РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10.03.2021 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе: 

председательствующего судьи Орловой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Кузнецовой Т.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-686/21 по иску ФИО1 к ООО «ХоумКредитБанк» о признании кредитных договоров недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «ХоумКредитБанк» о признании кредитных договоров недействительными, в обоснование заявленных требований указала, что 12.03.2020 года Обществом с ограниченной ответственностью «ХоумКредитБанк» были оформлены на истца потребительские кредитные договоры - от 12.03.2020г N 2333552637 на сумму 123 542 рубля и от 12.03.2020г. N 2333553152 на сумму 99 763 рубля. Истец полагает, что указанные Договоры являются недействительными (ничтожными) по следующим основаниям. 12.03.2020 года в 19-45 она ответила на звонок сотрудник Банка, назвавшемся Сергеем, с телефона ХоумКредит энд Финанс - 8 495 178 06 92, который предложил возможность рассмотрения заявки для последующего заключения кредитного договора в офисе банка. Сотрудник Банка сообщил ей кодовое слово в Банке и назвал 4 последние цифры ее кредитной карты Сбербанка и остаток ее задолженности по текущему кредиту в Банке. Она сообщила сотруднику Банка, что от Банка ей периодически 2-й год поступают «холодные» звонки с предложением кредитоваться, но после выяснения низкой платежеспособности (пенсия -20 300 рублей в 2019 году), отсутствие других источников дохода, высокая кредитная нагрузка (текущий кредит в Банке остаток 21 500 рублей и в Сбербанке остаток по кредиту 250 000 рублей) Банк предлагал ей только 50 000 рублей. Поэтому дальнейший разговор не имеет смысла. На что сотрудник Банка сообщил, что кредитная политика Банка постоянно меняется, можно рассмотреть возможность получения кредита на приемлемых для нее условиях, то есть рефинансировать существующие «дорогие» кредиты в Банке и Сбербанке, взяв кредит по более низкой ставке, что в два раза позволит снизить ежемесячные платежи. Он продолжил, что для этого он сейчас создаст шаблон заявки, а по факту рассмотрения заявки другими сотрудниками Банка нужно будет подтверждать все шаги (стадии) рассмотрения заявки цифрами из приходящих смс сообщений. Далее сотрудник Банка Сергей сообщил, что сейчас переведёт звонок на сотрудника другого отдела Банка. Продолживший разговор другой сотрудник Банка (имя не помнит) сообщил, что уже должно прийти цифровое смс сообщение, подтверждающее готовность Банка к рассмотрению заявки, подтвердив которую сотруднику Банка, Банк пошагово перейдёт к подробному её рассмотрению, одобрению и к последующему подписанию договора в офисе Банка. Она назвала цифры из нескольких смс сообщений. Текста сообщений она не разобрала - они были написаны не на русском языке (латинскими буквами). Но перед одним из смс сотрудник Банка сообщил, что раз пришло это смс, значит Банк одобрил заявку и остались какие-то формальности для заключения договора в Банке. На этом телефонный разговор был прерван ею. И в течение нескольких секунд (что видно из распечатки звонков оператора связи, Приложение № 8) она перезвонила на горячую линию Банка (+7 495 785 82 22) для уточнения: как Банк может одобрить заявку и готов заключить с ней договор, если не видела текста договора и соответственно не знает какую сумму всё-таки одобрил Банк, под какой процент, на какой срок, и самое главное, с какой суммой ежемесячного платежа. Буквально через секунду на звонок ответила сотрудник Банка, назвавшаяся Юлией. Сотрудник Банка сообщила, что не заявка, а два кредита уже оформлены, Но одобренная Банком сумма кредитования ещё не вся использована - ещё 3 кредита на 300 000 рублей, одобренных Банком, не до конца оформлены. На самом деле 15.03.2020 г. пришло СМС сообщение от Банка: «осталось 3 дня для использования одобренного ранее Банком лимита на 300 000 рублей для заключения договора». Она попросила Юлию предотвратить транзакции и аннулировать Договоры. Но сотрудник Банка сообщила, что денежные средства по 2-м кредитам уже направлены получателю. Не отправлены только средства по 3-м кредитам на 300 000 рублей. Звонок в Сбербанк о предотвращении списания с ее карты был бесполезен, т.к. денежные средства на неё не зачислялись, однако, прервав разговор с сотрудником Банка, она случайно уменьшила свои проблемы на 300 000 рублей. Таким образом. Банк в течение нескольких секунд одобрил неработающему пенсионеру с высокой кредитной нагрузкой 5 (пять) кредитов на 523 000 рублей. Денежные средства по Договорам буквально в течение нескольких секунд были направлены Банком неизвестным адресатам на неизвестные ей счета (переведены на счета «Киви кошелька» при АО «Урал Банк» известного широкому кругу лиц, в том числе правоохранительным органам, как криминальная финансовая структура по обналичиванию денежных средств), после чего денежные средства были тут же обналичены в г. Магнитогорск, что видно из справки Банка. Условия Договоров, в том числе существенные условия, вплоть до 27.03.2020г ей не были известны, поскольку Банк (по ее неоднократным обращениям) предоставил их на бумажном носителе только 27.03.2020 года. Договоры с Банком она не подписывала. Простая Электронная Подпись которой якобы ею подписаны Договоры получена от нее посредством обмана, соглашения с Банком на применение ПЭП не заключала, указаний на перевод денежных средств на какие-либо счета не давала, денежные средства не получала. 12.03.2020 года (то есть сразу, как был прерван разговор по «рассмотрению заявки») ею через операциониста горячей линии Банка Юлию было направлено устное обращение Банку (претензия) об аннулировании Договоров (зарегистрировано Банком за № 9251586 от 12.03.2020г.). Утром 13 марта 2020г было подано заявление в правоохранительные органы о мошеннических действиях в отношении истца (заявление зарегистрировано Октябрьским РОВД г. Самары за № 6171). Уголовное дело № 12001360049000723 возбуждено 11.04.2020г. (Постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству. Оформленные Банком на нее Договоры отвечают сразу двум признакам ничтожности - статьи 162 ГК РФ (несоблюдение простой письменной формы), пункт 2 статьи 179 ГК РФ (сделка, совершенная под влиянием обмана). Просит признать потребительские кредитные договоры, оформленные между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «ХоумКредитБанк» №... от дата на сумму 123 542 рубля и №... от дата на сумму 99 763 рубля недействительными (ничтожными). Обязать Общество с ограниченной ответственностью «ХоумКредитБанк» исключить из кредитного досье Национального бюро кредитных историй информацию о наличии кредитных обязательств между ФИО1 перед Обществом с ограниченной ответственностью «ХоумКредитБанк» по потребительским кредитам №... от 12.03.2020 г. на сумму 123 542 рубля и №... от дата на сумму 99 763 рубля.

В ходе рассмотрения исковые требования были уточнены, просит признать потребительские кредитные договоры, оформленные между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «ХоумКредитБанк» №... от дата на сумму 123 542 рубля и №... от дата на сумму 99 763 рубля недействительными (ничтожными). Обязать Общество с ограниченной ответственностью «ХоумКредитБанк» исключить из кредитного досье Национального бюро кредитных историй информацию о наличии кредитных обязательств между ФИО1 перед Обществом с ограниченной ответственностью «ХоумКредитБанк» по потребительским кредитам №... от 12.03.2020 г. на сумму 123 542 рубля и №... от дата на сумму 99 763 рубля.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, согласно представленному отзыву возражал в удовлетворении заявленных требований.

Суд, исследовав доказательства по делу, приходит к выводу о том, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что дата Обществом с ограниченной ответственностью «ХоумКредитБанк» были оформлены на истца потребительские кредитные договоры - от 12.03.2020г N 2333552637 на сумму 123 542 рубля и от 12.03.2020г. N 2333553152 на сумму 99 763 рубля.

12.03.2020 года в 19-45 она ответила на звонок сотрудник Банка, назвавшемся Сергеем, с телефона ХоумКредит энд Финанс - 8 495 178 06 92, который предложил возможность рассмотрения заявки для последующего заключения кредитного договора в офисе банка.

Сотрудник Банка сообщил ей кодовое слово в Банке и назвал 4 последние цифры ее кредитной карты Сбербанка и остаток ее задолженности по текущему кредиту в Банке.

Она сообщила сотруднику Банка, что от Банка ей периодически 2-й год поступают «холодные» звонки с предложением кредитоваться, но после выяснения низкой платежеспособности (пенсия -20 300 рублей в 2019 году), отсутствие других источников дохода, высокая кредитная нагрузка (текущий кредит в Банке остаток 21 500 рублей и в Сбербанке остаток по кредиту 250 000 рублей) Банк предлагал ей только 50 000 рублей. Поэтому дальнейший разговор не имеет смысла.

На что сотрудник Банка сообщил, что кредитная политика Банка постоянно меняется, можно рассмотреть возможность получения кредита на приемлемых для нее условиях, то есть рефинансировать существующие «дорогие» кредиты в Банке и Сбербанке, взяв кредит по более низкой ставке, что в два раза позволит снизить ежемесячные платежи.

Он продолжил, что для этого он сейчас создаст шаблон заявки, а по факту рассмотрения заявки другими сотрудниками Банка нужно будет подтверждать все шаги (стадии) рассмотрения заявки цифрами из приходящих смс сообщений. Далее сотрудник Банка Сергей сообщил, что сейчас переведёт звонок на сотрудника другого отдела Банка.

Продолживший разговор другой сотрудник Банка (имя не помнит) сообщил, что уже должно прийти цифровое смс сообщение, подтверждающее готовность Банка к рассмотрению заявки, подтвердив, которую сотруднику Банка, Банк пошагово перейдёт к подробному её рассмотрению, одобрению и к последующему подписанию договора в офисе Банка. Я назвала цифры из нескольких смс сообщений. Текста сообщений она не разобрала - они были написаны не на русском языке (латинскими буквами). Но перед одним из смс сотрудник Банка сообщил, что раз пришло это смс, значит Банк одобрил заявку и остались какие-то формальности для заключения договора в Банке.

На этом телефонный разговор был прерван ею. И в течение нескольких секунд (что видно из распечатки звонков оператора связи, Приложение № 8) она перезвонила на горячую линию Банка (+7 495 785 82 22) для уточнения: как Банк может одобрить заявку и готов заключить с ней договор, если не видела текста договора и соответственно не знает какую сумму всё-таки одобрил Банк, под какой процент, на какой срок, и самое главное -с какой суммой ежемесячного платежа. Буквально через секунду на звонок ответила сотрудник Банка, назвавшаяся Юлией.

Сотрудник Банка сообщила, что не заявка, а два кредита уже оформлены, Но одобренная Банком сумма кредитования ещё не вся использована - ещё 3 кредита на 300 000 рублей, одобренных Банком, не до конца оформлены.

На самом деле 15.03.2020 г. пришло СМС сообщение от Банка: «осталось 3 дня для использования одобренного ранее Банком лимита на 300 000 рублей для заключения договора».

Истица попросила Юлию предотвратить транзакции и аннулировать Договоры. Но сотрудник Банка сообщила, что денежные средства по 2-м кредитам уже направлены получателю. Не отправлены только средства по 3-м кредитам на 300 000 рублей.

Денежные средства по Договорам буквально в течение нескольких секунд были направлены Банком неизвестным адресатам на неизвестные счета (переведены на счета «Киви кошелька» при АО «Урал Банк» известного широкому кругу лиц, в том числе правоохранительным органам, как криминальная финансовая структура по обналичиванию денежных средств), после чего денежные средства были тут же обналичены в г. Магнитогорск, что видно из справки Банка.

Условия Договоров, в том числе существенные условия, вплоть до 27.03.2020г ей не были известны, поскольку Банк (по ее неоднократным обращениям) предоставил их на бумажном носителе только 27.03.2020 года.

Договоры с Банком она не подписывала. Простая Электронная Подпись которой якобы ею подписаны Договоры получена от нее посредством обмана, соглашения с Банком на применение ПЭП не заключала, указаний на перевод денежных средств на какие-либо счета не давала, денежные средства не получала.

12.03.2020 года (то есть сразу, как был прерван разговор по «рассмотрению заявки») ею через операциониста горячей линии Банка Юлию было направлено устное обращение Банку (претензия) об аннулировании Договоров (зарегистрировано Банком за № 9251586 от 12.03.2020г.).

Утром 13 марта 2020г было подано заявление в правоохранительные органы о мошеннических действиях в отношении истца.

Уголовное дело №... возбуждено 11.04.2020г. 

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абз.1п.1 ст. 160 ГК РФ Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п.2 ст.5 ФЗ Об электронной подписи” простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст. 160 ГК РФ («Письменная форма сделки») использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст.1 ФЗ “Об электронной подписи”, электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. 

Таким образом, соглашение сторон (клиента и банка) об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей является обязательным. При этом оно, должно быть заключено в виде единого документа на бумажном носителе, подписанного собственноручными подписями полномочных представителей сторон. В указанном соглашении стороны определяют порядок заключения в будущем кредитных договоров с использованием аналогов собственноручных подписей. В указанном соглашении стороны признают, что договоры, заключенные в электронной форме с применением аналогов собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с договорами на бумажном носителе, подписанными собственноручными подписями сторон.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско- правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-Ф3 "Об электронной подписи" (далее - ФЗ «Об электронной подписи»).

Так, п.2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лип.

В соответствии с подпунктом 1 абзаца первого ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего формацию.

С учетом вышеуказанного, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом:

к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи придания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Таким образом, в вышеупомянутом соглашении клиента и банка об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей должна быть описана процедура формирования кодов (паролей) или использования иных средств, процесс прикрепления простой электронной подписи к электронной форме подписываемого договора, а также правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи, то есть правила определения каждой из сторон того, что простая электронная подпись сформирована и исходит именно от контрагента по договору.

Одним из принципов использования электронной подписи является возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования ФЗ «Об электронной подписи» применительно к использованию конкретных видов электронных подписей (ст.4 указанного ФЗ).

В соответствии с ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи». Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой элек донной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 ст. 434 ГК РФ - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, наряду с процедурой заключения кредитного договора с использованием электронной подписи как аналога собственноручной подписи, может применяться процедура заключения кредитного договора путем обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При анализе и внедрении процедур заключения кредитных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа, следует учитывать также положения п.З ст. 434 ГК РФ о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом

Согласно ст. 438 настоящего Кодекса - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом. Акцепт со стороны банка является предоставление кредита.

Так, в Постановлении Президиума ВАС № 10473/11 от 13.12.2011, содержится следующее: «Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением платы за предоставление кредита и т.д.) и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдача последнему денежных средств.

В ситуации, когда ненадлежащее оформление кредитного договора вызвано недобросовестными действиями самого заемщика, получившего и принявшего исполнение от кредитора, но не исполнившего свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, его требования о признании кредитной сделки недействительной из-за порока формы следуют квалифицировать на основании пункта 1 ст. 10 ГК РФ как злоупотребление правом.

В силу п. 2 ст. 10 ГК РФ в этом случае суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права».

Таким образом, заключение кредитных и иных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа на бумажном носителе (интернет, терминалы, банкоматы, мобильный телефон) возможно с соблюдением вышеописанных условий и требований, с учетом отмеченных рисков и ограничений путем: составления документа (документов), подписанного электронными подписями сторон; обмена электронными документами между сторонами; совершения Банком подтверждающих (конклюдентных) действий (выдача кредита и др.) в ответ на заявление (оферту) клиента, полученную в электронной форме; комбинации этих способов.

дата между Истцом и Банком был заключен кредитный Договор №....

дата между Истцом и Банком был заключен кредитный Договор №....

Договоры №..., №... (заключены ранее заключения спорных кредитных договоров), в рамках которых банком истцу было предоставлено дистанционное обслуживание на основании заключенного соглашения о дистанционном банковском обслуживании, подписанного истцом собственноручно, и предоставлен доступ к информационным сервисам банка.

При заключении договоров истец предоставил номер телефона 

<

***> (Заявление на предоставление потребительского кредита), в том числе, для его идентификации в ООО «ХКФ Банк».

Согласно п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 29.11.2018 г., подписанных истцом, «Подпись Заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает согласие с Общими условиями Договора и присоединение к ним».

Согласно п.1 раздела I Общих условий Договора в соответствии со ст.421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок: предоставления потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; и/или обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты (далее - Карта), за исключением обслуживания текущего счета в рамках договора потребительского кредита по Карте Рассрочки.

Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Если в день заключения договора клиент уже имеет открытые в банке счет или текущий счет (в зависимости от вида предоставляемого банком кредита), то новые банковские счета не открываются, а для целей исполнения договора используются ранее открытые счета. при этом условия договора являются дополнениями к ранее заключенным договорам банковского счета.

Согласно разделу V общих условий договора (Другие существенные условия договора), если договором не требуется письменная форма заявления, стороны вправе передавать сообщения (заявления) друг другу и предоставлять информацию в рамках договора по телефону. При этом дистанционное установление личности клиента осуществляется в следующем порядке: клиент должен сообщить фамилию, имя, отчество (при наличии), пароль (кодовое слово), номер договора или номер карты или номер паспорта. В качестве идентификатора клиента дополнительно могли использоваться его номер мобильного телефона, а если клиент звонит с другого номера телефона, то специальный код, направляемый банком на номер мобильного телефона клиента. Банк вправе затребовать от обратившегося иные сведения для более точного установления его личности.

Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников банка CW/CVC-код карты, пароли, логины и иные специальные коды, используемые для подтверждения совершения расходных операций, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства клиента для доступа к информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по счету или текущему счету.

Подтверждения (уведомления) об операциях с использованием Карты/Мобильного устройства доводятся до сведения клиента посредством информационных сервисов. Банк вправе дополнительно направлять клиенту соответствующие электронные сообщения.

Подтверждения о приеме к исполнению/об исполнении распоряжения клиента, а также иные подтверждения/уведомления, неуказанные в первом абзаце настоящего пункта, предоставление которых является для банка обязательным как для оператора по переводу денежных средств, предоставляются банком в порядке и сроки, предусмотренные законодательством РФ, при личном обращении клиента в -офис банка или на рабочие места УБЛ в ТО. Дополнительно банк вправе направлять указанные подтверждения в электронных сообщениях.

Для получения направляемых банком в соответствии с п. 25 настоящего раздела общих условий договора подтверждений/уведомлений клиент обязуется обеспечить своевременное предоставление в банк информации о своем номере мобильного телефона, а также рабочее состояние (доступность) его и иных электронных устройств, подключенных к информационным сервисам. Неполучение или несвоевременное получение указанных выше подтверждений/уведомлений не освобождает клиента от исполнения обязательств по договору.

Клиент обязан сообщать банку обо всех изменениях своих паспортных данных, адреса проживания и регистрации, места работы, номеров телефонов, а также иных данных, указанных в индивидуальных условиях и заявлении о предоставлении потребительского кредита, и обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им условий договора. При этом информация об изменении контактных данных, за исключением изменения номера мобильного телефона, может быть передана клиентом на номер телефона банка 

<

***> с номера мобильного телефона клиента.

Информация об изменении номера мобильного телефона и паспортных данных с приложением ксерокопии всех заполненных страниц паспорта должна передаваться клиентом в письменной форме с обязательным предъявлением паспорта УБЛ в течение 1 (одного) рабочего дня с момента произошедших изменений.

В случае если при оформлении нового договора клиент предоставляет данные, отличающиеся от представленных в рамках ранее заключенного договора, банк считает актуальными данные, указанные во вновь оформленных индивидуальных условиях и Заявлении о предоставлении потребительского кредита. Настоящим определяется, что банк освобождается от ответственности перед клиентом, если причиной неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору явились обстоятельства, находящиеся вне контроля банка, а именно отказ третьего лица принять Карту/Мобильное устройство для осуществления операции по текущему счету, неисправность сетей связи и технических средств, не принадлежащих банку, неработоспособность (недоступность) номера мобильного телефона клиента, неиспользование клиентом установленных договором средств связи, получение третьими лицами электронного сообщения и иной информации в том числе отправленной посредством информационного сервиса, на e-mail, номер мобильного телефона. Мобильное устройство или адрес проживания или регистрации клиента.

Таким образом, истцу было известно еще при заключении договора от 29.11.2018 г., о том, что передача третьим лицам СМС-кодов, направленных на его мобильный номер телефона, в том числе работникам банка, запрещена, и он самостоятельно несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий.

Для обеспечения доступа к информационным сервисам банка между банком и истцом было заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании, которое является неотъемлемой частью договоров №..., №... (29.11.2018 г. подписан обновленный вариант соглашения), и которое было подписано собственноручно истцом. 

Таким образом, в полном соответствии с волеизъявлением истца было заключено Соглашение о дистанционном банковском обслуживании в обновленном варианте 29.11.2018 г., подписанного со стороны истца собственноручно, и истица была согласна с условиями соблюдения в обязательном порядке конфиденциальности в отношении СМС-кодов, в том числе, и от третьих лиц, и работников банка.

В связи с тем, что на дату 12.03.2020 г. в банке отсутствовало письменное заявление Истца об отказе от дистанционного обслуживания, 12.03.2020 г. банком было осуществлено дистанционное обслуживание истца, а именно, оформлены 2 кредитных договора №... и 2333552637 посредством дистанционных сервисов банка через информационный сервис - «Мой Кредит», в порядке, определенном ст.428 Гражданского кодекса российской Федерации. 

Истица утверждает, что имеются основания для признания вышеуказанных договоров незаключенными, в связи с тем, что не подписывала данные договоры, кредит фактически не получала, соглашений с банком о подписании договоров простой электронной подписью не заключала, а СМС-коды ею были переданы третьим лицам, в результате чего 12.03.2020 г. были оформлены 2 кредитных договора на ее имя в ООО «ХКФ Банк» с перечислением средств в АО «КУБ».

Данное утверждение опровергается ее подписями (собственноручной и электронной) в индивидуальных условий договора №... от 29.11.2018 г., соглашении о дистанционном банковском обслуживании, которые подтверждают: стороны признают, что заключение соглашения приравнивается к подаче клиентом письменного заявления на последующее оказание ему соответствующих ДУ, а прохождение клиентом процедуры активации ДУ предусмотренными в ее описании способами, дополнительно подтверждает его волеизъявление на получение ЛУ. а также согласие клиента с порядком ее оказания и ее ценой.

Согласно выгрузке СМС-сообщений, направленных на мобильный номер телефона истца, указанный им при заключении ранее заключенного договора 

<

***> и протоколирования действий по заключению договоров: 12.03.2020 18:45 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: Parol 7692 dlya podtverzhdeniya soglasiya na ocenku partnerami platezhnogo povedeniya i zapros v BKI. Podrobnye usloviya homecredit.ru/agree; 12.03.2020 18:46 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: Parol 5159 dlya podtverzhdeniya soglasiya na ocenku partnerami platezhnogo povedeniya i zapros v BKI. Podrobnye usloviya homecredit.ru/agree; 12.03.2020 18:52 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: Dlya podpisaniya strahovogo dogovora ispol"zuite odnorazovyi parol": 2830. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite - +7(495) 785-82-22; 12.03.2020 18:52 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: Code: 4851 dlya podpisaniya kreditnogo dogovora. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite 4957858222; 12.03.2020 18:54 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: Parol 9265 dlya podtverzhdeniya soglasiya na ocenku partnerami platezhnogo povedeniya i zapros v BKI. Podrobnye usloviya homecredit.ru/agree; 12.03.2020 18:57 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: Dlya podpisaniya strahovogo dogovora ispol"zuite odnorazovyi parol": 5420. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite +7 (495) 785-82-22; 12.03.2020 18:57 на номер клиента было направлено СМС-сообщение: Code: 4629 dlya podpisaniya kreditnogo dogovora. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite 4957858222.

Таким образом, клиент подписал договоры:

1) №... - сумма кредита составила 99763 руб., в том числе : сумма к перечислению на банковский счет 84000 руб., 16763 руб. - сумма кредита на оплату страхового взноса по договору личного страхования. При этом проценты за пользование кредитом составили 18.90% годовых, срок кредита - 36 месяцев, ежемесячный платеж 3752,34 руб.,

2) №... сумма кредита составила 123 542 руб., в том числе : сумма к перечислению на банковский счет 102000 руб., 21542 руб. - сумма кредита на оплату страхового взноса по договору личного страхования. При этом проценты за пользование кредитом составили 18.90% годовых, срок кредита-48 месяцев, ежемесячный платеж 3787,98 руб.,

Таким образом, посредством дистанционных сервисов банка через информационный сервис в порядке, определенном ст.428 ГК РФ, истцом были заключены кредитные договоры.

Договоры подписаны смс-кодами, пришедшим на номер телефона заемщика.

На листе 3 индивидуальных условий договоров в пункте 1.1. и 1.3. содержатся распоряжения заемщика перечислить сумму кредита на карту в другом банке через АО Банк «КУБ», при этом были введены данные карты.

Банк распоряжения клиента исполнил в полном объёме (подтверждается представленной выпиской по счету, а также справкой АО БАНК «КУБ» Приложение 10).

Так согласно справке АО БАНК «КУБ», переводы на суммы 102000 рублей и 83000 руб. были исполнены в полном объеме на карту 4890 49** ****40316от 12.03.2020в 18:53:04и 18:57:39 (Банк-эмитент АО «КИВИ БАНК»).

При этом, согласно соглашению о дистанционном банковском обслуживании, со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны банка - при зачислении суммы кредита на счет.

Поскольку при заключении договоров были введены СМС-коды, направленные на мобильный номер истца, договоры перешли в стадию «подписанные», и банк со своей стороны предоставил суммы кредитов, в соответствии с условиями, заключенных договоров, и перечислил по распоряжению заемщика на счет карты и страховщикам.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом, согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть “совершение, лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.2 Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей",

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 1, п. 2, п. 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п.5 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинён вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования работы, услуги.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств, что его мобильное устройство было неисправным, или что заключение договора было осуществлено на сайте Банка www.homecredit.ru без его участия.

Уведомление банком истца о совершенных действиях по направлению в его адрес паролей было осуществлено надлежащим образом. Данный факт подтверждается выгрузкой СМС - сообщений и истицей в заявлениях.

Из искового заявления и заявлений истицы следует, что мобильный телефон она не теряла, никому не передавала, но самостоятельно передала СМС-коды третьим лицам. 

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ, Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии п. 2 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Учитывая изложенное, а также факты, что заключение договоров проводилось с использованием данных истицы, с введением неоднократно корректных СМС-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручных подписей истицы, которые она получила на свой номер мобильного телефона, что истица получила суммы кредитов на свой счет в банке, основания для признания договоров недействительными отсутствуют.

Таким образом, банк считает, что оспариваемые истцом договоры были заключены в полном соответствии с заключенными с истцом соглашениями о дистанционном банковском обслуживании и действующими нормами права.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Таким образом, договоры №... и 2333552637 от дата являются действующими, и основания для признания их незаключенными и исключения их из кредитной истории истца отсутствуют.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что заявленные требования о признании потребительских кредитных договоров №... от дата на сумму 123 542 рубля и №... от дата на сумму 99 763 рубля и исключении из кредитного досье Национального бюро кредитных историй информацию о наличии кредитных обязательств между ФИО1 перед Обществом с ограниченной ответственностью «ХоумКредитБанк» по потребительским кредитам № 2333552637 от 12.03.2020г. не подлежат удовлетворению.

Доводы истицы о том, что она имеет меленький доход (около 19 000 руб.), о том, что перечесление банком произведены на счет в АО «КУБ» не принадлежащий ей, о том, что ей не было известно о применении простой электронной подписи, о том, что она не входила в свой личный кабинет не могут, служить основанием для удовлетворения иска, поскольку не влекут возникновения оснований для признания договора недействительным. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ООО «ХоумКредитБанк» о признании кредитных договоров недействительными- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято 17.03.2021г.

Судья: /подпись/ Т.А. Орлова

Копия верна 

Судья 

Секретарь