№ 2-401/2021

№ 24RS0037-01-2020-002326-33

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2021 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего: Хобовец Ю.А.,

при секретаре: Ивановой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, требования мотивированы тем, что 01 октября 2013 года между Акционерное общество «ОТП Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 183 340 рублей 75 копеек в период с 08 сентября 2015 года по 26 июня 2019 года. 26 июня 2019 года Акционерное общество «ОТП Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по кредитному договору №. 26 июня 2019 года ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования, в период с 26 июня 2019 года по 28 сентября 2020 ответчиком внесение денежных средств не производилось, в результате задолженность составляет 183 340 рублей 75 копеек. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы задолженности перед ООО «Феникс» просит взыскать с ФИО1 задолженность, образовавшуюся за период с 08 сентября 2015 года по 26 июня 2019 года включительно в размере 183 340 рублей 75 копеек, которая состоит из: 72 754 рубля 6 копеек – основной долг, 109 297 рублей 15 копеек – проценты на непросроченный основной долг, 1 289 рублей — комиссии, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 866 рублей 82 копейки.

Представитель истца ООО «Феникс», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие, в заявлении указала, что в момент пользования картой ежемесячно приходили сообщения от Банка о внесении платежей в размере от 300 рублей до 3 600 рублей, последний платеж был произведен в июле 2015 года. Согласно ранее представленного отзыва на исковое заявление просит в иске отказать, поскольку истцом пропущен срок обращения в суд, так как последний платеж был внесен в 2014 году, карта была заблокирована, в связи с чем, иных платежей она не могла вносить. Кроме того в заключенном договоре от 01 октября 2013 года условия о возможности передачи прав требований взыскания кредитной задолженности третьему лицу не предусмотрено, своего согласия она не давала. Кроме того, просит снизить комиссии, штрафы, пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Акционерное общество «ОТП Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил. 

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 12 ГК РФ определены способы защиты гражданских прав.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. 

Согласно ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 21 августа 2009 года ФИО1 обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита в размере 

<

данные изъяты> под 40, 7 % годовых на 6 месяцев для приобретения телевизора.

В указанном заявлении ФИО1 указала, что ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просит открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей банковскую карту и тарифы посредством направления письмом по указанному в заявлении адресу. Просит предоставить ей кредитную карту в виде овердрафт на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредита до 150 000 рублей, проценты установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами, активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения карты и ее активирования посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просит Банк направить ей ПИН-конверт по адресу, указанному в заявлении. Присоединяется к Правилам и Тарифам, обязуется их соблюдать. Предоставляет Банку право безакцептного списания денежных средств с Банковского счета и право в одностороннем порядке изменять очередность безакцептного списания, установленную в Правилах. Также просит Банк предоставить ей услугу SMS - сервиса по карте (информирование о состоянии счета), с Тарифами по данной услуге ознакомлена.

В соответствии с п. 5.1.1. Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления Кредитного лимита.

В силу п. 7.3. вышеуказанных правил за пользование Кредитом Клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного Кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат неустоек и иных платежей определяется Тарифами. 

На основании п. 5.1.4 Правил сроки погашения задолженности определяются договором.

В случае несвоевременного погашения Кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий Клиент уплачивает Банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами, для чего размещает необходимую сумму денежных средств на своей Банковском счете (пункты 5.1.5, 5.1.6 Правил).

Как следует из п. 6.1 Правил Ежемесячно Банк направляет Клиенту выписку, содержащую сведения обо всех Операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате выплаты очередного минимального платежа, иную информацию. Выписка, направляемая Клиенту посредством SMS – сообщений, может содержать часть вышеуказанной информации.

В силу п. 10.1 указанных Правил Договор вступает в силу/считается заключенным с момента одобрения Банком Заявлений Клиента (с момента, указанного в Заявлении Клиента) и является бессрочным.

Порядок расторжения договора в одностороннем порядке Клиентом установлен п. 10.2 вышеуказанных Правил.

В соответствии с тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» предусмотрена плата за обслуживание карты ежемесячно по окончании Расчетного периода, в соответствии с Правилами при наличии задолженности по кредиту в размере 99 рублей, неустойка за пропуск минимального платежа впервые не предусмотрена, за пропуск минимального платежа второй раз подряд - 10% (мин. 1000 р., макс. 1500 р.), неустойка за пропуск минимального платежа третий раз подряд - 10% (мин. 1800 р., макс. 2000 р.), которые рассчитываются единовременно от суммы просроченной задолженности по окончании Платежного периода. Клиент обязан уплатить неустойку с даты, следующей за датой окончания соответствующего Платежного периода, в котором был допущен пропуск минимального платежа.

Указанными Тарифами установлены параметры использования Карты: кредитный лимит определяется банком от 0 до 220 000 рублей, лимит на снятие наличных денежных средств 45 000 рублей в сутки. Предусмотрены проценты по Кредиту по операциям оплаты товаров и услуг 24, 9% годовых, по иным операциям – 36, 6 % годовых, которые рассчитываются от суммы Кредита и подлежит оплате в течение Платежного периода.

Ежемесячный минимальный платеж составляет 5% (мин. 300 р.), который рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы Кредитного лимита или от суммы Полной задолженности, но не более Полной задолженности, подлежит оплате в течение Платежного периода.

Льготный период кредитования установлен 55 дней, длительность которого определяется в календарных днях.

Плата за предоставление справки об остатке средств в банкоматах иных банков – 39 рублей за каждый запрос, которая взимается в дату получения информации об операциях. Плата за использование SMS – сервиса (информирование о состоянии счет) установлена 59 рублей, которая взимается ежемесячно по окончании расчетного периода, в соответствии с Правилами, при наличии задолженности по кредиту.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по указанному договору и предоставил ФИО1 в пользование кредитную карту на указанных в заявлении условиях, заемщик приняла на себя обязательства осуществлять возврат денежных средств, выплачивать проценты за пользование ими, уплатить банку иные платежи в порядке и в сроки, установленные договором, которые надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, образовалась задолженность. Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.

Пунктом 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» предусмотрено право Банка уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Требованиями ст. 388 ГК РФ установлено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

20 июня 2019 года между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав (требований) №, в соответствии с условиями которого право требования задолженности в полном объеме перешло от АО «ОТП Банк» к ООО «Феникс» в том числе по кредитному договору №, заключенному с ФИО1, при этом задолженность составляет 183 340 рублей 75 копеек, в том числе 72 754 рубля 6 копеек – основной долг, 109 297 рублей 15 копеек – проценты на непросроченный основной долг, 1 289 рублей — комиссии.

Уведомление о состоявшейся уступке прав требований направлено Банком в адрес должника.

Как следует из п. 3.3 Устава ООО «Феникс» предметом деятельности общества является оказание услуг по возврату просроченной задолженности.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что передача права (требования) по кредитному договору на основании договора цессии небанковской организации, равно как и право требования возврата суммы кредита не нарушает норм действующего законодательства, поскольку уступка требований не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», и не требует наличия у цессионария лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Доводы ответчика, что в заключенном договоре от 01 октября 2013 года условия о возможности передачи прав требований взыскания кредитной задолженности третьему лицу, не предусмотрено, своего согласия она не давала, опровергаются пунктом 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк».

Из представленного истцом расчета суммы задолженности следует, что по состоянию на 26 июня 2019 года сумма задолженности составила 183 340 рублей 75 копеек, из которых 72 754 рубля 6 копеек – основной долг, 109 297 рублей 15 копеек – проценты на непросроченный основной долг, 1 289 рублей — комиссии.

Представленный истцом расчет задолженности суд признает правильным, соответствующим условиям договора и действующему законодательству, кроме того, ответчиком данный расчет оспорен не был и иного расчета суммы задолженности, а также доказательств исполнения принятых на себя обязательств, ответчиком представлено не было.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, рассматривая которое, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч.1, ч.2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Частью 1 ст. 207 ГК РФ предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

На основании ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

После заключения договора уступки в адрес заемщика истцом было направлено требование о полном погашении долга в размере 183 340 рублей 75 копеек, в том числе 72 754 рубля 6 копеек – основной долг, 109 297 рублей 15 копеек – проценты на непросроченный основной долг, 1 289 рублей — комиссии по состоянию на 26 июня 2019 года в течение 30 дней.

19 ноября 2019 года ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка № 103 в г. Назарово и Назаровском районе с заявлением о вынесении судебного приказа, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, указанное заявление поступило 25 ноября 2019 года, что следует из входящего штампа.

Определением мирового судьи судебного участка № 103 в г. Назарово и Назаровском районе от 09 декабря 2019 года отменен судебный приказ № от 28 ноября 2019 года о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от 01 октября 2013 года за период с 08 сентября 2015 года по 26 июня 2019 года в размере 183 340 рублей 75 копеек, из которых основной долг - 72 754 рубля 6 копеек, проценты на непросроченный основной долг - 109 297 рублей 15 копеек, комиссии - 1 289 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 433 рублей 41 копейка. 

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 12 ноября 2020 года, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, поступило в суд 18 ноября 2020 года согласно входящего штампа.

Проанализировав положения заключенного кредитного договора, суд приходит к выводу, что структура ежемесячного минимального платежа Тарифами не определена, договор в силу п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» является бессрочным, договор в одностороннем порядке клиентом ФИО1 не расторгался в соответствии с п. 10.2 указанных Правил, в связи с чем, исчисление срока исковой давности по правилам ст. 200 ГК РФ начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения требования об исполнении обязательства. 

Учитывая, что с даты, до которой ответчику необходимо было оплатить кредит 26 декабря 2019 года, до даты обращения с настоящим исковым в суд 12 ноября 2020 года, не прошло три года, суд считает доводы ответчика о пропуске срока исковой давности необоснованными.

Ссылки ответчика, что для определения начала течения срока исковой давности необходимо учитывать дату последнего платежа в июле 2015 года, основаны на неверном толковании норма материального права.

Сведений о блокировке карты суду не представлено, с учетом наличия задолженности указанное обстоятельство не имеет правового значения.

Оснований для уменьшения размера штрафа (неустойки) на основании ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку из расчета задолженности не следует о начислении указанных платежей, и предъявления их ко взысканию. Истцом заявлено о взыскании комиссии в размере 1 289 рублей, где неустойки (штрафы) не поименованы.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по кредитному договору истец исполнил надлежащим образом, предоставлена ответчику кредитная карта с лимитом в согласованном размере, а ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 01 октября 2013 года за период с 08 сентября 2015 года по 26 июня 2019 года включительно в размере 183 340 рублей 75 копеек, которая состоит из: 72 754 рубля 6 копеек – основной долг, 109 297 рублей 15 копеек – проценты на непросроченный основной долг, 1 289 рублей — комиссии.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 4 866 рублей 82 копейки, представив в подтверждение понесенных расходов платежные поручения № 1890 от 12 августа 2020 года, № 258868 от 25 октября 2019 года, которые на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от 01 октября 2013 года за период с 08 сентября 2015 года по 26 июня 2019 года включительно в размере 183 340 (сто восемьдесят три тысячи триста сорок) рублей 75 (семьдесят пять) копеек, которая состоит из: 72 754 рубля 06 копеек – основной долг, 109 297 рублей 15 копеек – проценты на непросроченный основной долг, 1 289 рублей — комиссии.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 866 (четыре тысячи восемьсот шестьдесят шесть) рублей 82 (восемьдесят две) копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Судья: Ю.А. Хобовец