Дело № 2-3215/2020(УИД № 74RS0017-01-2020-004217-87)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 ноября 2020 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего Куминой Ю.С.

при секретаре Бурцевой К.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием истца ФИО1,

гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в котором просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере 414 056,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 40 000,00 руб., а также штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей (л.д.4-5).

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор добровольного страхования жизни № СП2.2. Оплата страховой премии в размере 54655,39 руб. была произведена разовым платежом за весь срок действия договора страхования (5 лет) путем перечисления денежных средств банком по его заявлению при выдаче кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пункта 4.3. договора страхования № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованными рисками, в том числе, указаны инвалидность 1 или 2 группы. ДД.ММ.ГГГГ, в связи с онкологическим заболеванием – аденокарциномы низкой степени дифференцировки прямой кишки с распадом, ему была установлена 2 группа инвалидности, что подтверждается справкой МСЭ-2018 №. 

ДД.ММ.ГГГГ он обратился к страховщику с заявлением, в котором, указав причину обращения, просил произвести страховую выплату, предоставив документы в подтверждение наступления страхового случая. Согласно приложению № к договору страхования, размер страховой суммы подлежащей выплате ответчиком составляет 414056,00 руб. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № страховщик отказал в страховой выплате, сославшись на наличие «возрастных ограничений» для заключения договора страхования жизни, а именно достижения 63-летнего возраста ко дню окончания договора страхования. Из текста указанного письма, следует, что ответчик, якобы, не располагал указанной информацией, а доступной она стала для ответчика только по получению заявления от страхователя. После получения отказа в страховой выплате, он обратился к ответчику с претензией, в которой просил удовлетворить требования в добровольном порядке. Однако ответчик проигнорировал его требования, оставив претензию без ответа. Такие действия ответчика считает злоупотреблением правом, поскольку при заключении договора страхования своего возраста он не скрывал, а страховой случай произошел именно в период действия договора. В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, в связи с отказом ответчика от добровольного исполнения заявленных требований, с последнего подлежит взысканию штраф в размере 50% от размера удовлетворенных судом требований. Действиями ответчика ему причинен моральный вред, размер которого оценивает в 40 000,00 руб. 

В судебном заседании истец ФИО1 на удовлетворении заявленных требований настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и «Сетелем Банк» (ООО) был заключен договор целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства. При заключении договора, сотрудниками Банка ему было предложено заключить договор личного страхования. Договор страхования был заключен на срок действия кредитного договора, т.е. на 5 лет. Денежные средства за подключение к программе страхования в полном объеме были удержаны при выдаче кредита. На момент заключения договора, никаких заболеваний у него не имелось, однако в ДД.ММ.ГГГГ у него впервые было диагностировано онкологическое заболевание, впоследствии установлена 2 группа инвалидности. Посчитав данный случай страховым, он обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении заявления было отказано. При этом ответчик указал, что при заключении договора страхования были нарушены правила страхования, касающиеся возрастных ограничений застрахованного лица. В выплате было отказано, поскольку на момент окончания действия договора страхование ему будет больше 60 лет. Однако, страховой случай наступил, когда ему было 59 лет, кроме того, при заключении договора страхования все его данные, включая дату рождения, были известны страховщику.

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.94). В письменном отзыве на исковое заявление, направленном в адрес суда (л.д.65-67), с доводами и требованиями истца не согласился, посчитав их незаконными и необоснованными. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и страховой компанией был заключен договор страхования. При заключении договора между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, установленным законом. В качестве застрахованного лица выступал истец. Договором определены страховые риски, при наступлении которых страхователь обязан произвести страховую выплату в установленном размере. Определена страховая сумма в размере 414 056,00 руб. Договор был заключен на срок 5 лет – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена 2 группа инвалидности в связи с онкологическим заболеванием, после чего истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. На основании представленных документов, был дан ответ, в соответствии с которым в выплате страхового возмещения истцу было отказано, поскольку до заключения договора страхования у него имелось ограничение, не позволяющее ФИО1 участвовать в программе страхования, а именно, возраст истца на дату окончания срока действия страхования составляет 63 года, тогда как договором страхования предусмотрено, что возраст страхователя должен составлять не менее 18 полных лет и не более 60 полных лет на указанную дату. Учитывая, что на момент заключения договора страхования у ФИО1 имелось ограничение, при котором данный договор не мог быть заключен, истец может в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора, обратившись в страховую компанию с заявлением о возврате уплаченной страховой премии в размере 54 655,39 руб. Правовые основания для страховой выплаты отсутствуют. Истцом не представлено доказательств того, что действиями ответчика ему были причинены физические и нравственные страдания, не доказана вина ответчика в причинении морального вреда, а также не представлены доказательства причинно-следственной связи между действиями ответчика и физическими и нравственными страданиями истца, в связи с чем, требование о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит. Учитывая, что требование истца о взыскания штрафа является производным от основного требования, оно также не подлежит удовлетворению. 

Представитель третьего лица «Сетелем Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту – «Сетелем Банк» (ООО)) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.93). 

Руководствуясь положениями ст.ст.2,61,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ФИО1 подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При этом, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу абз.2 п.1 ст.927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

Согласно положениям п.п.1,2 и абз.1 п.3 ст.426 ГК РФ публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров. Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст.4 п.1. Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В соответствии со ст.9 п.2 этого же закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из пояснений истца, письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между «Сетелем Банк» (ООО) и ФИО1 путем подписания индивидуальных условий, был заключен кредитный договор № (л.д.41-43), по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 468 711,39 руб., под 14,00% годовых, на 60 месяцев, дата возврата кредит – ДД.ММ.ГГГГ, которая является датой последнего платежа по кредиту, согласно графику платежей (л.д.44).

В тот же день, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен договор добровольного страхования жизни, страхователю выдан страховой полис № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6-9,77-78). 

По условиям договора, застрахованным лицом является страхователь, при одновременном соблюдении ряда условий, в том числе, возраст страхователя составляет не менее 18 полных лет и не более 60 полных лет (п.2.1.1), страхователь не является инвалидом 1, 2 и 3 группы или лицом, имеющим действующее направление на медико-социальную экспертизу (п.2.1.7).

Страховщик не заключает на условиях, указанных в полисе, договоры страхования в отношении лиц, не соответствующих перечисленным условиям. Данное условие является существенным условием договора страхования. Если лица не соответствует перечисленным условиям, договор страхования является незаключенным ввиду несогласованности сторонами существенных условий договора. В таком случае страховщик производит возврат поступивших денежных средств лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки, предусмотренные Правилами страхования. В случае обращения страхователя с заявлением о признании договора страхования незаключенным, необходимо представить надлежащим образом удостоверенные документы, подтверждающие наличие ограничений для принятия на страхование на момент заключения договора страхования (п.2.2 Договора). 

В соответствии с п.п.4.1,4.5 Договора страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Действие договора страхования прекращается в 23 часа 59 минут дня, указанного, как день его окончания. Срок страхования совпадает со сроком действия договора страхования и исчисляется со дня вступления договора страхования в силу. 

В качестве страховых рисков указаны: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы (п.4.3 Договора). По рискам 1 и 2 в день заключения договора страхования страховая сумма равна – 414 056,00 руб. Страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна 414 056,00 руб. При этом страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы (л.д.10,79). Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата (п.4.6 Договора). 

Размер страховой выплаты по рискам 1 и 2 равен страховой сумме на дату наступления страхового случая. По рискам 1 и 2 все страховые выплаты рассчитываются, исходя из совокупной (единой) страховой суммы, установленной договором. При этом общая сумма страховых выплат по всем страховым случаям, не может превышать совокупной (единой) страховой суммы (п.4.7 Договора).

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 54 655,39 руб. (п.4.8 Договора). 

Стороны достигли согласие по всем существенным условиям договора, что подтверждается личными подписями представителя страховщика и страхователя. 

Оплата страховой премии по договору страхования в размере 54 655,39 руб. была произведена единовременно путем перечисления денежных средств Банком в страховую компании при выдаче кредита, что подтверждается выпиской по договору (л.д.13).

Как следует из искового заявления, пояснений истца, данных в ходе судебного разбирательства, в период действия кредитного договора и заключенного вместе с ним договора страхования, а именно в марте 2020 года, ФИО1 была установлена 2 группа инвалидности, в связи с диагностированным онкологическим заболеванием. 

Изложенные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

Как следует из справки МСЭ-2018 № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34-35,82об.-83), ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения была установлена 2 группа инвалидности с ДД.ММ.ГГГГ, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, по общему заболеванию. 

ДД.ММ.ГГГГ супруга истца ФИО3 обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования № (л.д.74-76), указав, что ее супругу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 самостоятельно обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36-39,85об.-87), в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ ему установлена 2 группа инвалидности, в связи с онкологическим заболеванием 

<

данные изъяты>. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» дан ответ № (л.д.82), в котором указано, что документы, касающиеся установления второй группы инвалидности от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поступили в адрес Общества. Для принятия решения по заявленному событию Страховая компания просила предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов, указанных в ответе. Разъяснено, что до представления перечисленных документов, принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. Ранее все документы были предоставлены в виде простых копий. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был дан ответ аналогичного содержания (л.д.76об.). Дополнительно сообщено, что направлен официальный запрос в ГБУЗ «Городская больница г. Златоуст» на предоставление выписки из АК, на отчетную дату (ДД.ММ.ГГГГ) ответ компанией не получен.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлен ответ № (л.д.40,73) на поступившие в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявления, касающиеся установления второй группы инвалидности. Разъяснено, что являясь кредитозаемщиком «Сетелем Банк» ООО, ФИО1 был застрахован на основании Правил страхования №, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ года № №, Страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.1.1 Договора страхования, страхователь письменно подтвердил, что на дату начала срока действия договора страхования возраст составляет более 18 лет и на дату окончания срока действия договора страхования не более 60 полных лет. В соответствии с п. 4.1 договора страхования, срок страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленным данным, дата рождения страхователя - ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, на дату окончания договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ), возраст будет составлять 63 полных года. Таким образом, до заключения договора страхования у страхователя имелось ограничение, не позволяющее участвовать в данной программе страхования. Согласно п. 2.2 Договора страхования, страховщик не заключает на условиях в настоящем страховом полисе, договоры страхования в отношении лиц, не соответствующих условиям, указанным в п.п.2.1.1 - 2.1.7 страхового полиса. Данное условие является существенным условием договора страхования. Если лицо, указанное в п.2.3 страхового полиса, не соответствует условиям, указанным в п.п.2.1.1 - 2.1.7 страхового полиса, Договор страхования является незаключенным в виду несогласованности сторонами существенных условий договора. В таком случае страховщик производит возврат поступивших денежных средств лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки, предусмотренные п.7.5 правил страхования. В случае обращения заявителя с заявлением о признании договора страхования незаключенным, в дополнение к документам, перечисленным в п.7.6 Правил страхования, необходимо предоставить надлежащим образом удостоверенные документы, подтверждающие наличие ограничений для принятия на страхование на момент заключения договора страхования. На основании вышеизложенного, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Не согласившись с вынесенным решением об отказе в выплате страхового возмещения, ФИО1 обратился в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией (л.д.45,72), в которой просил во исполнение условий заключенного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ исполнить обязательства в соответствии с условиями заключенного договора страхования и произвести страховую выплату в размере 414056,00 руб. по реквизитам указанным в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Настоящая претензия направлена для соблюдения досудебного (претензионного) порядка урегулирования возникших разногласий. Срок для ответа на требование 10 дней со дня получения претензии.

Претензия направлена в адрес ответчика заказным почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46), получена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается входящим штампом (л.д.72).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» дан ответ № (л.д.73об.), согласно которому заявленное событие (установление ДД.ММ.ГГГГ инвалидности 2 группы) не было признано страховым случаем по основаниям, указанным в ранее направленном письме. Основания для пересмотра ранее принятого решения у Общества отсутствуют. 

Отказывая в страховой выплате, страховщик ссылается на наличие «возрастных ограничений» для заключения договора страхования жизни, а именно достижения страхователем 63 летнего возраста ко дню окончания договора страхования. 

С позицией страховщика истец не согласен, считает, что данные действия являются злоупотреблением правом со стороны страховой компании, поскольку при заключении договора страхования страховщику были представлены все необходимые документы, в том числе паспорт, из которого возможно было установить возраст страхователя, как на момент заключения договора, так и на момент его окончания. 

Как следует из письменных материалов дела, ФИО1 родился ДД.ММ.ГГГГ (л.д.84 – копия паспорта). 

Таким образом, на момент заключения договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ истцу исполнилось 58 лет, на момент окончания договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 будет полных 63 года. 

В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ, в связи с диагностированным онкологическим заболеванием, ФИО1 была установлена 2 группа инвалидности, т.е. имело место страховое событие.

Данные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

По запросу страховой компании ГБУЗ «Городская больница г. Златоуст» предоставлены медицинские документы ФИО1 (л.д.81об.).

В соответствии с заключением ГБУЗ «Челябинский областной клинический центр онкологии и ядерной медицины» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выставлен диагноз – 

<

данные изъяты> (л.д.85).

Как следует из протокола прижизненного патолого-анатомическим исследования от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 диагностирована опухоль, в связи с чем, сделано заключение о наличии у больного 

<

данные изъяты>л.д.83об.). 

Из справки МСЭ-2018 № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию с ДД.ММ.ГГГГ. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращался в ГБУЗ «Городская больница г. Златоуст» к врачу-терапевту и врачу-невропатологу. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ посещений не было (л.д.71). 

Согласно Правил страхования №, утв. Приказом от ДД.ММ.ГГГГ № № (л.д.14-33,88-92), положения, содержащиеся в настоящих правилах и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в Договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение настоящих правил и сами правила приложены к нему. Вручение страхователю правил страхования при заключении договора удостоверяется записью в договоре страхования (п.1.2 Правил).

Застрахованное лицо – дееспособное физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Застрахованным лицом по договору страхования является страхователь. Если иное не предусмотрено договором страхования, в рамках действия настоящих правил договор страхования может быть заключен на стандартных условиях в отношении лиц, которые не относятся к нижеследующей (-им) категории (-ям), в том числе, лица, возраст которых составляет менее 18 (восемнадцати) полных лет на дату начала срока действия Договора страхования, или на дату окончания срока действия Договора страхования – более 55 (пятидесяти пяти) полных лет для женщин и 60 (шестидесяти) полных лет для мужчин (п.1.7 Правил).

Пунктом 2.1.1 договора страхования установлено требование к возрасту страхователя, который должен составлять не менее 18 полных лет и не более 60 полных лет. 

Согласно п.6.2 Договора страхования в случае спорных ситуаций положения настоящего страхового полиса имеют приоритетную силу по отношению к Правилам страхования. Во всем, что не предусмотрено положениями настоящего Страхового полиса, стороны руководствуются Правилами страхования.

Таким образом, на момент заключения Договора страхования ФИО1 являлся лицом, с которым мог быть заключен настоящий договора.

С учетом положений ст.39 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст.8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст.13), о возмещении вреда (ст.14), о компенсации морального вреда (ст.15), об альтернативной подсудности (п.2 ст.17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п.3 ст.17) в соответствии с п.п.2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (п.2).

В соответствии с ч.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Таким образом, в случае наличия ограничений при заключении договора страхования, страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязан был сообщить это страхователю – ФИО1

В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (ч.1). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (ч.2). Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (ч.4).

Учитывая, что вся необходимая информация о страхователе, в том числе, возраст ФИО1 была доступна ответчику до заключения договора страхования (данные о дате рождения содержатся в Договоре), ответчик получил страховую премию за пять лет действия заключенного договора страхования, единым платежом, суд полагает, что со стороны ответчика имело место заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав. Каких-либо нарушений со стороны страхователя суд не усматривает. 

При таких с ответчика подлежит взысканию с пользу истца страховое возмещение по договору страхования № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ. 

Страховая сумма на момент наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ равна 414 056,00 руб., согласно приложению № к Договору страхования – графику уменьшения страховой выплаты (л.д.10,79).

Требование истца о компенсации морального вреда суд находит законным. 

В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

Заявляя требование о компенсации морального вреда, истец указывает, что моральный вред причинен ему действиями ответчика, выразившимися в невыплате страхового возмещения при наступлении страхового случая в добровольном порядке. Размер компенсации морального вреда оценивает в 40 000,00 руб. 

Доказательств невиновного поведения со стороны ответчика суду не представлено.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1, учитывая п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с учетом фактических обстоятельств по делу, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.

В остальной части требование истца о компенсации морального вреда удовлетворению не пдлежит.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. 

Как следует из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с письменной претензией (л.д.46), которая получена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.72). Претензия ответчиком оставлена без удовлетворения. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 208 028,00 руб., из расчета: (414 056,00 руб. + 2 000 руб.) х 50%.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании п.п.4 п.2 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей. 

В соответствии со ст.103ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

ФИО1 освобожден от уплаты госпошлины, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета Златоустовского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 7 640,56 руб., исходя из размера удовлетворенных требований (7 340,56 руб. – за требование материального характера о взыскании страховой выплаты + 300,00 руб. за требование нематериального характера в виде компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 414 056 (четыреста четырнадцать тысяч пятьдесят шесть) рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей 00 копеек, штраф в сумме 208 028 (двести восемь тысяч двадцать восемь) рублей 00 копеек, а всего 624 084 (шестьсот двадцать четыре тысячи восемьдесят четыре) рубля 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 7 640 (семь тысяч шестьсот сорок) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме, через суд, его вынесший.

Председательствующий Ю.С. Кумина