНК» о полном погашении задолженности №... от 09.08.2022 г., согласно которой обязательства по кредитному договору погашены в полном объеме 08.08.2022 г. (Договор № №...

- Справка ПАО «МТС-БАНК» от 09.10.2022 г., согласно которой, Карта и Договор закрыты 24.08.2022 г., обязательства по кредитному договору погашены в полном объеме (Договор №№...

- Кредитный отчет НБКИ от 10.09.2025 г., согласно п. 10 которого, кредит по Договору №... ПАО «МТС-БАНК» закрыт 24.08.2022 г. 

- Кредитный отчет НБКИ от 10.09.2025 г., согласно п 11 которого, кредит по Договору №... ПАО «МТС-БАНК» закрыт 09.08.2022 г. 

- Справка ПАО СБЕРБАНК от 08.10.2022 г. о закрытии счета по Договору №...

- Справка ПАО СБЕРБАНК о закрытии счета и кредитной карты от 01.10.2025 г., подтверждающая закрытие кредитного Договора №... 07.10.2022 г. 

Таким образом вышеуказанные документы подтверждают исполнение истцом условий п. 21 Индивидуальных в сроки, установленные Договором, а именно в срок до 07.10.2022 г. включительно

Абзацем 3 пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что Кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование Кредитом 16,9% годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня Расчётного периода, следующего за расчётным периодом, согласно пункта 9 Индивидуальных условий, Заёмщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски:

А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая»

Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы в результате несчастного случая»

Более того, исходя из смысла абзаца 3 пункта 4 индивидуальных условий, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается 21,9% годовых при одновременном несоблюдении следующих условий, а именно: невыполнении Заемщиком обязанности по страхованию и при невыполнении дополнительных условий II п. 21 Индивидуальных условий.

Как уже указывалось ранее, заемщиком в рамках кредитного договора заключено два договора страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь»:

- договор страхования №... от 08.08.2022г. по программе «Защита кредита», страховые риски - смерть или инвалидность I, II группы Застрахованного в результате несчастного случая, страховая сумма по договору 515326,63 рублей, страховая премия в размере 64391 рубль была оплачена за счет кредитных средств, срок действия договора - с 08.08.2022 г. по 09.08.2022 г.;

- договор страхования №... от 08.08.2022г. по программе «Моя защита», страховые риски - смерть или инвалидность I, II группы Застрахованного по причине болезни, первичное диагностирование Застрахованному критического заболевания, травма Застрахованного в результате несчастного случая, страховая премия в размере 40 195 рублей оплачена за счет кредитных средств, срок действия договора - с 08.08.2022 г. по 09.08.2022 г.

19.08.2022 г. ФИО1 заключила договор страхования с СПАО «Ингосстрах», оформленный полисом №... от 19.08.2022 г., со следующими условиями:

- страховая сумма 566 859,70 рублей в обеспечение обязательств по кредитному договору №...

- страховые риски:

1) п. 1.3.1. страхового полиса, смерть в результате несчастного случая (в соответствие с п. 2.4.1.1. Правил). При этом п. 2.4.1.1. Правил установлено: Смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного лица в период действия Договора страхования либо имевшейся до заключения Договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование.

2) п. 1.3.2. страхового полиса, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая (в соответствие с п. 2.4.1.2. Правил); При этом п. 2.4.1.2. Правил установлено: установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы (в течение срока действия Договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания), в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного лица в период действия Договора страхования либо имевшейся до заключения Договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование, учетом положений п. 8.4.1.2 настоящих Правил.

Согласно п. 8.4.1.2. Правил в случае установления инвалидности I или II группы Застрахованному лицу (пункты 2.4.1.2 и 2.4.1.4 Правил) - 100% (сто процентов) страховой суммы, установленной Договором страхования для данного Застрахованного лица на дату наступления страхового случая (или страховой суммы, установленной на последний период действия Договора страхования, если формальное завершение процедуры установления инвалидности произошло после окончания срока действия Договора страхования). При этом подача Застрахованным лицом заявления о признании его инвалидом и о присвоении группы инвалидности с прилагаемыми к нему документами в бюро учреждения медико-социальной экспертизы должна быть осуществлена в период действия Договора страхования или не позднее чем через 180 дней после окончания срока действия Договора страхования.

Датой наступления страхового случая считается дата, указанная в справке бюро медико-социальной экспертизы об установлении I или II группы инвалидности.

Если Страховщиком произведена выплата по инвалидности в размере 100% (ста процентов) страховой суммы, то в случае последующей смерти Застрахованного лица или установления ему более тяжелой группы инвалидности, а также установления инвалидности по переосвидетельствованию данные случаи страховыми не являются и страховые выплаты по ним не производятся.

- срок действия договора - с 19.08.2022 г. по 18.08.2027 г.

После заключения договора страхования с СПАО «Ингосстрах», 19.08.2022 г. истцом направлены заявления о расторжении вышеуказанных договоров страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь».

30.08.2022 г. в адрес ПАО Банк «ФК Открытие» и Филиал Приволжский ПАО Банк «ФК Открытие» истцом направлено уведомление о заключении договора страхования №... от 19.08.2022 г. с ПАО «Ингосстрах», с приложением копии страхового полиса №... от 19.08.2022 г.

Таким образом, Договор страхования с СПАО «Ингосстрах» заключен в сроки, установленные абз. 3 п. 4 Индивидуальных условий.

В свою очередь, страховая компания СПАО «ИНГОССТРАХ» на дату заключения Договора страхования являлась аккредитованной банком ПАО Банк «ФК Открытие» компанией, что подтверждается письмом СПАО «Ингосстрах» от 18.09.2025 г., а также ответом ПАО Банк «ФК Открытие», в котором банк не указывает на отсутствие аккредитации, а указывает на несоответствие условий договора страхования требованиям кредитного договора.

Страховые риски, выключенные в Договор страхования от 19.08.2022 г. соответствуют требованиям, установленным п. 9 Индивидуальных условий

Таким образом, истцом своевременно исполнено требование, установленное абзацем 3 пункта 4 Индивидуальных условий, соответственно, у кредитора отсутствовало основание для увеличения процентной ставки.

Частью 2.4. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 10, ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из содержания указанных статей ФЗ Федерального закона от 21.12.2013N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что заемщик имеет право в рамках кредитного договора заключить договор страхования с суммой страховых рисков на сумму займа, в интересах кредитора.

При этом согласно ст. 421 ГК РФ, заемщик свободен в условиях выбора страховой компании и условий договора.

В материалы дела ответчик не представил других данных об определении им критериев при заключении кредитного договора и не указал, каким именно критериям не соответствуют условия самостоятельно заключенного ФИО1 договора страхования, не представил доказательств, довел ли он до сведения заемщика информацию об этих критериях, установленных банком.

Таким образом, поскольку СПАО «ИНГОССТРАХ» на дату заключения Договора страхования являлась аккредитованной банком ПАО Банк «ФК Открытие» компанией, соответственно, его полис соответствует требованиям Банка, суд приходит к выводу, что в данном случае действия Банка по отказу в принятии договора страхования СПАО «ИНГОССТРАХ», в связи с несоответствием договора страхования требованиям Банка, являются необоснованными.

В соответствии с пунктами 10, 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Банк имел право увеличить процентную ставку только по истечении 30 календарных дней при условии, если имущественный интерес (кредит) оставался бы не застрахованным.

Учитывая изложенное, а также то, что в данном случае непрерывность страхования (одновременность заключения договора страхования при получении кредита) соблюдена, требования истца о признании незаконными действий Банка по одностороннему увеличению процентов ставки по кредитному договору и возложении обязанности произвести перерасчет задолженностей и платежей за весь период действия кредитного договора, исходя из процентной ставки 8,9 % годовых подлежат удовлетворению.

Статьёй 15 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» определено, что моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для компенсации морального вреда на основании положений статьи 15 Закона о защите прав потребителей.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

Поскольку Банк не исполнил законные требования потребителя о применении дисконта к процентной ставке по кредитному договору, что свидетельствует о нарушении ответчиком его потребительских прав, требования истца о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению.

Разрешая данные требования, суд, в соответствии со статьями 151 и 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации учитывает фактические обстоятельства, при которых причинён моральный вред, степень нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинён вред, а также требования разумности и справедливости, в связи с чем, определяет к взысканию с Банка в пользу ФИО1 5 000 рублей в счёт компенсации морального вреда за нарушение потребительских прав по кредитному договору.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 2 500 рублей (5 000 х 50 %), размер которого соразмерен последствиям нарушения Банком обязательства.

Оснований для снижения размера штрафных санкций, суд не усматривает.

Доводы представителя Банк ВТБ о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, являются несостоятельными, поскольку основаны на неверном толковании ответчиком норм действующего законодательства, - в данном случае сделка/договор ФИО1 не оспаривается, соответственно, по мнению суда к заявленным требованиям применяется общий срок исковой давности, равный – 3 года, в соответствии со ст. 196 ГК РФ. 

Поскольку истец, в силу закона, освобождён от уплаты государственной пошлины по настоящему делу, поэтому в соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с Банк ВТБ (ПАО) в доход бюджета муниципального образования г.о. Самара подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3 000 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Уточненные исковые требования ФИО1 к ПАО Банк ВТБ в лице филиала № 6318 Банка ВТБ в г. Самара о признании отказа в снижении процентной ставки по кредитному договору незаконным, обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, – удовлетворить частично. 

Признать незаконными действия ПАО Банк «ФК Открытие» по одностороннему увеличению процентной ставки с 8,9% годовых до 21,9% годовых. 

Обязать БАНК ВТБ (ПАО) произвести перерасчёт задолженности и платежей за весь период действия кредитного договора № №... от 08.08.2022 г., заключенного между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1, исходя из процентной ставки 8,9% годовых. 

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) (№...) в пользу ФИО1 (паспорт №... компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 2 500 рублей, а всего взыскать 7 500 (семь тысяч пятьсот) рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) (№... в доход бюджета муниципального образования г.о. Самара государственную пошлину в размере 3 000 (три тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самара в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 03.12.2025 года.

Судья подпись Минина О.С.

Копия верна. 

Судья:

Секретарь: